來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）
“近一年，稅票貸平臺業(yè)務(wù)斷崖式下滑！”
這不是夸張表述，而是稅票貸平臺從業(yè)者的直觀感受。去年至今，各類稅票貸平臺普遍感覺壓力倍增，行業(yè)內(nèi)的每一個環(huán)節(jié)都處于變動調(diào)整之中。
上游，民營銀行壓縮稅票貸展業(yè)區(qū)域，限制授信額度，甚至部分銀行直接砍掉稅票貸業(yè)務(wù)；下游，線下助貸公司合規(guī)管控升級，電銷線路管控，經(jīng)營風(fēng)險上升…
種種壓力襲來，將原本依附在民營銀行稅票貸鏈條上的貸超平臺、渠道中介逼近生死線。經(jīng)向行業(yè)內(nèi)了解，保守估計下，稅票貸平臺業(yè)務(wù)量已經(jīng)下滑約50%。
焦慮正從上游擴(kuò)散到下游，從未停止，轉(zhuǎn)型也變得更加迫切。
業(yè)務(wù)量腰斬
到底還能不能干了？再干下去還能吃上飯嗎？
這是很多稅票貸平臺正在思考的問題。他們近一年明顯感覺稅票貸行業(yè)越來越難做，從早期快速擴(kuò)張到勉強(qiáng)維持盈虧，再到產(chǎn)品規(guī)模大幅收縮，行業(yè)已經(jīng)在下坡路上越滑越快，無法掉頭。
據(jù)推測，目前稅票貸平臺業(yè)務(wù)規(guī)模從兩年前的三千億降至一千多億，即便是頭部平臺金蝶等，也將面臨一定的縮量壓力。其他中小代理平臺，更是到了思考生存的地步。
原本活躍的稅票貸代理市場，為何突然就走向退潮？
主要的壓力還是來自上游銀行方，很多上游銀行玩家逐步退出了稅票貸市場?！俺宋⒈娿y行稅票貸業(yè)務(wù)基本穩(wěn)定外，其他民營銀行或多或少都有調(diào)整?！?/p>
由于民營銀行沒有分支網(wǎng)點(diǎn)，它們在開展稅票貸業(yè)務(wù)時主要采取渠道化策略，即依托遍布全國的稅票貸流量平臺開展相關(guān)業(yè)務(wù)。所以，在一定程度上，稅票貸平臺業(yè)務(wù)量增減，即是民營銀行業(yè)務(wù)變化的縮影。
關(guān)于稅票貸業(yè)務(wù)，自去年四月份以來，多家民營銀行陸續(xù)出現(xiàn)調(diào)整，涉及業(yè)務(wù)規(guī)劃、展業(yè)區(qū)域、獲客模式、結(jié)算模式等。
比如，A民營銀行直接暫停了稅貸等小微金融業(yè)務(wù)；B民營銀行調(diào)整獲客模式，不再通過稅票貸平臺獲客，發(fā)力線下直營獲客；C民營銀行的稅貸業(yè)務(wù)收縮至屬地區(qū)域內(nèi)展業(yè)；D民營銀行和F民營銀行雖然仍在開展稅票貸業(yè)務(wù)，但對授信額度進(jìn)行限制或結(jié)算模式調(diào)整。
“目前民營銀行稅票貸業(yè)務(wù)普遍退潮，除了微眾（銀行）等還在正常開展外，其他多數(shù)銀行都對該業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，縮量尤其明顯，某頭部民營銀行一個月授信額度也就十億左右?！?/p>
民營銀行之所以收縮稅票貸業(yè)務(wù)，主要受幾個因素影響：
第一，部分大行和股份行小微貸業(yè)務(wù)下沉，客群逐漸覆蓋稅票貸客戶。以往客戶在民營銀行借到定價10%以上的貸款就覺得利率較低，但如今在大行那里可能借到年化僅幾個點(diǎn)的貸款。這樣一來，直接導(dǎo)致部分稅票貸客戶流向大行、股份行。
第二，稅票貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑，經(jīng)大行掐尖后客群風(fēng)險整體上升。加上近兩年小微企業(yè)經(jīng)營波動較大，還款能力自然也受到影響。
