巴納德（marius barnard)是南非一名非常牛逼的心外科大夫，為啥說他牛逼呢？！是因?yàn)槭澜缟鲜桌呐K移植手術(shù)就是他和他哥一起完成的，并且他術(shù)下的病人心臟移植后最長(zhǎng)的活了23年。
這些患者中包括一位獨(dú)自撫養(yǎng)兩個(gè)孩子的母親，她的手術(shù)本來(lái)非常成功，巴納德叮囑她只要回家安心修養(yǎng)2-3年，不要過度勞作，保證恢復(fù)的和原來(lái)一樣健康?？墒莾赡旰笤僖姷竭@位女士時(shí)，她呼吸急促，臉色也很蒼白，狀態(tài)非常不好，不久便去世了，巴納德醫(yī)師非常震驚，為什么會(huì)這樣？！原來(lái)，這位母親為了照顧自己的兩個(gè)孩子，為了掙面包，為了掙房租， 為了解決三個(gè)人的生計(jì)問題不得不像術(shù)前一樣辛苦勞作，最終導(dǎo)致悲劇發(fā)生。
這位母親的故事并非個(gè)例，盡管很多病人手術(shù)很成功，但是因?yàn)槭中g(shù)后需要康復(fù)修養(yǎng)而無(wú)法恢復(fù)術(shù)前的工作狀態(tài)甚至無(wú)法工作，造成的財(cái)務(wù)狀況惡化，使得很多人不得不選擇繼續(xù)為家庭經(jīng)濟(jì)奔波，從而引起病情的復(fù)發(fā)。
高昂的治療費(fèi)用，好歹有國(guó)家醫(yī)保的福利支撐。但漫長(zhǎng)的治療周期，足以切斷家庭在未來(lái)數(shù)年時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，康復(fù)期的理療、營(yíng)養(yǎng)、以及額外恢復(fù)費(fèi)用，對(duì)于本不富裕的家庭更是雪上加霜。
這些從業(yè)經(jīng)歷使巴納德醫(yī)師感觸深刻：他也許可以挽救一個(gè)人的生命，但是卻無(wú)法挽救這個(gè)人背后整個(gè)家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”。思考良久，這位牛逼的心外科大夫作出了一個(gè)驚人決定，他聯(lián)合保險(xiǎn)公司，為這類身患重大疾病的患者們提供風(fēng)險(xiǎn)保障，于是第一版重大疾病保險(xiǎn)誕生了，而巴納德也被人稱為“重疾險(xiǎn)之父”。
重疾險(xiǎn)的誕生，本質(zhì)上是為了解決收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。站在患者及家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。——槽叔《你的第一本保險(xiǎn)指南》
重大疾病保險(xiǎn)從最初的只保障4中疾?。盒募」Ｋ馈⒐跔顒?dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤和腦中風(fēng)，經(jīng)歷30多年的發(fā)展更新，現(xiàn)已成為個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系中的重要產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的一類險(xiǎn)種，那么它究竟保的是什么？
重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
如果有人跟你說重疾險(xiǎn)就是確診即賠，你可以當(dāng)他是在以偏概全的胡說八道。有句歌怎么唱來(lái)著：童話里保險(xiǎn)都是騙人的，還有個(gè)梗叫保險(xiǎn)只賠兩樣：這也不賠，那也不賠。老百姓對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的誤解或多或少的跟這些不負(fù)責(zé)任的說辭有關(guān)，保險(xiǎn)產(chǎn)品什么情況賠付，什么情況不賠付，合同條款里寫的清清楚楚，白紙黑字一旦簽字生效，便是具有法律效力的。
這也是我在文章里總是強(qiáng)調(diào)為什么要認(rèn)真看條款，認(rèn)真看條款，認(rèn)真看條款！看不懂的就找個(gè)專業(yè)人士幫你看，看完了給你講到懂為止?。。。。。。?！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同生效后，這條款的內(nèi)容就是對(duì)你風(fēng)險(xiǎn)保障的約定，有的屬于你，沒有的你爭(zhēng)不來(lái)。
那么重疾險(xiǎn)的理賠方式到底是什么？！就理賠條件來(lái)說分為：
第一，病情達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)于確診即賠
第二，為治療某種疾病而接受了某種治療方法，實(shí)施某種手術(shù)才賠
第三，達(dá)到某種狀態(tài)并持續(xù)了一段時(shí)間才賠
