如果水庫歐神找你借錢？#X02

以前某個(gè)微信群，某某說水庫歐神找大家融資借錢，一年利率8%還是多少忘了。

我借還是不借？

這是個(gè)問題。

我自己想了這個(gè)問題，有蠻久。

1nd

閑話借錢

吳軍老師說，借錢容易導(dǎo)致失去朋友。

如果有人找你借錢，你應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)止損線，比如你最多能承受200塊錢損失，那就直接對(duì)他說“這兩百塊錢你要是能還上，就還，還不上，就當(dāng)我送給你的了。”

這樣的話，萬一朋友沒還錢，友誼還在，損失也不算太大。

曾有一男一女找我借錢，我都用了此法，果然老夫神機(jī)妙算，兩個(gè)人都沒還，但是和他們的友誼也沒有受影響。

我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)是，如果一個(gè)人借錢有借有還，暫時(shí)還不上也會(huì)主動(dòng)說明，那么說明這個(gè)人人品比較可靠。

但是不建議用此法測(cè)試人品，因?yàn)橹档玫娜瞬挥脺y(cè)，不值得的人測(cè)了就是損失了。

一位行走江湖多年的中年男子對(duì)我說，借錢就是騙錢，如果有人找你借錢，情愿送點(diǎn)錢給他也不要借。

拒絕他得罪他一時(shí)，不好意思拒絕，以后你要追著他討，他又會(huì)因此嫌你，這樣要得罪他一輩子。

沒有抵押的借款就是詐騙。

一個(gè)做生意的朋友說，只要是真正的朋友，借錢是不會(huì)借出仇人的。

以上言論都有道理。

本篇文章重點(diǎn)分析為什么會(huì)有人借錢不還，為什么沒有幾個(gè)人敢欠銀行的錢不還。

2st

找人借錢VS找銀行借錢

這是一篇關(guān)于制度的文章。

同樣是借錢出去，個(gè)人和銀行有什么不一樣？

為什么老賴熱衷于借朋友的錢不還，但是每個(gè)月的房屋按揭都按時(shí)還？銀行比朋友長(zhǎng)得好看點(diǎn)么？

借錢的本質(zhì)是什么？

借錢，本質(zhì)上是一種金融行為，但是這種行為和民主zhengzhi一樣，存在很大的弊病。

民主zhengzhi是早晚會(huì)出問題的。

現(xiàn)行的親戚朋友之間的借錢制度也是早晚會(huì)出事的。

由于以上制度一出生就帶了毛病和問題，崩潰自然是早晚的事。

所以有一個(gè)預(yù)言，未來人們借錢很少是找親戚朋友，而是主要找銀行借錢。

銀行是靠什么盈利的？

銀行的主要盈利來源于存貸差。

比如說，你存10萬到建設(shè)銀行，活期一年，利率3厘；張三找建設(shè)銀行貸款10萬，利率6.1厘，一年還清，那么放貸與存款利息之間存在的差額，就是銀行的利潤(rùn)。

萬一張三欠款不還，銀行自有辦法對(duì)付，極少數(shù)的壞賬也不影響銀行的整體盈利。而張三如果欠了朋友李四的錢不還，李四只能自認(rèn)倒霉。

所以，銀行熱衷于放貸（柜員美女多熱情），而個(gè)人害怕借錢出去。

實(shí)際上你到銀行儲(chǔ)蓄，也是相當(dāng)于你把錢借給了銀行，作為回報(bào)，銀行會(huì)給你利息。當(dāng)然，你不用擔(dān)心銀行不還。

在放貸的各個(gè)階段，個(gè)人和銀行的區(qū)別在哪里？

張三向招商銀行借款20萬。

首先，張三憑什么能借到銀行的錢？

不是因?yàn)閺埲f他人品好，不是因?yàn)閺埲f他守信，從小到大沒欠過別人錢。這些銀行統(tǒng)統(tǒng)不認(rèn)。

銀行不信人品，人品是虛的，容易偽造；銀行只信征信、工作收入、流水、名下資產(chǎn)，這些才是貸款的憑據(jù)。

從來沒有人可以憑一張嘴就從銀行借到錢，哪怕你得過感動(dòng)中國(guó)獎(jiǎng)杯也不行。

如果張三找你借20萬，他會(huì)怎么說呢......

