接上一篇文《《好好賺錢(qián)》，不能指望暴富還能指望什么(1/3)》繼續(xù)說(shuō)，財(cái)富自由這個(gè)詞起源于《富爸爸窮爸爸》，說(shuō)白了就是哪天不用工作了，收入還能源源不斷地來(lái)，該詞目前風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，衍生出了各種XX自由。這里強(qiáng)烈建議閱讀這本財(cái)商啟蒙經(jīng)典，并且反復(fù)閱讀，書(shū)雖不厚，但參透其中蘊(yùn)含的道理，受用終身。
2摸底
誰(shuí)都希望獲得財(cái)富自由，曾幾何時(shí)，我們會(huì)以為也許到了多少歲的時(shí)候，我們想要的就能實(shí)現(xiàn)了。這種幻想往往被現(xiàn)實(shí)打臉，拿現(xiàn)在的工資來(lái)算，直到自己退休，自己總共能賺多少錢(qián)大致就心里有數(shù)了，除去“暴富攀壕”等特殊情況，按現(xiàn)在的收入，這輩子估計(jì)也就這樣子。
工資是勞動(dòng)力與金錢(qián)交換的產(chǎn)物，光靠工資是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的，一旦失去工作，人就彈盡糧絕了，而唯一的解決辦法是調(diào)動(dòng)起自己的資源，上文曾說(shuō)，在富人思維里一切都是資源，這里只講金錢(qián)這種資源，調(diào)動(dòng)金錢(qián)換句話(huà)說(shuō)就是理財(cái)。
對(duì)理財(cái)，每個(gè)人都有誤區(qū)，我原以為只是記賬，開(kāi)源節(jié)流，簡(jiǎn)單地買(mǎi)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，看了《好好賺錢(qián)》[1]，我才明白理財(cái)也是一門(mén)學(xué)問(wèn)，書(shū)中提到“記賬除了收獲一堆賬單和強(qiáng)迫癥，財(cái)務(wù)狀況并沒(méi)有改善”，我曾記賬了有好長(zhǎng)一段時(shí)間，確實(shí)如其所言，最終因?yàn)闊?，放棄了?/p>
有人會(huì)認(rèn)為，理財(cái)是要等到有一定的錢(qián)之后才能進(jìn)行，其實(shí)這也是個(gè)誤區(qū)，書(shū)中提到，“不是有多少錢(qián)才開(kāi)始理財(cái)，重點(diǎn)在于選對(duì)切入口。”
如何選切入口呢？孫子有云：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，首先我們要“知己”，對(duì)自己進(jìn)行摸底。
（1）設(shè)定目標(biāo)
誰(shuí)都想有錢(qián)，但是誰(shuí)都說(shuō)不出想有多少錢(qián)，模糊的目標(biāo)等于沒(méi)有目標(biāo)，不妨先設(shè)定一個(gè)“小目標(biāo)”，比方說(shuō)一個(gè)億，你沒(méi)看錯(cuò)，是一個(gè)億！很多人都覺(jué)得一個(gè)億離自己很遠(yuǎn)，也許好幾代子孫都賺不夠一個(gè)億，事實(shí)上，一個(gè)億雖然很遠(yuǎn)，但是并沒(méi)有想象中那么遠(yuǎn)。
書(shū)中舉了一個(gè)讓我印象深刻的例子，假設(shè)做一項(xiàng)投資，每年固定投入7萬(wàn)，連續(xù)投入70年，年收益率7%，可以用Excel的復(fù)利公式計(jì)算，就是“=FV(7%,70,70000,0,0)”。
我試著敲了公式，一敲回車(chē)，計(jì)算結(jié)果驚人，有1.13億?。?！也就是說(shuō)，并不需要等多少代子孫，只需70年，你的兒子就能享受一個(gè)億了。
內(nèi)心是不是有點(diǎn)小激動(dòng)？這種質(zhì)的飛躍源于復(fù)利的力量，復(fù)利被愛(ài)因斯坦稱(chēng)為“世界第八大奇跡”，它的神奇力量被大多數(shù)人所忽略，起初收效甚微，長(zhǎng)期積累收效卻非一般巨大。對(duì)人也是一樣，投資自己，每天進(jìn)步1%，一年之后的你將是3678倍的自己，光是想想這個(gè)數(shù)字，我都渾身顫抖！
所以，只要肯堅(jiān)持，放心設(shè)個(gè)具體的目標(biāo)吧，而后付諸于行動(dòng)。
（2）支出結(jié)構(gòu)
上述復(fù)利公式表明，影響財(cái)富的因素有年收益率，時(shí)間積累以及投入資金。
先來(lái)看看投入資金，有人會(huì)說(shuō)：“開(kāi)玩笑，我是‘月光族‘，怎么可能有資金投入？”
那倒未必！讓我們先從規(guī)范化自己的支出結(jié)構(gòu)做起，一般支出分為日常必要支出、偶爾必要支出（送禮、紅包）、非必要支出（“裝逼性”消費(fèi)）和儲(chǔ)蓄。
