說(shuō)起重疾險(xiǎn)的種類(lèi)，總有朋友問(wèn)我，什么是消費(fèi)型什么是儲(chǔ)蓄型——
Q:消費(fèi)型是拿不回錢(qián)的，對(duì)嗎？
A:不對(duì)，消費(fèi)型也是有儲(chǔ)蓄功能的！
好吧，今天就來(lái)給大家科普一下。
按照市面上主流的分類(lèi)，可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。
所謂消費(fèi)型，就是到期也沒(méi)有出險(xiǎn)，會(huì)完全消費(fèi)掉了，沒(méi)有任何剩下沒(méi)有任何返還；
而儲(chǔ)蓄型就是大家常說(shuō)的“有病治病，沒(méi)病返本”。
其實(shí)這種說(shuō)法是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教科書(shū)上是沒(méi)有這種分類(lèi)的。
想要真正弄懂葫蘆里賣(mài)什么藥啊~我們先來(lái)看個(gè)圖：
大致可分為保定期和保終身這2個(gè)類(lèi)型。以30歲男性，繳費(fèi)30年為例。
1
保定期
可分為2種情況（假設(shè)保至70歲）：
1、定期消費(fèi)型。
形狀很明顯，是一個(gè)拱橋形，在繳完費(fèi)后不久達(dá)到最高點(diǎn)，接近保費(fèi)但未達(dá)到總保費(fèi)。隨后一直下降，到期沒(méi)出險(xiǎn)理賠，現(xiàn)價(jià)為0，完全消費(fèi)完了；
2、定期返還型。
返還型與消費(fèi)型相比，現(xiàn)金價(jià)值是一直上升的，沒(méi)有下滑，70歲滿(mǎn)期達(dá)到最高點(diǎn)，并且最高點(diǎn)能超出總保費(fèi)一點(diǎn)。定期返還型保險(xiǎn)一般是期滿(mǎn)能退還總保費(fèi)105%或者現(xiàn)金價(jià)值，取最高者。
對(duì)比來(lái)看，肯定是有返還的好??！從頭到尾都完爆定期消費(fèi)型耶！
鐘愛(ài)返還型的一般也是中低家庭，預(yù)算不高，覺(jué)得消費(fèi)型不出險(xiǎn)，保費(fèi)就是白交了，寧愿多花點(diǎn)錢(qián)，掐指一算能返還本金，沒(méi)付出成本呀，于是想把返還型可以當(dāng)成儲(chǔ)蓄來(lái)用。好貨不等人，勤儉持家精打細(xì)算的主婦們趕緊盤(pán)它！
大家不要沖動(dòng)，冷靜想想。天下真有那么好的事兒?jiǎn)幔?/p>
話說(shuō)，羊毛出在羊身上，返還型的保費(fèi)一般是定期消費(fèi)型的1-3倍，返還給你的其實(shí)本來(lái)就是你多交的，相當(dāng)于那么多年持續(xù)低息借錢(qián)給保司去投資罷了。
其次拿回現(xiàn)價(jià)的前提是：不出險(xiǎn)！如果中途出險(xiǎn)了，大家都是按照保額賠償，你多交的保費(fèi)是不會(huì)退回去的。
沒(méi)錯(cuò)，我們必須要接受一個(gè)事實(shí)：保險(xiǎn)是一種消費(fèi)。
就是你花錢(qián)買(mǎi)了一份受法律保護(hù)的契約，比如買(mǎi)了重疾險(xiǎn)按照合同，患癌癥了就能賠付50萬(wàn)，或者買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)，身故了家人可以獲得100萬(wàn)的賠付。
雖然這些保障我們看不到摸不著，但卻是實(shí)實(shí)在在存在的，并且這些保障在保險(xiǎn)公司精算的時(shí)候都是有成本的。
如果大家確定自己100%不會(huì)得重疾，或者不會(huì)由于意外導(dǎo)致身故，那么就不用買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)一定是虧的。
還有的人會(huì)疑惑，如果我買(mǎi)了一份定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保至70歲滿(mǎn)期了也沒(méi)有出險(xiǎn)，那這錢(qián)豈不是打水漂了？
這錢(qián)真的沒(méi)打水漂，而且這錢(qián)花得很值。
中國(guó)每天有7500人由于癌癥死亡，加上其他重疾病種，這個(gè)數(shù)字是很龐大的。所以說(shuō)如果我們買(mǎi)了一份保至70周歲的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到期沒(méi)出險(xiǎn)。首先要先感謝命運(yùn)的垂愛(ài)，在這充滿(mǎn)了危險(xiǎn)因素的環(huán)境中，可以收獲平安健康的一輩子，很有福報(bào)了。