還真就是憑一張嘴借。

他會(huì)拍著胸脯說自己人品多么多么好，老陳你放心，這錢過兩個(gè)月就還，我做人你還不信，我們這么多年的交情你放心，不會(huì)不還的.....

怡聲下氣，言語誠(chéng)懇，讓人感慨中戲畢業(yè)也就這水平。

你無法得知張三的征信狀況，也不知道他找誰借過錢，還沒還，全憑他一張嘴說。

征信是銀行用來了解貸款人信用狀況的工具。

招商銀行一查征信，就知道張三在華夏銀行、建設(shè)銀行借了多少款，比如在建設(shè)銀行有一筆120萬的房貸，每月還款3550；在這個(gè)基礎(chǔ)上招商銀行會(huì)評(píng)估張三的還款能力，考慮是否放款。

而你對(duì)此無從了解，全憑張三一張嘴說。

招商銀行可以查到張三在其他銀行有沒有逾期記錄，如果沒有，說明張三信用良好，可以放款；如果張三在多家銀行的信用貸和信用卡都發(fā)生過逾期行為，那么張三信用不行，不能放款。

人人平等，張三借了隔壁村王二麻子的錢不會(huì)還，那借了你的也一樣沒得還。

而你是完全不知道張三有沒有欠過其他人的錢不還的，全憑他一張嘴說。

如果你知道張三欠了李四五千塊千整三年沒還，小學(xué)同學(xué)電話被他打了個(gè)遍，現(xiàn)在到處借錢，那么就不會(huì)借錢給他。

實(shí)際上民間是有“征信”的。

民間的征信的就是口舌、是非、議論，說白了就是小道消息，一群人對(duì)一個(gè)人的議論。問題是這個(gè)途徑也不可靠，你還是不知道張三到底有沒有借過別人錢沒還。

曾經(jīng)有個(gè)同事借了我400塊錢四年沒還，當(dāng)時(shí)他再三叮囑我，他這個(gè)人臉皮薄，借錢的事不要跟別人說，我信守承諾。

后來他果然沒還我錢，我也得知了當(dāng)初他找很多同事借了錢，也都是這么說的。

大徹大悟！

原來他不讓我把借錢的事說出去，不是因?yàn)槟樒け?，而是不讓別人知道他的“征信”啊！

要是同事都知道他欠了我錢沒還，他還怎么找別的同事借錢！

你也不知道張三的貸款記錄，如果你知道張三一屁股的債，那么很可能就不會(huì)借給他。

我曾聽說本地某單位的某員工，兩個(gè)月內(nèi)向同事和銀行借款一共數(shù)百萬元，并許諾給予同事極高的利息；之后，由于資金無法支撐高利息，遂卷款逃走。

如果他的同事知道此人同事找了很多人借錢，就可以判定此人資金鏈緊張，早晚支撐不住，便可以減少損失。

道高一尺，魔高一丈。

信息不對(duì)稱可以瞞過老百姓，但是瞞不過銀行。

下一步，銀行會(huì)要求張三提供抵押物。

比如說張三想貸20萬，利率6.1，十年等額本息，那么銀行會(huì)要求張三提供一個(gè)評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于20萬的抵押物。

銀行會(huì)要求張三帶著名下房產(chǎn)去房管局辦抵押，在20萬貸款還清之前，張三名下房屋不得出售。

如果張三不還銀行的錢，卷款逃走，銀行會(huì)不會(huì)吃啞巴虧呢？

不存在的，房屋還在抵押著呢，張三不還錢，就進(jìn)入法拍程序，張三的房子怎么也不止賣20萬，到時(shí)候吃虧的是張三。

而且張三會(huì)進(jìn)入銀行的黑名單，征信受損，今后很難在其他銀行貸到款，高鐵飛機(jī)也不要想坐了。

借銀行錢不還的代價(jià)太大，所以沒有多少人敢不還貸款。

就算人群中有少數(shù)老賴，銀行每年的利息還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這點(diǎn)壞賬的損失，盈利大于虧損，還是賺的。

