? ? ? ? 嗨!聰明的你，我們又回到了財(cái)富自由行動(dòng)篇的系列文章中。我們先來回顧一下，在上一篇的開篇文章當(dāng)中，我們聊到了關(guān)于財(cái)富的一些基本概念，包括:

1.什么是財(cái)富，什么是資產(chǎn)?財(cái)富包含我們的金融資產(chǎn)、知識(shí)體系、健康、職業(yè)技能和家庭關(guān)系。

2.我們本系列文章重點(diǎn)談到的是金融資產(chǎn)。金融資產(chǎn)包括:現(xiàn)金、股票、基金、保險(xiǎn)、房子、私募、股權(quán)、收藏、珠寶等。

3.什么是財(cái)富自由?

? ? ? 財(cái)富自由就是指我有足夠多的錢，可以不用上班嗎?當(dāng)然不是。它包括三大系數(shù):

a、安全系數(shù)，我的財(cái)富不會(huì)因?yàn)橐馔狻⒓膊?、身故等被醫(yī)院盜走，或全家經(jīng)濟(jì)來源被中斷。

b、獨(dú)立系數(shù)，當(dāng)資產(chǎn)減負(fù)債的時(shí)候，還有剩余嗎?

c、自由系數(shù)，被動(dòng)性收入能否覆蓋每個(gè)月的生活開支?（如果你有不清楚的地方，請(qǐng)看第一篇文章）

回顧了上一篇文章，我們接下來就來談?wù)?如何邁出實(shí)際行動(dòng)，一步一步的走向財(cái)富自由之路。

? ? ? 我們先來做一個(gè)小的調(diào)查，當(dāng)2017年最新的《中國貧富標(biāo)準(zhǔn)線》公布后，很多小伙伴都在自嘲拖了國家的后腿，那我們來看一看，你到底在哪個(gè)階層呢?

? ? ? 我們看這張圖的目的并不是為了炫富或者仇富，而是為了幫自己梳理一個(gè)基本的財(cái)富目標(biāo)。你現(xiàn)在在那個(gè)階層，規(guī)劃什么時(shí)間達(dá)到下一個(gè)階層？同時(shí)，不同的資產(chǎn)水平對(duì)于我們的圈層、發(fā)展、投資策略影響各不相同。這一點(diǎn)，我們會(huì)在后面的文章中介紹和分析。

可能你會(huì)有疑問了:

通過理財(cái)就可以幫我實(shí)現(xiàn)財(cái)富躍遷、階層突破嗎?

理財(cái)真的能夠幫我實(shí)現(xiàn)快速的財(cái)富增長嗎?

? ? ? ? 我的回答是:是，也不是。理財(cái)其實(shí)是我們的知識(shí)體系、專業(yè)能力、投資能力、認(rèn)知水平在財(cái)富管理這件事上綜合展現(xiàn)而已。它不能讓我們一夜暴富(因?yàn)?，一夜暴富更多是取決于你的投資能力和運(yùn)氣，而投資，只是理財(cái)中的一小部分而已)。但理財(cái)可以讓我們的財(cái)富曲線按照持續(xù)穩(wěn)定的方向上揚(yáng)，而非大起大落，跌宕起伏。理財(cái)可以讓我們的人生藍(lán)圖更清晰有效的實(shí)現(xiàn)，真正的做到心想事成、從容豁達(dá)。

? ? ? ? 你希望你的人生曲線是哪一條呢? 好的，心動(dòng)不如行動(dòng)，拿出實(shí)際行動(dòng)，開啟我們的理財(cái)之路吧。

? ? ? 說到理財(cái)，常常有朋友會(huì)問我這樣的問題 : 龍老師，我手上有20萬塊錢，你幫我推薦一個(gè)好的理財(cái)產(chǎn)品吧。你會(huì)不會(huì)也有這樣的想法?手上有點(diǎn)閑錢，放在銀行呢，跑不過通脹，買點(diǎn)余額寶、京東小金庫，也覺得收益太低。就總想讓身邊的理財(cái)達(dá)人幫忙推薦一些好的產(chǎn)品，獲得高收益。如果你有這樣的想法，我認(rèn)為是正確的，但同時(shí)也是不正確的。首先，你有理財(cái)?shù)南敕ㄊ呛玫?。但是，理?cái)并不是單純的購買一個(gè)產(chǎn)品就能夠完成的。真正的理財(cái)從來都不是從購買產(chǎn)品開始的。那應(yīng)該從哪里開始呢?我們來看一個(gè)案例：

