那今天主要是想來跟大家分享一下，《沒有錢，怎么開始理財(cái)》
開始這個(gè)話題之前呢，我想先問大家一個(gè)問題你為什么要理財(cái)呢？
財(cái)富保值增值，一直有錢，變成有錢人，想存養(yǎng)老金
你們有沒有發(fā)現(xiàn)最近菜市場(chǎng)的菜好像漲價(jià)了，朋友圈里面有人在抱怨:菜比肉貴? 還是吃肉比較好。
你知道嗎？這個(gè)在專業(yè)術(shù)語上叫通貨膨脹，當(dāng)你的錢靜靜的躺在銀行的時(shí)候，或者靜靜的躺在你的枕頭底下的時(shí)候，你會(huì)覺得非常的安全，其實(shí)呢，它是在不知不覺之中縮水。
就是我們剛剛舉的例子:假如說今年的通脹是4%，也就是說你年初的100塊錢，你什么也不干，這100塊錢，在年末的時(shí)候會(huì)變成多少呢？怎么算呢？就是年初的100塊，經(jīng)過4%通脹，年末就變成了96了。
有句話說的很好，就是你不理財(cái)，財(cái)不理你，所以，我們?yōu)槭裁匆碡?cái)？
第一步就是先讓資產(chǎn)保值增值，不縮水，我們需要理財(cái)，只有通過理財(cái)，我們才可能跑過通脹，而這些都是可以通過學(xué)習(xí)來獲得的。
曾經(jīng)在職場(chǎng)上，聽過最多的抱怨，尤其是發(fā)工資那天，聽見最多的就是：哎呀。我的工資還了花唄，還了信用卡，交了孩子補(bǔ)習(xí)費(fèi)，沒有了，然后又等到下一個(gè)，重復(fù)上演類似的情景，你們有遇見過這樣的情況嗎？
來講個(gè)真實(shí)的案例給大家聽聽
10年前，我的財(cái)商導(dǎo)師，黃東老師曾經(jīng)有一個(gè)客戶，是一位29歲的模特，月入3-5萬，坐標(biāo)廣州。十年前哦，你們覺得這個(gè)模特有錢嗎？月入3-5萬，不要說十年前，哪怕放在今天，都算收入不錯(cuò)吧？但是高薪?jīng)]有給這位姑娘帶來一分積蓄，因?yàn)橘嵉枚嘤玫亩?。后來她找到黃東老師做理財(cái)規(guī)劃，黃東老師建議她做基金定投，每月收入先投1W，剩余的再消費(fèi)，對(duì)這位客戶而言每個(gè)月定投1W并沒有太多，她聽話照做了，兩年后通過基金定投她就攢下了第一桶金，當(dāng)作房子首付購置一套房產(chǎn)，兩年攢下一套固定資產(chǎn)，并且后來房子還增值不少。
這個(gè)例子很接地氣，就像我們身邊很多朋友說無財(cái)可理一樣，其實(shí)再少的錢都可以理財(cái)，每個(gè)月拿出點(diǎn)錢理財(cái)不難，10000沒有拿5000,5000不夠拿2000,1000甚至500，甚至10塊錢都可以作為一個(gè)低的起點(diǎn)，雪球是慢慢滾大的。
是的，悄無聲息的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄總不會(huì)影響你的正常生活，但是不儲(chǔ)蓄，不理財(cái)就可能影響未來的生活！關(guān)鍵是你要開始去做這件事，誰會(huì)真的落魄到每個(gè)月剩10元？而且當(dāng)你開始學(xué)會(huì)攢錢，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄的時(shí)候，其實(shí)是會(huì)上癮的，你會(huì)想看著自己的金額長大。
怎么開始理財(cái)，理財(cái)?shù)牡?步
不是要買什么投資產(chǎn)品而是先去診斷和梳理自己的財(cái)務(wù)狀況，來給大家來個(gè)靈魂4問
1.我每個(gè)月的收入扣除所有的開支后，大概還能剩下多少錢？
2.我所有的錢有多少？我還欠了多少錢？
3.我能承受多大的本金虧損？
4.我承擔(dān)多大的家庭責(zé)任？
第一個(gè)問題其實(shí)是收入支出比，也就是將你的結(jié)余梳理出來，如果你沒結(jié)余，是不是抱怨又沒錢了？核心第一步就是去記賬，分析消費(fèi)支出是否合理，保留剛性支出，砍掉彈性支出。
第二步：記得強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，學(xué)古人，積谷防饑，先儲(chǔ)蓄一部分再消費(fèi)，就像那個(gè)模特一樣，留一部分錢給未來的自己。
再看第二個(gè)問題，就是將你有的錢和欠的錢，也就是資產(chǎn)和負(fù)債給梳理出來，這一步就是家庭財(cái)務(wù)體檢：每年或每半年進(jìn)行一次家庭財(cái)務(wù)體檢。體檢家庭資產(chǎn)負(fù)債表，家庭收入支出表相當(dāng)于企業(yè)的損益表，梳理家庭凈資產(chǎn)，做財(cái)務(wù)預(yù)算。關(guān)注家庭留存，相當(dāng)于關(guān)注企業(yè)的營業(yè)能力。
