? ?這本又小不厚，語(yǔ)言也通俗易懂，個(gè)人覺(jué)得內(nèi)容比富爸爸系列“干“太多。雖然是法國(guó)作家寫(xiě)的一本簡(jiǎn)單理財(cái)規(guī)劃書(shū)，但許多內(nèi)容與我個(gè)人的價(jià)值觀以及中國(guó)市場(chǎng)基本重合，可以說(shuō)是一本難得的理財(cái)好書(shū)。

? ?這本書(shū)寫(xiě)自金融危機(jī)之后，正是有過(guò)慘烈的現(xiàn)實(shí)教訓(xùn)，所以才會(huì)有正視的態(tài)度。其中最棒的是第二章，他會(huì)告訴你“自己的財(cái)產(chǎn)命運(yùn)需要自己去掌握，不要盲從不要跟風(fēng)更不要不懂裝懂”。

? ?前言和第一章告訴我們2008年金融危機(jī)后金融變得很危險(xiǎn)理財(cái)變得很困難(尤其在中國(guó)政府大把印鈔票，GDP逐年放緩，M2卻常年增長(zhǎng)；理財(cái)收益總體在降，金融騙局層出不窮。)；進(jìn)入第二章是赤裸裸的干貨，從認(rèn)識(shí)自我到確定理財(cái)目標(biāo)，從記賬節(jié)流到資產(chǎn)配置。第三章就是對(duì)前一章的一個(gè)深化也是本書(shū)最核心最值得跟大家分享的，下面詳談。第四章和附錄就是一些理財(cái)案例，個(gè)人覺(jué)得附錄的中國(guó)案例還行，第四章的十個(gè)法國(guó)案例還有些不本土。

一·攻堅(jiān)階段

建立自己的財(cái)產(chǎn)管理方法

1.了解自我，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)

（1）首先根據(jù)自己的年齡初步確定自己的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。如果你25歲可以配置60%-80%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著年齡的增長(zhǎng)到60歲可以配置10%甚至可以不配置高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）在看自己的家庭狀況，如果30歲上有老下有下老人沒(méi)有養(yǎng)老金或者妻子全職太太呢根據(jù)自己的收入也要降低自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力了。

（3）看看自己的財(cái)務(wù)狀況，收支比例，貸款有多少每月還多少，去除房貸車(chē)貸有多少能消費(fèi)的資金以及對(duì)自己職業(yè)增長(zhǎng)的一個(gè)預(yù)期。

（4）網(wǎng)上有理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)可以測(cè)試一下，這個(gè)并不是什么星座血型測(cè)試，對(duì)現(xiàn)在的理財(cái)規(guī)劃和日后的理財(cái)有非常大的幫助。測(cè)評(píng)后如果自己是激進(jìn)型投資者可以考慮在上一步的基礎(chǔ)上增加20%左右的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果是保守型呢也需要在之前的了解自我后減少25%左右的風(fēng)險(xiǎn)。

（5）最后一步確立自己的理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)看似不重要，許多人會(huì)說(shuō)我的理財(cái)目標(biāo)就是有越來(lái)越多的錢(qián)最后實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。實(shí)際是這樣會(huì)慢慢的走進(jìn)錯(cuò)誤的理財(cái)?shù)缆飞希任覀€(gè)人而言也是，之前從來(lái)沒(méi)有一個(gè)明確的理財(cái)目標(biāo)，總覺(jué)得越多越好。財(cái)務(wù)自由也是一個(gè)泛泛的概念，多少算自由呢？在不同的地方對(duì)于不同的人也是不一樣的，好比北上廣和縣城的財(cái)務(wù)自由能一樣么？有個(gè)農(nóng)民朋友說(shuō)自己的終極理財(cái)目標(biāo)是30萬(wàn)，我問(wèn)為什么，他說(shuō)如果有30萬(wàn)按他7%理財(cái)年化收益一年2.1萬(wàn)在他們村里吃喝不愁，他一年的開(kāi)銷(xiāo)也就兩萬(wàn)左右。如果在北京30萬(wàn)估計(jì)只能實(shí)現(xiàn)一個(gè)“廁所自由“吧。這是我們理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，可注定我們大多數(shù)人是實(shí)現(xiàn)不了財(cái)務(wù)自由的。呢還有短期的理財(cái)目標(biāo)：買(mǎi)手機(jī)？買(mǎi)車(chē)？買(mǎi)房？養(yǎng)老還是存教育金？通過(guò)我們一定期限的理財(cái)這些目標(biāo)是很容易實(shí)現(xiàn)的。所以看似不太重要的理財(cái)目標(biāo)恰恰對(duì)每個(gè)人資產(chǎn)配置最重要的，預(yù)期時(shí)間預(yù)期收益不同，所承受發(fā)風(fēng)險(xiǎn)也是不同。

