文/魏千洛
《鄰家的百萬(wàn)富翁》是一本嚴(yán)肅的調(diào)查研究著作，著于1998年。
因年限較早，當(dāng)年的數(shù)字現(xiàn)在看，都及不上現(xiàn)在北上廣深的一套房，但1998年，美國(guó)1億人中只有350萬(wàn)人是百萬(wàn)富翁，百萬(wàn)富翁只占人口比例的3.5%，而中國(guó)1995年的職工年平均工資是5500元，1998年這個(gè)數(shù)字是7479元。
調(diào)研歷時(shí)20多年，調(diào)研者走訪了500多位百萬(wàn)富翁及11000多名高收入人群，最近的一次調(diào)查是1995.5到1996.1，調(diào)研的問(wèn)題達(dá)249個(gè)，涉及生活的各個(gè)方面，包括理財(cái)投資，積累財(cái)富，衣食住行，子女教育及遺產(chǎn)分配等各類問(wèn)題。
所有的訪談，調(diào)查，研究，匯總成書，第一次規(guī)模性地揭秘了美國(guó)富翁的生活，告訴我們，什么才算是富有？真正的富人是什么樣？這些富人是如何致富的？
如何確認(rèn)你是否富有？
本書有兩個(gè)定義：
1.你是否擁有100萬(wàn)美元凈資產(chǎn)（凈資產(chǎn)＝全部資產(chǎn)－全部負(fù)債）？
2.在1的前提下，按你的收入與年齡，計(jì)算出你應(yīng)有的凈資產(chǎn)金額，如果低于此值，你屬于百萬(wàn)富翁里的低級(jí)財(cái)富積累者。如果你實(shí)際凈資產(chǎn)高于應(yīng)有凈資產(chǎn)2倍，則你是財(cái)富積累能手。
一個(gè)簡(jiǎn)單的公式計(jì)算你應(yīng)該有的凈資產(chǎn)：
年齡*稅前收入（如果是以家庭單位計(jì)，就是稅前家庭年收入）/10
稅前收入＝你的一切收入＝工資收入＋投資收入＋其他收入（不含饋贈(zèng)等意外收入）
舉例:
你的稅前工資是一年50萬(wàn)，你的投資收入是一年50萬(wàn)，你今年30歲。
你應(yīng)該具有的凈值＝30*100/10＝300萬(wàn)，如果你的實(shí)際凈資產(chǎn)低于300萬(wàn)，你雖然在百萬(wàn)富翁之列，但你屬于百萬(wàn)富翁中的低級(jí)財(cái)富積累者。如果你的實(shí)際凈資產(chǎn)高于600萬(wàn)，你是財(cái)富積累能手。
全文我們想說(shuō)的，就是如何成為財(cái)富積累能手，成為可持續(xù)的百萬(wàn)富翁。
真實(shí)的百萬(wàn)富翁是什么樣？
也許你看過(guò)太多電視與報(bào)道，大肆宣染富人的奢華生活。
可是調(diào)研出的結(jié)果卻讓你大吃一驚。
調(diào)研中的百萬(wàn)富翁，80%以上是自我奮斗成長(zhǎng)起來(lái)的百萬(wàn)富翁。
他們的典型畫像是節(jié)儉，克己自律，低消費(fèi)，有危機(jī)感，能刻苦工作，擁有經(jīng)濟(jì)成就和金錢上充分自立的價(jià)值觀念。
調(diào)查中，有一個(gè)有趣的故事。
在策劃一次對(duì)千萬(wàn)富翁的訪談時(shí)，調(diào)研人員為了保證千萬(wàn)富翁在訪談期間覺得舒適，他們?cè)诼D奢華地段租了一間豪華的頂層小屋，請(qǐng)了兩位美食設(shè)計(jì)師，定了四種特制肉餡餅，三種上好的魚子醬，以及配得上魚子醬的1970年份的波爾多葡萄酒和另一種1973年的卡百內(nèi)葡萄酒。
調(diào)研人的“我們需要讓千萬(wàn)富翁感到我們完全了解一個(gè)美國(guó)的千萬(wàn)富翁要吃什么樣的食物和喝什么樣的飲料”心態(tài)，在眼見為實(shí)后被顛覆。
千萬(wàn)富翁卻碰都沒有碰那些食物與飲料，他們只喝最簡(jiǎn)單的威士忌和普通啤酒，吃簡(jiǎn)單的三明治。
很多人判別貧富只看人家如何選擇食物，飲料，服裝，手表，汽車。
在他們看來(lái)，有錢人選擇消費(fèi)品的品味也高。
