之前做了理財(cái)?shù)脑敿?xì)科普，這一次詳細(xì)地說一說銀行的一些產(chǎn)品。一方面一起了解一下各家銀行的定期存款和大額定存，另一方面解讀一下各家的一些產(chǎn)品，希望能對(duì)大家有所幫助
考慮到普及性以及穩(wěn)定性，這里主要講五大銀行（中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行）。相比于其他銀行，這五個(gè)大型國(guó)有銀行，具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，信用也更強(qiáng)。其它小的民營(yíng)銀行雖然利率會(huì)高一些，但是真出現(xiàn)問題會(huì)比較煩，如包商銀行被接管事件。
一、定期存款
前文有匯總過各大銀行的定期存款利率，定期存款除了整存整取還有零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便這幾種，不過都沒有整存整取的年利率高，這里也就不再詳說。
對(duì)比定期存款和大額存單，
1、收益上來看，大額存單相對(duì)更高，多為基準(zhǔn)利率上浮40%，而定期存款最高上浮30%。
2、風(fēng)險(xiǎn)上來看，都屬于存款保險(xiǎn)范圍，風(fēng)險(xiǎn)都一致極低。
3、流動(dòng)性來看，大額存單因可轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，所以流動(dòng)性更好。
4、時(shí)間和額度，大額定存具有一定的門檻，一方面不像定期存款每天可以辦理，只有銀行發(fā)行之后才能買；另一方面，大額存單門檻多為20萬（30萬）起，滿足一定額度才能購買。
綜上，大多數(shù)情況下，銀行的大額存單產(chǎn)品要優(yōu)于定期存款，對(duì)比利率確認(rèn)無誤后，有大額存單產(chǎn)品就優(yōu)先購買大額存單。
二、大額存單（面向個(gè)人客戶的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。）
中國(guó)銀行?關(guān)于發(fā)售2019年第七期個(gè)人大額存單的公告（官網(wǎng)來源）2019-05-07
“靠上一檔我行整存整取掛牌利率”，指的是根據(jù)實(shí)際存期進(jìn)行靠檔計(jì)息。如果購買了6個(gè)月大額存單，持有4個(gè)月時(shí)想提前支取，則只能按照中銀3個(gè)月人民幣整存整取掛牌利率計(jì)息。
中國(guó)工商銀行?中國(guó)工商銀行新一代網(wǎng)上銀行（官網(wǎng)來源）
需要注意的是：分期付息不像一次性付息會(huì)降低產(chǎn)品的年利率。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?大額存單產(chǎn)品_中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?（官網(wǎng)來源）
中國(guó)建設(shè)銀行?歡迎訪問中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)站（官網(wǎng)來源）
因產(chǎn)品過多，選取了2018年部分產(chǎn)品利率。
交通銀行?交通銀行 - 交銀金融網(wǎng)（官網(wǎng)來源）
2019最新各大銀行大額存單利率表（數(shù)據(jù)來源）
以上是根據(jù)官網(wǎng)來源整理歸納的近期大額存單產(chǎn)品，并且在具體購買時(shí)有一些小的建議：
1、詢問柜臺(tái)人員有無大額存單的專屬產(chǎn)品，專屬系列的利率要高上不少。
2、一次性支付利息（利隨本清）要比定期（分期）付息的利率高，所以在購買產(chǎn)品時(shí)，要問清楚付息方式。如不急建議購買利隨本清的產(chǎn)品賺取更多利率，不過額度高達(dá)一定程度的產(chǎn)品多是定期付息的類型。
3、相同條件下的各銀行大額存單產(chǎn)品利率都是一樣的，但有時(shí)會(huì)出現(xiàn)利率不一的情況，所以購買時(shí)可以對(duì)比幾家產(chǎn)品，購買利率最高那家的大額存單。
三、銀行其它理財(cái)產(chǎn)品
除了上面提到的存款類金融產(chǎn)品，銀行一般還會(huì)銷售自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品、部分債券產(chǎn)品，以及托管/代銷部分基金、保險(xiǎn)等，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要進(jìn)行區(qū)分。
1、自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品
本金方面，存款類的本金有保障不會(huì)損失（100%），銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的本金損失概率也極低（99%），但不代表不會(huì)發(fā)生本金損失的情況，就像100%與99%之間的區(qū)別。
利率方面，銀行存款類金融產(chǎn)品的利率（利息）是固定的，而自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的收益是預(yù)期估算的，有一定概率出現(xiàn)波動(dòng)。此外，銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品收益要高于定期存款，與3年以上大額存單的利率不相上下。
2、部分債券產(chǎn)品
債券產(chǎn)品是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)發(fā)行，委托銀行銷售的產(chǎn)品。不同銀行的債券產(chǎn)品收益基本一致，主要是發(fā)行方的區(qū)別影響債券產(chǎn)品的利率。根據(jù)我之前做的理財(cái)?shù)脑敿?xì)科普，不同債券產(chǎn)品，銀行存款利率<金融債券利率<國(guó)家債券利率<企業(yè)債券利率。
2019年國(guó)債3年期利率為4%,5年期利率為4.27%，利率多高于3年期以上的大額定存，并且起購門檻要容易的多。企業(yè)債券雖然收益更高，但是風(fēng)險(xiǎn)卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以上產(chǎn)品。
3、托管/代銷部分基金、保險(xiǎn)等
這是銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是產(chǎn)品供應(yīng)商。不像前面的那些產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在提供高額的收益同時(shí)，會(huì)伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，受市場(chǎng)的影響很大。本金虧損與否完全看市場(chǎng)，很可能前一階段收益很高，但是后一階段本金就出現(xiàn)了虧損。這就需要在購買時(shí)分辨清楚，并且分析自己的承受程度再進(jìn)行購買。
做個(gè)總結(jié)，如十分厭惡本金虧損，追求低風(fēng)險(xiǎn)低收益產(chǎn)品，那么
1、盡量去五大行購買理財(cái)產(chǎn)品，信譽(yù)度高，不會(huì)出狀況，省事省心。
2、分清銀行產(chǎn)品，只購買定期存款、大額存單、銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品以及代銷的國(guó)債，代銷的企業(yè)債券和其他基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品不要買。
3、五十萬級(jí)別以上、3-5年不動(dòng)用的資金，如有，偏向于大額存單，利率4.125%左右。
4、五十萬以下，3-5年不動(dòng)用的資金，如有，偏向于銀行代銷的國(guó)債，將近4%的收益。
5、如有小額資金，1年左右不用，偏向于銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品，起購門檻低，期限靈活，浮動(dòng)收益本金基本不會(huì)虧損（99%），多為3.5%左右的利率；如不放心，或者額度不夠，也可辦理定期存款，1.75%的利率。
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