2.列出所有消費(fèi)和投資

清楚的寫(xiě)下自己所有的”投資“像富爸爸說(shuō)的一定要知道到底是資產(chǎn)還是負(fù)債，如果有股票，基金，保險(xiǎn)也要明白申購(gòu)費(fèi)，管理費(fèi)，贖回費(fèi)等各項(xiàng)傭金是多少。

3.減少消費(fèi)支出

卸掉淘寶京東唯品會(huì)，減少不必要的支出，開(kāi)始堅(jiān)持記賬。當(dāng)然現(xiàn)在也不用紙筆，這里給大家推薦一個(gè)手機(jī)記賬愛(ài)屁屁【挖財(cái)】（戳此處即可注冊(cè)下載每天記賬理財(cái)）不僅可以記賬里面還有理財(cái)板塊，投資賺利息挖財(cái)錢(qián)管家

二·占位階段

建立自己的理財(cái)計(jì)劃

1.挑選自己的理財(cái)合作者

? ?其實(shí)就是找最合適最劃算交易費(fèi)用手續(xù)費(fèi)傭金最低的銀行券商(文中還提到了保險(xiǎn)，但因中法的保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)在這里不討論。)我現(xiàn)在常用的借記卡有4家：浦發(fā)，光大，招行，昆侖各司其職。沒(méi)有五大行因?yàn)槲宕笮胁粌H羊毛太少開(kāi)卡還要工本費(fèi)，年費(fèi)，小額賬戶(hù)管理費(fèi)，短信提醒費(fèi)，就連尼瑪這年頭開(kāi)個(gè)網(wǎng)銀還要我二三十大洋實(shí)在不能忍。還有郵儲(chǔ)這小子也要這費(fèi)呢費(fèi)不說(shuō)支付寶提現(xiàn)還最慢要十幾個(gè)小時(shí)，廣發(fā)的免小額賬戶(hù)管理費(fèi)門(mén)檻太高，最終在我的精挑細(xì)比下選擇了前三家，因?yàn)闆](méi)有各種手續(xù)費(fèi)活動(dòng)福利還多多，比如招行的霸王餐就被了吃了兩會(huì)了，存1000朝朝盈送50話費(fèi)（這合下來(lái)年化收益率高達(dá)66.9%這羊毛不薅對(duì)不起我大招?。┻€有每周六刷招行6.6看電影10塊錢(qián)唱兩小時(shí)（團(tuán)購(gòu)都沒(méi)有這價(jià)位啊）光大百度糯米滿(mǎn)90-6蘇寧電器滿(mǎn)100-20，浦發(fā)用京東金融充話費(fèi)50-10各種有啊。理財(cái)就是理生活嘛，不僅有投資理財(cái)還有消費(fèi)金融啊。后來(lái)因?yàn)槠职l(fā)卡是烏魯木齊的在沈陽(yáng)線下存取款非常不方便就辦了一個(gè)當(dāng)?shù)毓獯蠛驼猩痰?，這兩張也是平日理財(cái)投資最常用的卡，隨便說(shuō)一句招行浦發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也沒(méi)有了，原來(lái)還需要支付寶做中介現(xiàn)在好了直接轉(zhuǎn)到賬快也方便了。昆侖銀行可能大都沒(méi)聽(tīng)過(guò)但許多地方銀行也有此類(lèi)卡：本地跨行，異地跨行存取款都不收取手續(xù)費(fèi)的，這個(gè)實(shí)在是太方便了。再綁個(gè)支付寶對(duì)于全國(guó)各地到處跑出門(mén)旅游取錢(qián)用的人來(lái)說(shuō)省了真的不是一塊兩塊啊。因?yàn)槭菍W(xué)生狗還不能辦信用卡，但我也對(duì)比過(guò)所有信用卡中工行的分期費(fèi)用是比較低的，如果只用免息期招商，廣發(fā)活動(dòng)是比較多的，但不包括地方的銀行，許多地方銀行每年確實(shí)有各種聯(lián)名卡對(duì)于當(dāng)?shù)厣钕M(fèi)羊毛也是厚厚的。再說(shuō)券商，現(xiàn)在券商畢竟比銀行少也不可能有消費(fèi)羊毛印花稅也是國(guó)家規(guī)定好的，就是每家傭金的多少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來(lái)現(xiàn)在許多家券商都在萬(wàn)三萬(wàn)2.5的傭金了，所以這里沒(méi)有什么可說(shuō)的。