而你沒有張三的抵押物，只能聽張三的口頭承諾。

一旦張三逾期或者徹底不還，你沒有銀行的霹靂手段，只能干瞪眼。

“無抵押借款就是騙錢”中年前輩說的真對(duì)。

3rd

籌碼

抵押是銀行的籌碼，籌碼在手里，就不怕張三不還錢。而你沒有籌碼，就沒有和張三談判的權(quán)利。

有抵押物，銀行著急，張三也急，張三不敢不還；沒有抵押物，則銀行著急，張三不急，張三理直氣壯，不還，咋地。

為什么借錢的時(shí)候，找你借錢的人像孫子，你像爺爺；等錢借到了手就張三變成了大爺，反而你像孫子？

因?yàn)閺埲夷憬桢X的時(shí)候，錢就是籌碼，錢借出去的時(shí)候，籌碼就到了張三手里，誰有籌碼誰最硬，你沒有籌碼，就已經(jīng)輸了。

你以為你和張三的交情是籌碼，實(shí)際上不是。等你想把錢要回來的時(shí)候，張三不想還，你說不還咱就絕交，張三只會(huì)裝裝傻，不會(huì)有實(shí)際行動(dòng)。

順便說一下，籌碼可以是抵押物，也可以是其他的東西。

比如在裸條借款中，不良貸款機(jī)構(gòu)的籌碼就是大學(xué)生手持身份證的裸照。一旦大學(xué)生不還款，不良貸款機(jī)構(gòu)會(huì)用裸照要挾大學(xué)生。

總之，裸照和張三的房產(chǎn)證本質(zhì)是一樣的，都是放貸方的籌碼。

白貓黑貓，抓到老鼠就是好貓，能達(dá)到目的的方法，本質(zhì)是一樣的，只是換個(gè)形式而已。

雖然水庫歐神寫了文章裸條沒有外部性 #F760支持裸條借款，交易創(chuàng)造財(cái)富。

但是裸條借款是不道德的，違法的，我衷心希望這一類貸款機(jī)構(gòu)消失。

籌碼的作用是什么？

看看高平陵之變就知道。高平陵之變中，司馬懿發(fā)動(dòng)政變。司馬懿知道拖下去對(duì)自己不利，于是派人勸曹爽交出兵權(quán)，承諾可享榮華富貴，做個(gè)富家翁。司馬懿指著洛水發(fā)誓，絕不加害曹爽。

曹爽部下范恒極力勸說曹爽帶著天子曹芳去許昌，用皇帝的名義號(hào)令全國(guó)駐軍討伐司馬懿，曹爽沒有聽，而是相信了司馬懿的承諾。交出兵權(quán)的曹爽最終被司馬懿滅三族。

在這個(gè)故事中，籌碼就是兵權(quán)，失去了籌碼，則失去了談判的權(quán)利，只能任人宰割。

你把畢生積蓄借給張三，又沒有張三的抵押物，此時(shí)你失去了籌碼（錢），這就相當(dāng)于曹爽交出了兵權(quán)；張三就相當(dāng)于得到了兵權(quán)的司馬懿。

此時(shí)曹爽的生死，掌握在司馬懿手里；此時(shí)還不還錢，全看張三心情。

失去籌碼的下場(chǎng)，只能是任人宰割，退出游戲。當(dāng)然你比曹爽幸運(yùn)點(diǎn)，曹爽命都沒了（被司馬懿滅三族），你只是錢沒了而已。

美國(guó)為什么轟炸敘利亞？因?yàn)閿⒗麃営泻宋淦鳎?/p>

美國(guó)為什么不敢炸朝鮮？因?yàn)槌r真的有核武器。

此時(shí)核武器就是籌碼，沒有核武器則任人宰割，有籌碼才有談判的資本。

當(dāng)你借錢出去的時(shí)候，你的籌碼在哪里呢？

你有沒有張三的房產(chǎn)證或身份證、駕駛證？

一個(gè)都沒有，不怕張三空手套白狼，反客為主嗎？

既然人性經(jīng)不起考驗(yàn)，那就不要考驗(yàn)人性。

銀行就從來不相信人性，只相信征信。

為什么電動(dòng)車敢闖紅燈，汽車不敢闖紅燈呢？

這不是什么素質(zhì)的問題，是制度的問題。汽車闖個(gè)紅燈，6分沒了，所以沒人敢闖；電動(dòng)車只要你注意安全，闖紅燈不需要付出任何代價(jià)。

闖了也不受懲罰，怕啥？

張三找銀行借錢就相當(dāng)于開車闖紅燈，有懲罰，所以不還不行，張三找你借錢就相當(dāng)于騎電動(dòng)車闖紅燈，沒有懲罰，不還咋地？

“我憑自己本事借的錢憑什么還你？”

當(dāng)犯法不需要成本，又能帶來收益時(shí)，后果就是人人都會(huì)犯法。光建議是沒有用的，要有獎(jiǎng)懲機(jī)制。

接下來，張三會(huì)和招商銀行簽一份協(xié)議，約定借款20萬，以房產(chǎn)證作為抵押，借款120期，等額本息每月還款若干元......

