本文轉(zhuǎn)自：保險(xiǎn)真諦
延遲退休政策將正式實(shí)行
7月6日，北京市政府網(wǎng)站公布《北京市“十三五”時(shí)期人力資源和社會保障發(fā)展規(guī)劃》，其中，規(guī)劃明確提出北京市將“落實(shí)國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌和漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。”未來五年,北京將邁入延遲退休時(shí)代。業(yè)內(nèi)表示,北京大致確定了新退休方案的推行時(shí)間表,隨著地方實(shí)施細(xì)則落地,養(yǎng)老金支出壓力將被進(jìn)一步緩解,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的角色將被強(qiáng)化。
不止北京，廣東也明確了“延遲退休”方案具體時(shí)間。廣東省人社廳表示，廣東將結(jié)合實(shí)際，做好漸進(jìn)式延遲退休工作，并努力按照國家的時(shí)間表2017年拿出具體方案。
我國目前法定的退休年齡是男職工年滿60周歲，女干部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。從事井下、高空、高溫、繁重體力勞動和其他有害健康工種并在這類崗位工作達(dá)到規(guī)定年限的職工，男性年滿55周歲、女性年滿45周歲退休。
人社部部長尹蔚民表示，現(xiàn)在法定退休年齡是在中華人民共和國成立初期制定的，隨著人口預(yù)期壽命的增長，目前我國老齡化趨勢嚴(yán)重，去年60歲以上老人已經(jīng)達(dá)到了2.2億，占比超過16%。所以無論是從開發(fā)人力資源，還是保持養(yǎng)老、醫(yī)療基金的持續(xù)健康運(yùn)行，都需要對法定退休年齡進(jìn)行調(diào)整，這也是世界各國通行的做法。
養(yǎng)老金支出需未雨綢繆
歸根結(jié)底，不論是中央還是地方，之所以在面臨較大爭議的情況下依然堅(jiān)持推進(jìn)延遲退休，最主要的原因就是養(yǎng)老金支出壓力較大。此前有專家曾預(yù)測，2023年我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工（含機(jī)關(guān)事業(yè)單位）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將出現(xiàn)收不抵支，2029年累計(jì)結(jié)余將耗盡。
2010-2014年，北京每年老年人口增量都超過了10萬人，2014年增幅甚至高達(dá)18萬人，預(yù)計(jì)“十三五”末期即2020年，全市老齡人口將達(dá)到400萬人。養(yǎng)老金支出需未雨綢繆。
早在幾年前就有媒體統(tǒng)計(jì)，假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40=96萬元養(yǎng)老金。而更有甚者，北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉提出觀點(diǎn)稱，“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”
這到底是聳人聽聞還是確有道理？這個問題雖然目前還沒有定論，但可以肯定的是，大多數(shù)中國人目前都在擔(dān)心自己的晚年生活。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)挑大梁
養(yǎng)老規(guī)劃的目的在于：退休之后，能夠有尊嚴(yán)地活著，在有閑的時(shí)候還有足夠的費(fèi)用，使自己能夠精彩、舒適、坦然地活著。此次發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2015》稱，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中至少要發(fā)揮五個功能，即成為“個人和家庭養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、經(jīng)濟(jì)增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者?！鄙虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)揮著舉足輕重的作用，對國民經(jīng)濟(jì)的影響也因其強(qiáng)實(shí)力而備受國家政府關(guān)注。
在老齡化這一現(xiàn)實(shí)問題面前，如何盡早規(guī)劃，從而使得老年生活更加優(yōu)質(zhì)？養(yǎng)老規(guī)劃首先應(yīng)該從理念上解決一個觀念問題：當(dāng)下賺的錢，到底怎么來花？這涉及到財(cái)務(wù)規(guī)劃問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上就是解決了個人和家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有五大優(yōu)勢
養(yǎng)老方便可行
和其他投資理財(cái)工具相比，商業(yè)保險(xiǎn)位于金字塔的基礎(chǔ)位置，沒有股市、基金與做生意來的快，但它沒有風(fēng)險(xiǎn)，總體還是比較穩(wěn)定可靠的。
而其他的理財(cái)工具，理論上講有可能獲得的收益與回報(bào)比較高，但存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，實(shí)際收益有可能沒有預(yù)定理想。比如說“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎?！?/p>
2養(yǎng)老回報(bào)明確
只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購買的保險(xiǎn)金額和繳費(fèi)的時(shí)間，到了約定的時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。
3可以強(qiáng)制自己儲蓄
現(xiàn)在有許多年輕人是“月光族”，月月掙錢月月花光。如果不要求自己為將來的養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備，那么錢在不經(jīng)意間就花掉了，而老年生活沒有了保障。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰是有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，要求投保人必須按時(shí)定量交保費(fèi)，如此以來，遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計(jì)劃。另外，由于退保會有損失，因此人們會慎重考慮退保的問題，從而更增強(qiáng)了資金使用的專項(xiàng)性和儲蓄的強(qiáng)制性。
4早安排可以發(fā)揮“復(fù)利”功效
通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是時(shí)間越久，獲得的回報(bào)越高，理財(cái)效果越佳，能有效地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。
一方面，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)?？梢赞D(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，增加領(lǐng)取的保險(xiǎn)金額；另一方面，終身型的養(yǎng)老險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。
5風(fēng)險(xiǎn)相對較低
作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。