第四步：去做家庭分析報(bào)告：哪些資產(chǎn)不能帶來正向現(xiàn)金流？哪些資產(chǎn)可以產(chǎn)生正向現(xiàn)金流？負(fù)資產(chǎn)當(dāng)斷則斷，不優(yōu)柔寡斷。
那什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債呢？
很多人覺得需要用很多錢去購買的都是資產(chǎn)，從會(huì)計(jì)學(xué)的角度看，房子、車子是你的資產(chǎn)，但是，資產(chǎn)有可能是負(fù)債購置的，只有給你持續(xù)帶來正向現(xiàn)金流的才叫資產(chǎn)，反之，帶來負(fù)向現(xiàn)金流的都是負(fù)債。
所以即便有些人擁有很多房產(chǎn)，但是沒帶來現(xiàn)金流入的都是負(fù)債。
理清了前面靈魂2問，再來看第3個(gè)問題，你能承受多大的本金虧損？
這一步就是檢視，做投后管理。根據(jù)五大投資性格（保守型，穩(wěn)健型，平衡型，進(jìn)取型和激進(jìn)型）做適合自己的投資組合。
先去記賬，梳理你家的支出消費(fèi)是否合理？為什么會(huì)沒結(jié)余？
你知道什么是剛性支出，什么是彈性支出嗎？剛性支出是不買就活不下去的，柴米油鹽醬醋茶，娃的學(xué)費(fèi)，比如說生活必需品是要買的，但是奢侈品包包其實(shí)是可以不買的，比如說四季更替的新衣服我們是需要買的，但是呢，雙11大減價(jià)買了一堆，不一定都是我們需要的。這就是需要和想要的區(qū)別。
對(duì)，第一步你先去看能不能砍掉些，留存些結(jié)余。當(dāng)你把以上的4個(gè)問題都捋清楚之后呢，可以開始考慮怎么去投資了。
現(xiàn)把現(xiàn)金規(guī)劃做好，再把儲(chǔ)蓄下來的錢，怎么開始投資呢？有的人一開始就會(huì)選擇股票，甚至有的人選擇外匯。為什么呢？收益高唄?？墒悄闶欠窨紤]過高收益的背后是高風(fēng)險(xiǎn)？這樣的風(fēng)險(xiǎn)是你所能承受的嗎？就像學(xué)習(xí)游泳一樣，我們必須下水才能學(xué)會(huì)，可是當(dāng)你都還沒有學(xué)習(xí)的時(shí)候，就盲目下水，你覺得會(huì)是什么結(jié)果呢？被割韭菜，血本無歸。
第六步：調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)行情變動(dòng)調(diào)整投資組合。長線宜進(jìn)取，短線宜穩(wěn)健，人生階段和投資性格相結(jié)合建立投資策略。做好了前面幾步之后，再根據(jù)市場(chǎng)行情調(diào)整投資組合。
第七步：投資自己的大腦，提高收入。因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)也賺不到認(rèn)知外的錢，即使你一時(shí)拼運(yùn)氣賺到了，也會(huì)拼運(yùn)氣虧掉的。如果在愛人，父母和孩子，以及自己之中選擇投資，你會(huì)先投資誰？很多人愿意為孩子，報(bào)高額補(bǔ)習(xí)班，也有很多人愿意成全先生EMBA，而犧牲自己，但是往往忽略了自己。其實(shí)你的投資順序應(yīng)該是自己，愛人，父母然后再是孩子。
王爾德說：“愛自己，是終身浪漫的開始”。一個(gè)人連自己都不愛，還指望他能去愛別人嗎？
沒錢理財(cái)?shù)臅r(shí)候，梳理財(cái)務(wù)情況，節(jié)流很重要，但是你問過自己，為什么沒錢嗎？思考過嗎？就拿最簡(jiǎn)單的事情來說，育兒有人愿意去為專業(yè)育兒課買程單，有人就堅(jiān)信自己可以摸索明白，于是越錯(cuò)越多；再如比買保險(xiǎn)，很人多連保險(xiǎn)的種類不都清楚就，斷言：險(xiǎn)保是騙人的。
所以當(dāng)你投資自己的大腦，去學(xué)習(xí)，提升了你的專業(yè)能力和賺錢能力，你還怕收入不跟上來嗎？
在《富爸爸窮爸爸》里面有這樣一句話:
富人在更意目標(biāo)和結(jié)果，窮人更在意感受和情緒。
巴菲特曾說慢慢變富，你愿意有這份耐心嗎？
這就是掌握了投資的低層邏輯后的篤定。
為什么會(huì)有二八定律，為什么會(huì)有20%的人掌握世界上80%的財(cái)富呢？那你愿意成為那個(gè)20%還是大多數(shù)人呢？
第八步：加大投資，兩個(gè)目的：同等風(fēng)險(xiǎn)下提高收益，同等收益下降低風(fēng)險(xiǎn)。
沒錢如何開始理財(cái)？很多事情都需要遵循時(shí)間的規(guī)律，例如，學(xué)習(xí)能力的提升、技能的掌握，身體呢鍛煉會(huì)，感情的培養(yǎng)，還包括財(cái)富的積累，一切美好的事物都需要耐心的。
小狗錢錢里面有句話：“錢并不是人一生中最重要的東西，可是如果我們?nèi)卞X的話，錢就會(huì)變得額外重要！”
