保險知識應(yīng)該跟投資知識是同等重要的理財知識，所以我覺得務(wù)必要花多些時間惡補下功課。
所以最近花了比較長的時間在學(xué)習(xí)保險，主要渠道是：
1.朋友直接傳授的知識；
2.什么值得買平臺經(jīng)驗文章；
3.具體問題在知乎平臺上找答案或者直接提問；
4.今日頭條一些頭條號的測評和文章；
這篇文章主要整理最近保險的知識，給自己做個總結(jié)，可能有很多主觀和不周全的地方，僅供參考。
這邊文章從樓主完全不懂到開始買保險，遇到的問題和解答，如果對這個問題沒有疑問可以跳過：
一.保險的作用
二.我有社保了，還要買商業(yè)保險嗎？
三.要不要買以后可以返還的商業(yè)保險？
四.優(yōu)先給誰買
五.買商業(yè)保險要買什么種類呢？
六.給家里不同的成員買什么保險，什么額度呢？
七.找線下保險公司還是找網(wǎng)上平臺呢？
八.最終具體選擇的產(chǎn)品。
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一、保險的作用：
朋友給我舉了個最簡單的例子：我現(xiàn)在身強體壯，努力工作，我未來20年家庭的資產(chǎn)上限可能是550萬，但是如果我或家人出意外或者得重大疾病，那家庭有可能進入負資產(chǎn)，變成-100萬，也就是我未來20年的資產(chǎn)范圍可能是-100萬-550萬。
那如果我拿我的未來預(yù)期收入的一部分來規(guī)避風(fēng)險，那我未來20年的家庭資產(chǎn)會變成200-500萬。這就是保險的作用，雖然可以知道概率期望值對我們來說一定是負的，但是人生只有一次，誰賭得起呢？所以買買買！
二、我有社保了，還要買商業(yè)保險嗎？
1.【要，了解醫(yī)保功能就會知道了】醫(yī)?？梢詧箐N我們看病的錢，但是有幾個地方是醫(yī)保不能報銷的。
a.1000元以內(nèi)不能報（也就是免賠額）
b.一定金額以上不能報（有上限）
c.進口藥特殊藥不能報，只能報醫(yī)保以內(nèi)的（不少好的藥是報不了的）
d.報銷只能報一定比例，還有一部分需要自費（根據(jù)不同類型醫(yī)保，自費比例不一樣，最少也要2成）
所以商業(yè)醫(yī)療保險，可以補充醫(yī)保所不能報銷的部分。
2.【要，因為除了醫(yī)療保險，還有壽險、意外險、重疾險是醫(yī)保沒有的】
三、要不要買以后可以返還的商業(yè)保險？
1.【不要，因為羊毛出在羊身上】很多大媽看到保險說現(xiàn)在給一筆保費，如果30年后沒有生病，錢會全部退回來，她們會覺得很劃算?。≌剂吮阋四?！但是實際保險就是拿你給的保費去復(fù)利投資，這些錢滾出來的利息可能比保費高不少。如果自己有能力投資的話，那沒必要把錢給保險公司去投資。
2.【不要，因為幾十年后，退回來的錢可能也不值錢了】因為CPI一直在跑，現(xiàn)在的50萬看起來很多，30年后呢？很難說。
3.【了解“買定投余”的概念】
（先補充下概念）
定期保險：一般是一年交一次的保險，優(yōu)勢是保費低，缺點是可能不給續(xù)保，這樣重新買其他的定期保險，又要有觀察期。另外保障年齡有限，例如保到60歲就不給保了，一般都不會返還保費。
長期/終身保險：一般是簽個20-30年，保費比較高，但是可以保到更高的年齡，例如保到75歲或者終身，有些會返還保費。
【買定投余的意思】：買定期的保障型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常很便宜，剩下的錢去做投資和理財，滾出來的錢可能已經(jīng)足夠給保額了。而且【年輕保費低，老了保費貴的時候，最好是用自己的儲蓄做保險】假設(shè)人到70歲了，這個時候去買保險費用是非常高的，這個時候應(yīng)該是用年輕的時候理財存下來的錢去抵御風(fēng)險。所以如果有錢給保險公司去理財投資，還不如自己操作。