自2021年2月1日開始施行的重疾新規(guī)定義，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了28種重疾種類，對(duì)應(yīng)的理賠條件如下：
上圖不難看出，真正屬于確診即賠的只有三項(xiàng)，而屬于這其中的“嚴(yán)重惡性腫瘤”一項(xiàng)，也要注意的是真正的確診是需要在腫瘤病灶里拿出來(lái)一丟丟腫瘤組織來(lái)做病理檢查，在病理科通過顯微鏡能看到癌細(xì)胞的存在才能確診，如果僅僅是拿著x光片或者磁共振片子，甚至憑一個(gè)pet-ct的片子就作為診斷憑證，保險(xiǎn)公司也是不賠付的。
當(dāng)然重疾險(xiǎn)保障上述28種重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有一些其他的保障，比方說：“身故責(zé)任”，“中癥、輕癥”，“花樣賠付方式”等等。
現(xiàn)如今，為了爭(zhēng)奪重疾險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)市場(chǎng)中的份額，各家保險(xiǎn)公司對(duì)其產(chǎn)品的更新迭代速度非常之快，保障條款內(nèi)容經(jīng)過五花八門的特色包裝，你說想找一個(gè)“干干凈凈”的重疾產(chǎn)品真的有點(diǎn)難，什么理賠條件啊，重癥中癥輕癥的定義啊，可選責(zé)任，多次賠付，終身啊還是定期啊，帶不帶身故責(zé)任啊，這亂七八糟的一大堆，選誰(shuí)不選誰(shuí)，價(jià)格高低，著實(shí)讓人頭疼。一份簡(jiǎn)單的拍黃瓜，本來(lái)就是個(gè)鹽，蒜，味精，醋，黃瓜的事，現(xiàn)在又多出來(lái)個(gè)小米辣，醬油，香菜，糖，辣椒油等等，各種組合搭配出來(lái)各種改良口味，哪個(gè)好吃？！其實(shí)我就想簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的吃一盤拍黃瓜……
言歸正傳，重疾險(xiǎn)該如何選擇？！
老生常談保險(xiǎn)的三大關(guān)鍵要素：責(zé)任，保額，期限，這是保障性保險(xiǎn)萬(wàn)年不變要素。
拿保障責(zé)任來(lái)說，保障什么，保障的責(zé)任夠不夠，高發(fā)病種全不全，這是選擇一份重疾險(xiǎn)首先需要考慮的問題，在此咱們說個(gè)題外話，保障疾病種類肯定是越全越好，但是如果因?yàn)槿F，那就是流氓黑社會(huì)，因?yàn)樾乱?guī)后銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確規(guī)定了28種高發(fā)重癥和3種高發(fā)輕癥，舊規(guī)中的25種高發(fā)重癥占據(jù)了95%的理賠案例，目前市面上的在售重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在高發(fā)重疾的基礎(chǔ)之上，增加的那些無(wú)論是80種還是100多種，都是保險(xiǎn)公司為了包裝自己的產(chǎn)品，使之更有競(jìng)爭(zhēng)力，相同保費(fèi)的情況下，保障重疾種類當(dāng)然是越多越好，但您要讓我為了那個(gè)例如瘋牛病這種國(guó)內(nèi)有沒有嚴(yán)格病例還兩說呢而增加保費(fèi)，我覺得實(shí)屬?zèng)]必要。
說完了責(zé)任，我們來(lái)說說保額吧，重疾險(xiǎn)的核心就是保額，你可以理解為買重疾險(xiǎn)買的就是保額，保額高，出險(xiǎn)理賠拿到的錢就多，手里的錢越多，看病治療養(yǎng)病康復(fù)就越有底氣，不至于像文章開頭里提到的那樣，還要為生計(jì)發(fā)愁，對(duì)嘛？！
人一生患重疾的概率是多少我們不用去深究，我只知道，即便是概率為1%，這1%無(wú)論是到了哪個(gè)不幸的“倒霉蛋”身上，他有重疾險(xiǎn)是不是就比沒有重疾險(xiǎn)多了一些“不幸中的萬(wàn)幸”，保險(xiǎn)本來(lái)保障的就是我們未來(lái)那份未知的風(fēng)險(xiǎn)，為這份未知的風(fēng)險(xiǎn)保障而去較真兒，您說何必呢？！股市大漲的時(shí)候身邊都是炒股專家，股市大跌的時(shí)候炒股專家都變成了復(fù)盤高手，股市連續(xù)“坑爹”的時(shí)候這些專家和高手又都去哪兒了呢？！
跑題了，說回來(lái)保額上面，據(jù)衛(wèi)生部信息中心統(tǒng)計(jì)，重疾患者的手術(shù)平均費(fèi)用在10萬(wàn)元左右，加上康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用大概在20-50萬(wàn)區(qū)間，部分癌癥，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等疾病需要近50萬(wàn)甚至高于此數(shù)。所以建議重疾保額配置50萬(wàn)，結(jié)合自身和家庭經(jīng)濟(jì)情況酌情增減。
