? 養(yǎng)老，一個(gè)好像在30歲的年齡來(lái)談?wù)摓闀r(shí)過(guò)早的話題，也許看了今天的這篇文章，你會(huì)有不一樣的感覺(jué)，所以我們開(kāi)始吧。（PS:文章根據(jù)2015年重慶社保中關(guān)于職工養(yǎng)老的新人政策為參考）
? 老規(guī)矩，先來(lái)看看我們最關(guān)心的交多少和領(lǐng)多少的問(wèn)題吧！
? 為了更直觀的為大家呈現(xiàn)交多少和領(lǐng)多少的問(wèn)題，我們進(jìn)行如下假設(shè)：所有職工法定退休年齡都是60歲（60歲退休，個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月份為139），社平工資和繳費(fèi)基數(shù)都不會(huì)發(fā)生變化，也不計(jì)個(gè)人賬戶利息和通貨膨脹率，不同職工在不同繳費(fèi)基數(shù)和參保形式下，養(yǎng)老金一覽表。
? 看到計(jì)算出這張表格的時(shí)候，我的腦袋里產(chǎn)生了幾個(gè)新的問(wèn)題，歡迎有興趣的小伙伴可以私下和我一起探討：
（1）我們退休時(shí)實(shí)際養(yǎng)老金比我們的假設(shè)一覽表里呈現(xiàn)數(shù)字高還是低（購(gòu)買(mǎi)力）？
（2）單位參保和個(gè)人參保差距在哪里？
（3）30年繳費(fèi)的人領(lǐng)的錢(qián)真的會(huì)是15年繳費(fèi)人的兩倍嗎？
（4）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完了怎么辦，難道只能靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金養(yǎng)老？
（5）小伙伴，你們是什么繳費(fèi)基數(shù)，在此繳費(fèi)基數(shù)下，你可以安心養(yǎng)老嗎？
? ?2015年1月23日，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表題為養(yǎng)老基金運(yùn)行狀況不盡人意的文章，文章指出：一個(gè)健康的養(yǎng)老體系，應(yīng)該由社?；痧B(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金（中國(guó)絕大部分企業(yè)是沒(méi)有企業(yè)年金的）和商業(yè)保險(xiǎn)共同組成，不能期望基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將所有的事情都辦好，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，還需要家庭和個(gè)人未雨綢繆，做好社保之外的功課。現(xiàn)行政策下，養(yǎng)老生活不但品質(zhì)無(wú)法保證，還有幾大隱形的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
（一）中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)嚴(yán)峻；現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老缺口越來(lái)越大（今年養(yǎng)老金虧空或超3千億）；延遲退休（多收5年，少付5年）也需要八十幾年才能填補(bǔ)虧空（青年商旅報(bào)，227期）。
（二）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)一詞，來(lái)源于美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局在2006年8月針對(duì)老齡化提出的《金融創(chuàng)新報(bào)告》。長(zhǎng)壽之所以會(huì)成為一種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)椋夯畹锰?，?chǔ)蓄太少;退休太早，花得太快。
（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)（參見(jiàn)：1990－2016年中國(guó)存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表）這些都會(huì)直接或者間接影響我們的養(yǎng)老品質(zhì)。
（四）老年人生活成本增加的問(wèn)題。這個(gè)成本包括醫(yī)療成本，護(hù)理成本，保健成本等等。
（五）政策風(fēng)險(xiǎn)。1985年，政府說(shuō)“只生一個(gè)好，政府來(lái)養(yǎng)老”；1995年，政府說(shuō)“只生一個(gè)好，政府幫養(yǎng)老”；2005年，政府說(shuō)“養(yǎng)老不能靠政府”；2012年，政府說(shuō)“延遲退休好，自己來(lái)養(yǎng)老”；以后政府還會(huì)說(shuō)什么，上帝恐怕也不知道。
? 認(rèn)清了現(xiàn)狀，我們還能盲目樂(lè)觀嗎？每個(gè)人都想在退休后過(guò)上自己想要的生活，那么現(xiàn)在就出發(fā)，看看作者我是怎樣準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老生活的吧！（小伙伴可以做個(gè)參考）
? ?首先我會(huì)把自己的養(yǎng)老生活分成三個(gè)級(jí)別（基礎(chǔ)養(yǎng)老、品質(zhì)養(yǎng)老、高端養(yǎng)老），不同級(jí)別配備不同的金融工具。
? ?基礎(chǔ)養(yǎng)老：顧名思義，基礎(chǔ)養(yǎng)老一定是剛性的，不可缺少的部分。它要求養(yǎng)老金來(lái)源的保證性、安全性、持續(xù)性和定期性。符合這些特點(diǎn)的有社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
? ?品質(zhì)養(yǎng)老：品質(zhì)養(yǎng)老是我們每個(gè)人都追求的養(yǎng)老生活，那么對(duì)于這個(gè)部分，我會(huì)要求他的安全性和自主性。符合這些特點(diǎn)的金融工具有儲(chǔ)蓄、基金定投、國(guó)債、房租等。
? ? 高端養(yǎng)老：高端養(yǎng)老靠投資，這個(gè)對(duì)一般人來(lái)說(shuō)都是渴望而不可及的東西。它需要的是原始資金的積累以及投資策略、頭腦和方法。普通人在這一塊上，建議謹(jǐn)慎投資。符合這個(gè)階段的投資方法有股票、期貨等。
PS：我為什么不談養(yǎng)兒防老，見(jiàn)下圖
這里只是蜻蜓點(diǎn)水的提了一下本人的見(jiàn)解，退休理財(cái)?shù)娜簏S金法則：安全第一、以終為始、永續(xù)經(jīng)營(yíng)。需要進(jìn)一步了解的小伙伴請(qǐng)聽(tīng)下回分解——退休后，你拿什么養(yǎng)活自己（實(shí)操版）。