4.【當(dāng)然，要看自己會不會理財】因為買了返還的保險，有點像強制儲蓄，有些人省了這筆錢也未必有拿去投資，所以要看自己的把控力了。
5.【年輕資金有限的情況下，可以先買定期過度，以后再買長期】
6.【保險銷售都喜歡給你推長期的，或者有投資性質(zhì)的，因為這樣保費高，提成高】如果銷售給你推幾百元的定期保險，他提成幾十元，他才懶得給你提供那么多服務(wù)。所以線下銷售一定有主觀誘導(dǎo)的因素，注意評估。
四、優(yōu)先給誰買？
1.【保險人最大受益者不是被保險人，而是被保險人身邊的人】例如老公得重疾了，這個時候最大的壓力可能來至于妻子和父母，他們要給他找足夠的醫(yī)療費用，但是如果老公有保險，則極大降低身邊人的壓力。當(dāng)然有足夠的錢做醫(yī)療，對被保險人是好事，但是從抵抗風(fēng)險的角度來看，最大的幫助還是身邊的人。
2.【保險優(yōu)先級和額度高低跟這個人對家庭產(chǎn)生的收益正正比】例如老公是一年收入是20萬，老婆是10萬，如果家庭沒了老公的收入，家庭會產(chǎn)生巨大的影響，所以保險優(yōu)先買老公，額度要比老婆高。千萬不要以為愛她就給她買保險，愛她應(yīng)該是給自己買保險！這個問題需要跟愛人和家里老人解釋好。
3.【年輕人的費率低，老人小孩費率高】給主要收入來源的人買保險費率反而還更低。不要以為老人家容易生病就要多給他們買保險，因為保險公司也明白老人得病率高，那保費會比年輕人高好幾倍，實際并不劃算。有文章建議，如果60歲以上就不要買跟年齡掛鉤的保險了。
五、買商業(yè)保險要買什么種類呢？（這里暫時不討論財產(chǎn)保險、旅行保險等特定保險）
跟我們?nèi)讼嚓P(guān)的保險有四類，分別是：1.壽險；2.意外險；3.重疾險；4醫(yī)療險
1.壽險：就是人掛了，保險會給錢。屬于給付型（直接給你一筆錢，不管你花不花，下同）
2.意外險：就是出了意外掛了，或者殘疾了，保險會給錢。屬于給付型
3.重疾險：就是得了保險里面規(guī)定的重疾，就會給錢，屬于給付型
4.醫(yī)療保險：生病去醫(yī)院看病，報銷除了社保之外的用藥的報銷。
各個保險收集的知識點如下：
1.首先都需要關(guān)注的：
a.記得看免責(zé)條款：很多情況保險是不保的，例如你有病沒有如實告知，或者你是從事高危行業(yè)，或者你是因特定情況身故的，在合同里面都有明確寫好不保的情況，要看清楚。
b.很多宣傳文字寫的很好的，都不要全信，要看合同里面是否有寫這樣的條款，如果沒有的話，那宣傳資料寫得再好也沒用。例如定期保險說保證續(xù)保，一般合同都沒有這樣的條款約束的。
c.注意把條款都看一遍，有問題要問清楚，自己評判不準(zhǔn)的，可以問保險顧問或者上知乎找網(wǎng)友幫解答。
2.壽險、意外險：
a.有些保險身故很高，例如100萬，殘疾10萬，這是坑，一般殘疾概率要高很多，最好買殘疾跟身故一樣的。殘疾還要看是否有按殘疾比例陪，有些要到全殘才能賠款。
b.區(qū)分好意外身故和重疾身故，有些只保其中一個。
c.有些意外險會給醫(yī)療費用，要關(guān)注是否是醫(yī)保內(nèi)的，最好醫(yī)保內(nèi)外都可以。還有關(guān)注是否有免賠額，有些1萬以下不給賠，要看實際情況選擇好。
d.很多保險不保猝死情況，要知道情況。
