在探索比余額寶更好的理財方式的時候，很多人吃過血淋淋的虧。
這些年銳銀理財見過太多因為想高那么一點點收益，而付出致命代價的人。
可能過去不到5年，國內(nèi)因為投資理財而返貧的家庭估計有一兩百萬。
記住，余額寶是目前經(jīng)濟環(huán)境下理財?shù)囊粭l風(fēng)險分水嶺。
跨過余額寶這道分水嶺，意味著你的投資理財，要準備冒風(fēng)險了。
余額寶是投資理財風(fēng)險的分水嶺
毫無疑問，余額寶這種貨幣基金類理財產(chǎn)品幾乎可以閉著眼睛投。
然而并不是每個人都能就此滿足。
“有哪些比余額寶更好的理財方式?”是一個知乎的熱門話題。
好是相對詞。
但一般人講的好，主要是指風(fēng)險類似情況下，能否得到更高的收益。
答案是：幾乎沒有。
投資沒有太多想當(dāng)然，天上也不會掉餡餅。
以風(fēng)險為標尺，市場上的理財產(chǎn)品大致可以分三類：
1、風(fēng)險低于余額寶的;
2、風(fēng)險跟余額寶差不多的;
3、風(fēng)險比余額寶高的。
一般來講，風(fēng)險越高，收益則也越高。
第一類，風(fēng)險低于余額寶的產(chǎn)品。
幾乎說只有一個：紅旗下的銀行存款。
活期0.35%起、定期3%左右，現(xiàn)在很多小銀行存5年估計也能達到5%左右。
收益低，但銀行都是姓趙的，幾乎可以說無風(fēng)險。
紅旗不倒，問題就不會太大。
極端保守的話，記住每個銀行存款不要超過50萬。50萬以內(nèi)，即便銀行倒閉，還有保險公司全賠的。
第二類，風(fēng)險與余額寶類似的產(chǎn)品。
余額寶本質(zhì)是貨幣基金。這類基金大同小異，目前階段收益率大概能維持到4%左右。
風(fēng)險有多大?
貨幣基金投向的底層資產(chǎn)是：如國債、央行票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券(信用等級較高)、同業(yè)存款等短期有價證券。
幾乎都是挑了國內(nèi)最不不容易出事的資產(chǎn)。
風(fēng)險總體非常小。
所有的貨幣基金都是余額寶這個范疇的理財產(chǎn)品。最方便采購的，阿里旗下的螞蟻財富、微信里面的理財通都能找到。
在這個區(qū)間還有一個知名產(chǎn)品叫萬能險。
雖然叫險，但本質(zhì)是款理財產(chǎn)品。
按日復(fù)利計息，一年大概4%-5%左右，跟余額寶差不多。
第三類，風(fēng)險高于余額寶的產(chǎn)品。
所謂不滿足“茍且于一天一個包子”有志青年的選擇。
進入這個區(qū)間：
5%左右起步，到年化300%+的都有。
一個顯著特點就是“不怕你不玩，就怕你沒錢玩”。
但是這部分錢并不那么好賺的，必須要承受比較大風(fēng)險的。
股市10%的人賺錢。
基金20%的人賺錢。
跨過分水嶺，你是否做好準備?
跨過“余額寶”這座分水嶺，真真切切的另一個世界。
不少人屌絲翻身、飛黃騰達;也有不少人貿(mào)然進入，血本無歸。
然而更多的人，蹉跎半生毫無收獲。
那么，如何翻山越嶺呢?
你準備好翻山越嶺了嗎?
1、跨過這道分水嶺錢，你要捫心自問：是否準備好承擔(dān)一定的風(fēng)險?
無知者無畏從來就是韭菜的代名詞。
當(dāng)你決定越過分水嶺，心理上、財務(wù)上都要做好最壞的打算。
必須謹小慎微，必須敬畏風(fēng)險。
剛?cè)腴T的朋友，盡量用閑置資金投資……
盡量不要跑出你的能力圈……
投資有運氣成分，但只靠運氣只會讓你死無葬身之地。
2、你是否準備好了投資理財學(xué)習(xí)的持久戰(zhàn)?
風(fēng)險高低是相對的，差別在于認知水平的高低。
巴菲特花5.92億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。
投資小白常常用這個故事來互相打氣：不要慫，就是干。
殊不知幾分鐘背后是基于投資大師幾十年的堅持不懈的學(xué)習(xí)、認真思考總結(jié)的基礎(chǔ)上的果斷決策!
投資是一種坐冷板凳的苦行。
投資本質(zhì)也是認知的博弈，而認知能力無外乎挑燈夜讀而來。
我們看到，每一個投資大師最后都變成了哲學(xué)家。而我們普通人不追求自己的哲學(xué)，但至少要精通自己涉足的投資理財領(lǐng)域的門道、基礎(chǔ)知識。
3、必須清楚理財、投資和投機的區(qū)別
理財說來說去，通俗講就是“打理錢財”，科學(xué)講兩個詞：理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置。核心講的策略，目的是進可財務(wù)自由，退則立于不敗。
投資理財投成傾家蕩產(chǎn)的一般都沒有任何投資理財規(guī)劃意識。
投資是理財?shù)囊徊糠帧?/p>
屬于理財中充滿進攻性、博博取財富較大增值部分，進甚至可以達到財富自由。但每一個投資品類水都較深，稍有不慎，哭爹喊娘，傾家蕩產(chǎn)。
投機，簡單講就是什么都不懂瞎幾把投資。
或者知道風(fēng)險極大，但依然愿意火中取栗。
帶有濃濃的賭博色彩。
這里需要強調(diào)一點：很多投資高手做的事外人看起來是投機，但實際卻是投資。這里的核心差異就是上面說的認知的差異。
投機的主基調(diào)是失控的，但如果你能將別人的失控變成你的可控，你就是投資高人。
4、最后再單獨講一下資產(chǎn)配置。
對于一般家庭來說，資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)就是保住本金，然后在此基礎(chǔ)上能步步為營實現(xiàn)更大的財富增值。
普通家庭，40-50%的資產(chǎn)建議投低風(fēng)險理財產(chǎn)品，銀行儲蓄，貨幣基金，個別極強背景P2P。同時配置基礎(chǔ)保險，做合理的人生風(fēng)險對沖。
剩下的30%可以追求一定的財富增值，頭部的P2P，基金定投等。
另外剩下的20%可以做進攻，中頭部P2P平臺，股票基金。如果風(fēng)險偏好大，可以進一步涉足諸如區(qū)塊鏈這樣的“投機品”。
另外，如果沒有太大的財富基數(shù)，或者擁有一流的投資理財能力的話，盡量不要妄想可以靠投資理財來逃避工作、到處逍遙自在。
最后，銳銀理財建議大家每一個讀者看完這篇文章，一定思考一下自己到底想不想成為一個合格、理性的投資人。
