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受家庭影響，以前只要一提到保險(xiǎn)，就認(rèn)為它是騙人的，和黃賭毒是一類。這種觀念一直伴我成長(zhǎng)。直到我外婆得了一場(chǎng)不治之癥，才真正觸動(dòng)到我的心靈。

外婆得了胰腺癌，經(jīng)歷了半年的病痛折磨，最終不治身亡，醫(yī)藥費(fèi)總共花了30萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷了幾萬(wàn)元，自費(fèi)了二十多萬(wàn)，大部分都是一些自費(fèi)藥進(jìn)口藥高價(jià)藥，我記得當(dāng)時(shí)有一款藥叫 “人血白蛋白”，非常稀缺，要托關(guān)系找朋友才能搞到一點(diǎn)。

一場(chǎng)重病，導(dǎo)致“人財(cái)兩空”，在悲傷的同時(shí)，我開始關(guān)注保險(xiǎn)，就是想搞清楚一件事：保險(xiǎn)到底有沒有用？是不是真的騙人？ 于是足足花了3個(gè)月零21天研究保險(xiǎn)條款+理賠案例，皇天不負(fù)苦心人，總算讓我看清了一些門道。

好多朋友向我咨詢，無(wú)非就是這幾個(gè)問題：如何買保險(xiǎn)？如何避開保險(xiǎn)的“坑”？如何看保險(xiǎn)條款？如何理賠？索性直接寫一篇文章，至少能解決大家80%的問題，也算是功德一件，請(qǐng)往下看。

正文

問題一：買保險(xiǎn)的預(yù)算是多少？

網(wǎng)上說(shuō)，合理的保費(fèi)（買保險(xiǎn)的錢）預(yù)算，是年收入的10%，我覺得這個(gè)只能作為參考，不能生搬硬套，要結(jié)合自身收入情況來(lái)定。首先，每年的保費(fèi)，除以12個(gè)月，算出每個(gè)月要交多少錢，壓力大不大，是否影響基本生活質(zhì)量（注意，是基本生活質(zhì)量，不是花錢大手大腳的生活質(zhì)量），這筆賬一定要算，不要為了買保險(xiǎn)，每個(gè)月省吃儉用，搞的跟苦行僧一樣，那就沒意義了。買保險(xiǎn)，其實(shí)就是散戶和保險(xiǎn)公司之間"以小博大"的對(duì)賭游戲，目的是為了對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。就算我不買保險(xiǎn)，我自己也會(huì)存錢，為以后看病做準(zhǔn)備，這個(gè)道理大家都懂。

對(duì)于大多數(shù)上班族來(lái)說(shuō)，每年拿出收入的10%-15%來(lái)買保險(xiǎn)，是比較合理的，少買幾件奢侈品，少去幾次夜店酒吧，這錢就出來(lái)了。如果你說(shuō)，不買奢侈品包包不去夜店酒吧，我活著還有啥意思，那么就當(dāng)我沒說(shuō)，祝你一路走好。

知識(shí)點(diǎn)普及：

保費(fèi)——買保險(xiǎn)要花的錢

保額——保險(xiǎn)公司賠的錢

投保人——花錢買保險(xiǎn)的人（可以給自己買，也可以給別人買）

被保險(xiǎn)人——得到保險(xiǎn)公司賠款的那個(gè)人（除非死亡，是受益人得到賠款）

保險(xiǎn)人——保險(xiǎn)公司

受益人——被保險(xiǎn)人去世后，繼承賠款的那個(gè)人（父母、子女、配偶）

舉例：我花錢給母親買保險(xiǎn)，投保人是我，被保險(xiǎn)人是我母親，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母、子女、配偶）

問題二：我應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？怎么配置？

這是很多人都關(guān)注的問題，結(jié)合這段時(shí)間的研究，我直接給答案。

【標(biāo)配】：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（含意外醫(yī)療、交通出行保障）

標(biāo)配適合所有人購(gòu)買，是最低保障，一年也就幾百元，下面是可添加選項(xiàng)，往下看：

經(jīng)常熬夜者：【標(biāo)配】+ 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（必買）+猝死保障意外（必買）+定期壽險(xiǎn)（預(yù)算充足可買）

PS：猝死分6小時(shí)、12小時(shí)內(nèi)、24小時(shí)內(nèi)、48小時(shí)內(nèi)、72小時(shí)內(nèi)，選時(shí)間長(zhǎng)的

家庭經(jīng)濟(jì)支柱（一人賺錢養(yǎng)全家）：【標(biāo)配】+ 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（必買）+定期壽險(xiǎn)（必買）+定期重疾險(xiǎn)（預(yù)算充足可買）

有負(fù)債者（房貸、車貸、亂七八糟貸）：【標(biāo)配】+ 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（必買）+定期壽險(xiǎn)（必買，房貸還多久，壽險(xiǎn)就買多久，別死后把一屁股債丟給家人）

滿世界出差的：【標(biāo)配】+交通意外險(xiǎn)（必買，含航空、火車、汽車的額外疊加賠付）+境外緊急醫(yī)療救援（必買，必須包含遺體遣返等一系列境外保障，遺體遣返要花幾十萬(wàn)?。?/p>

