昨天我們聊了從0到10萬(wàn)的操作指南（一），今天承接上篇。

三

從0到10萬(wàn)的階段，要開(kāi)始接觸一種理財(cái)工具——信用卡。

有些人不去開(kāi)信用卡的理由是害怕自己亂刷卡，透支過(guò)度，甚至成為卡奴。如果你控制不了自己花錢(qián)的欲望，那談何財(cái)富自由，你也沒(méi)有必要關(guān)注什么理財(cái)公眾號(hào)了。我相信“我們”不是這一類(lèi)的。

信用卡的本質(zhì)是銀行給你一段時(shí)間（一般是50天或56天）的免息小額借貸。特別是當(dāng)你需要買(mǎi)房湊首付時(shí)，信用卡能起到驚人的作用。運(yùn)用一系列的操作，信用卡的融資成本可以低至年化4.2%。等到第二階段的時(shí)候，我們?cè)俸煤昧牧摹?/p>

現(xiàn)在是第一階段，先去開(kāi)卡，多多益善。開(kāi)卡的標(biāo)準(zhǔn)是更可能辦到高額度的優(yōu)先，56天免息期的優(yōu)先。為什么剛畢業(yè)就要去辦信用卡呢？ 因?yàn)樾枰獣r(shí)間“養(yǎng)卡”。信用卡的額度一開(kāi)始只有1萬(wàn)左右，需要逐漸提高額度。傳說(shuō)中，每個(gè)月刷額度的30%最容易升額度。

科普下信用卡分期的實(shí)際利率。

分期的年化利率=分期利率（年化）*2.

比如招行信用卡12期的分期利率為0.66%. 那么這個(gè)分期的年化利率為0.66%*12*2=15.84%

這個(gè)利息挺高的，因此，信用卡不建議做分期付款。

四

同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程中，你還有一件必做的事情——記賬。

我已經(jīng)記賬好幾年了。作用是你慢慢會(huì)知道你每個(gè)月的工資都花到哪里去，花費(fèi)結(jié)構(gòu)是否合理，自我投資資金會(huì)不會(huì)太少。還有一個(gè)記賬的原因是你開(kāi)始用信用卡了。信用卡是這個(gè)月的消費(fèi)，下個(gè)月甚至下下個(gè)月再還，這樣，你的支出情況就會(huì)亂，你會(huì)不知道這個(gè)月刷了多少錢(qián)，最后年終一算，感覺(jué)好像沒(méi)怎么花，錢(qián)就都沒(méi)有了。

有朋友說(shuō)，她老是聽(tīng)理財(cái)師說(shuō)要記賬。但記著記著就堅(jiān)持不下去了，怎么破？

首先，在最開(kāi)始記賬的時(shí)候，有時(shí)會(huì)忘記某一些支出，沒(méi)有進(jìn)行記錄，這個(gè)是很正常的。忘了就大概估個(gè)值就行了。 甚至，有的時(shí)候，一個(gè)星期都沒(méi)記，也估個(gè)值，甚至如果是一個(gè)月沒(méi)有記，那就不管它。繼續(xù)開(kāi)始就行了。不要犯了，要記就事無(wú)巨細(xì)的記，要不就放棄的“處女座”毛病。關(guān)鍵在于養(yǎng)成這個(gè)習(xí)慣。

另外還有個(gè)小技巧。 在記賬幾個(gè)月后（或者一開(kāi)始你知道的話也行），你每個(gè)月的開(kāi)支就可以分為固定開(kāi)支和非固定開(kāi)支。

固定開(kāi)支，比如房租、水電費(fèi)、餐飲費(fèi)、地鐵費(fèi)用等。你可以在某個(gè)時(shí)間（比如交房租的時(shí)候），把所有這些固定開(kāi)支一起記了。就不用那么瑣碎，天天都要記賬了。特別是飯錢(qián)，天天記很煩的，也浪費(fèi)時(shí)間和注意力；

其他時(shí)候，你就記一些非固定開(kāi)支，比如旅游費(fèi)用、投資自我的資金、其他突發(fā)開(kāi)支就可以了。這樣，其實(shí)每個(gè)月記賬的筆數(shù)也不多。

記賬APP推薦使用隨手記。你可以看到每個(gè)月支出的比例餅圖，還可以看到每一大類(lèi)支出不同月份的橫向?qū)Ρ日劬€圖。

五

這個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)是存錢(qián)。存錢(qián)的天敵是大額支出，比如：結(jié)婚、因孕結(jié)婚（然后生子）、父母患病、或者很可能會(huì)發(fā)生的換工作（失業(yè)或者工資變動(dòng)）、其他突發(fā)支出等等。一旦有這些支出，那么你好不容易，花了這么長(zhǎng)時(shí)間積累的幾萬(wàn)元，就歸零了。雖然幾萬(wàn)元并不多，但對(duì)于一個(gè)需要從零開(kāi)始積累的年輕人來(lái)說(shuō)，幾萬(wàn)元可能就意味著一兩年的時(shí)間。而時(shí)間是遠(yuǎn)比金錢(qián)更為稀缺的資源。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，必須要盡可能快地賺到錢(qián)。用3年的時(shí)間存到10萬(wàn)，然后大額開(kāi)支花完，再重新開(kāi)始；與畢業(yè)一年就賺到10萬(wàn)，然后，第二第三年，一般情況下，你可以賺到比第一年更多的錢(qián)，那么3年后就大幾十萬(wàn)了。其能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的可能性會(huì)有超乎想象的差距（知道富二代的起點(diǎn)優(yōu)勢(shì)了吧。但他們的優(yōu)勢(shì)可能只會(huì)在第一和第二階段表現(xiàn)得很明顯）。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，就要擺脫財(cái)務(wù)上的“重力加速度”。這個(gè)重力加速度為沒(méi)有可繼承的財(cái)產(chǎn)、生活開(kāi)支、債務(wù)和利息、一場(chǎng)疾病或?yàn)?zāi)難等；你賺錢(qián)太少、賺錢(qián)太慢，都飛不起來(lái)。賺錢(qián)的速度只有達(dá)到一定的數(shù)值，才能擺脫財(cái)務(wù)上的重力加速度，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

所以，你要盡可能快地度過(guò)這個(gè)階段。當(dāng)然，這意味著你要更努力地工作（苦力），以及更大比例的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。但當(dāng)你到達(dá)第三階段，1000萬(wàn)的時(shí)候，套用一句話，你會(huì)感謝現(xiàn)在拼命存錢(qián)的自己。

總結(jié)：

從0到10萬(wàn)，要做好幾件事情：

1.選好職業(yè)方向。這個(gè)影響了你未來(lái)幾十年的職業(yè)“跑道”；

2.先支付給自己，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；

3.記賬，控制好支出，把握花錢(qián)（投資）的合理性；

4.開(kāi)始用信用卡，提高信用額度；

然后，盡可能快地度過(guò)這個(gè)最原始的階段。