家庭保險配置的心路歷程
早在6年前，一位舞蹈老師就向我推薦過保險。當時真沒有怎么深入了解過保險，覺得年輕人買保險真的好浪費，每年憑空就會沒了大筆銀子。而我身體倍棒的也不需要。隨著歲月蹉跎，身邊的變故越來越多，心變得開始不安起來，尤其是在懷了寶寶以后，決心要給寶寶最好的保障，以至于能夠保全她在世上安穩(wěn)。
于是我女兒剛出生的時候我就開始通過微信公眾號、保險社群等方式研究保險。如果你也研究過保險你會知道，這些公眾號社群推薦的都不是什么平安、泰康、人保這些大品牌得產品，而是很多所未聞過品牌，我是一個很相信品牌的人，所以我很猶豫。正在我猶豫不決之時，聊得不錯的鄰居剛好是P安業(yè)務員，在我向她了解之后決定給我女兒購買了某某福，算是搬走我心中的一口石頭。恰巧，當時P安有活動，我一家三口都保的話會免一年的保費，隨后，我夫妻二人也落地了某某福重疾險。
在我看來，“高逼格”保險配置完了，這回我可以盡情玩耍了吧？正在雀躍之時，看到朋友圈一好友發(fā)了一篇自己配置保險經(jīng)過和險種，我腦袋里一團毛線：啥是醫(yī)療？壽險是什么鬼？還有意外？難道除了重疾還有別的保險？那重疾又是什么？？？？？？。帶著這些毛線和問號，我參加的第十期理財實踐營，從此顛覆我對保險的認知，從此也開始了我的理財生涯。
經(jīng)過了近兩年的學習、了解，原來我以為的“重疾”就是保險的全部是錯誤的；我以為的我的保險已經(jīng)是“高逼格”級別的了，原來只是鳳毛麟角；原來我堅決要給孩子優(yōu)先配置保險，而且要配置最好的，真的是本末倒置；原來我以為我買的保險很完美，其實那都是業(yè)務員的“口吐蓮花”，你沒看見的坑其實很深！
保險=重疾？當然不是！重疾只是彌補因大病失去工作沒有收入來源以支撐家庭開銷、購買營養(yǎng)品以助“東山再起”的保障。疾病的治療費用時需要用醫(yī)療險來彌補的，也就是說醫(yī)療險是報銷你生病住院的治病花銷的。當然，人生還有很多猝不及防的意外發(fā)生，意外險就是幫你抵御意外造成傷害的花銷，傷殘、身故的補償。如果你是家庭的經(jīng)濟支柱，壽險一定要買，因為如果哪一天家庭經(jīng)濟支柱不在了，想一想這個家會怎樣？誰會待你撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人？壽險的意義就在于此。
看了上面那些內容，你還認為應該給孩子配置最高的保險嗎？理性的想一想，父母不在了，或者病倒了，誰來照顧來愛來保護我們的娃呢？此時即使給孩子再尊貴保額又有什么作用呢？其實，父母才是孩子最大的保障??！所以，保險配置一定是先大人，先經(jīng)濟支柱，后孩子。
了解這些之后，本以為在保障方面已經(jīng)是西裝革履的我，仿佛又被列為“裸奔”一列。于是我開始請老師幫我定制家庭保障方案、前后對比。同時也了解了一下保險合同內的坑，例如我的某某福的坑就在于：
1.保費倒掛：我簡單介紹一下我家買的某某福，先生的某某福保額20萬，年消費6529，30年繳，總計保費195870元；我的某某福保額15萬，年消費5582，30年繳，保費總計167460元。先生的保險總額基本與保額持平，而我的保費高于保額近2萬，交的保費總額比保額高，這就是明顯的保費倒掛。這樣的保險買的有什么意義呢？
2.買保險的時候有幾個人認認真真的研究過合同，即使看了，能看懂嗎？某某福的坑就在于輕癥保障幾乎避開的高發(fā)輕癥。如果你有某某福的合同，你翻開看一看是不是缺失極早期惡性病變、輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術，慢性腎功能障礙這5大高發(fā)輕癥，這意味著持有某某福保險的客戶，患上這五種輕癥只能發(fā)展成合同里列明的重疾才能給予理賠！
我已有的保險將何去何從？
在已有的某某福退或者不退方面，我并沒有糾結，退的斬釘截鐵，一方面我剛剛交一年，另一方面確實坑不少，如果再在此基礎上補充等于越陷越深，所以我寧愿剛繳了不到一年期限的兩萬大洋打！水！飄！做到及時止損。經(jīng)過了大概兩年多的時間，重新配置整理了我的家庭保單。逐漸的我的家庭保單越來越完善，原來的高保費低保額轉換為高保額低保費，用比原來更少的錢買到比原來保額更高、險種更全面的保障。為了比較效果，我特別做了一個家庭保障整理前后對比表，供大家參考。
當然，我的不是你的。最好的保障配置是合適自己需求的，適合家庭生命周期的，合適的才是最好的！
心得碎碎念&*%￥*
很多人買保險好像看重的并不是保障功能，而是關注能不能回本！認為用不上保險，能把本拿回來才不虧，這樣的保險往往費率很高，越高的保額對應更高的保費，有些人往往為了讓在經(jīng)濟允許范圍內能夠支付的保費“回本”而選擇的低保額。你有沒有仔細想過：萬一不幸罹患重疾，保額夠不夠你的營養(yǎng)費和生活支付？如果很幸運沒有用到保險，這些錢去買理財產品會比保險能給你帶來的收益多得多?；蛘呷绻信d趣可以這樣算一算：我買一款單純的重疾險+壽險。用余下來的錢去做長期理財、投資，幾十年后會是一個什么反差？
個人觀點：保險保的到底是什么？是錢嗎，是命嗎，都不是。我覺得是責任。當你病倒了，保險幫你撐起一個家庭；當你生病了，保險讓你無任何后顧之憂的去治療；當你辭世了，保險幫你履行你未到的責任——孩子的撫養(yǎng)、父母的養(yǎng)老。所以，退一萬步，如果條件非常有限，把你的責任重大的這個時期（上有老下有小）的保障做足，也是合理的。
