文|秋思說財
未經(jīng)允許? 不得轉(zhuǎn)載
對于初入職場的年輕人，工資只有4000元如何來理財。
對于只有4000元的年輕人大多數(shù)是掙多少花多少，基本是月光，怎么理財？這是很多工資較少，每月沒有余錢的人提出的問題。
那是不是沒有余錢就不用理財了呢？要想理財要先學(xué)習(xí)理財知識，想把自己的理財頭腦武裝起來，再根據(jù)理財知識來不斷實踐理財行為。如果始終不學(xué)習(xí)，有些人即使月薪到達(dá)了2萬元，任然是月光族，與月薪4000元時沒有區(qū)別，經(jīng)濟(jì)始終陷入掙多少花多少的死循環(huán)。
那么對于月薪只有4000元的人應(yīng)該如何來理財呢，我認(rèn)為可以從以下幾個方面去努力。
1、學(xué)習(xí)理財知識，武裝自己的頭腦。
懂得理財與不懂得理財人的最大區(qū)別是對待金錢的態(tài)度不一樣。懂得理財?shù)娜藢Υ疱X是積極賺錢，不斷增加被動收入，認(rèn)真花錢，不隨意浪費錢，花錢盡量有規(guī)劃。這些行為在不懂得理財?shù)娜搜劾?，就有一些另類，好像有些吝嗇，有些斤斤計較。在他們看來，花錢就是要爽，想花就花，考慮那么多有多累，掙錢不就是為了花么，人生苦短，不能虧待了自己。
因此想理財，先選基本理財入門書進(jìn)行學(xué)習(xí)，比如《小狗錢錢》、《富爸爸窮爸爸》、《管道的故事》、《你最需要的理財常識書》，《30歲前每一天》，《工作前五年，決定你一生的財富》等。
理財是一項操作性很強(qiáng)的技能，但是學(xué)習(xí)任何技能都要從基礎(chǔ)理論知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，先要用知識把自己武裝起來。
2、想辦法有余錢。
要想理財就必需有余錢，而有余錢的最實用方法就是多掙錢。
多掙錢有2個途徑，一個是在工作崗位上下手，看如何努力能夠多得獎金，能夠快速漲工資，只要你想多賺錢，你就會認(rèn)真對待工作，在正常的單位你的努力就可能有成效，給你帶來更多的獎金和收入。如果工資無法增加，那就采用另一個方法開源，在保證工資收入的情況下，去想辦法找到兼職，獲得兼職收入，向斜杠青年學(xué)習(xí)，看看他們是如何獲得大量兼職收入的。
如何每月兼職能夠獲得500元的額外收入，就等于在工資的基礎(chǔ)上增加了12.5%，可以把兼職收入積攢起來，作為理財本金，不斷投資滾雪球。
如果無法多掙錢，那就只能節(jié)流了。盡可能減少開支，在保證日常生活基本需求的情況下，縮減非必要開支，先苦后甜，適當(dāng)延遲消費，比如減少在外就餐和各種娛樂活動的次數(shù)等，來控制支出。每月發(fā)下來的工作按照“收入—儲蓄=支出”的公式來進(jìn)行攢錢，不斷積累投資本金。
不管每月能夠攢多少錢，都不要嫌少，在理財初期，理財?shù)男袨楹苤匾碡數(shù)慕痤~并不重要，養(yǎng)成理財行為理財初期的首要任務(wù)。
通過每月的不斷積累，先要為自己存夠一筆1-6個月的生活保障金。如果每月需要消費3000元，那么就需要存夠3000*6=18000元。這一筆錢是為了保證你突然失業(yè)，或者有什么意外事件發(fā)生，不至于讓你的生活陷入窘境。而且有了這樣一筆錢，你的生活底氣也足了很多，想想自己已經(jīng)有了足夠6個月的生活費，你的攢錢的盡頭就更大了，理財?shù)臒崆橐矔痈邼q。有個理財人就開玩笑說，沉迷理財，不能自拔。
3、開始理財實踐。
第一，從攢錢開始，可以采用12月階梯式存錢。
每月發(fā)工資后，按照計劃每月階梯式存錢。假如第一年從每月300元攢起，每月遞增50元，第一年能夠攢到6900元，第二年從每月500元攢起，每月遞增50元，第二年能夠攢到9300元，第三年從每月1000元攢起，每月遞增100元，第三年能夠攢到18600元。
每一年攢到的本金，可以先嘗試貨幣基金投資，建議放到微眾銀行等活期存款中，按照目前的利率4%以上，簡化按照4%計算，從第二年開始除了積累的本金，還有貨幣基金投資收入。
