文/半兩銅錢

合理的負(fù)債，能提高生活的質(zhì)量，能提前實(shí)現(xiàn)未來要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，真正的做到“用別人的錢來圓自己的夢(mèng)”，貸款買房可以說是這方面的典型案例。

按現(xiàn)在的房價(jià)，能全款買房的人畢竟是少數(shù)，這時(shí)就需要外部的貸款途徑來解決問題了。從買房到裝修，再到家具的購置，每個(gè)環(huán)節(jié)都有適合的貸款途徑，只要你的實(shí)際情況符合貸款要求，資金不夠完全不是問題。下面來了解一下都有哪些貸款途徑：

住房公積金貸款

住房公積金貸款是繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押而申請(qǐng)的專項(xiàng)貸款。

特點(diǎn)：相對(duì)于商業(yè)住房貸款，公積金貸款具有利率低、還款方式靈活的優(yōu)點(diǎn)；缺點(diǎn)則是手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長、對(duì)于一些房價(jià)較高的城市，公積金貸款額度低。

貸款利率：按照央行2015年10月24日公積金貸款基準(zhǔn)利率，貸款期限為5年以內(nèi)（含5年）的年利率為2.75%，5年以上的為3.25%。而在實(shí)際的操作中，各地會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)卣邔?duì)基準(zhǔn)利率進(jìn)行上浮和下調(diào)。

貸款額度：一般來說，公積金的貸款額度是以你在公積金賬戶里金額乘以多少倍來算，但每個(gè)地方也設(shè)置了貸款的最高額度，比如廣州，個(gè)人最高為60萬元，夫妻雙方合起來最高100萬元。貸款期限最長為30年，而這也是房貸的最長還款期限。

適合人群：按規(guī)定繳存住房公積金的職工，在申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人須建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，并且在申請(qǐng)貸款前必須連續(xù)正常繳存6個(gè)月（含）或12個(gè)月（含），每個(gè)地方會(huì)有差異，準(zhǔn)確數(shù)據(jù)可以咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心。

個(gè)人住房商業(yè)貸款

個(gè)人住房商業(yè)貸款是一種商業(yè)性貸款，你在購買房產(chǎn)時(shí)，銀行以你所購買的產(chǎn)權(quán)住房或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式為抵押，以此作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。

特點(diǎn)：相對(duì)于公積金貸款，商業(yè)貸款具有手續(xù)簡單、額度高、放款快的優(yōu)點(diǎn)；缺點(diǎn)則是貸款利率高，對(duì)貸款人的資質(zhì)要求高。

貸款利率：按照央行2015年10月24日商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，貸款期限為1年以內(nèi)（含1年）的年利率為4.35%，1年至5年（含5年）的年利率為4.75%，5年以上為4.9%?，F(xiàn)在各地都在嚴(yán)控房價(jià)和去杠桿，銀行都在這個(gè)基準(zhǔn)利率上有所上浮，至于上浮幅度根據(jù)銀行公布的標(biāo)準(zhǔn)而定。

貸款額度：商業(yè)貸款額度一般以所購買的房產(chǎn)價(jià)值而定，在減去首付額度后剩下的就是貸款額度。不過銀行會(huì)根據(jù)貸款人的負(fù)債、收入等情況做評(píng)估，比如，負(fù)債是否超過收入的三分之一，過去一年內(nèi)的收入是多少，是否穩(wěn)定，信用卡有沒有逾期等。如果這些沒有通過，就算你以房產(chǎn)作抵押，銀行也有可能拒絕貸款申請(qǐng)的，畢竟銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，避免壞賬的發(fā)生。

適合人群：正常來說，只要貸款人的資質(zhì)好，商業(yè)貸款的人群并沒有很明顯的區(qū)分。不過銀行對(duì)那些在企事業(yè)單位、學(xué)歷高、收入穩(wěn)定、征信良好，所任職公司為上市公司的貸款人尤為青睞。

