日前，家人做化療，我打車給她送飯，目的地是腫瘤醫(yī)院，司機(jī)好奇地問(wèn)我：“你是大夫嗎？”
我說(shuō)：“不是，我是保險(xiǎn)公司的?！?/p>
“那你去醫(yī)院是干嘛？”
“我家人病了?！?/p>
“你是保險(xiǎn)公司的，賠的肯定特別多吧！”司機(jī)說(shuō)著，還一臉略帶猥瑣的得意，好像被他發(fā)現(xiàn)了什么新大陸似的。我頓時(shí)就哭笑不得了，苦口婆心解釋了半天，司機(jī)還是一臉不屑，覺(jué)得我只是說(shuō)些冠冕堂皇的話來(lái)忽悠搪塞他。
類似的場(chǎng)景不是第一次遇到，也不是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的。之前在證券公司上班的時(shí)候，總有人問(wèn)我有沒(méi)有內(nèi)幕消息；一朋友在華為上班，總有人問(wèn)他能不能幫忙弄幾個(gè)手機(jī)；還聽(tīng)說(shuō)，一網(wǎng)友在火葬場(chǎng)上班，親戚過(guò)世了，家人跑過(guò)來(lái)要他幫忙“燒好一點(diǎn)”，這哥們當(dāng)時(shí)就懵了——什么叫“燒好一點(diǎn)”；你要是在醫(yī)院上班，你會(huì)恍然發(fā)現(xiàn)自己原來(lái)有那么大能耐能幫那么多親戚朋友那么多忙……遇到這些事情，耐著性子解釋半天還常常落下個(gè)自私小氣的名頭。
Anyway，保險(xiǎn)公司能賠多少？什么情況下能賠？其實(shí)一句話就能回答：看合同！合同約定的保額是多少就賠多少，合同承保的范圍有哪些就賠哪些！
那么保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)是什么樣的呢？保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)統(tǒng)一的名詞叫“可保風(fēng)險(xiǎn)”，可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，它具備以下幾個(gè)特征：
1.偶然性，不管它可保不可保，它的本質(zhì)還是一種風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)就必然具備偶然性。就是說(shuō)，我們這些肉體凡胎是不知道這個(gè)“不幸”會(huì)不會(huì)發(fā)生，發(fā)生了會(huì)造成什么損失，啥時(shí)候發(fā)生。這是絕大多數(shù)人不認(rèn)可保險(xiǎn)的理由，不愿意花錢去買一個(gè)不確定性，覺(jué)得自己如果不生病不出意外，保費(fèi)就浪費(fèi)了。然而，我想說(shuō)，明知道這人病了殘了還給錢的行為，美其名曰“慈善”，說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)——“施舍”！施主，我們是保險(xiǎn)公司，不是郭美美的干爹！
2.意外且非故意的。什么意思？就是這風(fēng)險(xiǎn)不僅具有偶然性，而且不能是故意造成的，因?yàn)闀?huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)。曾聽(tīng)一位大夫說(shuō)，他實(shí)習(xí)期間經(jīng)歷了一件事，工地腳手架倒下來(lái)將兒子砸成重傷，包工頭和同在一個(gè)工地打工的父親促膝長(zhǎng)談之后，父親朝大夫們跪了下來(lái)：不是求他們一定救活兒子，而是以沒(méi)錢為由，求大夫們別花太多心思。父親在一份份協(xié)議上簽下了“放棄”或“拒絕”的字樣，唯獨(dú)沒(méi)有在“放棄搶救”這一頁(yè)簽字。急救大夫們不得已一次又一次地給病床上的男孩子做心肺復(fù)蘇，一次次的按壓將男孩子體內(nèi)的腐臭味壓得彌漫在整個(gè)急救室，最后，男孩走了。如果這個(gè)男孩子有壽險(xiǎn)，你們覺(jué)得保險(xiǎn)公司該賠嗎？所以，保險(xiǎn)公司只保偶然性風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是在保護(hù)你！
3.只能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可能會(huì)給人們帶來(lái)痛苦與不幸，也可能什么損失都沒(méi)有。與純粹風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，就是可能給你帶來(lái)?yè)p失，也可能給你帶來(lái)收益，比如股票、外匯等等。為什么呢？因?yàn)槌斜Ｍ稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使整個(gè)社會(huì)失去發(fā)展的動(dòng)力。如果銀行、保險(xiǎn)、證券可以一起在春晚的舞臺(tái)上高歌：我們?nèi)齻€(gè)就是幸福快樂(lè)的一家。那我一邊買保險(xiǎn)一邊買股票就好啦！股票賺了是我的，賠了有保險(xiǎn)公司兜底，那我還干活干嘛？躺在家里等飯吃就好啦！不對(duì)，農(nóng)民伯伯也不需要種田了，我連飯都吃不上了。所以保險(xiǎn)公司不能保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，只能保純粹風(fēng)險(xiǎn)。
4.必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。就是說(shuō)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)發(fā)生在許多人（或者許多車許多財(cái)物）身上的，是具有普遍性的。這一點(diǎn)比較難理解，我盡可能解釋。比如，死亡！我們每一個(gè)人都是會(huì)死的，所以，死亡本身并不是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是我們生命終結(jié)之后，生前的所有羈絆我們都不再有能力去左右它，會(huì)有人在你身故之后欺侮你的父母妻女，會(huì)有人在你身故之后搶奪你的財(cái)產(chǎn)，甚至?xí)腥嗽谀闵砉手箝_(kāi)棺鞭尸……而你無(wú)能為力！不管你是誰(shuí)，你都不能否認(rèn)我剛才說(shuō)的這些。只有風(fēng)險(xiǎn)具備了普遍性，保險(xiǎn)公司才有可能利用時(shí)間（每個(gè)人身故時(shí)間不同）、價(jià)值（每個(gè)人的身價(jià)不同）等因素去將你的死亡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)來(lái)，通過(guò)各種渠道去幫你共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。反之，如果這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不具備普遍性，保險(xiǎn)公司則很難將風(fēng)險(xiǎn)分散。所以，你沒(méi)有理由拒絕保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司所保的風(fēng)險(xiǎn)必然是大量標(biāo)的都可能遭受損失的，放到人身上來(lái)說(shuō)，就是必然是大量人都會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
5.風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失很重大。這個(gè)不難理解，意思就是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能會(huì)給人們帶來(lái)難以承受的經(jīng)濟(jì)損失或長(zhǎng)時(shí)期的不良影響。我們想要買重疾險(xiǎn)，是因?yàn)楹ε赂鞣N各樣的重大疾病，癌癥是最讓人心生畏懼的，市面上還有防癌險(xiǎn)；但是，我們沒(méi)有人會(huì)想要為了日常感冒買保險(xiǎn)，沒(méi)有必要，也是違背保險(xiǎn)原則的。
6.風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為，并且補(bǔ)償形式只有貨幣，也就是錢！如果風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失無(wú)法用貨幣計(jì)量，保險(xiǎn)公司也就無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)償。比如，失戀了，心痛得無(wú)法呼吸，這個(gè)保險(xiǎn)公司無(wú)法補(bǔ)償，總不能賠你一個(gè)男朋友或者女朋友吧？可心痛導(dǎo)致生病住院了，保險(xiǎn)公司就可以報(bào)銷甚至賠付醫(yī)療費(fèi)用及其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)合同里面會(huì)有規(guī)定的保額，以雙方事先約定的明確的保險(xiǎn)金額作為給付標(biāo)準(zhǔn)。這就回答了司機(jī)大哥的問(wèn)題！
什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？現(xiàn)在你能夠明白了嗎？