但實(shí)際，富人覺得購(gòu)買一些表示地位優(yōu)越的產(chǎn)品要比獲得經(jīng)濟(jì)成就的優(yōu)越地位容易得多，把時(shí)間和精力花在追求擺闊上，常常會(huì)得到一種注定將得到的結(jié)果，那就是較差的經(jīng)濟(jì)成就，所以富人不會(huì)做這些事，只有窮人和中產(chǎn)階級(jí)更愛用物品來(lái)體現(xiàn)自己的地位，但實(shí)際他們?cè)缫讶氩环蟪觥?br>
如果用三個(gè)詞勾畫富人的形像，是哪三個(gè)詞呢？
節(jié)儉，節(jié)儉，節(jié)儉。
對(duì)，你沒看錯(cuò)，是節(jié)儉！
節(jié)儉是構(gòu)筑財(cái)富大廈的基石。
一擲千金的高消費(fèi)者被大眾傳播媒介推崇和渲染太過(guò)分。
正是因?yàn)樯伲艜?huì)被宣揚(yáng)，正是因?yàn)樯碳蚁胭嶅X，才會(huì)被宣揚(yáng)，正是因?yàn)榕c普通大眾不一樣，才會(huì)被宣揚(yáng)。
而真實(shí)的情況是，現(xiàn)實(shí)中的大多數(shù)百萬(wàn)富翁是直到55歲后才成為百萬(wàn)富翁的，他們大多數(shù)都很節(jié)儉，幾乎沒人人能夠一面維持高消費(fèi)生活方式，一面又同時(shí)是百萬(wàn)富翁。
（額，補(bǔ)一句，其實(shí)巴菲特也是在59歲后財(cái)富才大幅增長(zhǎng)的...）
當(dāng)然，的確有百萬(wàn)富翁過(guò)著浪費(fèi)的生活，只要他們有很高的收入，他們能夠?qū)⑦@種生活方式維持下去，他們同樣也會(huì)在百萬(wàn)富翁之列，但他們屬于低級(jí)財(cái)富積累能手。我們后面細(xì)說(shuō)。
為什么你賺很多，還是窮？
財(cái)富與收入不能等同，高收入不會(huì)自動(dòng)演變?yōu)楦邇糍Y產(chǎn)，你需要節(jié)儉，來(lái)守住你的錢。
高收入，全都花了，只能說(shuō)明生活水準(zhǔn)高，而財(cái)富是你能留下的東西，富不是對(duì)物質(zhì)的占有，不是高消費(fèi)的生活方式，而是要看，你是不是有大量可以不斷增值或是能產(chǎn)生收入的資產(chǎn)。
不可能有人一方面保持揮金如土的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)又構(gòu)筑起財(cái)富大廈。
財(cái)富是一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，你需要進(jìn)攻來(lái)獲取高收入，也要出色地防守來(lái)防止這些錢流向別人的口袋。
財(cái)富的基石是防守，而這種防守必須利用預(yù)算和計(jì)劃來(lái)鞏固陣地。
你想要富有，你卻在金錢的防守上一團(tuán)糟，沒有自律能力去控制你的花銷，沒有時(shí)間去做預(yù)算和計(jì)劃，除非你的收入高得驚人，或者你好運(yùn)到飛來(lái)橫財(cái)，不然，你是不可能成為百萬(wàn)富翁的。
百萬(wàn)富翁是如何致富的？
這一次調(diào)查中，超過(guò)80%是富一代。
這并不是偶然。1892年，有人曾對(duì)4047個(gè)百萬(wàn)富翁進(jìn)行過(guò)研究，84%的人都是暴發(fā)戶，沒有借助財(cái)產(chǎn)繼承就爬上了頂層。
研究富一代是如何致富的更有指導(dǎo)意義。
當(dāng)然，研究富二代，富三代是如何變窮的，可能也同樣有指導(dǎo)意義。
大多數(shù)人要求自己身體健康舒適，而多數(shù)人知道要做哪些事情才能保持健康，但大多數(shù)人卻從來(lái)也沒有變得健康。
為什么？
因?yàn)樗麄儧]有得到很好的訓(xùn)練，不能正確地鍛煉自己，他們也沒有安排好時(shí)間，不能很好地進(jìn)行鍛煉，這和想變得富有很相似。
你想要富有，你卻在金錢的防守上一團(tuán)遭，沒有自律能力去控制你的花銷，沒有時(shí)間去做預(yù)算和計(jì)劃。
富人常問(wèn)自己的四個(gè)問(wèn)題，我們可以好好對(duì)照一下，查缺補(bǔ)漏，看看富人究竟是如何致富的。