曲小美，31歲，已婚，國企中層，講究生活品質(zhì)。這個(gè)周末，她約你去shopping，各種買買買。

你會(huì)陪她去嗎?作為朋友，或理財(cái)顧問你會(huì)建議她做哪些準(zhǔn)備?

可能你會(huì)覺得好麻煩呀，不就是買衣服嘛，還需要準(zhǔn)備什么呢?其實(shí)我們可以把購物前準(zhǔn)備分為4個(gè)步驟:

第一步、整理

1.敗家族:需要準(zhǔn)備什么?直接出門，喜歡什么買什么就可以啦!

2.持家族:生活不易，不能浪費(fèi)?？纯匆鹿窭锶笔裁丛儋I，做好計(jì)劃。買多了、買重了，放在那里就浪費(fèi)了。

3.精品族:何不趁此機(jī)會(huì)做一次形象盤點(diǎn)和升級(jí)?那就請(qǐng)整理師或形象設(shè)計(jì)師來幫我做一下衣柜和空間整理吧。

第二步、診斷

? ? ? 根據(jù)整理的結(jié)果，我們可以做一個(gè)分析診斷。小美現(xiàn)有的衣服和他的個(gè)人定位、個(gè)人形象是否匹配?她總喜歡穿黑色的，實(shí)際上可能她更適合穿紅色的，稱膚色。她適合什么風(fēng)格呢?優(yōu)雅型、成熟型、還是少女風(fēng)

? ? ? 現(xiàn)有的這些衣服，有哪一些其實(shí)并不適合她呢?那么我們是否需要做一個(gè)斷舍離?

第三步、重新搭配

? ? ? 現(xiàn)有的衣服能不能滿足目前的穿著需求呢？通過重新搭配，是否可以穿出更多的款式風(fēng)格?讓衣服煥發(fā)出新的生命力?

? ? ? 也許加一條絲帶，就可以煥發(fā)新的風(fēng)采。換一種搭配，就可以呈現(xiàn)另一種風(fēng)格。

第四步、添置新衣

? ? ? 好啦，現(xiàn)在我們可以出去買買買了。但是怎么買也是有很大的不同的。

? ? ? 如果我們能夠邀請(qǐng)形象顧問一起去購物，手把手教我們?cè)趺创钆?，哪個(gè)賣場性價(jià)比最高，哪些款式最合適我的風(fēng)格。這樣的話，從時(shí)間和金錢上是不是最高效呢?

? ? ? 同時(shí)，跟著形象顧問還有額外的好處，可以幫我們提升審美和生活品味也可以擴(kuò)大人際圈。

? ? ? 這就是一個(gè)完整的購物流程了，我們來回顧一下:首先是整理，然后是診斷，接著重新搭配，最后去暢快的購物。可能你有點(diǎn)疑惑了，我們不是在聊理財(cái)嗎?怎么會(huì)扯到八竿子打不著的購物上去了?

? ? ? 其實(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn):理財(cái)?shù)闹腔酆蜕畹闹腔凼窍嗤ǖ摹?/b>購物是在管理我們的美學(xué)財(cái)富，理財(cái)是在管理我們的金融財(cái)富而已。用相同的智慧來看看我們的理財(cái)流程:買產(chǎn)品是第一步嗎?當(dāng)然不是，第一步是不是應(yīng)該先整理? 那需要整理什么呢?

我們需要整理這四個(gè)基本信息:

1.你每個(gè)月掙多少錢?

2.你每個(gè)月花多少錢?

3.你買過哪些理財(cái)產(chǎn)品?

4.未來兩年你最想實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么?

