寫在前面的話：
英國(guó)拋出“群體免疫“讓人感到整個(gè)世界都在上演“楢山節(jié)考”；
《楢山節(jié)考》講述日本古代信州一個(gè)貧苦的山村，是曾經(jīng)日本最窮的村子....一頓飯就可以娶一個(gè)媳婦；由于糧食（物資）長(zhǎng)期短缺，老人一到了70歲，就要被子女背到山中等死，以供奉山神的故事。并且，如果你不死，兒子就找不到媳婦，而村里的規(guī)矩是媳婦進(jìn)屋，老人進(jìn)山。
這些過(guò)了70歲的老人被兒女背到山上自生自滅，從另外一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了老人善終是個(gè)全世界躲不開的話題。
現(xiàn)在英國(guó)等采取“群體免疫“從本質(zhì)上就是沒(méi)有足夠多的救助物資和醫(yī)療資源而放棄了這些弱勢(shì)群體。
?
“
眾所周知，一個(gè)國(guó)家醫(yī)療體系有個(gè)不可能三角：便宜、高效和服務(wù)好。
三者只能選擇其中兩項(xiàng)，不可能三者兼得。
其實(shí)萬(wàn)事萬(wàn)物皆存在不可能三角。
很多人最關(guān)心的養(yǎng)老善終也存在著這個(gè)三角，質(zhì)量、價(jià)格和普及率三者不可兼得。
簡(jiǎn)單說(shuō)就是你要高質(zhì)量養(yǎng)老，必定就會(huì)有高價(jià)格。高質(zhì)量和高價(jià)格就不可能有高普及率，因?yàn)槎鄶?shù)人承受不起。
”
Part.1
前段時(shí)間日本新冠疫情流行期間，有一個(gè)漫畫很火：
漫畫了說(shuō)點(diǎn)啥呢？左邊身處養(yǎng)老壓力下的日本年輕人正在負(fù)重前行。右邊新冠爆發(fā)了，越來(lái)越多老年人升天，年輕人如獲新生，臉上露出輕松愉快的笑容。
漫畫發(fā)布者配的文案是：希望能早日實(shí)現(xiàn)。
這條推特在短短五小時(shí)內(nèi)，就獲得七萬(wàn)多點(diǎn)贊和1.6萬(wàn)次轉(zhuǎn)發(fā)。老年人在現(xiàn)在的日本已經(jīng)被當(dāng)成了社會(huì)的負(fù)擔(dān)。
1953年日本著名導(dǎo)演小津安二郎創(chuàng)作的經(jīng)典影片《東京物語(yǔ)》中當(dāng)時(shí)的社會(huì)圖景：描述了一幅具有代表性的當(dāng)時(shí)的社會(huì)圖景：
一對(duì)老年夫婦從鄉(xiāng)下來(lái)到東京看望進(jìn)城工作的兒女，兒子太忙，沒(méi)時(shí)間照顧他們，女兒十分吝嗇，生怕為父母多花一分錢。結(jié)果兩個(gè)孩子來(lái)回踢皮球，誰(shuí)都不愿意承擔(dān)起照顧父母的責(zé)任。在品盡了世態(tài)炎涼后，老夫婦決定返程農(nóng)村老家，母親很快因病去世，老父親孤獨(dú)地坐在家中，感嘆出一句話：“一個(gè)人度過(guò)一天，像是特別漫長(zhǎng)”。
其實(shí)這么想的遠(yuǎn)不止日本年輕人，西方年輕人也把新冠病毒叫做“老人消滅者”?！癇oomer Remover”一度就是推特的熱門話題。
“Boomer”是指在二戰(zhàn)后嬰兒潮時(shí)期出生的人，現(xiàn)在的年齡大概56到74歲之間。
每個(gè)老人，年輕時(shí)都和你我一樣認(rèn)真工作，做好了退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
他們有存款，有房子，但最后還是“老后破產(chǎn)”。他們從未想過(guò)老后的生活如此辛苦，甚至?xí)屓耸デ笊?/p>
這些人也不知道，自己怎么就一步步走到了這樣的境地，這么悲慘。
2015年，經(jīng)合組織曾經(jīng)發(fā)布過(guò)一項(xiàng)有關(guān)各國(guó)老人貧困率的統(tǒng)計(jì)。