無(wú)社保者：【標(biāo)配】+ 一年期小額住院醫(yī)療險(xiǎn)（必買，5000元-1萬(wàn)保額）+一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（必買）

家里有多套房產(chǎn)者：【標(biāo)配】+家財(cái)險(xiǎn)（必買，受益人提前寫好，免得死后有紛爭(zhēng)）

居住在老舊破房子：【標(biāo)配】+防火災(zāi)爆炸險(xiǎn)，水管爆裂險(xiǎn)，入室盜竊險(xiǎn)（必買）

住在加油站附近：【標(biāo)配】+家財(cái)險(xiǎn)（含爆炸保障，必買）

獨(dú)生子女：【標(biāo)配】+ 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（必買）+定期壽險(xiǎn)（必買，別讓父母成為失獨(dú)老人）

身體狀況不符合醫(yī)療險(xiǎn)條款的（包括百萬(wàn)醫(yī)療和小額醫(yī)療），除了可以買意外險(xiǎn)，嘗試一下防癌險(xiǎn)，碰碰運(yùn)氣。

以上搭配組合，都是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，不帶任何分紅返還性質(zhì)的，性價(jià)比是最高的，基本能滿足大部分人的需求。

知識(shí)點(diǎn)普及：

重疾險(xiǎn)——得了國(guó)家規(guī)定的常見重疾的其中一個(gè)，并且達(dá)到條款中的"患病嚴(yán)重程度"或"患病時(shí)間"，同時(shí)還要滿足"首次確診"和"無(wú)家族遺傳史"，最后還要符合保險(xiǎn)條款中所列出的"治療要求"，才"有可能"賠你錢，（條款很復(fù)雜，涉及到很多醫(yī)學(xué)知識(shí)，信息不對(duì)稱，坑也是最多的，糾紛也多）

住院醫(yī)療險(xiǎn)——只要你住院（本人住院滿24小時(shí)以上，掛床不算），并滿足"首次確診"，才能給你報(bào)銷"條款范圍內(nèi)"的醫(yī)藥費(fèi)（憑醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)報(bào)銷，必須滿足"合理的"、"必要的"治療方案，一切以醫(yī)生的治療方案為主，病人不能從中"加戲"）

意外險(xiǎn)——突發(fā)情況導(dǎo)致傷殘或死亡，不可抗力，飛來(lái)橫禍，非主觀能控制的，才賠錢（個(gè)別意外險(xiǎn)高空墜落不賠，猝死不賠，戰(zhàn)爭(zhēng)恐怖暴亂不賠，以條款為主）

壽險(xiǎn)——不管是怎么死，只要死亡和全殘，都賠錢（自殺有時(shí)間限制，以合同條款為主）

PS：最復(fù)雜，坑最多的，最容易起糾紛的，就是重疾險(xiǎn)，因?yàn)闋砍逗芏噌t(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和治療方法，只有全科醫(yī)生才能看懂，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，我們真看不懂，信息太不對(duì)等了，這就好比打麻將，你能看到我的牌，我卻看不到你的牌。這個(gè)就叫“利用信息不對(duì)等合理賺取利潤(rùn)”。

舉個(gè)例子："心臟瓣膜開胸手術(shù)"，按理說(shuō)重疾險(xiǎn)能賠你錢，但是醫(yī)生水平高，通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)幫你治好，比開胸的創(chuàng)傷小很多，你當(dāng)時(shí)一定會(huì)欣然同意！但是對(duì)不起，保險(xiǎn)公司一分錢不賠，為什么？因?yàn)槟銢]開胸，沒開胸，沒開胸！??！

總結(jié)：重疾險(xiǎn)，就是當(dāng)你得了符合條款中的病，符合條款中的治療要求，保險(xiǎn)公司給你一筆錢而已，怎么用隨便你。而醫(yī)療住院險(xiǎn)，才是給你報(bào)銷看病救命的錢。

問題三：重疾險(xiǎn)30萬(wàn)夠么？買終身型還是定期型？

以30歲男性為例：

一年期重疾險(xiǎn)：就目前而言，30萬(wàn)基本夠用，每過(guò)5年加5萬(wàn)，以此類推。。。

定期重疾險(xiǎn)（保障到你退休）：保額30萬(wàn)起步，每5年加5-10萬(wàn)，退休之前（能賺錢能自理的年齡段）不怕生重病。至于70歲之后怎么辦。。。用醫(yī)保，用自己的積蓄看病。

終身型重疾險(xiǎn)：本人不推薦購(gòu)買，理由如下：

1、如果重疾險(xiǎn)買終身，每年的保費(fèi)會(huì)很貴，現(xiàn)在的年輕人普遍有房貸和車貸，已經(jīng)不堪重負(fù)了，還要承擔(dān)如此高的保費(fèi)？人生最痛苦的事莫過(guò)于：人還在，錢沒了。當(dāng)然了，土豪除外~