當(dāng)然，你也可以家庭為單位來做整理，更好。

? ? ? 可不要忽略了第四點(diǎn)哦，我們有怎樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)，就決定了我們需要采用怎樣的理財(cái)方法。如果我們的目標(biāo)是帶父母好好的旅游一次，那么難度相對(duì)是比較低的。如果目標(biāo)是買房，那就需要系統(tǒng)的整理和規(guī)劃。

具體如何整理，我們只需要用好下面這兩張表，就可以清晰有效的梳理自己的財(cái)富。

從兩張表開始財(cái)富自由之路

第一張表:收入支出表

我們先來梳理一下自己每個(gè)月的財(cái)富，掙了多少?花了多少?留下了多少?

我們來看這張表，分為左側(cè)和右側(cè)，在不同的板塊內(nèi)有詳細(xì)的項(xiàng)目。

先看左側(cè):月收入。

第一塊是工作收入，我們的固定工資、獎(jiǎng)金都填進(jìn)去，如果有兼職的話也填上。

第二塊，理財(cái)收入。房子的租金、投資收益、理財(cái)保險(xiǎn)的分紅、你投資的項(xiàng)目分紅，如果你有公司的話，寫上企業(yè)分紅。

第三塊，家庭補(bǔ)貼，比如父母給的生活補(bǔ)貼，配偶給的零花錢，等等。

填完之后，算一個(gè)收入合計(jì)。

接下來看右側(cè):月支出

第一個(gè)板塊:生活支出

我們的基本生活費(fèi)(買米買菜等)，房租水電，電話費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)，交通費(fèi)用(公交地鐵卡、打車的錢或者自己開車的話就是油錢和停車費(fèi))，購物和聚餐，以及給父母的一些生活費(fèi)。

第二個(gè)板塊:信貸支出

現(xiàn)在大家買房買車，很多人都是按揭的，那么房貸和車貸每個(gè)月要還多少呢?或者，你還有其他的銀行貸款也寫上。

第三個(gè)板塊:理財(cái)支出

我們用于投資上面的有哪些?比如基金定投，或者你做了些其他的項(xiàng)目投資。

第四個(gè)板塊:保障支出

全家人的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用和車險(xiǎn)的費(fèi)用。因?yàn)檫@些費(fèi)用都是按年繳的，我們可以把它折算到每個(gè)月，再填進(jìn)去。

第五個(gè)板塊:教育支出

我們自己提升培訓(xùn)花的費(fèi)用，孩子的學(xué)費(fèi)和課外培訓(xùn)的費(fèi)用，也是按月折算填進(jìn)去。

第六個(gè)板塊:夢(mèng)想計(jì)劃

如果有全年的旅游計(jì)劃和其他的夢(mèng)想計(jì)劃，都可以填在這個(gè)板塊。

? ? ? 這里要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，其實(shí)大家常常容易忽略第四五六個(gè)板塊。因?yàn)樗麄兌际前茨曛С?，同時(shí)，具備一定的未來性。

? ? ? 還是一樣，我們來算一個(gè)支出的合計(jì)。然后，做一個(gè)最簡單的減法，看看你的月收入減去月支出，還剩多少呢?根據(jù)你的結(jié)余情況，可以自己看你是屬于哪一個(gè)類別的。是啃老族，還是月光族?是持家族還是富裕族?

? ? ? 同時(shí)，你可以看看你的實(shí)際收入支出情況，和你預(yù)想的一樣嗎?和你規(guī)劃的一樣嗎?如果不一樣，我們是不是可以適當(dāng)?shù)恼肄k法開源，同時(shí)，調(diào)整支出規(guī)劃和消費(fèi)習(xí)慣呢？

接下來，我們來看第二張表:資產(chǎn)負(fù)債表

? ? 我們除了要清楚自己每個(gè)月的流水情況，那么更要清楚自己的總體資產(chǎn)和負(fù)債情況，那就需要用這張資產(chǎn)負(fù)債表了。一樣的，表格分為左側(cè)和右側(cè)，我們先來看左側(cè)我們的總資產(chǎn)情況。

