前一陣子，萬達(dá)集團(tuán)董事長王健林表示要定個小目標(biāo)比如先賺一個億的采訪視頻被觀眾瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)。對于像王董這樣的富豪來說，賺一個億確實(shí)算個小目標(biāo)，而這對于普通群眾來說，可能是一輩子都達(dá)不到的大目標(biāo)。
有不少人傾盡一生都在追求金錢，最后淪為金錢的奴隸，任之?dāng)[布。我從來不否認(rèn)金錢的意義。因?yàn)槲覀兛梢杂媒疱X買到很多自己喜歡或者需要的東西，然后獲得快樂。我們中的大部分人，都是干著朝九晚五或者日夜顛倒的工作，拿著固定或變動的工資，在一線或二三線的城市里摸爬滾打。剛畢業(yè)的小年輕們?nèi)兆舆^得捉襟見肘，有時候甚至還要父母補(bǔ)貼；三四十歲的中年人正面臨上有老下有小的情境，為買房買車或者裝修忙得焦頭爛額。
有些人確實(shí)會賺錢，可對于很多沒有生意頭腦對經(jīng)濟(jì)學(xué)數(shù)學(xué)又不敏感的我們來說，賺錢確實(shí)不容易。那么，既然我們在賺錢這方面不能有什么太大的作為，必然要費(fèi)點(diǎn)腦子在花錢這方面了。
日本長期活躍于金融界的超人氣MBA導(dǎo)師野口真人在他著作的《學(xué)會花錢》里，用通俗的故事向我們傳達(dá)了個人在日常生活中必須具備的金錢智慧。
01.
學(xué)會花錢的第一步，我們要弄清楚價值與價格的關(guān)系。由于價格是價值的體現(xiàn)，所以當(dāng)“價值”大于“價格”時，我們花錢購買就相當(dāng)劃算。其實(shí)是個很簡單的原則，人人都懂，關(guān)鍵是如何弄清楚價值與價格。
在金融學(xué)中，金錢的支出分為三種：消費(fèi)、投資、投機(jī)。
簡單來說，消費(fèi)指的就是滿足欲望而消耗資產(chǎn)，為了放松郁悶的心情去商場血拼就屬于這種。這種感情上的滿足程度被稱為“效用”，所以這種消費(fèi)的價值由效用決定。當(dāng)然，這也具有很高的個人主觀性。
投資指的是為了增加將來的資本而投入現(xiàn)有資本的活動。而將來產(chǎn)生的金錢被稱為現(xiàn)金流量。比如你要參加某個培訓(xùn)班，那么就得思考將來產(chǎn)生的收益的價值是不是大于現(xiàn)在參加培訓(xùn)班所需的報(bào)名費(fèi)和時間的價值。所以這種投資的價值由將來的現(xiàn)金流量決定。
投機(jī)指的是做好會虧損的思想準(zhǔn)備，挑戰(zhàn)一下，看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報(bào)。比如我們所熟知的賭博、麻將、撲克等。
商品的價格隨市場的供需而波動，不過市場也未必反應(yīng)商品的正確價格，所以如果商品的實(shí)際價格與自己心中的合適價格相差太多時，要三思而后行。
02.
學(xué)會花錢的第二步，我們要了解時間對于效用的影響。知道自己的預(yù)期壽命，是判斷消費(fèi)還是投資的時間因素之一。如果你是個二十多歲的年輕人，那你未來獲得金錢的效用和現(xiàn)在沒有太大差別甚至更高，而如果你是個八十多歲的老人，那十幾年后的金錢幾乎沒有任何價值。況且，人都是不斷成長和改變的，我們可能會擁有不同的興趣，不同的思維?，F(xiàn)在對你而言覺得有價值的東西，在未來就不一定擁有同樣的價值。
還有一點(diǎn)，我們總是傾向于現(xiàn)在的感受，未來的現(xiàn)金流量帶來的效用會逐漸減少。舉個簡單的例子，你可能會愿意為了房子等上一年甚至更長的時間，但卻在餐廳里連點(diǎn)餐后的二十分鐘都等不及。有時候我們即使知道下周有打折促銷，可以以三折的價格買到想要的商品，但還是忍不住此時喜歡的沖動而立刻以原價買下來。
03.
