文/王詩文
01
有錢就一定幸福嗎？不見得！
但凡聰明人都懂得，有錢只是提升生活品質(zhì)的基礎(chǔ)，真正的幸福源自圓融平衡的人生，這才是我們努力追求的方向。
理財(cái)同樣如此。
單一投資工具或某款產(chǎn)品上的獲利只代表過往某一時(shí)間段內(nèi)的戰(zhàn)績(jī)，它只說明實(shí)現(xiàn)了一次成功的交易。
記住，是交易，從初始買入到完成賣出為止。
而我們所說的理財(cái)，是要在“理”清風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，做好“財(cái)”務(wù)的規(guī)劃與分配，也就是資產(chǎn)配置。
通俗點(diǎn)兒，就是根據(jù)你個(gè)人或家庭一段時(shí)間內(nèi)的生活目標(biāo)，及所處人生階段的剛性需求，對(duì)所擁有的資產(chǎn)及可配置的資金進(jìn)行合理安置與投資。
可能很多人一提到資產(chǎn)配置，便會(huì)出現(xiàn)下述兩種心態(tài)。
一種認(rèn)為資產(chǎn)配置這件事是說給有錢人的，手底下剛滿足基本生活需求沒啥存款的屌絲，距離做這件事還很遙遠(yuǎn)。
相比之下，另一種人則覺得，不論用來理財(cái)?shù)腻X有多少，都應(yīng)該嚴(yán)格按照不同年齡段家庭所推薦的資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)比例執(zhí)行。譬如我們最為熟悉的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，很多人在實(shí)務(wù)操作中近乎苛刻地堅(jiān)守“1234”的配置比例。殊不知，資產(chǎn)配置僅僅提供的是方向與思路。
這也就是為什么很多收入不高存款有限的年輕人始終覺得自己的資產(chǎn)根本無法配置的原因所在。比如公司新來的員工，月收入3000元，若嚴(yán)格按照配置比例執(zhí)行，10%“要花的錢”相當(dāng)于300元，可這連一周的房租錢都不夠。顯然，對(duì)于這部分年輕人來說，樹立資產(chǎn)配置意識(shí)、有效開源才是當(dāng)下亟待做的事。
02
身邊很多人都在講：我所追求的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
于是他們中的很多人不顧一切甚至鋌而走險(xiǎn)，只為賺更多的錢。在這些人的觀念中，“賺足夠多的錢=財(cái)務(wù)自由”，而事實(shí)上，一旦停下工作便會(huì)面臨收入迅速縮水。顯然，財(cái)務(wù)自由除了努力工作主動(dòng)開源外，關(guān)鍵是要增加“被動(dòng)收入”的權(quán)重，以達(dá)到無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)。說白了，就是你所擁有的各類資產(chǎn)所產(chǎn)生的“被動(dòng)收入”至少要等于或超過你的日常開支。
舉個(gè)例子，假設(shè)一個(gè)人的月開支是6000元，而其每月的理財(cái)收益所得加之版稅等這些無需勞心勞力干活所掙來的“被動(dòng)收入”為7000元，那么，這種狀態(tài)便是財(cái)務(wù)自由。
很明顯，“被動(dòng)收入”在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的路上起到了至關(guān)重要的作用。
那么，“被動(dòng)收入”包括什么？我個(gè)人認(rèn)為，可將之分為兩類，一類是理財(cái)所得，一類是長(zhǎng)時(shí)間勞動(dòng)或積累所產(chǎn)生的增值收益或附加收益。
舉個(gè)不是很恰當(dāng)?shù)睦?，你把錢存銀行，每個(gè)月的存款利息事實(shí)上就屬于“被動(dòng)收入”范疇，只是過于微薄，甚至無法抵御通脹對(duì)本金的侵蝕。而實(shí)際上，理財(cái)所得的“被動(dòng)收入”是綜合配置的結(jié)果，譬如出租房屋的租金+長(zhǎng)期持有績(jī)優(yōu)股通過分紅或長(zhǎng)期增值獲利+指數(shù)型基金的持有+股權(quán)投資收益等等。
相較之下，你曾經(jīng)努力創(chuàng)作的小說、劇本，甚至苦心經(jīng)營(yíng)起來的自媒體，在獲得市場(chǎng)及目標(biāo)讀者群的廣泛認(rèn)可后，所獲得的版稅收入、廣告收入、內(nèi)容分成等等，同樣屬于“被動(dòng)收入”。
除此之外，可能還會(huì)存在遺產(chǎn)繼承、彩票中獎(jiǎng)等完全憑借運(yùn)氣的“不勞而獲”所得，由于發(fā)生概率不具備普遍性，暫不列入“被動(dòng)收入”范疇。
換句話說，任何“被動(dòng)收入”的前提，都是要先創(chuàng)造“主動(dòng)收入”。而創(chuàng)造“主動(dòng)收入”的過程也是不斷付出與積累的過程，即趁著年輕付出勞動(dòng)、時(shí)間、青春，積累經(jīng)驗(yàn)、技能、原始資金。
03
是的。張愛玲有句名言——成名要趁早！但對(duì)于更多剛踏入工作崗位的年輕人來說，提升賺錢能力、樹立資產(chǎn)配置意識(shí)要趁早。對(duì)此，如下幾個(gè)建議供參考：
首先，明確自身優(yōu)勢(shì)與強(qiáng)項(xiàng)，從擅長(zhǎng)點(diǎn)出發(fā)找尋“主動(dòng)收入”獲取途徑，可以說這是提升賺錢能力的一條捷徑。
比如有繪畫功底并擅長(zhǎng)原創(chuàng)，可以考慮在插畫方面找尋開源路徑。即便本職工作與此無關(guān)也不要緊，因?yàn)檎l也不能肯定未來可以一直捧著本職工作的飯碗穩(wěn)穩(wěn)吃到老。更何況，那些已經(jīng)處于財(cái)務(wù)自由狀態(tài)的人，前期僅憑工資積累“主動(dòng)收入”的幾乎為零。
其次，收入再低，也別借口做個(gè)對(duì)自己不負(fù)責(zé)的“月光族”。
從某種程度上講，適度消費(fèi)可以刺激一個(gè)人更努力地去賺錢。然而如果過度消費(fèi)，只會(huì)讓年輕的你陷入“賺錢——消費(fèi)——透支”的惡性循環(huán)，這種循環(huán)一旦成為常態(tài)，意味著距離財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)愈來愈遠(yuǎn)。
第三，請(qǐng)以“蛋糕視角”對(duì)待閑置資金。
在強(qiáng)制自己每月儲(chǔ)蓄后，相當(dāng)于將收入拆分成了“要花的錢”與“閑置的錢”兩部分。而后者便可匯總成資產(chǎn)配置的對(duì)象，不妨把這部分資金看作成一塊餅狀蛋糕，怎么切、切多少、如何分布等問題正是資產(chǎn)配置所涉及的核心問題。
通常建議以流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金、風(fēng)險(xiǎn)收益性價(jià)比較高的指數(shù)型基金作為初始閑置資金的配置切入點(diǎn)。
總之，從30歲起，你的“被動(dòng)收入”應(yīng)當(dāng)處于良性增長(zhǎng)狀態(tài)，而你的“資產(chǎn)蛋糕”即便尚未做到面面俱到的切分，也至少能讓你在規(guī)避意外與疾病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，獲取相對(duì)穩(wěn)定的增值收益。
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我是晚8點(diǎn)，心血來潮更文的文藝女青年王詩文。
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