2.投資產(chǎn)品的選擇

? ?書(shū)中寫(xiě)到了三種賬戶(hù)：儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，保險(xiǎn)合同，股票儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。上文也說(shuō)了因?yàn)橹蟹ūｋU(xiǎn)的不同，并且我個(gè)人也不喜歡不建議用保險(xiǎn)做投資理財(cái)，所以就說(shuō)說(shuō)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和股票賬戶(hù)吧。我是覺(jué)得這年頭各種“寶寶”這么多這么快的情況下根本不需要用活期儲(chǔ)蓄這個(gè)東西了，定期儲(chǔ)蓄？呢更不用考慮了，不然學(xué)理財(cái)為了什么?就為了呢一年1.5%的銀行定期，有點(diǎn)太虧太便宜銀行了吧。你銀行這個(gè)鐵公雞拿這我的大洋去干了什么見(jiàn)不得人的投資，一年到頭來(lái)才給我分1.5%，那咱們還不如自己學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)保守型也能有個(gè)4%啊。所以作為活期儲(chǔ)蓄或者生活備用金可以放在流動(dòng)性好提現(xiàn)快的“寶寶”里，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的也可以配置寫(xiě)每萬(wàn)份收益在兩三塊的P2P類(lèi)活期里。隨用隨提秒到銀行卡下樓取現(xiàn)就好了，要什么銀行活期。再說(shuō)股票賬戶(hù)，坐著也是推薦購(gòu)買(mǎi)基金，我個(gè)人也是推薦購(gòu)買(mǎi)指數(shù)少買(mǎi)個(gè)股，作者下一階段會(huì)提到。

三·鞏固階段

了解所有產(chǎn)品

? ?說(shuō)一下這里僅僅是了解，在投資理財(cái)領(lǐng)域還有許多專(zhuān)業(yè)的只是這本書(shū)沒(méi)有涉及，投資須謹(jǐn)慎。

1.必須要在股市里投資嗎？

這是文中作者的觀點(diǎn)，我也覺(jué)得如果你對(duì)股市沒(méi)什么興趣也不太了解的話，不要去直接投資而是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金間接投資。

2.我需要買(mǎi)基金嗎？買(mǎi)哪些基金呢？

基金（Fund）從廣義上說(shuō)，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。主要包括信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金，各種基金會(huì)的基金。人們平常所說(shuō)的基金主要是指證券投資基金。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，可以將證券投資基金劃分為不同的種類(lèi)：

（1）根據(jù)基金單位是否可增加或贖回，可分為開(kāi)放式基金和封閉式基金。開(kāi)放式基金不上市交易（這要看情況），通過(guò)銀行、券商、基金公司申購(gòu)和贖回，基金規(guī)模不固定；封閉式基金有固定的存續(xù)期，一般在證券交易場(chǎng)所上市交易，投資者通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)基金單位。

（2）根據(jù)組織形態(tài)的不同，可分為公司型基金和契約型基金?；鹜ㄟ^(guò)發(fā)行基金股份成立投資基金公司的形式設(shè)立，通常稱(chēng)為公司型基金；由基金管理人、基金托管人和投資人三方通過(guò)基金契約設(shè)立，通常稱(chēng)為契約型基金。我國(guó)的證券投資基金均為契約型基金。

（3）根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同，可分為成長(zhǎng)型、收入型和平衡型基金。

（4）根據(jù)投資對(duì)象的不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金等。

我個(gè)人還是偏愛(ài)于“被動(dòng)型”指數(shù)基金。投資“主動(dòng)型”基金本身就是一種博弈，對(duì)于一個(gè)基金經(jīng)理或者基金管理團(tuán)隊(duì)的博弈，結(jié)果各式各樣。畢竟這個(gè)世界上像巴菲特這樣的人太少了，在中國(guó)就更呵呵了，基金經(jīng)理普遍研究生畢業(yè)有的連一個(gè)牛熊周期都沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)，好的公募基金基金經(jīng)理發(fā)現(xiàn)做私募可投資的渠道廣最主要的是自己賺的多，當(dāng)年的華夏基金一哥王亞偉也跳去了私募。

四·穩(wěn)定階段

建立財(cái)產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ)

1.直接購(gòu)買(mǎi)股票

因?yàn)槲覀儾皇菍?zhuān)業(yè)投資者不論從時(shí)間還是專(zhuān)業(yè)知識(shí)都不可能成為職業(yè)投資者，所以一定要分散三五只股票，并且要做好持倉(cāng)比例的分配，不僅是個(gè)股的持倉(cāng)還有整個(gè)股票投資占投資總額的比例。還是推薦少買(mǎi)股票多買(mǎi)指數(shù)，起碼牛市不會(huì)滿(mǎn)倉(cāng)踏空，熊市還能增量定投。

2.基金

保本型基金很多并不保本，因?yàn)榇蠖家诒１灸技趦?nèi)申購(gòu)并持有到保本期結(jié)束，最后大都是僅僅保本博得高收益基本沒(méi)希望。綜合下來(lái)還是指數(shù)型基金最合適，沒(méi)有基金經(jīng)理太多的任務(wù)干預(yù)，許多場(chǎng)內(nèi)指數(shù)基金還沒(méi)有申購(gòu)費(fèi)贖回費(fèi)更加適合定投。