問(wèn)題1 你每年根據(jù)衣食住等方面的需要計(jì)劃消費(fèi)支出么？
百萬(wàn)富翁大部分都做，非百萬(wàn)富翁基本都不做。
那，有沒有例外，有沒有不做預(yù)算也能成為百萬(wàn)富翁的情況？
當(dāng)然有，不做預(yù)算的百萬(wàn)富翁與做預(yù)算的百萬(wàn)富翁人數(shù)比為100:120。
那，那些不做預(yù)算的百萬(wàn)富翁又是如何成為百萬(wàn)富翁的呢？
這些人半數(shù)以上的人先把收入用于投資，余額才用于花銷。
另一部分人的全部財(cái)富或是大部分財(cái)富是繼承所得。
另一小部分，是收入太高，開銷之后仍有7位數(shù)的凈值。他們極佳的進(jìn)攻彌補(bǔ)了防守的不足。但如果他有一天，收入不能穩(wěn)定在持續(xù)的高收入后，他極有可能破產(chǎn)，很多球星影星多數(shù)都走上了前半生揮霍，后半后苦難的日子。
問(wèn)題2? 你知道你們一家每年在衣食住行方面花多少錢嗎？
62.3%的百萬(wàn)富翁對(duì)這個(gè)問(wèn)題作了肯定的回答。他們精打細(xì)算。
問(wèn)題3 你有沒有一整套經(jīng)過(guò)明確闡釋的關(guān)于每天，每周，每月，每年和整個(gè)一生的目標(biāo)體系？
只有繼承財(cái)富的百萬(wàn)富翁，或是低級(jí)財(cái)富積累能手們，沒有人生目標(biāo)。
典型的百萬(wàn)富翁的說(shuō)法是：“我堅(jiān)持凡事都定好目標(biāo)。我有一整套經(jīng)過(guò)明確闡釋的每天目標(biāo)，每周目標(biāo)，每月目標(biāo)，每年目標(biāo)和整個(gè)一生的目標(biāo)，我甚至連洗澡都有個(gè)目標(biāo)?！?/p>
問(wèn)題4 你花很多時(shí)間去計(jì)劃將來(lái)的財(cái)富嗎？
只有繼承財(cái)富的百萬(wàn)富翁，或是低級(jí)財(cái)富積累能手們，不會(huì)花時(shí)間。
百萬(wàn)富翁比非百萬(wàn)富翁們花多得多的時(shí)間來(lái)研究投資決策，計(jì)劃將來(lái)的財(cái)富，這是他們保持富裕的主要原因之一。
書中總結(jié)了富人的七個(gè)共同點(diǎn)：
1.他們過(guò)著顯著的多入少出的生活；
2.他們很有效率地安排時(shí)間，精力和金錢，致力于財(cái)富的積累；
3.他們堅(jiān)信，金錢上的充分自立是比展示自己高層次的社會(huì)地位更為重要的事；
4.他們的父母不會(huì)向他們提供“經(jīng)濟(jì)門診病人照顧”（指一些父母給他們成年的子女與孫子女大量的經(jīng)濟(jì)贈(zèng)予與慈愛表示。）；
5.他們的成年孩子能在經(jīng)濟(jì)上自給自足；
6.他們?cè)谧?zhǔn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)上十分精明；
7.他們選擇了合適的職業(yè)。
對(duì)了，結(jié)尾我們來(lái)八卦一下二代們，為什么很多二代們敗光了祖輩的財(cái)產(chǎn)，但同樣也有很多二代們將祖輩的聲名更加遠(yuǎn)播。
富一代之所以成為富一代，是由我們上述總結(jié)的特點(diǎn)造就的，節(jié)儉，克己自律，低消費(fèi)，有危機(jī)感，能刻苦工作。
當(dāng)他成功后，如何教育孩子呢？
他希望孩子過(guò)優(yōu)渥的生活，去上大學(xué)，鼓勵(lì)孩子延遲進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，鼓勵(lì)孩子不過(guò)節(jié)儉的生活，希望孩子過(guò)得更好，更好就意味著更好地享受，在二代的不成功的教育中，富一代忘了將自己成為富人的成功秘訣傳給孩子們。
當(dāng)然，那些聰明的總結(jié)了自己成功經(jīng)驗(yàn)的富一代們，將這些秘訣一代代傳承下來(lái)，也就造就了不凡的家族，比如洛克菲勒家族，羅斯柴爾德家族，等。
