理財(cái)投資的關(guān)鍵一步，是制定適合自己和家庭的專屬資產(chǎn)配置計(jì)劃。資產(chǎn)配置是理財(cái)?shù)牡谝徊剑且粋€(gè)計(jì)劃的階段，相當(dāng)于為后期的投資進(jìn)行原則性的規(guī)定。資產(chǎn)配置做好后，后期的理財(cái)投資按照這個(gè)方案進(jìn)行，大體上是不會出錯(cuò)的。

我的粗淺理解，資產(chǎn)配置，簡單來說就是拿去理財(cái)?shù)腻X按照什么比例投資到哪些理財(cái)產(chǎn)品上。這與自己的理財(cái)本金和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有關(guān)。

用于理財(cái)投資的本金，一定是除了預(yù)留的3~6個(gè)月應(yīng)急金和購買保險(xiǎn)的錢之后剩余的部分。這個(gè)理財(cái)賬戶的資金中，一大部分是前期已經(jīng)積攢下來的個(gè)人積蓄，還有一小部分是每個(gè)月一定比例的工資收入。按照個(gè)人的生活習(xí)慣，每個(gè)月留出一定比例的工資進(jìn)行理財(cái)，這樣就會源源不斷的補(bǔ)充我們的理財(cái)賬戶。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力，目前在購買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會有風(fēng)險(xiǎn)測試，大體上是根據(jù)年齡、職業(yè)、是否有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、能夠承受多少損失、預(yù)期多少收益等綜合得出的一個(gè)結(jié)論，包括保守型、平衡性、激進(jìn)型等。我采用了簡七理財(cái)推薦的風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行測算，它包括兩個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要考察你的年齡、職業(yè)、收入是否穩(wěn)定、是否成家立業(yè)、是否有房貸車貸等，客觀評價(jià)一個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果你有穩(wěn)定的工作、有房、年輕，那你承受風(fēng)險(xiǎn)的能力自然高一些；如果你的工作不穩(wěn)定、年齡偏大等，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力自然就差一些。風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度主要考察你對虧損的承受情況，包括你是否有過理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)、能夠接受的本金損失、當(dāng)本金損失多少時(shí)你就睡不著覺等問題。如果本金虧損50%你還能泰然自若該干嘛干嘛，那你自然可以選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益高的投資品種；如果像我爸一樣，本金虧個(gè)5%就睡不著覺了，那還是安安心心享受低收益的貨幣基金就夠了。

簡七的風(fēng)險(xiǎn)矩陣測試完后，根據(jù)測試結(jié)果就會輸出一個(gè)建議的資產(chǎn)配置比例?？梢栽谶@個(gè)配比的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整，制定自己專屬的資產(chǎn)配置。

在制定資產(chǎn)配置時(shí)，一個(gè)最重要的原則就是要分散投資，將自己的資產(chǎn)投資到幾種不相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品上，比如房產(chǎn)、股票、基金、債券、P2P、黃金、外匯等。

結(jié)合我自身的風(fēng)險(xiǎn)承受情況，考慮預(yù)期收益和投資期限，我為自己制定的資產(chǎn)配置情況是：

1、為了追求高收益，我想我最終還是會進(jìn)入股市，但是我希望自己可以不用每天看盤不要追漲殺跌，做一個(gè)價(jià)值投資者，但這需要長時(shí)間的知識儲備和一定的試錯(cuò)，才能慢慢摸索出自己的投資思路和方法。所以前期，我預(yù)計(jì)在股市上的投入會比較少，仍會以學(xué)習(xí)為主，同時(shí)慢慢小量試水，逐步增加投入，慢慢建立起以股票為主的投資格局。

2、基金，尤其是股票型基金，其實(shí)就是股票的化身。近期，我會以股票基金投資為主，為股票投資積累經(jīng)驗(yàn)；也會選擇一些合適的債券基金進(jìn)行投資。基金投資主要包括三個(gè)部分，低估的指數(shù)基金定投，為自己配置出一個(gè)包含大盤藍(lán)籌、中小盤成長和創(chuàng)業(yè)板的投資組合，選擇合適穩(wěn)定的債券型基金。

（1）選擇目前低估值的指數(shù)基金進(jìn)行定投，一方面為了強(qiáng)制儲蓄，一方面以3~5年或5~10年為投資周期，為將來的養(yǎng)老或子女教育儲備資金（如果有子女的話）。在這里我選擇了滬深300指數(shù)、H股指數(shù)，還想選擇一只美股指數(shù)，選擇三個(gè)不同的市場進(jìn)行定投，可以實(shí)現(xiàn)不同市場的分散投資。

（2）建立投資組合，一方面是希望把自己手頭上的這點(diǎn)資金慢慢投出去，另一方面也是為了學(xué)習(xí)股票的相關(guān)知識，為將來股市的投資做基礎(chǔ)。

（3）會在自己的資產(chǎn)中配置一部分債券，以債券型基金為主。可能也會選擇不同市場的表現(xiàn)良好的債券進(jìn)行投資。

3、黃金是避險(xiǎn)和抗跌的工具，近期所有的理財(cái)公號都推薦了黃金，國際局勢動蕩，黃金可能會進(jìn)一步看漲。其實(shí)這些我都不懂，但是我知道黃金是避險(xiǎn)的，作為一種投資產(chǎn)品，是應(yīng)該在自己的資產(chǎn)中配置一部分的。所以我選擇了黃金定投，對我這種看不太懂形勢的小白，定投是最好的選擇，每個(gè)月投資一點(diǎn)點(diǎn)，平滑風(fēng)險(xiǎn)，不追求收益，只為了抗跌心里平衡吧。

4、我開始投資P2P，已經(jīng)是網(wǎng)貸行業(yè)逐步走向正規(guī)的時(shí)候了。我這個(gè)人向來后知后覺，目前國家對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管逐步建立，我從各個(gè)公號了解到的平臺也都是從廝殺中脫穎而出的，相對來說安全性比較高，應(yīng)該不會隨便出現(xiàn)跑路的情況。作為一種投資手段，我覺得網(wǎng)貸平臺是不應(yīng)該被放棄的。所以我計(jì)劃，這一年選擇各個(gè)我相信的公號推薦的網(wǎng)貸平臺，小額、短期的一個(gè)一個(gè)嘗試。嘗試一輪后，如果體驗(yàn)不錯(cuò)，就把P2P平臺作為一個(gè)長期存在的投資品種配置在我的資產(chǎn)中。

5、最后，我想嘗試一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是這部分入門門檻比較高，可能沒有那么多的本金。如果有合適的項(xiàng)目和閑置資金，我會進(jìn)行一定的投資。

總結(jié)：2017是我的理財(cái)投資元年，還處在黑暗中摸索前行的階段。我希望通過這一年的學(xué)習(xí)和摸索，逐步探索出自己的理財(cái)之路，一點(diǎn)一點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由之夢。