2、重疾險(xiǎn)的保額，會(huì)隨著時(shí)間而貶值，現(xiàn)在的30萬(wàn)看病夠用，等你60歲看病30萬(wàn)就不夠了，自己視情況逐步增加保額。

3、切記：“不要過(guò)多透支年輕時(shí)的金錢，去為一個(gè)未知的、不確定的未來(lái)而提前買單”，換句話說(shuō)就是，你想一步到位追求完美，可是未來(lái)的諸多變化，無(wú)法讓你“一步到位”，因?yàn)橛?jì)劃趕不上變化。

PS：重疾險(xiǎn)的意義，而是在你拼事業(yè)賺錢養(yǎng)家的時(shí)候，能幫你抵御一些突發(fā)重病和飛來(lái)橫禍的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于失業(yè)補(bǔ)助金（術(shù)后康復(fù)金），以免讓你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。真的等你退休了，重疾險(xiǎn)的意義也就不大了。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的工具， 不是發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ?，不要有投機(jī)的念頭。

問題四：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開買，還是買一款含壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)？

純重疾險(xiǎn)：保重病，不保死

含壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)：只保一個(gè)，看誰(shuí)先發(fā)生

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開買：先重病后死亡，兩個(gè)都保，賠2份的錢，除此之外，只保一個(gè)

PS：買壽險(xiǎn)=抵債、資本傳承、階級(jí)穩(wěn)固。 買重疾險(xiǎn)=勞動(dòng)力失能補(bǔ)貼。

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開買劃算，保障充足，盡量避開二合一的保險(xiǎn)組合，保費(fèi)貴

問題五：找代理人經(jīng)紀(jì)人買，還是網(wǎng)上買？哪個(gè)好？

網(wǎng)上買：便宜，方便，核保條件比較嚴(yán)格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時(shí)間和精力去研究條款，只要你用心，就能買到性價(jià)比高的良心產(chǎn)品。

找代理人經(jīng)紀(jì)人買：有風(fēng)險(xiǎn)，要看他的“良知”，此話怎講？ 有良知的代理人經(jīng)紀(jì)人，會(huì)推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢）；沒有良知的，會(huì)推薦傭金提成高的產(chǎn)品（賺黑心錢），容易被忽悠。當(dāng)今世道，只要有錢賺，良知靠邊站，這就是人性。再補(bǔ)充一點(diǎn)，（某些）保險(xiǎn)公司，都會(huì)讓（某些）代理人發(fā)展自己的親戚朋友（增員），不惜用“奪命電話、拜訪、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會(huì)負(fù)責(zé)到底。。。保險(xiǎn)行業(yè)人員流動(dòng)那么大，天天都有人離職跳槽，我覺得還是靠自己。

有人會(huì)說(shuō)，大的保險(xiǎn)公司服務(wù)好，門店多。。。各位請(qǐng)記住，保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品，拼的是出事了能不能賠，而不是服務(wù)好不好。服務(wù)再好，不能賠，也是白搭，難道要比較一下哪家保險(xiǎn)公司客服接電話速度快么？那些門店多，知名度大的公司，他們會(huì)把門店經(jīng)營(yíng)成本和品牌溢價(jià)全部加在你的保費(fèi)中，羊毛出在羊身上，這和AJ的鞋為啥比別家貴是一個(gè)道理。少一點(diǎn)"虛的服務(wù)"，多一些"實(shí)的保障"，這才是良心產(chǎn)品。

買保險(xiǎn)步驟：

1、了解自身家庭情況，所在城市，個(gè)人預(yù)算，投保年齡和需求 ，健康狀況 ，病史。

2、先篩選出自己能買的產(chǎn)品（符合投保須知、健康告知、年齡、保障需求），再比較哪款性價(jià)比高，不是所有的產(chǎn)品你都能買，這個(gè)道理要搞清楚，你的選擇范圍，沒你想象中那么大。

3、看清投保須知、健康告知、免責(zé)條款，一個(gè)字都不能放過(guò)！不要偷懶！

4、在你所在城市開設(shè)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先考慮（理賠相對(duì)方便，節(jié)省時(shí)間）

5、告訴父母和子女，讓他們知道你買了什么保險(xiǎn)，怎么去理賠。

6、理賠，歸根結(jié)底是跟保險(xiǎn)公司的理賠專員打交道甚至打官司，而不是和賣保險(xiǎn)的打交道。

（保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，可以委托身邊的親戚朋友幫你看，最好是律師、語(yǔ)文老師、文案編輯等精通文字的人，不要嫌麻煩，因?yàn)橹袊?guó)的文字“博大精深”）

問題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）？

這個(gè)問題我研究的時(shí)間最長(zhǎng)，花的精力最多，因?yàn)檫@個(gè)直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)順利賠錢給你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重視。決定買保險(xiǎn)，無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)買，還是找保險(xiǎn)代理人買，都會(huì)有健康告知，應(yīng)該怎么告知？哪些應(yīng)該告知？哪些不應(yīng)該告知？告知到什么程度？往下看。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

上面的解釋，翻譯成大白話就是：健康告知中，沒有問到的內(nèi)容，我可以不說(shuō)，保險(xiǎn)公司想扯皮耍賴，請(qǐng)拿出證據(jù) 。

我國(guó)普遍采用“詢問告知”，法律認(rèn)為“無(wú)限告知”是無(wú)效的條款，懂了不？?

舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝、腫瘤、甲狀腺結(jié)節(jié)、白血病。

解答：只要沒得過(guò)這四個(gè)病，就符合如實(shí)告知，如果你得了其他病（比如腎結(jié)石），只要健康告知沒問到，不用告知，可以正常投保。

舉例 2：在1年內(nèi)，你是否接受過(guò)住院或手術(shù)治療？

解答：人家問的是“1年內(nèi)”，也就是說(shuō)，"1年以外"你的住院或手術(shù)，都符合要求。

舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術(shù)治療？

解答：條款中沒有提到任何具體疾病名稱，只要你沒有住院或手術(shù)，都算符合要求。

舉例 4：你的直系親屬是否得過(guò)癌癥、白血病、艾滋病？

解答：直系親屬包含誰(shuí)？直接電話給保險(xiǎn)公司官方客服，問他直系親屬包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，問他是親兄妹，還是堂兄妹，還是表兄妹，還是遠(yuǎn)方兄妹，別忘了保留證據(jù)，買保險(xiǎn)不是為了打官司，萬(wàn)一打官司，有證據(jù)，不怕。

舉例 5：您是否患有未明確性質(zhì)的腫瘤？

解答：關(guān)鍵字“未明確性質(zhì)”，如果已確診為良性腫瘤，不屬于未明確性質(zhì)，是符合要求的。

有人會(huì)問，"老年斑"也是腫瘤的一種，算不算符合？那我問你，你去醫(yī)院看過(guò)老年斑么？有沒有留下任何看病記錄？如果沒有，就可以正常投保。

舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥？是否有足以影響保險(xiǎn)公司判斷風(fēng)險(xiǎn)的其它疾??？

解答：這個(gè)條款很“雞賊”，屬于一個(gè)概括性的條款，讓很多人吃不準(zhǔn)，根據(jù)保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，該條款未作提示或明確說(shuō)明，不產(chǎn)生法律效力，可以放心投保，打官司都不會(huì)輸。

舉例 7：我不符合健康告知，但是保險(xiǎn)法中有“兩年不可抗辯”條款，拖過(guò)2年，肯定能理賠么？

《保險(xiǎn)法》第16條：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超過(guò)二年的，被保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

如果投保人故意隱瞞病情，一旦保險(xiǎn)公司拿到證據(jù)，還是會(huì)拒賠，連保費(fèi)都不還給你，兩年不可抗辯條款也不會(huì)幫你，不要抱僥幸心理，還是要老老實(shí)實(shí)的交代健康告知中提到的病情，這才是最大的誠(chéng)信，刁民，是不受法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)只是保障工具，不是發(fā)財(cái)工具，想發(fā)財(cái)，去努力賺錢，不要有騙保的想法。

舉例 8：被保險(xiǎn)人在投保前罹患的、投保時(shí)尚未治愈的疾病；被保險(xiǎn)人在投保時(shí)未如實(shí)

告知的既往疾病以及在本合同簽發(fā)日前 24 個(gè)月內(nèi)已經(jīng)存在的疾病或癥狀

這是某網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)中免責(zé)條款里的其中一條，意思就是，投保之前得的病、沒治好的病，不賠。天哪，從小到大，得過(guò)的病多著呢，這個(gè)范圍太大了吧。。。。該怎么辦？聽我說(shuō)。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋：保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

用大白話來(lái)解釋上述條款：保險(xiǎn)公司不能用概括性條款，法院認(rèn)定該條款無(wú)效不予受理，必須列舉出具體內(nèi)容，如果保險(xiǎn)公司扯皮耍賴，盡管起訴法院，不要怕麻煩。

保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同，投保人要誠(chéng)信，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該誠(chéng)信，條款中列出的疾病，如果有，不能隱瞞，一定要如實(shí)告知，如果沒有，就不用告知。當(dāng)然，每家保險(xiǎn)公司的核保尺度不同，有的嚴(yán)格，有的很寬松，多比較幾家，不要嫌麻煩。如果你不符合健康告知，但是又想買保險(xiǎn)，怎么辦？買線下的產(chǎn)品，人工核保，可能遇到的結(jié)果是：承保、加費(fèi)、免責(zé)、延期、拒保

舉例9：“被保險(xiǎn)人未向其它保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保意外傷害保險(xiǎn)，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計(jì)保額未超過(guò)100萬(wàn)”

我來(lái)用白話文翻譯一下：你買了我公司的A保險(xiǎn)后，又買了其它公司的B保險(xiǎn)，那么如果B保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)的保額，超過(guò)100萬(wàn)，那對(duì)不起，A保險(xiǎn)不賠錢。

