候鳥碎碎念

這篇是憋了很久的，以至于忘了要怎么開頭

還好，文章目的沒忘！回顧總結(jié)我這兩年利用業(yè)余時(shí)間和保險(xiǎn)“杠”的事跡

過去兩年，主動(dòng)、被動(dòng)的接收了不少這方面信息，大概是幾本書，一次2全天跟班“蹭訓(xùn)”、十多次系列講座……有些雜亂，也無章。通過文字，一方面給自己做個(gè)階段性總結(jié)；另一方面希望能給有相關(guān)需求的朋友一些參考。畢竟，這東西，我們這輩子總會(huì)接觸，主動(dòng)或被動(dòng)，為自己或?yàn)榧胰恕?/p>

感謝一路來給我提供學(xué)習(xí)通道、為我解惑答疑，無私幫助的朋友們。

然后，初來乍到，不當(dāng)之處，跪謝批評(píng)。

1

候鳥的家庭保障計(jì)劃

2017年6月，寫過一篇文章《不怕你笑話，我和保險(xiǎn)杠上了》（點(diǎn)擊文字可回看），講了我的保險(xiǎn)初體驗(yàn)，那時(shí)候比較青澀（雖然現(xiàn)在，差不多也還是）

但，時(shí)間終究看的見，持續(xù)的學(xué)習(xí)使我的觀念較之前略微成熟，自己的保障體系也較之前更豐滿，截至目前，毫無掩飾，我的家庭保障計(jì)劃如下：

（技術(shù)太渣，湊活看哈）

總結(jié)來說：

1）目前爸爸因?yàn)樯眢w的小毛病，這兩年失去很多產(chǎn)品的購(gòu)買資格，保障體系不完善，后續(xù)需要重點(diǎn)補(bǔ)充。

2）媽媽、妹妹和我的保障體系基本完善，有重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（重疾的附加功能）、醫(yī)療險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，基本可以抵御未知風(fēng)險(xiǎn)。以我自己為例：假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)降臨在我身上，罹患重疾或意外嚴(yán)重到一定程度（達(dá)到傷殘等級(jí)認(rèn)定），確認(rèn)后，華夏重疾險(xiǎn)直接給付最高40萬（30+10）保險(xiǎn)金，不限制資金用途。另外，治療期間，可以選擇最好的治療方法及進(jìn)口藥物，這筆費(fèi)用將由太平超e保醫(yī)療險(xiǎn)予以報(bào)銷，當(dāng)然，這款醫(yī)療保險(xiǎn)是保大風(fēng)險(xiǎn)的，它設(shè)置了1萬塊的免賠額，“免賠額”是保險(xiǎn)公司免賠的額度，意思是社保報(bào)銷后自付費(fèi)用1萬以內(nèi)的不予報(bào)銷，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，1萬以上全額報(bào)銷?；蛘呒僭O(shè)，風(fēng)險(xiǎn)比較惡劣，直接就沒了，那么華夏重疾險(xiǎn)給付40萬身故保障金，安聯(lián)意外保險(xiǎn)給付100萬保險(xiǎn)金。這基本可以覆蓋我目前的家庭責(zé)任：房貸＋父母養(yǎng)老。如果經(jīng)濟(jì)條件提升不快，家庭責(zé)任不變化，基本不會(huì)再增加。如果生活、收入一切向好，后續(xù)會(huì)考慮增加定期壽險(xiǎn)及定期重疾險(xiǎn)，并適量考慮購(gòu)入年金保險(xiǎn)，做養(yǎng)老規(guī)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。妹妹工作有了經(jīng)濟(jì)能力以后，我也會(huì)建議她主動(dòng)為自己增加保障。

我從不避諱生活中可能遇見的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴豢煽?。要做的就是采取行?dòng)去規(guī)避、轉(zhuǎn)移。