只是你交的錢(qián)保險(xiǎn)公司用來(lái)理賠別人了，如果中途不幸出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠錢(qián)給你的。這里就體現(xiàn)了我們買(mǎi)保險(xiǎn)的意義“把不確定的風(fēng)險(xiǎn)變成確定性的保障”。
2
保終身
估計(jì)很多人已經(jīng)忘記上面的圖說(shuō)什么了。。再放一次：
對(duì)于保終身的重疾險(xiǎn)，它并不像定期那樣，有一個(gè)明確的終止時(shí)間。所以在保終身重疾險(xiǎn)里面的假定身故時(shí)間一般是105周歲。可分為3種情況：
1、保終身--不帶身故責(zé)任（或身故賠現(xiàn)金價(jià)值）
如果這輩子沒(méi)患重疾，由其他原因?qū)е律砉柿?，那么是賠付現(xiàn)金價(jià)值（等同于退保）的。
它與定期消費(fèi)型的相似，也是一個(gè)會(huì)下滑的拱橋形，只是由于延長(zhǎng)了保障年限，所以形狀更大一些。在50-60歲之間到達(dá)最高點(diǎn)，并且是可以超過(guò)總保費(fèi)的，現(xiàn)價(jià)為0的時(shí)間是106周歲，比70周歲長(zhǎng)了30多年。
“定期消費(fèi)型”與“保終身不帶身故責(zé)任型”這2個(gè)，就是大家平時(shí)說(shuō)的“消費(fèi)型”，但是我們可以看到，消費(fèi)型也是有現(xiàn)金價(jià)值，同樣也是有儲(chǔ)蓄作用的，并非是“什么都沒(méi)有、保費(fèi)白扔了”。
2、保終身--賠付保費(fèi)
這個(gè)可以和定期返還型一起看。
二者同樣是一條上升的曲線，最高點(diǎn)是在保費(fèi)前后。終身不帶身故責(zé)任的是有交叉點(diǎn)的，也就是身故出險(xiǎn)，未必身故返還保費(fèi)的就一定會(huì)比不帶身故責(zé)任的賠得多。要看時(shí)間和產(chǎn)品的具體設(shè)置。如果是對(duì)身故的需求不高，則不必糾結(jié)，重點(diǎn)還是看重疾的保障吧。
3、保終身-賠付保額
這條線非常明顯，是一直上揚(yáng)的，在四五十歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)了保費(fèi)，此后一直朝著保額靠近。這也是很容易理解的，我們都有離去的那一天，而終身帶身故，基本上是能確保把保額拿到手的。
我們很多人都買(mǎi)了的某福，就是屬于這種帶身故保終身的。很多業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售的時(shí)候，會(huì)說(shuō)它具有“返本、補(bǔ)充養(yǎng)老金”的作用。但翻遍了合同上，也沒(méi)有說(shuō)有養(yǎng)老金返還啊？？？
實(shí)際上，他們說(shuō)的“返本”，并非是一邊返給你一邊還有保障，而是指在你四五十歲時(shí)，現(xiàn)價(jià)超過(guò)了保費(fèi)之后去退保啊，拿回的現(xiàn)價(jià)（也就是退保金）與你所交的保費(fèi)相當(dāng)（或者多一點(diǎn)點(diǎn)），這不就是返本了嘛！你的本金退回來(lái)了，又能獲得幾十年的保障，是不是特劃算?。。?！
誒，醒醒?。。?！
在四五十歲之后去辦理退保？？？
這時(shí)大多數(shù)人的孩子差不多剛剛獨(dú)立，又或者處于家庭起步期，自己年紀(jì)大身體容易有毛病也很難再買(mǎi)保險(xiǎn)了，還折騰去退保？？？
即使能退，在幾十年后也不是這個(gè)價(jià)值了。所以這一項(xiàng)不過(guò)是宣傳多于實(shí)用罷了，單純求個(gè)心理安慰吧。
說(shuō)了那么多，主要是想告訴大家：
1、如果你想把保險(xiǎn)當(dāng)成一種儲(chǔ)蓄，那么建議你還是去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品吧。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保障部分與理財(cái)是不能兼得的。
2、所有長(zhǎng)期的保險(xiǎn)（無(wú)論是上面提到的重疾險(xiǎn)，還是壽險(xiǎn)）都是有現(xiàn)金價(jià)值的，都有一定的儲(chǔ)蓄作用。但這是次要的，最主要的還是做好疾病防范，別想那么多有的沒(méi)的，我們都不是先知，想了也沒(méi)用。
有人說(shuō)，保險(xiǎn)很復(fù)雜啊，不知道從何了解起，
也怕一不小心掉了坑。
你想知道的，重疾險(xiǎn)具體怎么選、要注意哪些內(nèi)容...
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