這個(gè)條款主要為了限制你買的其它保險(xiǎn)的保額，擔(dān)心你有騙保嫌疑，用來(lái)約束你。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以后的健康告知，會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，趁著自己還年輕健康，盡早買。

問題七：保險(xiǎn)公司能查到我的病歷嗎？通過(guò)什么方法查？

保險(xiǎn)公司的核賠方法：（個(gè)人猜測(cè)）

醫(yī)?？ㄓ涗洝⒕幼〉馗浇t(yī)院看病記錄、各大體檢機(jī)構(gòu)查詢、人臉識(shí)別配對(duì)、聘請(qǐng)第三方介入調(diào)查、人肉搜索、親屬走訪調(diào)查

問題八：買保險(xiǎn)怎么選公司？一定要選大公司嗎？

小公司能買到性價(jià)比高的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)略便宜，核保也會(huì)相對(duì)寬松一些（為了吸引客戶，會(huì)讓利）

大公司的保費(fèi)會(huì)略貴一些，有品牌效應(yīng)，分公司多，養(yǎng)的員工多，羊毛出在羊身上，市場(chǎng)保有量大，核保較嚴(yán)格（老子不缺客戶）

無(wú)論是大公司還是小公司，政府都會(huì)托底，充分保障廣大投保人的利益，所以無(wú)需擔(dān)心，可放心購(gòu)買。

《保險(xiǎn)法》九十二條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

有的人說(shuō)，大公司理賠快，這個(gè)不一定，理賠速度的快慢，不是看公司大不大，而是看你的情況是否符合理賠要求，保險(xiǎn)公司如果找不到拒賠的證據(jù)，理賠都會(huì)很快，不愿打官司，怕影響聲譽(yù)。如果保險(xiǎn)公司敢扯皮耍賴拒賠，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器，不要軟弱妥協(xié)。

問題九：返還型、分紅型、理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，好不好？

返還型、分紅型適合的人群：

1、有錢人，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元配置，保障身價(jià)，穩(wěn)固階級(jí)，傳承后代，也可以“避稅”

2、月光族，每個(gè)月存不下錢，還要透支信用卡，需要外力幫他強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

除了以上兩類人之外，其它人，建議買純消費(fèi)型。

保險(xiǎn)就是用來(lái)保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款，簡(jiǎn)單點(diǎn)，純粹點(diǎn)比較好

PS：我一直有個(gè)習(xí)慣，出去買東西，只要服務(wù)員強(qiáng)烈推薦某個(gè)產(chǎn)品，說(shuō)它怎么怎么好，我都會(huì)產(chǎn)生懷疑態(tài)度，天下沒有無(wú)緣無(wú)故的愛，其背后都有利益驅(qū)使。腦子是個(gè)好東西，看你會(huì)不會(huì)用。

問題十：意外險(xiǎn)怎么買？如何搭配比較合理？

如果你要買保額100萬(wàn)的意外險(xiǎn)，我個(gè)人建議你買兩個(gè)50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，為什么？

A款50萬(wàn)意外險(xiǎn)，包含猝死賠付，綠色就醫(yī)通道

B款50萬(wàn)意外險(xiǎn)，包含網(wǎng)約車賠付，航空意外賠付

兩款50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，不要重復(fù)，盡量能互補(bǔ)，這樣保障范圍就更廣了

PS：經(jīng)常出差人士，盡量要買包含飛機(jī)、火車、輪船事故的一年期意外險(xiǎn)，如果你很少出去旅游，在旅游前幾日買一個(gè)10-20天的短期交通意外險(xiǎn)就可以了，沒必要買一年期的，省錢。

問題十一：重疾險(xiǎn)里的 “重癥、輕癥分組” 是啥意思？

解答：舉個(gè)例子，30種輕癥，分5組，分別是A組、B組、C組、D組、E組，每組包含6個(gè)輕癥，且每組只賠一次，相當(dāng)于，你得了A組的其中一個(gè)病，那么A組其余的病就不能賠付了，只能賠付其它組里的其中一個(gè)病，其它組也是同樣的道理，聽懂了不？如果你不幸得了A組中的2個(gè)病，只賠一個(gè)病的錢。

保險(xiǎn)公司為了包裝產(chǎn)品，喜歡堆病種數(shù)量，深知老百姓喜歡買病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品，所以弄出這么一個(gè)“分組”噱頭，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是套路。所以，盡量買不分組的產(chǎn)品。

問題十二：老年人怎么買保險(xiǎn)？小孩子怎么買？

解答：老人因?yàn)槟挲g大了，身體或多或少都有一些疾病，可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多了。

方案A：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（必須含猝死和公共交通）+ 一年期防癌險(xiǎn)。

方案B：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（必須含猝死和公共交通）+重疾（10-20萬(wàn)）+防癌險(xiǎn)（10-20萬(wàn)）+壽險(xiǎn)（20-30萬(wàn)）+百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)。

普通人選方案A，不差錢選方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，別買。

小孩買保險(xiǎn)，可參考下面：

關(guān)鍵字：意外、重疾、學(xué)平。

小孩子的保險(xiǎn)，無(wú)非就是防意外、防大病，不帶任何返還和分紅。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，不是理財(cái)工具，和車險(xiǎn)是一個(gè)道理。