2

候鳥的心路歷程

也許有朋友會(huì)好奇，你一個(gè)小姑娘怎么會(huì)買這么多份保險(xiǎn)？？?。?/p>

沒錯(cuò)，是這樣的。而且，我的保單沒有一份是在代理人、經(jīng)紀(jì)人的強(qiáng)攻之下、“被迫”購(gòu)買的，這些全都是我自己看資料、主動(dòng)咨詢、并且心甘情愿掏腰包的，雖然付款那一刻也是有點(diǎn)肉疼的，但還是覺得值得！對(duì)于我來說，這比美餐一頓、買一件新衣服、買一個(gè)新包更有意義，它帶來的安全感，任何一個(gè)其他物品替代不了。

（一）

最初購(gòu)買保險(xiǎn)，是參加工作的第二年。

剛跳了槽，從宿舍群居到自己租房，生活成本直線上升，收入雖然增加，但存錢更難了。沒錢，自然就會(huì)缺乏安全感，尤其是看到朋友圈里各種各樣的“水滴籌”、“輕松籌”，更是感慨生活變故太多，而這種把自己或家人的希望寄托在別人憐憫上的行為，是那么的無助與絕望。而于我，萬一發(fā)生意外，我有能力去抵抗嗎？恐怕也只能任憑“宰割”，辛辛苦苦存下的那點(diǎn)兒銀子，分分鐘打水漂，甚至還會(huì)連累家人，簡(jiǎn)直不能忍！第一份保險(xiǎn)就這樣的恐懼中誕生了！說來搞笑，我的第一份保險(xiǎn)，目前保費(fèi)最高的，竟然是直接網(wǎng)上自助下單的！當(dāng)時(shí)購(gòu)買欲望特別強(qiáng)烈，比較了產(chǎn)品內(nèi)容，大概查看了保險(xiǎn)公司情況，也沒找到代理人，就跟保險(xiǎn)公司官方客服打了個(gè)電話，咨詢了線上渠道的可靠性，得到肯定答復(fù)后，就！直接?。∠聠瘟耍。?！現(xiàn)在回憶起來，還是覺得自己蠻的！我想當(dāng)時(shí)之所以能夠果斷行動(dòng)，原因大概有三：一是強(qiáng)烈的購(gòu)買需求；二是產(chǎn)品在那個(gè)時(shí)間段確實(shí)很棒；三是比起相信別人，我更愿意相信自己。怎么講？我認(rèn)為自己知曉合同條款和理賠步驟比任何其他人都要可靠，我無法確保10年、20年后，需要?jiǎng)e人的時(shí)候，他還依然在那里，所以我選擇看清條款，相信自己。

（二）

這樣過了一整年，也就是第一份保險(xiǎn)要續(xù)繳保費(fèi)的前一陣子，和一位朋友閑聊，她說：“光自己有了保障其實(shí)并不夠，還要看看你最在乎的人，他們也“安全”嗎？他們的風(fēng)險(xiǎn)同樣是你的風(fēng)險(xiǎn)呀！”太對(duì)了！我在意的人的風(fēng)險(xiǎn)也是我的風(fēng)險(xiǎn)，只有把他們的風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)移出去，才最安全。

所以，17年2月份就開始給家人看保險(xiǎn)，但是這個(gè)想法被我爸媽給打回了！愣是不簽字，說我亂花錢，由于歷史原因，他們對(duì)保險(xiǎn)還有一定的偏見，而且我當(dāng)時(shí)給他們選擇的是一款消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)（就是買一年保一年），一年大概要交1000多塊錢，我媽心疼，這事兒就這樣擱置了。到了3月份，我終于說服了我媽，買了一款和我一樣類型的產(chǎn)品，告訴她這個(gè)錢未來還會(huì)是我的，她終于簽了字兒。同時(shí)，我讓妹妹以她自己的名義（兄弟姐妹之間不可以互相投保），也買了一份一樣的。因?yàn)槟挲g差距，同樣一款產(chǎn)品，妹妹10萬保額比媽媽5萬保額還便宜。爸爸那個(gè)時(shí)候還是身體倍兒棒，就是聲音有些嘶啞，也沒當(dāng)回事兒，因?yàn)?0來年前他從保險(xiǎn)代理人那里糊里糊涂買了一份終身壽險(xiǎn)，所以買這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，就沒想著帶他。然后，5月份，老爸喉嚨一直沒好，去醫(yī)院檢查，說是聲帶白斑，要?jiǎng)觽€(gè)手術(shù)。雖然是個(gè)小手術(shù)，但是看到一直是家里頂梁柱的老爸坐在病床上，還是會(huì)受不了?。?！

