今年6月份，全國(guó)銀行開(kāi)始對(duì)存款計(jì)息方式進(jìn)行大調(diào)整。
我先說(shuō)一下這次調(diào)整的內(nèi)容：
調(diào)整前，各銀行的存款利息計(jì)算方式為：基準(zhǔn)利率*倍數(shù)；
調(diào)整后，各銀行的存款利息計(jì)算方式為：基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)。
這兩種計(jì)算方式，對(duì)儲(chǔ)戶有什么不同呢？我們來(lái)舉例說(shuō)明一下就都清楚了。
我們先看一下2021年各期限的存款基準(zhǔn)利率表
假定調(diào)整前上浮倍數(shù)為30個(gè)點(diǎn)，調(diào)整后上浮基點(diǎn)為50個(gè)點(diǎn)（注：各銀行的上浮倍數(shù)和基點(diǎn)稍有不同），然后分別以存1年期、2年期、3年期為例，來(lái)說(shuō)明這次調(diào)整對(duì)儲(chǔ)戶的影響。
一年期，基準(zhǔn)利率為1.5%
調(diào)整前儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：1.5*1.3（30個(gè)點(diǎn)）＝1.95%
調(diào)整后儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：1.5+0.5（50個(gè)基點(diǎn)）＝2%
二年期，基準(zhǔn)利率為2.1%
調(diào)整前儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：2.1*1.3（30個(gè)點(diǎn)）＝2.73%
調(diào)整后儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：2.1+0.5（50個(gè)基點(diǎn)）＝2.6%
三年期，基準(zhǔn)利率為2.75%
調(diào)整前儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：2.75*1.3（30個(gè)點(diǎn)）＝3.575%
調(diào)整后儲(chǔ)戶實(shí)際利率為：2.75+0.5（50個(gè)基點(diǎn)）＝3.25%
如果我們有興趣，再算一下3個(gè)月、半年、甚至是5年等各存款期限，在調(diào)整前和調(diào)整后的實(shí)際利率，就會(huì)發(fā)現(xiàn)：
以1年期為界限，存款期限越長(zhǎng)，調(diào)整后的存款利率比調(diào)整前的存款利率降得越低，儲(chǔ)戶的利息損失越大。
雖然這次我們表面上看到的是調(diào)整銀行存款利率的計(jì)算方式，但通過(guò)上述舉例，我們看到，它調(diào)整的實(shí)質(zhì)是，銀行存款利率又降低了！
為什么說(shuō)是“又”呢？
因?yàn)?，這幾十年來(lái)，我們國(guó)家的存款利率的運(yùn)動(dòng)軌跡就是一路降低，一路下行，可能還將繼續(xù)下行。
不信，你查查，在1990年時(shí)，我們國(guó)家的一年期存款基準(zhǔn)利率是10.08%，時(shí)隔30年后的今天，一年期的存款利率已經(jīng)降到了1.5%。
可不可怕？
更為可怕的是，一年期存款利率為1.5%并不是下行終點(diǎn)，要知道，一些發(fā)達(dá)國(guó)家已進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。
比如，今年3月份，丹麥宣布從今年7月起，銀行存款利率降為-0.5%。
就是說(shuō)，丹麥人存100元到銀行，一年后取出，本息為100-0.5＝99.5元，還要倒貼銀行5毛錢(qián)。
央行原行長(zhǎng)周小川曾在2019年創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上說(shuō)過(guò)這么一句話：我們需要盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。
我們細(xì)細(xì)品味這句話，就能明白，利率降低，甚至是負(fù)利率，是大勢(shì)所趨。國(guó)家要做的只是放緩這個(gè)腳步。
利率降低，是國(guó)家的需要，也是大勢(shì)所趨，但對(duì)于我們老百姓來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)壞消息。
中國(guó)人素來(lái)就有“存款憂慮癥”，覺(jué)得手里有錢(qián)，銀行有存款，才能緩解生存焦慮。
銀行是我們最信任的存放金錢(qián)的地方。正因如此，我們國(guó)家的人均儲(chǔ)蓄一直是偏高的。
然而，利率的不斷下行，讓存入銀行的錢(qián)越來(lái)越貶值。
一邊是物價(jià)越來(lái)越高，一邊是存款利率越來(lái)越低，作為普通百姓，要如何應(yīng)對(duì)這種情況呢？
首先可以肯定的是，再也不能把全部家當(dāng)存入銀行了。要不然，辛辛苦苦賺了100萬(wàn)，10年后購(gòu)買(mǎi)力可能只剩下50萬(wàn)了。
我們可以從以下三個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)利率下行。
