在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，必然要在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)中進(jìn)行選擇，前者可以終身保障甚至約定返還，后者則保費(fèi)實(shí)惠，進(jìn)行選擇時(shí)總是左右為難。

在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，必然要在儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)中進(jìn)行選擇，前者可以終身保障，后者保費(fèi)更低，進(jìn)行選擇時(shí)總是左右為難。

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)如何選擇這個(gè)問(wèn)題要分三個(gè)方面來(lái)答：

一、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)在保障功能上的區(qū)別

第一類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)是【純重疾險(xiǎn)】

只保障重疾和輕癥，意外身故、猝死（根據(jù)險(xiǎn)種和實(shí)務(wù)來(lái)定）、非重疾身故什么的都跟它不搭界；其優(yōu)勢(shì)是終身疾病保障。

第二類(lèi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是【定期重疾險(xiǎn)】

保障有效期內(nèi)的重疾、輕癥，同時(shí)如果發(fā)生意外、非重疾導(dǎo)致身故或全殘，都可以理賠，但缺點(diǎn)就是：沒(méi)有發(fā)生理賠過(guò)了有效期那咱們就裸奔啦！

這兩類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)的差別用圖表示更簡(jiǎn)單明了：

它們?yōu)槭裁唇凶觥跋M(fèi)型”保險(xiǎn)？

因?yàn)槲覀兯?gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)存在“消費(fèi)”掉的可能（更確切的說(shuō)法是：這部分資金起到了保障作用）：

第一類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)——純重疾險(xiǎn)：

√?出現(xiàn)新型病毒，感染身故，消費(fèi)了；

√發(fā)生車(chē)禍身故，消費(fèi)了；

√工作壓力大，猝死，消費(fèi)了。

第二類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)——定期重疾險(xiǎn)：

√保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，消費(fèi)了。

重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)消費(fèi)了，也是完成使命，它增強(qiáng)我們?cè)谔囟〞r(shí)間段或特定事件抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

那有沒(méi)有可以同時(shí)保障紅圈和藍(lán)圈兩部分內(nèi)容的保險(xiǎn)？

有，這就是本文所說(shuō)的“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”的基本構(gòu)成：

我們所理解的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（本文特指帶有身故責(zé)任的終生重大疾病保險(xiǎn)，分紅型重疾險(xiǎn)等不在討論范圍內(nèi)）簡(jiǎn)而言之就是終身重疾、輕癥、身故、全殘保障，可附加投保人保費(fèi)豁免保險(xiǎn)等附加功能，“儲(chǔ)蓄”的概念可以簡(jiǎn)單理解為我投入一筆資金，他最終會(huì)以保額的形式（部分情況以其他形式）返還。

但是（凡事最怕但是），儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)保費(fèi)最貴，以30歲男性100萬(wàn)保額20年繳費(fèi)為例，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)為22700元左右，終身純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是其70%左右，定期重疾險(xiǎn)約為其50%-60%（健康狀況不佳費(fèi)用上調(diào)）。 ??

綜合產(chǎn)品保障功能和它們各自的價(jià)格，大家可以先初步規(guī)劃一下：如果給我自己的家庭配置保險(xiǎn)，配置哪類(lèi)產(chǎn)品更合適？ ? ?

未完待續(xù)......

作者：Vincent

來(lái)源：知乎