生命始于健康

隨著重疾年輕化和保險(xiǎn)意識的普及，身邊很多人都意識到要購買重疾保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的家庭財(cái)務(wù)損失。

但是，很多人在面對市場上琳瑯滿目的重疾險(xiǎn)的時(shí)還是會犯選擇困難癥，不知道哪一種重疾險(xiǎn)是適合自己的，應(yīng)該買多少保額？如何以適合自己的保費(fèi)進(jìn)行有效的保障規(guī)劃？到底是一次性繳費(fèi)好還是分期繳費(fèi)好？諸如此類的問題困擾著很多人。

在此，個(gè)人希望通過以下幾點(diǎn)看法讓更多的人了解到選購重疾險(xiǎn)的技巧：

1.保額買多少？

筆者在個(gè)人的《家庭保險(xiǎn)規(guī)劃指南》中有說到，重疾保險(xiǎn)保額的設(shè)計(jì)要跟重疾導(dǎo)致的財(cái)務(wù)損失相結(jié)合，包括：醫(yī)療費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償。醫(yī)療費(fèi)用方面不好確定，因?yàn)椴煌》N的治療費(fèi)用不盡相同，有的疾病可能花個(gè)十幾萬就治好了，有的疾病要花上百萬都未必能治好。個(gè)人認(rèn)為30-50萬是一個(gè)基本的配置，減除社會醫(yī)療保險(xiǎn)（含大病保險(xiǎn)）可報(bào)銷的額度（實(shí)際中幾萬到十幾萬不等）之后，便可作為個(gè)人確定重疾險(xiǎn)保額的參考依據(jù)之一。另外一個(gè)參考依據(jù)便是重疾導(dǎo)致的可能的收入損失，可能是6個(gè)月到一兩年的工資收入，這個(gè)可以根據(jù)個(gè)人收入情況做一個(gè)參考。

除以上兩個(gè)參考因素外，保額的設(shè)計(jì)也要充分考慮個(gè)人目前及未來的收入狀況、繳費(fèi)壓力，以及醫(yī)療費(fèi)用上漲等實(shí)際因素。比如說我目前比較年輕，收入不高，那我就可以先買20萬保額，等我收入較高，家庭責(zé)任較大些，那我可以再購買一份重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充。

2.保障要包括什么？保障范圍是不是越廣越好呢？

伴隨著保險(xiǎn)市場的激烈競爭，越來越多的保險(xiǎn)公司推出包含80種，甚至100種以上的保障病種的保險(xiǎn)，并聲稱自己家保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍最廣，更有優(yōu)勢。但實(shí)際上真的是這樣嗎？

根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，重疾險(xiǎn)必須涵蓋25種基本保障病種，規(guī)定以外的保險(xiǎn)公司可自行增加。為什么要規(guī)定這25種病種是必須有的呢？道理很簡單，這25種病種涵蓋了常見的高發(fā)病種，其中惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥三類重大疾病占了重疾理賠的70-80%，這些高發(fā)病種的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占了重疾險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的80-90%，剩下的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)才是那些罕見病種構(gòu)成的。

保障范圍要涵蓋高發(fā)病種！

由此可見，重疾險(xiǎn)保障范圍并非越廣越好。從具有特定性的防癌險(xiǎn)到涵蓋100多種病種的重疾險(xiǎn)，選擇時(shí)主要看同等保額，不同保障范圍的產(chǎn)品費(fèi)用差距是否合理，以及個(gè)人對保障范圍的需要等。比如，我只關(guān)心癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，那我就只買防癌險(xiǎn)，相反如果我希望得到全方位的保障，那我就會選擇保障范圍較廣的險(xiǎn)種。

此外，還有一些重疾險(xiǎn)將保障病種細(xì)分為輕癥、重癥、嚴(yán)重重癥等幾個(gè)等級，并賦予一定的理賠規(guī)則，比如輕癥賠付不占用重癥賠付等。這些病種劃分也是可以根據(jù)同等保額或保費(fèi)的條件下，綜合參加保障范圍的。

3.繳費(fèi)期怎么定？

你是不是也經(jīng)常頭疼于保險(xiǎn)是選擇一次性繳費(fèi)（躉交）好，還是分5年、20年、30年繳好？

其實(shí)這個(gè)問題的答案沒有絕對性，但對于每個(gè)人來說選擇合適自己的繳費(fèi)方式也不失為一種理財(cái)安排。比如我目前的繳費(fèi)能力很強(qiáng)，我也懶得每年都去繳費(fèi)，那我就選擇一次性繳費(fèi)，而且總費(fèi)用還更少。但如果我的繳費(fèi)能力不強(qiáng)，那我就更傾向于選擇年繳了，具體期限可以根據(jù)個(gè)人未來收入預(yù)期做調(diào)整。而且，選擇年繳最大的好處就是對于有豁免功能的保險(xiǎn)，交費(fèi)期間投保人發(fā)生約定的疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

圖片轉(zhuǎn)自保監(jiān)微課堂

目前，市場上很多重疾險(xiǎn)都具有豁免功能，個(gè)人建議選擇年繳的方式，如果個(gè)人投資能力強(qiáng)，還可以最大限度地提高保費(fèi)的利用效益。

4.投被保人怎么寫？

現(xiàn)實(shí)中很多人購買保險(xiǎn)都是以自己為投被保險(xiǎn)人的，這在沒有豁免功能的保險(xiǎn)中是可以的，但如果相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有豁免功能，自己為自己投保就享受不到了。這時(shí)，可以讓家人作為投保人為自己購買，比如老婆為老公購買，老公也為老婆購買，就是行業(yè)里邊說的夫妻互保，那么一旦雙方中一方因疾病或意外傷害導(dǎo)致喪失交費(fèi)能力，則其作為投保人可不續(xù)交剩下的保費(fèi)。

巧用保險(xiǎn)關(guān)系做好保險(xiǎn)規(guī)劃

簡而言之，重疾險(xiǎn)沒有最好的只有最合適的。選購重疾險(xiǎn)要根據(jù)個(gè)人的收入情況、年齡、醫(yī)療費(fèi)用等多個(gè)方面去綜合考慮。

才疏學(xué)淺，國家理財(cái)規(guī)劃師，保險(xiǎn)研究員，專注理財(cái)規(guī)劃，分享實(shí)用理財(cái)技能。