文／文郎畫竹
今天我研究第一條到第六條：
第一部分：
第一條：保險合同的構(gòu)成
合同構(gòu)成部分：
保險單：保險單就是你和代理人規(guī)劃出來的具體計劃：交多少錢、保障多少保額、交多少年，以及投保人、被保人、受益人的基本信息、財務(wù)信息、健康信息等基本資料。
條款：就是我們這幾天在講的這部分。
投保單：就是你確認(rèn)投保時，簽署的投保確認(rèn)書。
批注：比如換了手機(jī)號，批注就是向保險公司提交申請修改手機(jī)號碼，公司就會給一個紙質(zhì)或電子的變更信息批注。
第二條：投保范圍
每個產(chǎn)品都有它的投保范圍，這款投保年齡就是被保險人出生滿30天至55周歲。
保險公司多數(shù)產(chǎn)品是覆蓋大人小孩的年齡段的，也就是大人小孩都能投保。所以很多人會問有沒有小孩的保險，就是對這個投保范圍不了解了，實(shí)際上大人小孩是同一個保險，只是年齡的不同會導(dǎo)致保費(fèi)不一樣而已。
第三條：保險合同的成立與生效
成立：投保人首先通過填寫（可書面填寫也可電子錄入）保險單上的資料、簽屬投保單，代理人將資料遞交給保險公司，就等于向保險公司遞交了保險申請，保險公司通過資料審核，同意承保，本合同就成立啦。
生效：生效日會在保險單上列名，一般來說繳費(fèi)后的次日零時，保險合同就生效了。
第四條：保險期間
保險期間會在保險單上載明。
生效日到約定的合同終止的時間就是保險期間。
這個保險期間一定要注意，自己買的保險具體保障到哪一天得清楚。
例子：我有個客戶一直以為自己孩子有保險，他也的確給女兒買了保險。后來女兒查出癌癥，想著申請理賠，才發(fā)現(xiàn)保險合同早在兩年前就終止了。所買的保險是份保障到孩子25歲的定期保險，可當(dāng)時孩子27歲了。因此就不能得到理賠。
所以對自己購買的保險不了解，還一再拒絕保險，就是給自己制造風(fēng)險。
第二部分：
第五條：基本保險金額和保險金額
基本保險金額：就是在投保時載入保險單上約定的保額。
保險金額：發(fā)生風(fēng)險事故賠付的額度。不同情況賠付的額度不一樣的。
對于這份保險來說賠付的額度與基本保險金額不一樣的情況只有一種，就是4歲以下的小孩發(fā)生重疾，可以從條款中看到，1到4歲之間是按比例賠付的，不是全額賠付。
有人會問為什么會這么規(guī)定，這是因?yàn)檫@個年齡的小孩的健康不穩(wěn)定，抵抗力又弱，甚至有先天性疾病的可能，對于這么小的小孩來說是不能使用很多嚴(yán)格的體檢手段的，而且也沒有病史可參考，所以沒有辦法判斷小孩是否為標(biāo)準(zhǔn)體，這樣就沒有有效的風(fēng)險控制手段，那么保險公司的風(fēng)險就會很大，為了降低風(fēng)險，只好控制保額了。
接下來我們說說整份保險合同最最重要的部分了。
第六條：保險責(zé)任
這一款的責(zé)任有兩部分：
一、重大疾病保險金：
第一段：90天后、因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病、按本合同的保險金額，給付重大疾病保險金、合同終止。
第二段：90天內(nèi)，因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病、不承擔(dān)保險責(zé)任，無息返還本合同所交的保險肥，合同終止。
第三段：因意外傷害事故導(dǎo)致的重大疾病，按本合同的保險金額，給付重大疾病保險金，合同終止。
這三段可以用下面兩張圖來理解：
所以重大疾病保險金這一節(jié)，主要區(qū)分的就是90天之內(nèi)和90天之后，而這里只有一種情況不賠，那就是帶病投保不賠，90天之內(nèi)生病保險公司默認(rèn)為帶病投保，而90天就牽涉到保險的一個名詞——觀察期
觀察期：一般在在重大疾病保險、醫(yī)療險和壽險中出現(xiàn)，防止的就是有些人帶病投保，這也是保險公司規(guī)避風(fēng)險的手段，每個保險公司都有的。觀察期在不同的產(chǎn)品有不同的天數(shù)，醫(yī)療險一般30天，重大疾病保險一般最短90天。
二、身故保險金：
這一款保險就是我之前文章里說過的，帶有身故責(zé)任的重大疾病保險。
第一段到第四段：簡單粗暴的理解就是18歲前，身故保險金就是給付你這些年所交的保費(fèi)。但是由于是法律性的條文嘛，需要考慮到很多情況，所以必須那么糾結(jié)的繞來繞去。
標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi)：對于標(biāo)準(zhǔn)體合同里有注解的。標(biāo)準(zhǔn)體就是保險公司不用加費(fèi)或者限制條件就同意承保的被保險人，這樣對應(yīng)的保費(fèi)就是標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi)。但是有些人可能會因?yàn)樯眢w的某些原因，導(dǎo)致加費(fèi)投保，所以那就不是標(biāo)準(zhǔn)體，對應(yīng)的就不是標(biāo)準(zhǔn)體的年交保費(fèi)了。
第五段：18歲之前后身故賠保額。
為什么18歲之前賠的不是保額，而是保費(fèi)呢？
原因是之前保監(jiān)會規(guī)定未成年人的身故保險金額不能超過10萬，保險條款為了避開這個規(guī)定，讓未成年人也能投保這份保險，所以有了這樣的設(shè)定。
最新的規(guī)定在2016年才改的，10歲以下的未成年人不能超過20萬，10對到18歲之間的不能超過50萬。
這是為了防止道德風(fēng)險。因?yàn)槲闯赡耆藳]有自我防衛(wèi)的能力，為了防止有人因?yàn)榫揞~保險賠償?shù)年P(guān)系對未成年人的人生安全做出不利的事情，所以對未成年人的保額做了限定。
總結(jié)一下這款產(chǎn)品的責(zé)任吧：
1、重大疾病責(zé)任：觀察期后，初次患病賠付保額。觀察期內(nèi)，意外導(dǎo)致的重大疾病，賠付保額。
2、身故責(zé)任：18歲之前賠保費(fèi)，18歲之后賠保額。
今天我們講到這里，明天我們再講責(zé)任免除。
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
