從學(xué)校畢業(yè)踏入社會后，大家談?wù)摰脑掝}，從穿什么品牌的衣服、鞋到開什么車、買哪里的房子了。

初中的政治課本中，有這樣一句話：“人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需求同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾，這是社會主義的主要矛盾”。

每個人的需求都開始不斷膨脹，但是錢包還是扁的。怎么辦呢？

所以，四處籌錢已經(jīng)成為很多人的生活常態(tài)。籌錢首先想到的是銀行。無奈，銀行的姿態(tài)總是高高在上。普通人不能從銀行借到錢。

俗話說的好，“哪里有需求，哪里就有市場”因此，互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款應(yīng)運而生。微粒貸、螞蟻借唄等就成為銀行體系的有效補充。

那么，我們該不該向微粒貸、螞蟻借唄借錢呢？

不要著急，相信大家看完下面微粒貸的例子，就會有自己的答案了。

何謂微粒貸呢?“微粒貸”是騰訊微眾銀行推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品。

下圖就為微粒貸的界面

由上圖可知，微粒貸的日利率為0.05%。簡單理解，借款1萬，每天的利息5元，一年的總利息就是365*5=1825元，年化利率18.25%(實際年化利率比這個數(shù)字高、后面詳細(xì)介紹)

微粒貸的借款劃算嗎？這時候，有些小伙伴就開始在心里盤算了。俗話說“沒有對比就沒有傷害”。

下圖為建設(shè)銀行貸款基準(zhǔn)利率表

按照最高的5年以上的貸款利率計算，也才4.9%。但是，微粒貸的年化利率達(dá)到了18.25%。足足是銀行利率的3.7倍！簡直是搶錢呀！

剛才說這筆借款年利率為18.25%。但是，借錢須知里面提到，每個月都要從銀行卡里面扣款。借款1萬元，沒有用夠1年就要還錢了。所以實際的年利率肯定要高于18.25%。

今天就為大家一探究竟，到底是多少？

下面給出了一個具體還款明細(xì)的計算表格

假設(shè)在9月12日借款10000元，采用0.0005日利率的等額本金還款方式。

由于是等額本金，所以C4、C5……C15的數(shù)值均為10000/12=833.33元

剩余本金：上月剩余本金減去該月償還本金。比如D5=D4-C5。依次類推

天數(shù)：每個月實際的天數(shù)

償還利息：上月剩余本金*天數(shù)*日利率。比如F4=D3*E4*B1

當(dāng)月還款總額：償還利息和償還本金之和。比如G4=C4+F4

接下來說重點，這里也是理解的難點。

這里取名為等效還款總額。因為每個月都有還款，這里等效一下，每個月還款金額在按照相同的日利率貸款出來，持續(xù)一年的時間。這樣我就可以理解為貸款這筆錢一整年。

在11月12日除了償還G5以外，還附加償還G4借款出來的利息G4*E5*B1。所以最后等效的償還金額為G5+G4*E5*B1。12月12日的時候，償還的金額為（G5+H5）*(1+E6*B1)?！竺嬉来晤愅?/p>

最后還款總額為H15+G15之和，初期借款為10000元。還款利息也就出來了。這不就得出了一年的借款利息和借款金額了嗎？最后得出的實際年利率為20%。

看到這里，有些小伙伴應(yīng)該被上面的數(shù)字弄糊涂了。沒有關(guān)系!有不明白的，可以在下面留言。

天下沒有白吃的午餐，別看才0.05%的日利率。采用等額本金還款的方式，實際貸款利率達(dá)到了20%。借錢的年化利率，真心不低。

別有事沒事，想著找微信借錢。銀行一年期的貸款利率才4.9%，貨幣基金的收益也才4%左右。