真的，父母老去的速度，比我們想的要快，或者說，是我們成長(zhǎng)的速度太慢了……悔……

（三）

時(shí)間很快就到了6月份，單位一年一次的健康體檢結(jié)果出來了，一些意料之中的小毛病也反映出來了，除此之外，還有個(gè)小插曲：那陣子我每天中午吃完飯都會(huì)去單位的健身器材那煉半個(gè)小時(shí)，肌肉可能有些拉傷但我并不知道，所以體檢有一項(xiàng)“心肌酶”偏高，體檢中心老主任專門打電話咨詢情況，問是不是運(yùn)動(dòng)過量，如果不是，趕緊去醫(yī)院復(fù)查！嚇的我，再也不敢去鍛煉了（膽小鬼，太惜命了）……然后，復(fù)查之前，我趕緊又買了份醫(yī)療保險(xiǎn)（提示：明智的選擇是要先買保險(xiǎn)再體檢，不然有可能被拒保），買的就是那陣子剛興起的“百萬醫(yī)療”，并帶上了媽媽、妹妹。遺憾的是，爸爸不具備購(gòu)買資格，因?yàn)閯?dòng)過手術(shù)，關(guān)于這件事，我現(xiàn)在回憶起來還是自責(zé)的。

（四）

再后來，就到了2018年，來南京3年多的我，終于在這里買了一套屬于自己的小房子，不管大小，它確實(shí)給了我前所未有的歸屬感。就這樣，一下子變成了“負(fù)婆”，每月的房貸占據(jù)了月收入的一大半，其實(shí)心里是沒底的。為了不影響生活質(zhì)量，一方面要努力提高收入；另一方面，一向危機(jī)感忒強(qiáng)的我，又意識(shí)到?jīng)]有存款的自己更加沒有了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而能夠抵御極端風(fēng)險(xiǎn)，又是以最小支出撬動(dòng)最高保障的方案之一就是——意外險(xiǎn)。

我給自己?jiǎn)为?dú)買了一份高額的，因?yàn)槲业慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)最大，同時(shí)以家庭共享保額的方式，讓妹妹以她的名義給他們?nèi)齻€(gè)人都投保了。同時(shí)，當(dāng)看到有健康告知寬泛，爸爸可以買的消費(fèi)型保險(xiǎn)——防癌險(xiǎn)（與百萬醫(yī)療產(chǎn)品性質(zhì)一樣，只是保障范圍小，只保癌癥）我也果斷下手了，后面等他身體更好時(shí)，會(huì)調(diào)整到覆蓋面更廣的醫(yī)療保險(xiǎn)。

以上，應(yīng)該是比較完整的，我的心路歷程。

［后話］我做這些，是因?yàn)槲抑雷约旱呢?zé)任，因?yàn)橐庾R(shí)到現(xiàn)在的我沒有足夠的金錢和能力去承擔(dān)那些未知的風(fēng)險(xiǎn)。我告訴自己：我不會(huì)因?yàn)橘I了一份保險(xiǎn)而變窮，但我會(huì)因?yàn)楠q豫、錯(cuò)過給自己在乎的人提供保障而自責(zé)。

3

候鳥一本正經(jīng)侃經(jīng)驗(yàn)

看了一些書，上過一些課，和一些人交流過，感覺應(yīng)該用文字紀(jì)錄下來，分享給愿意看的人和未來的自己，遂不成熟的侃侃如下：

（一）

關(guān)于人身保險(xiǎn)的分類

1）按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，分為：人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定的時(shí)間內(nèi)開始有規(guī)則、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件的一種人身保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、傷殘收入保險(xiǎn)等。