一、早早做好資產(chǎn)配置
資產(chǎn)配置，簡(jiǎn)單的解釋就是：將手里的資金，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及未來(lái)需要達(dá)到的目標(biāo)，合理分配資產(chǎn)。
再簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里。
如果個(gè)人不會(huì)資產(chǎn)配置，可以參考一張經(jīng)典的家族資產(chǎn)配置象限圖。如下圖。
這張“標(biāo)普?qǐng)D”，是美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司在調(diào)研了全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭資產(chǎn)配置方式后，分析總結(jié)出來(lái)的家庭資產(chǎn)配置分布圖，結(jié)構(gòu)相對(duì)合理。
當(dāng)然，參考不是完全抄作業(yè)，因?yàn)槊總€(gè)家庭的具體情況不一樣，個(gè)體千差萬(wàn)別，但總的方向是對(duì)的。
對(duì)資產(chǎn)配置有了規(guī)劃，這時(shí)，即使銀行存款利率下降，對(duì)我們的影響也會(huì)相對(duì)較小。因?yàn)?，我們并不是把所有資金都放在銀行存款里。
哪怕就是放在銀行里的資金，也可以根據(jù)個(gè)人的具體情況選擇較高利率的產(chǎn)品。
例如，長(zhǎng)期的資金可以選擇國(guó)債、銀行大額存款這樣的產(chǎn)品，在利率下行期間，提前鎖定利率。
而短期的，需要隨時(shí)使用的資金，可以選擇一些利率相對(duì)較高的貨幣基金。
比如，招行的朝朝寶，日常生活開(kāi)支的資金就可以放在里面。
消費(fèi)時(shí)可以直接從朝朝寶支出，而不用先轉(zhuǎn)出到銀行卡。
即使轉(zhuǎn)出到銀行卡，也是立馬到賬。
不用時(shí)，里面的資金又可以享受3%左右的利率。
這樣的活期理財(cái)產(chǎn)品，它不香嗎？
二、多學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)
理財(cái)?shù)哪康氖亲屛覀兪掷锏馁Y金穩(wěn)定增長(zhǎng)。
把錢(qián)存入銀行并不能讓我們實(shí)現(xiàn)高收益，但它能讓我們的生活更有安全感（我也是個(gè)能拿得出錢(qián)的人）。
所以，即使銀行利率再低，我們也要留一部分資金放在銀行里，它是我們能夠生活下去的底氣。
但，資金的增長(zhǎng)真正靠的是長(zhǎng)期跑羸通脹，所以，手里至少要有一部分資金用來(lái)風(fēng)險(xiǎn)投資，博取高收益。
而一時(shí)的股票或基金賺錢(qián)并不能說(shuō)明問(wèn)題。想要跑羸通脹，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)很有必要。
比如，想買(mǎi)基金，得了解自己買(mǎi)的是什么基金？為什么它能給自己帶來(lái)收益？如果被套，自己有什么應(yīng)對(duì)方案？
這些都要通過(guò)學(xué)習(xí)基金的有關(guān)知識(shí)才能明白。
買(mǎi)股票也是同樣的道理。
如果不懂股票市場(chǎng)，還不如遠(yuǎn)離股市。投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的投資產(chǎn)品。
比如，購(gòu)買(mǎi)債券基金、定投指數(shù)基金等，不求賺大錢(qián)，只求賺到市場(chǎng)的平均收益。
三、至少擁有一門(mén)副業(yè)
經(jīng)歷過(guò)去年的疫情，才明白擁有多份收入的必要性。
那種“工資說(shuō)降就降”、“隨時(shí)都在擔(dān)心失業(yè)”、“房貸下個(gè)月可能就沒(méi)著落”的恐懼再也不想經(jīng)歷了。
那個(gè)時(shí)候，我就很慶幸自己還有一份不錯(cuò)的副業(yè)，在關(guān)鍵時(shí)候彌補(bǔ)了收入減少的不足。
可能很多人覺(jué)得擁有一份持續(xù)穩(wěn)定的副業(yè)太難了。誰(shuí)又會(huì)天生就擁有某項(xiàng)技能呢？
下圖為英子最近一次稿費(fèi)收入。
我們看到的是別人擁有的技能，看不到的是別人背后付出的心血。
當(dāng)我們擁有副業(yè)后，財(cái)富的增長(zhǎng)會(huì)變得比想像中更容易。
因?yàn)椋?b>副業(yè)收入可以當(dāng)作一項(xiàng)純利潤(rùn)。
比如，當(dāng)工資只有4000元，支出需要2000元時(shí)，我們只能存下2000元，再多也不能了。
如果自己擁有一份副業(yè)，這份副業(yè)收入就可以全部存下來(lái)了。
哪怕每月副業(yè)收入只有1000元，這1000元的副業(yè)收入也會(huì)讓你的存款直接增加1000元。所以說(shuō)，副業(yè)收入是一項(xiàng)純利潤(rùn)。
有了副業(yè)收入，我們還會(huì)去斤斤計(jì)較降低的存款利息嗎？
最后用一句雞湯來(lái)激勵(lì)我，也激勵(lì)看文的你：
種一棵樹(shù)最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。