個(gè)人住房組合貸款

個(gè)人住房組合貸款是指申請(qǐng)公積金貸款后，所貸下來的資金還不夠購房所需，剩下的部分向銀行申請(qǐng)商業(yè)性貸款的兩種組合在一起的貸款方式。

特點(diǎn)：這種組合貸款方式在繳存公積金的購房人群中比較常見，畢竟一些房價(jià)比較高的地區(qū)，單靠公積金貸款是買不下一套房的。在辦理個(gè)人住房組合貸款時(shí)，申請(qǐng)人要先去住房公積金管理中心取得貸款委托書，然后去與委托辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行分別簽訂住房公積金和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的貸款合同。組合貸款綜合了公積金貸款和商業(yè)貸款的優(yōu)缺點(diǎn)，貸款利率既有低的一面也有高的一面，審核既有快的一面也有慢的一面。

貸款利率：組合貸款的利率稍微有點(diǎn)復(fù)雜，公積金貸款部分的資金按公積金貸款利率來算，商業(yè)性貸款部分按商業(yè)貸款利率算。整體來說，組合貸款比以住房公積金貸款方式的利率高，又比單純的住房商業(yè)貸款利率低。

貸款額度：組合貸款的額度很好算，減去首付款，公積金的最高貸款額度一般都固定了，剩下的就是商業(yè)貸款所需要的資金。

適合人群：凡按規(guī)定繳存公積金，并具備個(gè)人住房商業(yè)貸款條件的人群均可辦理組合貸款。

二手房貸款

二手房貸款是指購房者在住房二級(jí)市場上購買房產(chǎn)，并以此作為抵押物，向銀行申請(qǐng)貸款，以支付購買所需的資金，再由購房者分期向銀行還本付息。

貸款利率：按住房商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率來計(jì)算利息，在操作中可能會(huì)有利率上浮或下調(diào)的情況。

貸款額度：扣除首付款后，剩下的就是貸款的額度。貸款期限不超過30年，并且貸款人年齡之和不超過65年。

適合人群：買不起新房或者看重二手房地理位置的人群。

個(gè)人住房裝修貸款

在購買房產(chǎn)后，如果裝修費(fèi)用欠缺，可以向銀行申請(qǐng)專門用于住房裝潢的裝修貸款，一般以房產(chǎn)作為抵押物。

住房裝修貸款屬于短期貸款，一般不超過5年，各銀行期限會(huì)略有不同。

貸款利率：按央行公布的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率來計(jì)算利息。

貸款額度：一般來說，銀行會(huì)設(shè)定每筆裝修貸款的最高額度，同時(shí)額度還不能超過裝修工程總費(fèi)用的某個(gè)比例。如工行單筆貸款不超過15萬元，同時(shí)不能超過裝修工程總費(fèi)用的70%。

適合人群：有住房裝修需求，并符合銀行審核要求的人群。

個(gè)人家居消費(fèi)貸款

家居消費(fèi)貸款是指以房產(chǎn)為抵押物，向銀行申請(qǐng)用于購買家具、家電、大件耐用品等消費(fèi)的貸款。

貸款利率：貸款利率也是按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率來執(zhí)行工。

貸款額度：最高貸款額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)的50%，也屬于短期貸款。

適合人群：適合購房后有購置家具等消費(fèi)品需求的人群。

當(dāng)然，能貸款的途徑并不只有這些，但這是最傳統(tǒng)，同時(shí)也是貸款利率最低的有關(guān)購買、裝修方面的貸款途徑。

其他比較常見的有微粒貸、借唄、網(wǎng)貸平臺(tái)等貸款渠道，但是這些渠道的貸款利率非常高，18%——24%的利率也是正常，甚至有的還會(huì)私下收取手續(xù)費(fèi)之類的。而信用卡也是不錯(cuò)的選擇，前提是你的額度要夠高。

以上這些貸款渠道雖然很多，但額度并不高，買些家具電器可能還湊合，購房根本就不夠，并且有關(guān)方面也明令禁止這方面的錢進(jìn)入到房市之中，只適合短期應(yīng)急，不能頻繁的使用，不然利息支出就是很大一筆錢。