2）按照保險(xiǎn)期間不同，分為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（1年以上）和短期業(yè)務(wù)（1年以下）。

3）按照保險(xiǎn)金的給付方式不同（我自己劃分的）：分為報(bào)銷型（先消費(fèi)后報(bào)銷，主要是醫(yī)療保險(xiǎn)）、給付型（達(dá)到給付標(biāo)準(zhǔn)，直接給錢，不管你怎么用，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)基本都是）

（二）

根據(jù)生命周期理論配置保險(xiǎn)

生命周期理論是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)當(dāng)然也不例外。人的一生大概分為少兒期、青年期、中年期和老年期，每一個(gè)階段的收入水平、所負(fù)責(zé)任、身體狀況不同，所需要的保險(xiǎn)種類也不相同。我大概歸納了一下，但并不全面，僅給大家提供參考。而且，針對(duì)一些普適性比較強(qiáng)的產(chǎn)品，建議在經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)盡早配置，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)每個(gè)人生階段都會(huì)需要，而這些保險(xiǎn)往往年紀(jì)越小，費(fèi)率越低；再比如養(yǎng)老金規(guī)劃，也建議如果經(jīng)濟(jì)情況ok的話，也建議盡早配置，你應(yīng)該知道“復(fù)利”是多么神奇！

（技術(shù)還渣，還得湊活看）

（三）

有問有答環(huán)節(jié)

在研究的過程中，我也跟幾個(gè)朋友探討過他們對(duì)保險(xiǎn)的看法，很欣慰，我的多數(shù)朋友都有很好的保險(xiǎn)意識(shí)和執(zhí)行力。去年咨詢完我的購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)后，很快就為自己和家人配置了保險(xiǎn)，而且當(dāng)我問他們購(gòu)買理由時(shí)，也可以邏輯特別清晰的告訴我1、2、3。

很高興～交流過程中也總結(jié)了幾個(gè)問題，分享給大家：

候鳥問：買保險(xiǎn)時(shí)你最注重什么？保險(xiǎn)公司？產(chǎn)品？銷售人員？還是其他？

回答1:看中公司，像某安這樣的大集團(tuán)公司實(shí)力強(qiáng)有保障，而且集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈豐富，配套服務(wù)好，理賠渠道多，更放心！即便產(chǎn)品貴我也會(huì)選他。

回答2:我還是相信某壽國(guó)企，我也研究了它的資金去向，了解投資方向，它的網(wǎng)點(diǎn)在老家比較多，理賠方便。

回答3:啊……我有保險(xiǎn)，我親戚干這個(gè)，我不知道買的什么，回頭看看

回答4:我要找一個(gè)靠譜的人買，最好是認(rèn)識(shí)的，住的近的。隨時(shí)招呼！

回答5:我買的香港保險(xiǎn)，我覺得國(guó)內(nèi)現(xiàn)在產(chǎn)品還是不夠好～

回到6:我會(huì)綜合考慮的，但是產(chǎn)品本身貌似更重要些。

大家說的都有道理，我來說說我自己的想法，我是一個(gè)唯產(chǎn)品至上的人。原因：

1）任何一家保險(xiǎn)公司的設(shè)立都是經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的，每一款產(chǎn)品都是保監(jiān)會(huì)審批后才能上市，我買的產(chǎn)品全是國(guó)家認(rèn)證的，產(chǎn)品本身沒有問題。

2）關(guān)于保險(xiǎn)公司的安全性，《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)公業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/strong>也就是說，即便保險(xiǎn)公司發(fā)生極端事件，有國(guó)家兜底，不影響我的保險(xiǎn)權(quán)益。