“月光族”的各項(xiàng)支出占到了100%，儲(chǔ)蓄為0，當(dāng)然沒(méi)有資金可投入，你需要的是強(qiáng)迫自己，避免不必要的消費(fèi)，控制每月工資的支出結(jié)構(gòu)，書(shū)中給出的建議是“50%日常必要支出+20%偶爾必要支出+10%非必要支出+20%儲(chǔ)蓄”，比例不是硬性要求，因人而異，但是儲(chǔ)蓄必須要有?。?！
盡可能壓縮支出部分，以保留盡可能多的儲(chǔ)蓄資金，買(mǎi)東西之前要多問(wèn)自己是否有需要，是否喜歡，是否合適。怎么判斷呢？可以運(yùn)用“搬家法”，如果你搬家的時(shí)候這件東西會(huì)被丟掉，那就沒(méi)必要買(mǎi)了。
學(xué)會(huì)為真正的自己消費(fèi)，而不是為別人眼中的自己，“裝逼性”的消費(fèi)就是為了別人眼中的自己。區(qū)分得清什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債，購(gòu)買(mǎi)對(duì)自己有益的，能生出更多資源的東西叫資產(chǎn)，為了虛榮而買(mǎi)、華而不實(shí)的只是負(fù)債。
雖然今天的節(jié)制就是為了明天的滿(mǎn)足，但是如此節(jié)制可能會(huì)降低生活質(zhì)量，這個(gè)需要自己權(quán)衡，可以留一部分比例作為品質(zhì)生活保證金，書(shū)中建議是留10%，用以購(gòu)買(mǎi)升級(jí)服務(wù)或提高生活質(zhì)量的東西。
儲(chǔ)蓄部分是“錢(qián)生錢(qián)”的來(lái)源，它的優(yōu)先級(jí)應(yīng)該僅次于日常必要支出，所以每個(gè)月預(yù)留必要支出后，強(qiáng)行儲(chǔ)蓄，再進(jìn)行其他支出。在這個(gè)次序限制下，即使你想花錢(qián)，也會(huì)沒(méi)錢(qián)可花。
要注意的是，光儲(chǔ)蓄不流動(dòng)也是沒(méi)有意義的，連通貨膨脹都跑不過(guò)，圖安全，統(tǒng)統(tǒng)存起來(lái)是老一輩人的想法，其實(shí)并不安全，我們要讓資金流動(dòng)起來(lái)，唯有流動(dòng)起來(lái)才能成為源源不斷的活水。
（3）財(cái)務(wù)健康
消費(fèi)在升級(jí)，市面上充斥越來(lái)越多的提前消費(fèi)產(chǎn)品，“扛貸扛?jìng)背蔀樵絹?lái)越多人的屬性，良好的財(cái)務(wù)健康狀況才能保證穩(wěn)健的財(cái)富增長(zhǎng)，我們有必要對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行體檢。
指標(biāo)一——應(yīng)急能力：如果失去工作，手上可用資金應(yīng)該能維持日常支出3~6個(gè)月；
指標(biāo)二——償債能力：每月還債金額不超過(guò)每月收入的1/3，超過(guò)了有可能造成生活壓力，不利于翻身，所以書(shū)中建議買(mǎi)房只付最低首付，還貸期限越長(zhǎng)越好，不能因?yàn)橛辛朔烤褪チ俗杂伞?/p>
指標(biāo)三——保障能力：家庭支柱人物需要有保障，以防支柱倒塌，家庭陷入危機(jī)。
指標(biāo)四——生息能力：可賺取收益的資產(chǎn)最好超過(guò)總資產(chǎn)的30%，總體收益率超過(guò)5%。事實(shí)上，超過(guò)3%就能跑贏通貨膨脹，達(dá)到6%可以為你點(diǎn)贊，達(dá)到8%已經(jīng)是優(yōu)等人才了。普通公司的年收益率通常為10%，網(wǎng)上聲稱(chēng)10%以上收益率的產(chǎn)品基本上都是假的。
當(dāng)然，暫時(shí)增加負(fù)債壓力以求未來(lái)的生息能力也是允許的，負(fù)債率越高，自身財(cái)務(wù)健康風(fēng)險(xiǎn)也越大，負(fù)債前要考慮清楚自己能恢復(fù)正常負(fù)債水平需要多長(zhǎng)時(shí)間，輕度影響生活質(zhì)量可以承受，但是如果生活質(zhì)量長(zhǎng)期遭受影響就沒(méi)必要冒險(xiǎn)了。
書(shū)中提到一種比較常見(jiàn)易用的負(fù)債生息方法，就是善用信用卡的超長(zhǎng)免息期，一般是50天，設(shè)定好借款的額度，比如三萬(wàn)，日常消費(fèi)都利用信用卡，用手上原有的三萬(wàn)自由現(xiàn)金投資低風(fēng)險(xiǎn)的活期產(chǎn)品，比如“于二寶”，到期取出還上信用卡，自己賺了50天利息的同時(shí)還獲得了信用卡積分，一舉多得。
（未完待續(xù)……）
[1]《好好賺錢(qián)》是2018年1月中信出版社出版的圖書(shū)，作者是簡(jiǎn)七。