表格的第一個(gè)板塊是:生命資產(chǎn)。

? ? ? 什么是生命資產(chǎn)?就是我們擁有的保險(xiǎn)的保額，其實(shí)它也就等同于我們的身價(jià)。它意味著，我們面對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，能夠得到多少能保障的額度，能保障我們財(cái)富安全系數(shù)不受損傷。這個(gè)板塊，請(qǐng)按照家庭各成員所擁有的終身壽險(xiǎn)和重大疾病的額度填寫進(jìn)去。如果你不清楚的話，就把你的保險(xiǎn)合同翻出來，找到“保險(xiǎn)金額”對(duì)應(yīng)的數(shù)字，填進(jìn)去就可以了。

第二個(gè)板塊:金融資產(chǎn)

? ? ? 指你擁有的金融資產(chǎn)目前的賬面現(xiàn)值。包括:儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、黃金、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值等等。

第三個(gè)板塊:房產(chǎn)

? ? ? 根據(jù)市場現(xiàn)價(jià)來估值，你有幾套房產(chǎn)，他的市場現(xiàn)價(jià)都寫進(jìn)去。

第四個(gè)板塊:企業(yè)資產(chǎn)

? ? ? 如果你有創(chuàng)辦、控股或參股企業(yè)的話，把你所擁有的股份的企業(yè)價(jià)值填寫進(jìn)去。

第五個(gè)板塊:社會(huì)保障

? ? ? ? 這個(gè)板塊大家也常常忽略，很多小伙伴的公積金賬戶和社保個(gè)人賬戶其實(shí)都有一筆不小的資金，你可以去相應(yīng)的部門查一下。

? ? ? 然后我們計(jì)算一下子資產(chǎn)總額。接下來，我們就看一下右側(cè)的負(fù)債表。

? ? ? 負(fù)債表指的是我們需要花，即將花，將來規(guī)劃要花出去的這些項(xiàng)目金額，我們來盤點(diǎn)一下。

第一個(gè)板塊:健康保障

? ? ? 我們給家人準(zhǔn)備的生命資產(chǎn)可能是需要長期繳費(fèi)的，很多保單是二十年繳，三十年繳，那么還未繳納的剩余總保費(fèi)就是你的健康保障的負(fù)債。

第二個(gè)板塊:按揭貸款

? ? ? 我們欠銀行的錢，買了房子，買了車子或者是其他項(xiàng)目貸款。還剩多少，沒有還給銀行的，都需要寫進(jìn)去。

? ? ? 因?yàn)榇蠹叶贾?，沒有還完按揭之前，我們的房產(chǎn)本都是到不了我們手上的。這些我們簽署了合同，有沒有履行完的，都是負(fù)債。

第三個(gè)板塊:未來規(guī)劃

? ? ? ? 隨著孩子慢慢長大，教育金是必備的。我們慢慢也會(huì)變老，需要提前考慮養(yǎng)老金準(zhǔn)備好了沒?同時(shí)，我們的父母也許不需要我們?nèi)珯?quán)贍養(yǎng)，但是，畢竟人老了也需要有人照顧陪伴，需要一些醫(yī)療費(fèi)用和日常開銷。

第四個(gè)板塊:投資或創(chuàng)業(yè)計(jì)劃

? ? ? 也許，過兩年你想自己創(chuàng)業(yè)開公司或者投資一些項(xiàng)目。那么，這個(gè)資本金需要提前做好準(zhǔn)備。

第六個(gè)板塊:夢(mèng)想心愿

? ? ? 你的夢(mèng)想心愿是什么?環(huán)游世界?重返大學(xué)?幫助貧困兒童?這些需要我們做好充分的準(zhǔn)備，才能夠夢(mèng)想成真。

這里需要強(qiáng)調(diào)一下，很多朋友容易把負(fù)債里面的后三項(xiàng)忽略掉。因?yàn)檫@些都是暫時(shí)還沒發(fā)生的、未來的項(xiàng)目。我一個(gè)朋友告訴我:龍老師，我沒有負(fù)債，我的房子按揭都還完了。我就問他:你的孩子教育金準(zhǔn)備了嗎?你知道從小學(xué)到大學(xué)需要花多少錢嗎?如果你沒有準(zhǔn)備好，那這些都是你應(yīng)該準(zhǔn)備的，其實(shí)都叫負(fù)債。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn):人這一生，需要做的，想要做的，應(yīng)該做的，都是負(fù)債??！

? ? ? 到現(xiàn)在為止，我們可以看看，你的收入支出表和我們的資產(chǎn)負(fù)債表和你自己所預(yù)想的一樣嗎?你有多少的流動(dòng)資金，有多少的現(xiàn)有資產(chǎn)，可以為你的理財(cái)目標(biāo)打好基礎(chǔ)呢?

