上篇文章我們介紹了一些商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)概念，那么今天我們來分析一個家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的具體案例，看看有哪些地方做的好，哪些地方應(yīng)該改進(jìn)，幫助大家參考配置適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。
下表是小美同學(xué)的家庭保險(xiǎn)配置情況：
小美配置這些保險(xiǎn)的時候是這么考慮的：
1、先梳理家庭人員已經(jīng)有的保險(xiǎn)。
爸爸有20萬的重疾險(xiǎn)加上年金險(xiǎn)，他自己投保的，每年繳費(fèi)1萬多。其余家庭成員無保險(xiǎn)，只有社會保險(xiǎn)（社保和農(nóng)村合作醫(yī)療為同一類）。
2、梳理家庭人員身體狀況，特別為遺傳病史。
爸爸方，家庭人員患癌癥概率較高。爸爸近期體檢顯示健康，只有肺部鈣化點(diǎn)。
媽媽方，家庭成員比較長壽，患重疾概率比較小。媽媽自身感覺會有腦袋發(fā)木的現(xiàn)象，初步判斷隨著年齡增長，未來可能得心腦血管疾病的概率會大一些。
小美和妹妹目前身體都很健康。
3、梳理市面上已經(jīng)有的保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療、防癌險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)），主要從這幾個進(jìn)行選擇。
首先，小美根據(jù)家庭情況，為了防止以后家人出現(xiàn)重疾，家庭經(jīng)濟(jì)無力承擔(dān)，或者給家庭造成很大損失，所以她首要考慮的是重疾險(xiǎn)，第一個原則小美設(shè)定的為保終身，第二個，小美有去計(jì)算癌癥手術(shù)費(fèi)用加上基礎(chǔ)的療養(yǎng)費(fèi)用，大致在20萬可以進(jìn)行一次手術(shù)加療養(yǎng)費(fèi)用，再加上她家自己有醫(yī)療資源，后期的療養(yǎng)可以保證。第三點(diǎn)，看父母年齡市面上重疾的保險(xiǎn)額度基本上10萬上上線。第四點(diǎn)，進(jìn)行假設(shè)計(jì)算，若10年內(nèi)需要手術(shù)，杠桿為，18700換得10萬，若20年內(nèi)需要手術(shù)，杠桿為，37400換得10萬，所以，我會選擇支付30年，來換得10萬的保額。老爸總結(jié)20萬+10萬的重疾險(xiǎn)，老媽在重疾中加入了輕癥佩服，保額為10萬+25000元。
小美和妹妹的保額設(shè)定為了35萬，并且選擇了帶輕癥，保終身。并且選擇了具有夫妻互保的功能，未來如果家庭有變動，可以選擇夫妻互保，一方獲賠付，雙方豁免。
35萬的保額對于小美和妹妹，小美認(rèn)為是不足夠的，等后面經(jīng)濟(jì)條件有改善，會選擇加大重疾保額。
其次，為父母考慮了防癌險(xiǎn)，但是保額低，費(fèi)用高，杠桿小，就PASS了。
再說，壽險(xiǎn)，小美覺得自己和妹妹都買了壽險(xiǎn)，所以初步設(shè)想是，壽險(xiǎn)賠付要能夠覆蓋到房貸，所以，選擇的賠付額度為50萬，如果我們一旦掛了，父母不會有房貸的壓力，并且，選擇到了65歲，因?yàn)樵介L的時間，支付的費(fèi)用就越高，選擇這個年齡也是有原因的:1、房貸已經(jīng)全部還完 2、假設(shè)65歲之前掛了，小美覺得這50萬還可以讓家人玩耍一下（一看小美就是個四川人^_^），65歲之后掛了，這點(diǎn)錢也沒有太大意義了。所以選擇了付費(fèi)30年，保額為50萬。
意外險(xiǎn)，也是必須要配置的，所以每年都要續(xù)保，小美18年買了安意保，覺得保額也不錯，包含意外身故，傷殘，還有交通意外賠付，還有住院醫(yī)療費(fèi)用。但是后來不賣了，今年就選擇了小蜜蜂，從保額度，覆蓋范圍，交通事故附加賠付等，其實(shí)我個人感覺意外險(xiǎn)的價格都不高，可以選擇保額高的。
對于百萬醫(yī)療，小美也有考慮，百萬醫(yī)療的價格和年齡很有關(guān)系，并且需要一年一保，住院的話，是可以進(jìn)行報(bào)銷賠付，假設(shè)今年住院賠付了，它的風(fēng)險(xiǎn)在于，明年可能無法再次買，或者保費(fèi)要變很高，所以，對于爸媽的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價格太高，小美沒有考慮，對于小美和妹妹的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目前覺得其他的保險(xiǎn)可以保障。后面有錢了，還是會給家庭全部配置。
以上就是小美的保險(xiǎn)思路，這里面還有很重要的一點(diǎn)，家庭所有成員一定要有社保（社保和農(nóng)村合作醫(yī)療），因?yàn)橛猩绫：蜎]有社保，買商保的價格差距非常大。
下面我們針對小美的家庭保險(xiǎn)配置進(jìn)行具體的分析，看看有哪些是值得我們借鑒的，哪些是應(yīng)該避免的坑：
首先，小美做的比較好的地方在：第1步和第2部，梳理好家庭的保險(xiǎn)配置情況和家庭成員的身體狀況。只有這樣，才能更好的設(shè)計(jì)好自己的家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。
下面從重疾險(xiǎn)說起，從父母重疾險(xiǎn)杠桿角度計(jì)算已經(jīng)沒有太大的意義，因?yàn)楦改傅哪挲g大，保額低，購買保險(xiǎn)已經(jīng)不是很劃算的事情了，重點(diǎn)還是要給家里年輕的生產(chǎn)力進(jìn)行保險(xiǎn)的配備。再說現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)有很多有二次賠付的功能，假設(shè)得了重疾進(jìn)行賠付后，復(fù)發(fā)還是可以進(jìn)行二次賠付，這種保障要更好一些，價格要適當(dāng)?shù)母咭稽c(diǎn)。另外建議大家的首次購買的重疾險(xiǎn)最好是保障到終身。后面根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況再進(jìn)行配備。
再說意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保額最好保到100W以上，這樣對于意外事故的發(fā)生會有更好的保障效果，每年價格也不貴。
壽險(xiǎn)的賠付會給家人帶來保障，具體額度，看預(yù)期是什么，從小美購買的保額來看，是為了不給家人帶來壓力，如果還想留一筆錢的話，可以增加保額。