e.有些意外險還包含公共交通的，要看好，例如私家車保險，有些不保滴滴uber的，有些保網(wǎng)約車又不保私家車駕駛的，所以條款一定要記得看好。
f.意外險一般不跟年齡掛鉤，而且保費低，額度高，可以給不同年齡段的人購買。
g.有些意外險針對特定情況的，例如開車、旅行什么的，可以根據(jù)實際情況購買。
3.重疾險。
a.保的種類一般是25種以上，25種是保監(jiān)會規(guī)定好的，已經(jīng)可以覆蓋90%以上的重大疾病，剩下的很多保險寫再多很多是噱頭，或者將一種病寫成幾種，不要被數(shù)字騙了就行。
b.保的25種雖然寫了名字，但是合同里面有具體這種病到什么情況才給費用，不要以為得了病就能馬上拿錢。
c.重疾險有些還有輕癥賠付的，要看好賠付的病種和比例。還要看到賠付的金額是不是跟重疾的額度共用的，如果是共用，那輕癥很多時候是廢的。
d.賠付次數(shù)，很多重疾會列不同的分組，如果在一次重疾之后間隔一段時間得了另外一組列表里面的重疾，那可以再賠付。但是很多保險公司會把高概率的分到一組去了，這種也算坑爹。
e.還有些針對特定疾病的，如癌癥等，這些可以根據(jù)實際情況加買。
4.醫(yī)療保險：
a.要買保醫(yī)保之外的。
b.要看好免責(zé)條款，還有什么時候保單會失效。
c.不要看著越高越好，因為有時候醫(yī)保已經(jīng)報了一部分了，幾百萬的報銷額，不一定用的完的。
六、給家里不同的成員買什么保險，什么額度呢？
a.主要經(jīng)濟支柱的，要買多點，應(yīng)該是4種全買的，額度最好考慮家里貸款、老人小孩贍養(yǎng)的費用等。
b.老人，因為買年齡掛鉤的性價比不高了，意外保險跟年齡不掛鉤，可以買。
c.小孩的還沒有研究，這里不寫了哈。
七、找線下保險公司還是找網(wǎng)上平臺呢？
1.【線上確實便宜】線上因為省了銷售顧問，所以費用要便宜很多。我對比了下，有些便宜幾倍都有了。而且線下保險也有不少坑，不管線上線下買，都要把條款看好。
2.【考慮好風(fēng)險】線上保險大部分是定期的，不是長期保險，續(xù)保問題、產(chǎn)品是否會下架問題要考慮好。另外理賠也要了解好。
八、【總結(jié)】最終具體選擇的產(chǎn)品。
1.【短期幾年先買定期，后面再考慮轉(zhuǎn)長期】因為我短期資金比較緊張，買定期的便宜很多，雖然定期保險有可能會下架的風(fēng)險，但是考慮以后會轉(zhuǎn)長期，所以暫時是這個策略。
2.【一年期保險也要找盡量可以續(xù)保的保險】因為選了意味著5年內(nèi)不會換其他保險了，對于有觀察期的保險，一定要特別謹慎，否則后面換保險的話，又要有新的等待期。
3.【買定投余要堅持】省下來的錢，還是要投資才行。
4.【本人相信互聯(lián)網(wǎng)的運營成本更低，銷售價格也會更好】所以我都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺買的，之前有朋友推薦700度等平臺，最后個人看到某一兩只保險支付寶上的價格會比其他渠道的價格更好，考慮大平臺銷量更大，保險公司違約的可能性和停售的可能性更小，而且方便管理和購買，所以全部都在支付寶保險里面購買的。
5.我簡單對比了，朋友購買的線下長期保險和互聯(lián)網(wǎng)的短期保險（保障的情況感覺線下還沒有線上的多），但是線下的保費一年一人是5000多，而線上的一年700多，價格還是差距很遠的。當(dāng)然整個對比不是很嚴(yán)謹，建議購買的時候，可以對照互聯(lián)網(wǎng)保險的價格一起評估下。
最后附帶最終選擇的保險：
因為資金不足只買些簡單品種，大家最好根據(jù)自家需求購買，下面是購買的清單，僅供參考。