其中日本老人的貧困率為19.4%，每5個(gè)老人就有1個(gè)處在貧困狀態(tài)。
2016年9月4日，在東京的一家超市里，因偷盜了價(jià)值7000日元（約420元）的酒、壽司和鰻魚飯的71歲瘦骨嶙峋的老人被抓了現(xiàn)行。
逮捕時(shí)老人錢包里僅有300日元（約18元），通過(guò)調(diào)查得知，老人已被醫(yī)院宣告僅有余命3個(gè)月。
在被問(wèn)及盜竊動(dòng)機(jī)時(shí)，老人說(shuō)就是想在死前吃一頓好的。
日本在商店偷東西被抓的人，65歲以上的老人占了1/3。僅在2018年，就高達(dá)8萬(wàn)人。
還有一部分老人專偷便宜東西，目的是被抓了住監(jiān)獄養(yǎng)老。
“只需要從便利店順走一個(gè)200日元（人民幣11.5元）的三明治
就可以獲得兩年的監(jiān)禁，比領(lǐng)養(yǎng)老金靠譜多了。”
因?yàn)楸O(jiān)獄養(yǎng)老對(duì)這些沒(méi)錢老人來(lái)說(shuō)相對(duì)合算，監(jiān)獄看守提供的服務(wù)也比護(hù)工好。
老人們每天的活動(dòng)范圍很小，住在監(jiān)獄并不比養(yǎng)老院差多少。
Part.2
“很多人說(shuō)現(xiàn)在操心養(yǎng)老的事干嘛，年紀(jì)大了靠社保養(yǎng)老就好了啊。
父母那代人都這樣也沒(méi)出啥問(wèn)題啊，擔(dān)心這個(gè)不是杞人憂天嘛?！?/i>
在高生育率和沒(méi)有完全老齡化的背景下，我們當(dāng)然可以這么說(shuō)。
但是在生育率不斷降低和老齡化的背景下，恐怕就沒(méi)這么樂(lè)觀了。
這個(gè)生育率啥意思呢？就是1對(duì)夫妻兩個(gè)人結(jié)合，家里要生倆孩子才能保證下代勞動(dòng)人口數(shù)量不減少。
一般來(lái)說(shuō)家庭人口結(jié)構(gòu)類似8421模式，每代人口幾乎都會(huì)減半，到后面自然年輕人越來(lái)越少。
因?yàn)橥诵萁鹗乾F(xiàn)收現(xiàn)付制，年輕人交，老年人領(lǐng)。年輕人數(shù)量不夠了，錢就發(fā)不出來(lái)了。
我們國(guó)家現(xiàn)在生育率也只有1.6。下降速度之快歷史上前所未有。
養(yǎng)老金是共享子女制度，有人生足夠的孩子交養(yǎng)老金，老人才能持續(xù)領(lǐng)到養(yǎng)老錢。
退休金本來(lái)就是年輕人交老年人領(lǐng)的現(xiàn)收現(xiàn)付制，年輕人數(shù)量不夠了，錢就發(fā)不出來(lái)了，只能不斷推遲退休年齡。
除去不斷降低的生育率，低利率也在不斷給養(yǎng)老金體系施加更大的壓力。
全球最優(yōu)秀的養(yǎng)老國(guó)家荷蘭警告，因?yàn)榈屠士赡芎商m老人的養(yǎng)老金收入會(huì)被削減，全球最強(qiáng)也撐不住了。
80年代日本定下的退休年齡是60歲，到2004年就扛不住了，只能宣布晚發(fā)退休金，搞漸進(jìn)式延遲退休。
啥是晚發(fā)退休金呢？就是雖然法律規(guī)定你是60歲退休，但是65歲才能領(lǐng)退休金。
中間這幾年沒(méi)錢咋辦呢？要么你自己出去打工養(yǎng)活自己，要么靠以前的積蓄生活。
后面養(yǎng)老金還是扛不住，又說(shuō)決定把退休時(shí)間延遲到70歲。
現(xiàn)在算了算賬延遲到70歲錢也不夠了，咋辦呢？先延長(zhǎng)到75歲吧。不過(guò)現(xiàn)在可能也不用考慮幾歲的問(wèn)題了，因?yàn)槿毡究紤]改革打造無(wú)退休社會(huì)，讓老人們繼續(xù)工作。
