有關傳統(tǒng)銀行業(yè)分崩離析是時下最熱門的話題之一，類似Fintech的概念被視為銀行業(yè)的終結者。無論這種觀點是否正確還有待時間來驗證，毫無疑問，面對激烈的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)銀行的中心地位雖然能夠維持一時，但不可否認的是，銀行和資本市場許多方面已經(jīng)受到了“外來者”的挑戰(zhàn)。
根據(jù)歐洲前10名最具顛覆性的Fintech公司可以看出，F(xiàn)intechs涵蓋了這些領域：網(wǎng)絡借貸平臺、智能投顧、眾籌、醫(yī)療保險、區(qū)塊鏈、個人理財以及虛擬貨幣等。這些Fintechs之所以能夠成為銀行業(yè)的成功攪局者，主要有以下原因：
◆金融服務行業(yè)加速向數(shù)字化趨勢轉變，為Fintechs的發(fā)展塑造了一個良好的成長氛圍；
◆運營成本低、經(jīng)營方式靈活，用戶體驗獲得顯著改善，移動金融服務受到更多現(xiàn)代人的青睞，這讓Fintechs占據(jù)領先優(yōu)勢；
◆Fintechs的客戶主要是哪些被銀行業(yè)拋棄的消費者或小微企業(yè)，也就是說，當前的Fintechs業(yè)務范圍與銀行沒有明顯交集。處于成長階段的Fintechs對銀行客戶的吸收效果并不明顯，其用戶大多是遭銀行嫌棄的“窮人”；
◆傳統(tǒng)銀行困難重重，表現(xiàn)在人力成本壓力明顯、全球低利率水平使銀行凈利差承壓、運營成本持續(xù)在高位、壞賬持續(xù)發(fā)酵；
◆風險資本可以通過并購或者IPO實現(xiàn)自由進退，表明Fintechs的發(fā)展基礎正變得更加扎實。
新興產(chǎn)物/概念的最大后盾在于，科技創(chuàng)新的力量有可能改變傳統(tǒng)的一切。數(shù)以萬計的初創(chuàng)公司如雨后春筍般紛紛崛起，全面滲透那些弱點百出的傳統(tǒng)機構，如用戶可以利用淘錢寶貸款平臺申請貸款，貸比三家，找到更適合的貸款方案，不再單純依靠銀行了。想象一下未來銀行業(yè)的情形：沒有銀行家的銀行、無需實體分支機構便能提供服務、無需存款便能放貸……
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新模式：靈活、合作、開放
許多銀行和金融機構，尤其是那種規(guī)模龐大，結構復雜的公司，過去幾年已經(jīng)在簡化他們的業(yè)務和運營模式。相較于傳統(tǒng)的方式，外包非核心業(yè)務不僅更簡單而且更便宜。
在新的組織架構下，員工很有可能非坐班制。這就意味著，形成一個統(tǒng)一的企業(yè)文化、保留企業(yè)的辨識性、并維持員工的忠誠度會是一個全新的挑戰(zhàn)。通過復雜的網(wǎng)絡和工作網(wǎng)，銀行和第三方合作之間的關系會愈加緊密。這種延伸性的生態(tài) 系統(tǒng)會帶來新多便利和潛在的風險。
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品牌重要性和客戶體驗
用不了太長時間，銀行業(yè)也將面臨其他行業(yè)同樣的問題——品牌辨識度。金融危機以來，許多銀行依然未能擺脫之前的負面形象，市場對于銀行業(yè)的信任度也處于冰點。過去十多年來，銀行的品牌效應增長是最為緩慢的，這顯然和銀行業(yè)在經(jīng)濟和社會體系中的重要性無法匹配。
未來銀行業(yè)勢必會面臨打造自身品牌和提升用戶體驗的歷史使命。只有更好的為客戶提供服務并獲得更多的客戶需求，銀行才有可能為客戶做到“量身定制”的服務。
3
全新的支付方式：區(qū)塊鏈、直接&無縫
作為支付和交易的重要媒介，銀行運作的方式將更為現(xiàn)代化。區(qū)塊鏈的橫空出世正在改變現(xiàn)有的格局。同時，移動端支付增長也在“逼迫”銀行做出角色調(diào)整。排媒現(xiàn)象對于銀行業(yè)的威脅是切實可見的。
可以明確的是，未來的支付系統(tǒng)會在持續(xù)不斷改進的科技推動下變得大為不同。未來五年內(nèi)，區(qū)塊鏈將是最具有變革性意義的支付方式。到2020年，基于區(qū)塊鏈技術的私人支付系統(tǒng)交易量會大幅增長。Uber和區(qū)塊鏈技術的結合體——自動交換支付系統(tǒng)會在2025年成為現(xiàn)實。此外，由于交易變得更為直接和數(shù)字化，交易費用也會下降。當然銀行在整個生態(tài)系統(tǒng)中的作用還是毫無疑問的。
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人工智能 主導交易
過去十年來，“無需交易員的交易”已經(jīng)成為現(xiàn)實。算法交易和交易所電子化令人類交易員的重要性不斷減弱。不過閃崩等情況的出現(xiàn)也證明，新的風險也在逐漸浮現(xiàn)。
自動化交易的發(fā)展和交易所清算系統(tǒng)的加速或令市場更有效率，不過這也會導致趨同性更加明顯。人類的角色重心將轉向構建算法、投資決策、策略建議和客服服務。
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適者生存
美國銀行業(yè)的歷史證明，脫媒化絕非一朝一夕。三十多年前，銀行在企業(yè)信貸中的占比一家獨大，而2014年銀行在企業(yè)信貸中的比例已經(jīng)只有30%左右。這一趨勢總體而言是有益的，可以提升金融市場的深度，避免銀行業(yè)出現(xiàn)問題而導致經(jīng)濟受到挫傷。
市場化信貸模式(批發(fā)信貸)的趨勢將不斷得到強化。金融機構可能通過“大魚吃小魚”的兼并或者與大型銀行合資的方式來努力確保自己的市場地位，銀行也會吞并一些做批發(fā)信貸及相關技術的(金融)機構，類似白標的合作方式也可能出現(xiàn)。