總結(jié)

1、買保險(xiǎn)請(qǐng)看清：投保須知、健康告知、免責(zé)聲明、合同條款，一個(gè)字都別放過(guò)，切記！最好在電腦上仔仔細(xì)細(xì)一個(gè)字一個(gè)字的看這些條款，不要在手機(jī)上看，因?yàn)榭床磺宄ＹI保險(xiǎn)也需要儀式感，需要認(rèn)真和嚴(yán)謹(jǐn)。如果是幫家屬買，建議把他叫到電腦前，當(dāng)他的面把條款一條一條讀給他聽，得到他親口確認(rèn)后再買，我就是這么做的。

2、先篩選你能買的保險(xiǎn)產(chǎn)品（所在城市、是否符合健康告知、保障條款是否到位），再比較哪個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比高，選出最適合你的哪一款，不用過(guò)分糾結(jié)價(jià)格，一分價(jià)錢一分貨。

3、不要有騙保的心理，不要心存僥幸，否則就是自討苦吃，不要低估保險(xiǎn)公司的勘察能力。

4、保險(xiǎn)不騙人，到底誰(shuí)騙人？自己去想。

5、保險(xiǎn)講究搭配組合，沒有任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，能保障全部風(fēng)險(xiǎn)，不要太追求完美。另外，所有一年期的保險(xiǎn)（比如意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等），都不保證續(xù)保，純粹是買一年保一年，最終的結(jié)果是，要么續(xù)保漲價(jià)，要么產(chǎn)品停售，不給你續(xù)保，這個(gè)要做好心理準(zhǔn)備。

4、趁年輕、健康、有錢，趕快買，等你生病了，對(duì)不起，你買不了，未來(lái)核保會(huì)更嚴(yán)格。

5、保險(xiǎn)有價(jià)，健康無(wú)價(jià)，請(qǐng)愛惜自己的身體。

6、有親戚朋友向你推銷保險(xiǎn)，一定要有自己的主見，不要為了人情而買，要對(duì)自己負(fù)責(zé)，必要時(shí)，可以和這個(gè)親戚絕交。我一直認(rèn)為，打著為你好的名義，利用親屬之間的信任而達(dá)到自己賺錢的目的，這類人，有多遠(yuǎn)滾多遠(yuǎn)。

7、買了保險(xiǎn)后，請(qǐng)把保單、保險(xiǎn)合同和理賠電話打印出來(lái)，告訴家人放在什么地方，怎么理賠。我一般會(huì)給每個(gè)保單寫上英文字母，然后附加一張說(shuō)明書：意外身故或殘疾（A、B），自己生病死亡（C），48小時(shí)內(nèi)猝死（C、D），1萬(wàn)以下住院報(bào)銷（E），1萬(wàn)以上住院報(bào)銷（F）……

8、“某款保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售，再不買就買不到啦。。。” 聽到這句話，不要沖動(dòng)購(gòu)買，很有可能是保險(xiǎn)代理人為了沖業(yè)績(jī)，而忽悠你的，所有停售的產(chǎn)品，都會(huì)拿來(lái)炒作一番。

10、以上內(nèi)容只針對(duì)需要純保障的人，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群，有錢人買保險(xiǎn)更多是為了資產(chǎn)安全和傳承后代，不適用于我們普通人。

11、我買的保險(xiǎn)（僅供參考，土豪可以買的比我更完美）：包含意外（含所有交通工具、猝死）+ 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+1萬(wàn)元小額醫(yī)療險(xiǎn)+定期重疾+定期壽險(xiǎn)（保到60歲）+手機(jī)碎屏險(xiǎn)+銀行卡防盜險(xiǎn)+家財(cái)火災(zāi)防盜險(xiǎn)+地震海嘯險(xiǎn)（因?yàn)槲矣刑缀＞胺浚?/p>

12、不管你有沒有買保險(xiǎn)，建議每年體檢1-2次（建議在三甲醫(yī)院體檢，體檢機(jī)構(gòu)不一定靠譜），時(shí)刻了解自己的身體狀況，及時(shí)預(yù)防，這才是世界上最好的保險(xiǎn)，勝過(guò)一切重疾險(xiǎn)。

13、買保險(xiǎn)是為了保障，不要指望靠保險(xiǎn)發(fā)財(cái)，別指望占保險(xiǎn)公司便宜，不要暴露你的智商。

先寫到這里，寫的比較片面，缺乏專業(yè)度，敬請(qǐng)諒解，對(duì)一般普通人是夠用了。

銳王爺。

2019年11月29日更新：

很多朋友評(píng)論留言都看了，也有朋友小窗私聊我咨詢保險(xiǎn)事宜，在此表示感謝！2年前我寫的這篇文章，今日再看一遍，依然感慨萬(wàn)千。如果能對(duì)大家有幫助，也算是功德一件。當(dāng)然也有很多保險(xiǎn)專業(yè)人士給我留言，有善意的切磋，有惡意的“抬杠”，也有“蹭熱度”的虛情假意，世界之大無(wú)奇不有，習(xí)慣就好，無(wú)需上心。下面我簡(jiǎn)單談一下哪些保險(xiǎn)是必須買的，哪些是可買可不買的：