日本首相安倍晉三告訴老人們：“我們正在迎來(lái)100歲人生的時(shí)代，要為有意愿繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱的老年人創(chuàng)造更好的工作條件?！?/p>
在中國(guó)老人領(lǐng)著養(yǎng)老金跳著廣場(chǎng)舞享受退休的生活的時(shí)候，安倍告訴日本老人退休是不可能退休的。
你們需要干到死才能生存下去，這就是低生育率疊加老齡化以后的結(jié)果。
去年日本金融廳甚至還發(fā)了篇報(bào)告，告訴老年人你從政府手里領(lǐng)的養(yǎng)老金是不夠生活的。
自己還得再準(zhǔn)備2000萬(wàn)日元，單單依靠養(yǎng)老金每個(gè)月會(huì)出現(xiàn)四五萬(wàn)日元的資金缺口，陷入“老后破產(chǎn)”的窘境。
日本的老齡化只用了25年就完成了這個(gè)過(guò)程。
我們國(guó)家的速度就更驚人了，短短16年時(shí)間65歲以上老年人占比就從7%上升到10.8%。
按照現(xiàn)在的速度發(fā)展下去，2026年我們65歲以上的老年人就會(huì)突破14%。
前后大概也差不多25年，和日本的老齡化速度大體是一致的。
2015年放開全面二胎政策就是基于這個(gè)背景，國(guó)家開始鼓勵(lì)大家多生娃了，不然后面真沒(méi)人給老人的養(yǎng)老金充值了。
然而政策實(shí)施以后數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀，不管是出生人口還是生育率依然在持續(xù)下滑。
2015年我國(guó)人口年齡中位數(shù)是37歲。
按照聯(lián)合國(guó)《2050全球人口展望》預(yù)測(cè)，2050年我國(guó)人口年齡中位數(shù)會(huì)達(dá)到49.6歲，接近日本53.3歲的水平。
老齡化的速度前所未有，2050年36.5%的中國(guó)人都將在60歲以上，這里面就包括目前社會(huì)主流的80后群體。
Part.3
中國(guó)有句古話叫，壽多則辱，路暗且長(zhǎng)。
意思是說(shuō)人生過(guò)于長(zhǎng)壽，必定會(huì)蒙受屈辱失去尊嚴(yán)，這種日子實(shí)在是黯淡又漫長(zhǎng)。
手里沒(méi)錢年紀(jì)大了活著真是屈辱，不光容易被嫌棄，而且孤獨(dú)又寂寞。
只有富足的老年生活才能有尊嚴(yán)，有尊嚴(yán)的長(zhǎng)壽才叫真長(zhǎng)壽，沒(méi)有尊嚴(yán)的長(zhǎng)壽只能叫還沒(méi)死。
先看看國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)：
內(nèi)部環(huán)境優(yōu)美，每天各種娛樂(lè)活動(dòng)不斷。
養(yǎng)老社區(qū)還配套醫(yī)院，護(hù)理服務(wù)一應(yīng)俱全。
護(hù)理人員配置參照美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，生活協(xié)助類 0.6：1，專業(yè)護(hù)理 0.8：1，失智 1：1。
高質(zhì)量必定伴隨著高價(jià)格，這樣的養(yǎng)老社區(qū)大概是什么價(jià)呢？
入門費(fèi)大概在200-300萬(wàn)左右，每月還要交1萬(wàn)多的月費(fèi)。
月費(fèi)類似租金算每月的固定支出，并不包含餐費(fèi)這些日常開銷。
照料護(hù)理以及健康管理都需要另外支付服務(wù)費(fèi)，算下來(lái)每個(gè)老人到死要再花幾百萬(wàn)吧。
這也印證了養(yǎng)老質(zhì)量、價(jià)格和普及率三者不可兼得。
事實(shí)上如果計(jì)算多數(shù)人的收入水平，他們老了根本沒(méi)可能住得起像樣的養(yǎng)老院。