我到真的希望人人都能配置個(gè)幾百萬(wàn)的重疾（當(dāng)然是買得起的情況下），那樣即使不幸罹患重疾，治得好治不好單放一邊，最起碼咱不用因?yàn)殄X的事發(fā)愁，到處借錢看人臉色，省吃儉用計(jì)算支出，有錢男子漢，沒錢漢子難啊，那時(shí)候有了幾百萬(wàn)的保險(xiǎn)金，治得好咱就治，治不好老子（老娘）不治了，拿著錢帶老婆（老公）孩子世界環(huán)游去，然后留筆錢給家人以保障他們的生活，偏激了偏激了，又跑題了又跑題了。
繞回來(lái)我們繼續(xù)說第三點(diǎn)，保障期限。按照保障期限劃分，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分為：
一年期產(chǎn)品：保障期一年，保費(fèi)看著便宜，保障靈活，劣勢(shì)一堆堆
定期產(chǎn)品：一種是鎖定保險(xiǎn)區(qū)間：比如20年，30年，或者50年，還有一種是約定一個(gè)年齡節(jié)點(diǎn)：比如保障到60歲，70歲，80歲。
終身型：顧名思義，保到死。
定期相比較于終身型產(chǎn)品在價(jià)格方面是便宜的，但是保障期限受合同限制，而重疾的發(fā)病率隨著年齡的增長(zhǎng)呈指數(shù)型上漲，很多人不理解這句話的含義，總是單純的認(rèn)為60歲比50歲的患病概率只是增加一點(diǎn)點(diǎn)而已，其實(shí)真正的概率往往是幾倍甚至十幾倍，所以建議大家在預(yù)算足夠的情況下，盡量選擇保70歲甚至是保終身的重疾產(chǎn)品。預(yù)算不夠怎么辦？！先配置個(gè)保障到60歲的重疾產(chǎn)品，這樣你就有了一件一級(jí)護(hù)甲的防彈衣，穿著這件防彈衣總比裸奔強(qiáng)，然后你就發(fā)奮圖強(qiáng)努力努力再努力，爭(zhēng)取早日提高收入可以買到那件心儀的“二級(jí)甲”甚至“三級(jí)甲”防彈衣。
除了以上最基礎(chǔ)最關(guān)鍵的重疾險(xiǎn)三要素之外，你還需要重點(diǎn)關(guān)注下列幾項(xiàng)附加保障
額外賠付：就是在某個(gè)年齡節(jié)點(diǎn)之前罹患重疾，保險(xiǎn)公司在保額之外額外的給付一定比例的保險(xiǎn)金，比方說鐵錘配置了一款保額50萬(wàn)的重疾產(chǎn)品并選購(gòu)了重疾額外賠付的附加功能，內(nèi)容為60歲前重癥額外賠付80%，鐵錘如果在60歲前不幸罹患重疾，那么他可以獲得90萬(wàn)元的理賠金。是不是不幸中的萬(wàn)萬(wàn)幸？！
所以建議大家在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，可以選擇這種有重疾額外賠付的產(chǎn)品。然后選擇覆蓋時(shí)間長(zhǎng)的，額外賠付比例高的。
2.重疾（癌癥、心腦血管疾病）多次賠付，為啥？！因?yàn)閺?fù)發(fā)率高啊，拿癌癥說吧，大病看惡性腫瘤，惡性腫瘤看五年生存率，本來(lái)治好了過兩年復(fù)發(fā)的情況占比還是比較高的，所以針對(duì)這些疾病的二次，多次賠付其實(shí)是很有必要的。
3.投保人豁免
投保人就是買保險(xiǎn)的那個(gè)交錢的人。鐵錘給鐵錘的兒子鐵蛋兒買了一份重疾險(xiǎn)，鐵錘就是投保人，鐵蛋兒就是被保險(xiǎn)人。
投保人豁免是指：如果交錢的那個(gè)人（鐵錘）中途出事兒了，比如得了輕中重或者掛了，那后續(xù)的保費(fèi)不用交了，保險(xiǎn)公司全免，這份保險(xiǎn)合同的保障依然有效，也就是說鐵蛋兒依然享有這份保險(xiǎn)的保障。
如果鐵錘是給自己買的保險(xiǎn)，那就不用選這項(xiàng)附加責(zé)任，因?yàn)殍F錘自己既是投保人也是被保險(xiǎn)人，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中被保險(xiǎn)人豁免這項(xiàng)責(zé)任都是自帶的。
4.身故保障
就是沒罹患或者沒辦法確診，人就沒了，選擇這項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)公司仍是賠付保險(xiǎn)金的。當(dāng)然保費(fèi)也會(huì)相對(duì)提高。
以上所有，最終還要回到逃不開的一點(diǎn)，那就是預(yù)算，預(yù)算充足當(dāng)然保障的越全越好，就像我前面所說的，我真心希望大家都能給自己保個(gè)幾百萬(wàn)，減輕自己的后顧之憂。但每個(gè)人的預(yù)算終究是有限的，實(shí)際投保過程中，你很難把所有的保障都保到極致，如何取舍，從而達(dá)到一個(gè)最好的平衡點(diǎn)，是需要我們認(rèn)真衡量的。還是那句話，保險(xiǎn)這種產(chǎn)品不是一次性的，它是伴隨你度過漫長(zhǎng)人生的一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。