3）在這個(gè)變化就是唯一不變的時(shí)代，我認(rèn)為，未來線下理賠網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該會(huì)少之又少，更多的會(huì)移至線上，只要材料充足，打個(gè)電話、APP上傳材料，一切ok。好吧，你說你還是覺得有“人”更靠譜，那么得有多幸運(yùn)你遇到的那個(gè)代理人，經(jīng)紀(jì)人恰好是專業(yè)的，又恰好一直在那個(gè)崗位上，你需要時(shí)默默等待你？并不是說這種方式不好，靠譜的中介人很重要，但我覺得他們更應(yīng)該是參謀，是錦上添花，千萬不要寄托太多。還是那句話：沒有人比你更了解你自己，相信誰都不如相信自己。所以，我的建議是：把關(guān)乎自己利益的事情弄明白，把自己需求搞清楚，然后再做抉擇。通過學(xué)習(xí)、比較，同樣或者更少的保費(fèi)，我為自己和家人搭配出了相對(duì)不錯(cuò)的保障體系。

你若愿意，也可以。

［后話］

1：市場(chǎng)上永遠(yuǎn)沒有所謂的“完美的”或“性價(jià)比最高的產(chǎn)品”，每款產(chǎn)品都會(huì)有它的優(yōu)劣，選擇時(shí)，考慮當(dāng)下你最在乎的。

2：保險(xiǎn)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期過程，不可能一蹴而就，從無到有，慢慢來，不要急。

（四）

你都是在哪里買保險(xiǎn)的？

現(xiàn)在保險(xiǎn)這么熱，渠道簡(jiǎn)直太多了！我數(shù)一數(shù)：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、銀行、電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售（微信都開始做保險(xiǎn)了?。?/p>

主要科普一下保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別：
保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人（某一家保險(xiǎn)公司）的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。（簡(jiǎn)單來說代理人受雇于一家保險(xiǎn)公司，只銷售一家公司的產(chǎn)品）
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以根據(jù)投保人的需求，幫助投保人進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)、家庭責(zé)任、養(yǎng)老等需求分析，并通過甄選市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種，向投保人提供保險(xiǎn)方案制定、辦理投保手續(xù)、代投保人索賠等咨詢服務(wù)。（經(jīng)紀(jì)人受雇于經(jīng)紀(jì)公司，經(jīng)紀(jì)公司通過與保險(xiǎn)公司合作取得代理權(quán)，經(jīng)紀(jì)人可以銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品）最重要的，不管在哪里買，都希望你能清清楚楚，明明白白的。

?

（五）

推薦幾個(gè)我知道的性價(jià)比還不錯(cuò)的產(chǎn)品

［有話說前頭］

1：我在這里只推薦幾個(gè)一年期的消費(fèi)型產(chǎn)品，因?yàn)檫@類產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，基本人人都需要，而且價(jià)格不貴，試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)小。如果想買長(zhǎng)期保險(xiǎn)或大額保險(xiǎn)，還是建議找到專業(yè)人士，咨詢、購(gòu)買。

2：我推薦的產(chǎn)品僅限我買過或有了解的，缺漏正常，望見諒，也歡迎推薦給我更好的，以備用。

高端醫(yī)療險(xiǎn)

1）眾安尊享e生旗艦版（升級(jí)）

2）太平醫(yī)保無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)

3）平安e生保百萬醫(yī)療

意外保險(xiǎn)

1）眾安家庭共享保額意外險(xiǎn)

2）安聯(lián)百萬玫瑰意外保險(xiǎn)（限女性購(gòu)買）

防癌險(xiǎn)

1）安心安享一生癌癥醫(yī)療險(xiǎn)

候鳥不知道

我總會(huì)毫不掩飾的向我的家人和朋友表達(dá)：“保險(xiǎn)是個(gè)好東西，是愛與責(zé)任的體現(xiàn)”、“不能因?yàn)橐郧安涣私饣蛘邚那氨徽`導(dǎo)過，而拒絕它”云云。并且，我樂意盡自己所能，不遺余力的為主動(dòng)提出需求的朋友出謀劃策，但絕不會(huì)追。

最后，希望這段邏輯不太清、語言欠斟酌的文字可以影響一些人，幫助一些人樹立正確的保險(xiǎn)觀念、進(jìn)而了解它、并借助它，轉(zhuǎn)移生活中難以避免、不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。

快樂地、有尊嚴(yán)地度過自己最好的一生。

我愿意

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