而且，未來(lái)年輕人越來(lái)越少，成本必定是越來(lái)越高，這個(gè)費(fèi)用絕不可能只維持在現(xiàn)在水平。
大多數(shù)普通人最大的財(cái)產(chǎn)就是一兩套房子，非一二線城市房產(chǎn)賣掉換的錢根本不存在讓你實(shí)現(xiàn)到這種社區(qū)體面養(yǎng)老的可能。
大部分人退休以后的收入就是養(yǎng)老金，即使住個(gè)普通養(yǎng)老院也得養(yǎng)老金的2-3倍。
所以高端養(yǎng)老服務(wù)注定和多數(shù)人無(wú)緣，大家都能負(fù)擔(dān)的只有居家養(yǎng)老。
這也是大多數(shù)普通人的唯一選擇。
但是，單靠社保是過(guò)不上有質(zhì)量養(yǎng)老生活的，社保更多的是托底，這是給你的吃飯錢。
一般來(lái)說(shuō)，正常養(yǎng)老金替代率在50%，也就是你能拿到上班收入一半。
年份替代率
199887%
200272.9%
200557.7%
201150%
可以看出近年來(lái)替代率持續(xù)下滑，近七、八年代替率基本穩(wěn)定在45%左右。
啥是替代率我們這里解釋下，就是養(yǎng)老金能多大比例替代你的上班收入。
未來(lái)依然會(huì)持續(xù)緩慢下滑，這點(diǎn)錢想用來(lái)舒舒服服養(yǎng)老沒(méi)可能。
如果你希望過(guò)得好點(diǎn)，或者希望去好的養(yǎng)老院，這點(diǎn)錢根本不夠。
在這個(gè)階層和財(cái)富鴻溝不斷加劇且彷徨年代,身邊的 35 歲的斜杠青年們互相看著同齡人相繼超越自己不知所措的時(shí)候,45 歲的中年人又開始悲傷了....
你以為落在口袋里面的錢會(huì)很安全,其實(shí)也早就被盯上了,接下來(lái)的負(fù)利率和通貨膨脹會(huì)對(duì)你的財(cái)富進(jìn)行"蠶食".....余額寶已經(jīng)跌破 2%了.
大家可以注意下2019 年領(lǐng)導(dǎo)講話的這個(gè)措辭：盡量-避免-快速。
避免快速進(jìn)入，那就是說(shuō)最后進(jìn)入是遲早的事兒，我們只是在努力延緩這個(gè)過(guò)程。
但是剛來(lái)的還是會(huì)來(lái),
今年4 月央行官宣：數(shù)字貨幣正在內(nèi)測(cè)！很多人還操心支付寶微信,那些大象級(jí)別的公司不需要你費(fèi)心,馬云為什么早早就退休不是沒(méi)有原因的...
其實(shí)更加應(yīng)該擔(dān)心的是自己....接下來(lái)就會(huì)迎來(lái)負(fù)利率的到來(lái),
大家總覺(jué)得自己把錢存在銀行，銀行要給你利息，這是自古以來(lái)天經(jīng)地義的事兒。不過(guò)這個(gè)天經(jīng)地義可能很快就不存在了，全球普遍進(jìn)入負(fù)利率只是時(shí)間問(wèn)題。
發(fā)行數(shù)字貨幣以后能使得流通中現(xiàn)金數(shù)量大幅減少，人們的錢都在賬戶中。數(shù)字貨幣取代現(xiàn)金之后，我們將無(wú)處可逃。如果開始搞負(fù)利率，你就得乖乖的交管理費(fèi)了。
近幾年黑天鵝事件頻發(fā),也不知哪里又會(huì)有犀牛事件重現(xiàn),畢竟2020 年疫情導(dǎo)致GUCCI和LV爆虧，損失300-400億歐銷售額，一把就虧掉過(guò)去5年盈利。迪士尼為節(jié)約開支，今年4 月底開始將停止支付員工薪水，每個(gè)月節(jié)省5億美金開支。
人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂;
所以想要體面養(yǎng)老，就要早做準(zhǔn)備和積累；
不至于年老了被背上山......