第三，銀行內(nèi)部戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，組織架構(gòu)調(diào)整或者高管變更，尤其是高管的策略思路不同，考慮到收益風(fēng)險情況，均可能讓稅票貸相關(guān)業(yè)務(wù)線被直接砍掉。（行業(yè)近期已在傳聞多家民營銀行實控人變更、接管重組等）
第四，眾多民營銀行核心資產(chǎn)以消費(fèi)貸款為主，稅票貸在銀行內(nèi)所占比重并不高。在風(fēng)險波動時期，調(diào)整非主業(yè)業(yè)務(wù)也就順理成章。
急需轉(zhuǎn)型出路
上游民營銀行收縮退場，對稅票貸平臺形成最直接、最猛烈的沖擊。
畢竟稅票貸平臺的業(yè)務(wù)規(guī)?；旧夏芘c民營銀行稅票貸業(yè)務(wù)規(guī)模劃等號。早期，在大行未滲透的情況下，民營銀行沒有分支機(jī)構(gòu)，又想做全國業(yè)務(wù)，于是就借助稅票貸平臺（經(jīng)營貸款）或者助貸平臺（消費(fèi)貸款）開展業(yè)務(wù)。
稅票貸平臺的業(yè)務(wù)來自銀行、消金公司、小貸公司，但基本上都來自民營銀行，民營銀行產(chǎn)品少了，稅票貸平臺存在的意義也就淡化。從業(yè)務(wù)模型角度，稅票貸平臺核心價值就是價格差，從上游銀行拿到的返傭，扣除下游代理渠道的成本，便是平臺的收入。
與產(chǎn)品供給減少同步，民營銀行對稅票貸平臺的要求也越來越多。
比如，之前民營銀行與代理平臺主要按照授信模式結(jié)算，但現(xiàn)在銀行發(fā)現(xiàn)授信客戶很難轉(zhuǎn)化為放款客戶，于是現(xiàn)在多采用放款模式結(jié)算或者分潤模式。放款結(jié)算模式下，傭金比例在1%左右。
不只有銀行端壓力，稅票貸平臺內(nèi)卷競爭，獲客端監(jiān)管升級，也成為壓垮稅票貸平臺的大山。
稅票貸平臺向來推行價格戰(zhàn)，主要還是因為各家業(yè)務(wù)同質(zhì)化太嚴(yán)重，同一個產(chǎn)品讓多家平臺代理，如果不打價格戰(zhàn)，就很難鋪設(shè)更廣的代理網(wǎng)絡(luò)，規(guī)模也就無從談起。
獲客層面，稅票貸平臺的客戶一般都來源于線下助貸和中介渠道，不法貸款中介整頓持續(xù)，線下助貸公司面臨較大的合規(guī)壓力，加上電銷線路管控，讓稅票貸平臺獲客端效率大幅下降。
另外，前幾年稅票貸平臺主做存量客戶，市場規(guī)模較大，但近年來開始做增量客戶，難度提升。
多方壓力、多個環(huán)節(jié)交織，不少稅票貸平臺已經(jīng)選擇退場或者倒閉，留下的更多是僅僅覆蓋成本，微利求存而已。
因此，稅票貸平臺要想繼續(xù)活下去，必須尋找新的轉(zhuǎn)型出路。
目前已有部分稅票貸平臺嘗試線下轉(zhuǎn)型或者增值服務(wù)轉(zhuǎn)型方向。比如進(jìn)軍線下門店，開放加盟模式，以路邊攤的形式做金融服務(wù)，把貸款中介從寫字樓下沉到路邊攤；在稅票貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開展增值業(yè)務(wù)，如企業(yè)服務(wù)等，除了融資服務(wù)，還會向企業(yè)提供財稅、法律、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等服務(wù)，不斷延展單一的業(yè)務(wù)模型。
但除了極少數(shù)具有轉(zhuǎn)型能力外，多數(shù)稅票貸平臺目前仍沒有轉(zhuǎn)型動作，找不到轉(zhuǎn)型方向。就像民營銀行變動一般，等待它們的也是更多的未知。