學(xué)會花錢的第三步，我們要適當(dāng)改變一下自己的判斷習(xí)慣。經(jīng)濟(jì)學(xué)中有兩種理論。一是“人們對于較低的概率會反應(yīng)過度，對于較高的概率則反映不足”。按照這個理論，我們在買彩票時往往會高估一等獎中獎率幾乎為零的概率，而低估不中獎這個很高的概率。另一個是“我們感受到的滿足程度的變化量，隨著獲利或損失的增加而遞減”。比如再好吃的食物吃多了之后，感動就會逐漸變淡。所以我們的滿足程度隨金錢變化的影響，而不是受總額的影響。
還有一個習(xí)慣，那就是“參照依賴”。比如A的資產(chǎn)從2000萬減少到1000萬，而B的資產(chǎn)從500萬增加到1000萬，雖然兩者都擁有相同金額的資產(chǎn)，但比起失去1000萬的A，明顯是增加了500萬的B感到滿足。所以當(dāng)人們實(shí)際獲得的收益大于預(yù)想收益時，感受的效用會更大。
04.
學(xué)會花錢的第四步，得了解所謂的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。我以前一直以為風(fēng)險(xiǎn)等同于危險(xiǎn)，但從這本書上才學(xué)習(xí)到，金融理論里提到的“風(fēng)險(xiǎn)”，指的是不確定性。也就是說，即使一件事情的結(jié)果是很糟糕的，只要這個結(jié)果幾乎能夠確定，那么這個風(fēng)險(xiǎn)就幾乎為零。我們所要做的，就是盡量讓風(fēng)險(xiǎn)可視化，然后該出手時就出手。
至于風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)之間的關(guān)系，以往大家都有個傳統(tǒng)的觀念，就是風(fēng)險(xiǎn)越高，回報(bào)越大。不過書中舉了個投資A股票和B股票的例子，發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)低、偏差小的方案投資價值更高。
不過，每個人都想要低風(fēng)險(xiǎn)高收益或者高風(fēng)險(xiǎn)高收益，也不是完全沒有可能。本書中介紹了兩種方法，一種是投資組合，即把風(fēng)險(xiǎn)高和風(fēng)險(xiǎn)低的投資組合起來，兩者中和，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，取得高收益。另一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法叫做期權(quán)交易。簡單說，這種交易是指支付適當(dāng)?shù)念A(yù)約金，可以取消預(yù)約的行為。期權(quán)可以說是“為應(yīng)對萬一會發(fā)生的不好的事情所做的準(zhǔn)備?！北热缒阈枰嗁徱豢钌唐?，需要10萬，你先付了一萬的定金，后來你又在其他地方看到了相同的商品，只要七萬，或者你不想要之前的商品了，那么就可以取消之前的訂購，雖然賠付了定金，其實(shí)還是賺了。
05.
學(xué)會花錢的第五步，需要明白，人的價值，不是由他擁有的現(xiàn)金總額決定的，而是由他創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力大小決定的。所以，我們首先需要掌握的是掙錢的能力，而不是存錢的本事。因?yàn)閯?chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)是人，所以對人的“投資”，回報(bào)率最高。
要知道，金錢本身沒有任何價值，而它所起的作用也從來都是被動的，怎么運(yùn)用，還是因人而異。我們要將金錢視為一種輔助工具，從而讓自己的生活更加美好。“現(xiàn)金在你擁有的一瞬間就開始腐爛了”，今天的100塊，到了明天可能就只有90塊的價值了。將來是不確定的，雖然你也許會預(yù)料到將來可能會發(fā)生什么，社會以怎樣的趨勢前進(jìn)，但是所有的這些只是可能性高低的區(qū)別了。
所以，“我們要充分認(rèn)識到自己人生每個階段應(yīng)該做什么、做什么效用最高，然后最大限度地活在當(dāng)下”。留一部分金錢不動以備不時之需，其他的金錢就讓其流動起來吧，就像全身的血液，只有流動才有意義。
社會上總有個現(xiàn)象:越成功的人越容易成功，越有錢的人越容易掙到錢。為什么？其實(shí)最主要的還是兩者思維和做事方式的差別。
最后，我們還得明白一點(diǎn)，人并不是越有錢越幸福。這個公式可能在你從物質(zhì)上的貧窮走向富足的初期是成立的，但是隨著你自己持有的金錢的總額的增加，你的幸福感并不會隨之提高。
所以，學(xué)會花錢，理性消費(fèi)，適當(dāng)投資，謹(jǐn)慎投機(jī)，然后使自己成長，使人生更加豐富多彩，更加幸福。