每月存入的本金也可以直接購買貨幣基金，獲得利息收入，這里為了簡化，沒有計入。
可以根據(jù)自己的攢錢計劃，制定攢錢計劃，金額可多可少，只是每月發(fā)工資就執(zhí)行攢錢計劃，通過日積月累的努力，本金就會不斷增大，從此開始理財之路。
第二，嘗試投資實踐。
在理財知識不那么豐富的時候，可以拿出少了閑錢進(jìn)行各種理財產(chǎn)品嘗試，比如基金、股票、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險等都可以試試。通過嘗試，然后再深入理解，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，找到適合自己的投資方式。同時通過嘗試學(xué)習(xí)，對各種投資品種有比較深刻的認(rèn)識，防止出現(xiàn)跟風(fēng)、當(dāng)韭菜、被低級的騙術(shù)給蒙騙到。
根據(jù)我的投資經(jīng)驗，在攢錢階段嘗試貨幣基金投資后，可以在攢錢第二年或者第三年逐步嘗試目前比較常見的投資方式基金定投和P2P投資等。
基金定投可以選擇螞蟻金服和天天基金網(wǎng)進(jìn)行投資，投資可以從10元起投，資金要求低，便于學(xué)習(xí)實踐。建議選擇指數(shù)型基金進(jìn)行定投，優(yōu)點是不受人為因素影響，能夠獲得平均收益?？梢悦吭?00元至500元等進(jìn)行定投。
除了基金定投還可以選擇網(wǎng)貸之家等排名靠前的P2P進(jìn)行投資實踐。
在嘗試基金定投和P2P等高風(fēng)險投資時，請用閑錢，最好是本金的20%-30%左右的資金進(jìn)行投資，以防止出現(xiàn)虧損造成較大損失。
4、進(jìn)行理財實踐的9個步驟。
（1）堅定進(jìn)行投資理財?shù)臎Q心。任何時候開始進(jìn)行投資理財都不晚，要的是行動，現(xiàn)在就做。
（2）確定風(fēng)險承受能力、投資的預(yù)算和目標(biāo)。
風(fēng)險承受能力是判斷自己是保守型、穩(wěn)健性還是激進(jìn)型。投資預(yù)算和目標(biāo)比如按照上述攢錢計劃三年內(nèi)攢夠3萬元等。
（3)進(jìn)行網(wǎng)貸投資和基金投資實踐，邁出理財?shù)谝徊?。比如注冊陸金所，嘗試一筆投資，注冊螞蟻財富或者天天基金網(wǎng)，開始投資一只指數(shù)基金，比如紅利機(jī)會基金等。
(4)在半年或者一年的時間，通過“小試牛刀”奠定投資理財基礎(chǔ)。
(5)如果有所收獲，可以進(jìn)行新的挑戰(zhàn)，如新的網(wǎng)貸平臺投資、新的基金定投等。
(6)學(xué)習(xí)風(fēng)險管理。
投資理財要想獲得高于銀行理財產(chǎn)品的收益，就要承受高風(fēng)險。投資理財是伴隨著風(fēng)險產(chǎn)生的收益。投資理財產(chǎn)品是一種高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品。注意這里的風(fēng)險必須是你自己可以控制可以量化的風(fēng)險，如果無法控制無法量化的風(fēng)險，就不能稱之為風(fēng)險，只能稱之為危險，如賭博，如年化收益百分之一百甚至百分之三百的投資。
控制風(fēng)險的最重要原則是分散投資，把投資全部押在某一個品種上，就是賭博了。
(7)投資收益趨于穩(wěn)定后，可以嘗試網(wǎng)貸投資和基金定投以外的投資產(chǎn)品，比如股票、黃金投資等。
(8)不斷學(xué)習(xí)，把知識用于實踐。
(9)定期進(jìn)行投資組合調(diào)整，進(jìn)行配置再平衡。
以上步驟可以慢慢實踐學(xué)習(xí)并體會，不要指望能一口吃個胖子。
最后給出不同風(fēng)險投資分類圖表，以供學(xué)習(xí)參考。
總之，月薪多少并不重要，從現(xiàn)在就開始學(xué)習(xí)理財，培養(yǎng)理財能力，并且開始理財實踐。認(rèn)識理財?shù)闹匾栽皆缭胶?。什么時候理財最合適？答案是十年前，或者現(xiàn)在。