一、意外險(xiǎn)（必買）

這個(gè)我就不多說(shuō)了，只要是活著，意外險(xiǎn)不能斷，一定要包含意外傷殘、意外醫(yī)療、交通工具意外、猝死保障

二、住院醫(yī)療險(xiǎn)（必買）

住院醫(yī)療險(xiǎn)分為兩種：a、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷1萬(wàn)以上醫(yī)藥費(fèi)） b、小額醫(yī)療線（報(bào)銷1萬(wàn)以下醫(yī)藥費(fèi)）

一定要包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，這個(gè)很重要。至于其它什么特需病房、醫(yī)院直付、赴日就診、質(zhì)子重離子等，屬于錦上添花的服務(wù)，看你是否需要。

三、重疾險(xiǎn)（可買可不買）

想讓重疾險(xiǎn)賠你錢，你要符合以下條件：

a、你的病要符合條款要求

b、你的病的嚴(yán)重程度要符合條款要求

c、你的手術(shù)治療方案，要符合條款的要求

d、你患病的時(shí)間，要符合條款要求

一句話總結(jié)：你必須得了條款上列出的病，并且這個(gè)病，像條款中要求的那樣嚴(yán)重，必須按照條款上的要求去治療，才有可能拿到錢，這就是它的局限性。

所以我本人對(duì)重疾險(xiǎn)的評(píng)價(jià)就是：重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司“販賣焦慮”的一個(gè)工具，不算是“硬剛需”。你買了它，只是錦上添花而已，要不要買，看你需求和預(yù)算，僅此而已。

有人問：60歲以后得重疾的概率會(huì)增加，如果重疾險(xiǎn)只買到60歲，60歲以后咋辦？

答：1、重疾險(xiǎn)買終身，保費(fèi)更貴，你年輕時(shí)每年要花更多的錢，占用更多的流動(dòng)資金（土豪隨意）

2、 60歲以后生病，主要靠醫(yī)保+一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的大頭，自己出小頭，一般人都能承擔(dān)的起

3、60歲以后生病，關(guān)鍵看你生什么病，如果你這個(gè)病不符合重疾險(xiǎn)的條款，病情嚴(yán)重程度和治療手段也不滿足條款，同樣也是拿不到錢的，這里面有運(yùn)氣成分。

重疾險(xiǎn)存在的意義，說(shuō)白了就是針對(duì)那些賺錢養(yǎng)家有房貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)他不幸得了重疾，工作也沒了收入也沒了，可是房貸還要付，家庭日常開銷還要維持，可是人又沒死，壽險(xiǎn)又不賠，怎么辦？重疾險(xiǎn)給你一筆錢，幫你度過(guò)沒有收入的這段日子，屬于雪中送炭救急錢，僅此而已。如果你已經(jīng)退休了，有固定的退休工資，不會(huì)因?yàn)樯《鴾p少收入來(lái)源，同時(shí)又有醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么這個(gè)時(shí)候，重疾險(xiǎn)就不是剛需了，就算沒買重疾險(xiǎn)，你照樣有錢治病，照樣能活下去。

買保險(xiǎn)，要按照實(shí)際需求去搭配，夠用就行，而不是越多越好，除非你是土豪。

四、壽險(xiǎn)（可買可不買）

不是所有人都必須買壽險(xiǎn)，這個(gè)要清楚，它和重疾險(xiǎn)一樣，不是“硬剛需”，屬于錦上添花的產(chǎn)品。一般比較適合債務(wù)多多的人士，也可以用它進(jìn)行資產(chǎn)傳承和避稅，要不要買，看你需求和預(yù)算，僅此而已。

一句話總結(jié)：全殘或死亡才能拿到錢，這錢基本上是給家人的，用來(lái)抵債，用來(lái)善后，用來(lái)資產(chǎn)傳承。如果你收支平衡，無(wú)負(fù)債無(wú)貸款，可以不買。

通常來(lái)講，在無(wú)負(fù)債的情況下，被保險(xiǎn)人死后，壽險(xiǎn)的賠款會(huì)給到第一順位繼承人（父母、子女、配偶），也可以指定給任何一個(gè)人。配偶拿到錢后通常會(huì)選擇改嫁再婚，未成年子女通常是拿不到壽險(xiǎn)賠款，由監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)，至于監(jiān)護(hù)人會(huì)不會(huì)把這筆錢用在孩子身上，這完全看監(jiān)護(hù)人與死者之前的夫妻感情基礎(chǔ)以及監(jiān)護(hù)人的“良心”。父母拿到這筆錢用于養(yǎng)老看病，但是失去子女之痛，金錢難以彌補(bǔ)。

a、有負(fù)債，負(fù)債到60歲基本可以還清，建議買定期壽險(xiǎn)，買到60歲。

b、有負(fù)債，金額比較大，估計(jì)一輩子還不清，建議買終身壽險(xiǎn)，

c、無(wú)負(fù)債，與子女、配偶、父母的關(guān)系都不錯(cuò)，預(yù)算也比較充足，可以買（定期或終身隨便你），相當(dāng)于死后給家人一筆錢辦后事買墓地，留個(gè)念想。