? ? ? 其實(shí)我們剛才這兩張表都是經(jīng)過簡化的。真正的全面專業(yè)的財(cái)務(wù)整理是需要有專業(yè)人士協(xié)助的。實(shí)際上，我們面對(duì)客戶用到的專業(yè)理財(cái)十字架表格相對(duì)而言，是更全面更復(fù)雜的。在這張表格上，能夠梳理我們完整的人生資產(chǎn)，也是一個(gè)完整的資產(chǎn)流動(dòng)圖。

? ? ? ? 我們可以來簡單的看一下 。我們通過勞動(dòng)和理財(cái)獲得收入，部分收入轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。同時(shí)，資產(chǎn)可以帶來進(jìn)一步的收入。與此同時(shí)，我們會(huì)產(chǎn)生支出，用于日常生活和規(guī)劃，進(jìn)而產(chǎn)生負(fù)債。

? ? ? ? 這就是我們完整的資產(chǎn)流動(dòng)圖，我們理財(cái)?shù)哪康模褪窍Ｍ麄€(gè)資產(chǎn)是持續(xù)流動(dòng)、正向增長、余額和凈值不斷增加。

? ? ? 如果我們將這張圖表簡化一下，可以看的更清晰。我們整個(gè)理財(cái)規(guī)劃包括六個(gè)板塊，其中，初期我們重點(diǎn)關(guān)注前四個(gè)板塊。

他們分別是:

1.收入，打通開源

實(shí)際上，我們80%的小伙伴最大的困難就是開源上的問題。不是我不夠節(jié)約，而是我掙得太少了。所以，前期我們最重要的重點(diǎn)就是:提升個(gè)人能力、提高收入水平、積累第一桶金。

2.資產(chǎn)，資產(chǎn)配置

無論手上的資產(chǎn)多還是與少，我們都要盡早的開始做資產(chǎn)配置。讓我們的資產(chǎn)以合理的結(jié)構(gòu)，有效發(fā)揮各板塊應(yīng)盡的作用。

3.支出，資金管理

真正的財(cái)富不是你賺了多少錢，而是你留下了多少錢。合理的規(guī)劃我們的支出，讓我們的資產(chǎn)有效節(jié)流，不斷積累。

4.負(fù)債，人生規(guī)劃

所有我們未完成的規(guī)劃、未盡的職責(zé)，都是我們的負(fù)債。我們的人生就是由一個(gè)個(gè)規(guī)劃和夢(mèng)想共同組成的。當(dāng)我們把每一個(gè)負(fù)債都完成的時(shí)候，其實(shí)也就是夢(mèng)想成真的時(shí)候。

? ? ? 做好了前四步，我們有了節(jié)余，就可以參與更多的投資，創(chuàng)造更多財(cái)富。而后，有了足夠的資產(chǎn)凈值，就可以考慮家族財(cái)富傳承的問題了。

? ? ? ? 其實(shí)，財(cái)富管理貫穿著我們每個(gè)人的一生，如果我們能搞定和金錢的關(guān)系，基本上也就能搞定我們生活的方方面面。做好一個(gè)完美的人生規(guī)劃，并且，夢(mèng)想成真。

? ? ? ? 通過今天介紹的這兩張表，各位小伙伴們只要拿出行動(dòng)來，就可以為自己做一個(gè)詳細(xì)的家庭資產(chǎn)整理。而這，是我們實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的起點(diǎn)。有了整理，我們?cè)賮碚労竺娴脑\斷、重新規(guī)劃、進(jìn)而，做好資產(chǎn)配置，用好各種理財(cái)渠道，實(shí)現(xiàn)我們的財(cái)富自由。