購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，請(qǐng)事先確定好繼承份額比例，務(wù)必做到合情、合理、公平，避免不必要的紛爭(zhēng)。

五、分紅險(xiǎn)、返還險(xiǎn)、年金險(xiǎn)（可買可不買）

這類保險(xiǎn)，相當(dāng)于你把錢借給保險(xiǎn)公司，N年后，保險(xiǎn)公司把錢還給你，或者給你點(diǎn)小分紅，很多貪小的人喜歡買這類保險(xiǎn)，他們覺得N年后，反正錢會(huì)還給我，相當(dāng)于免費(fèi)保險(xiǎn)，多劃算！真的是這樣么？我來(lái)舉個(gè)例子：

以30歲年齡來(lái)算：

A 產(chǎn)品：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)4000元/年，保到60歲，保費(fèi)不還給你

B 產(chǎn)品：返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)8000元/年，保到60歲，保費(fèi)還給你

C 產(chǎn)品：分紅型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)12000元/年，保到60歲，保費(fèi)還給你，還給你一點(diǎn)利息。

B 產(chǎn)品比 A產(chǎn)品多付4000元/年，等到60歲就是12萬(wàn)，相當(dāng)于你借給保險(xiǎn)公司12萬(wàn)，30年后，只還你本金，無(wú)利息。有人會(huì)說(shuō)，至少這30年我得到保障了呀！親，你得到的是4000元/年的保障，而你每年交的保費(fèi)，是8000元/年，花八千，買了四千元的東西。

C 產(chǎn)品 比 A 產(chǎn)品多付8000元/年，等到60歲就是24萬(wàn)，相當(dāng)于你借給保險(xiǎn)公司24萬(wàn)，30年后，還你本金，給你點(diǎn)利息，利息是多少？換算到年利率是多少？如果你自己拿24萬(wàn)去理財(cái)，能享受多高的年利率？你自己好好算一筆賬，看看哪個(gè)劃算，我就說(shuō)到這里。

所有的長(zhǎng)期險(xiǎn)，都有理財(cái)?shù)墓δ埽喈?dāng)于借錢給保險(xiǎn)公司，無(wú)非是借多借少的區(qū)別，所以保費(fèi)貴，羊毛出在羊身上。

所有的一年期保險(xiǎn)，都只有純保障功能，無(wú)理財(cái)功能，所以便宜，但是保險(xiǎn)公司賺不到錢，弄不好還賠錢。

最后我想對(duì)大家說(shuō)：

1、作為一個(gè)成年人，需具備一定的自學(xué)能力、獨(dú)立思考能力、正反辯證能力、舉一反三能力，不要只聽信一家之言，別人說(shuō)了什么只是參考，而你要做的是，用自己了解到的真相，去驗(yàn)證別人說(shuō)的對(duì)不對(duì)，任何事情，都需要自己去推敲和驗(yàn)證。腦子這個(gè)東西，還是自己用比較好，盡量不要被別人控制。

2、盡量控制自己的“焦慮情緒”，不要掉入商家營(yíng)造的“焦慮陷阱”，雖然“焦慮感”這個(gè)東西，可以刺激消費(fèi)，讓商家賺的盆滿缽滿，但是對(duì)于我們一介草民來(lái)說(shuō)，要第一時(shí)間識(shí)破商家的套路，用理性的角度去分析、去權(quán)衡利弊，保護(hù)好自己的錢袋子。

3、外面飯店少吃，盡量回家自己做，很多病都是吃出來(lái)的，貪圖街邊美食，是需要付出代價(jià)的。

4、如果生病了，不是很急的病，盡量對(duì)醫(yī)院貨比三家，不可聽信一家之言，這也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。（我一般去2家不同的醫(yī)院看病，然后網(wǎng)上也會(huì)查一下治療方案，降低被忽悠的風(fēng)險(xiǎn)）

5、長(zhǎng)期情緒穩(wěn)定的人，知足常樂的人，生活沒心沒肺的人，得癌癥和心臟病的概率更低。

6、喝酒、熬夜、經(jīng)常生氣的人，要么是肝癌，要么是肝硬化，想活命的話，請(qǐng)珍重。

7、如果不想得尿毒癥，不想腎衰竭，不想做血液透析，請(qǐng)多喝熱水，少喝飲料。

8、玩命工作，玩命加班，你得到了什么我不知道，我只知道你犧牲了健康，健康值多少錢？

9、買保險(xiǎn)也好，做任何事也好，不要攀比跟風(fēng)，“攀比”是沼澤，一旦掉入，只會(huì)越陷越深，最后死無(wú)葬身之地。

10、我說(shuō)完了，該輪到你點(diǎn)贊了。