張三找你借錢，指不定一張欠條都沒有。畢竟那么多年的交情......

下面這個(gè)故事聽聽就好。

一個(gè)富二代跟我說，他認(rèn)識(shí)一個(gè)許總，借給朋友200萬，借條都沒有打，然后朋友跑路了，由于沒有書面憑據(jù)，官司也打不了......

畢竟咱也沒有兩百萬是不是，聽聽就好。

張三做個(gè)口頭承諾，告訴你這錢過兩個(gè)月就會(huì)還，沒想到這一轉(zhuǎn)眼就是一生一世......

只要張三臉皮厚一點(diǎn)，你是一點(diǎn)辦法都沒有的。

之后，由于信息不對(duì)稱，誠(chéng)心借錢不還（騙錢）的張三還可以找下一個(gè)親戚朋友借錢，反正你的事總有人不知道，騙一個(gè)是一個(gè)。

“李四啊，我跟你說啊，兄弟我想跟借點(diǎn)錢......放心，下個(gè)月就還你......”

原來親戚朋友借錢也可能變成詐騙，原來這也是智商稅。其實(shí)這不是什么人品問題，這是制度的問題。

銀行放貸不存在制度問題。

但是張三找你借錢的時(shí)候，你不知道張三找誰借過錢，不知道張三之前還沒還，不知道張三一共欠別人多少錢。

沒有抵押物所以借了錢你著急張三不著急，一旦張三不還你也沒有制裁張三的辦法......

制度的問題，就要通過修改制度解決。

騎電動(dòng)車闖紅燈，那就給他換汽車，換制度。

4th

解決辦法猜想

只提問問題，不說解決辦法，都是沒有誠(chéng)意的半吊子。

解決辦法猜想如下：

公民如果要親戚朋友之間要借款，金額在兩百元以上的，可自愿持身份證到中建工農(nóng)四大國(guó)有銀行登記，銀行收取總借款額千分之一的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)由借款人承擔(dān)。

登記的基礎(chǔ)是，雙方自愿，如果不到銀行登記，則一切后果自己承擔(dān)。通過支付寶微信轉(zhuǎn)賬借錢的，也同樣記錄在微信支付寶開設(shè)的私人人借款服務(wù)中。

身份證的作用是查征信、貸款記錄。

由于每個(gè)人的身份證都是唯一確定的，那么就不存在張三之前找李四借了錢到你這里閉口不提的情況，張三之前找哪個(gè)人借過錢，有沒有按時(shí)還，有沒有逾期，有沒有惡意不還，全都看的一清二楚。

這個(gè)時(shí)候，信息就是對(duì)稱的，張三之前借了誰的錢，有沒有按時(shí)還，一共借了多少，他的收入還能不能還的起找你借的錢，全都能知道。

萬事勸君休瞞昧，舉頭三尺有征信。

這里的征信是指新增的民間版征信。

在這個(gè)征信系統(tǒng)中，增加了個(gè)人與個(gè)人之間的貸款記錄，相當(dāng)于把民間的債主都變成了一個(gè)個(gè)銀行，同時(shí)也降低了民間債主的風(fēng)險(xiǎn)，給予老賴相應(yīng)的懲罰。

之后，張三和你簽定一份書面協(xié)議，借款多少，利率多少，每月還多少，以什么作為抵押。

如果逾期，影響征信；如果惡意不還，進(jìn)入征信黑名單，不能坐高鐵坐飛機(jī)，小孩不能讀公辦學(xué)校，不能上大學(xué)，今后要找個(gè)人或銀行借款，會(huì)受影響，金額較大的會(huì)凍結(jié)名下資產(chǎn)，以及會(huì)受到其他處罰。

總之，把個(gè)人與個(gè)人之間借款的程序，同個(gè)人與銀行之間借款的程序進(jìn)行并軌，用制度懲罰老賴。

這樣的制度一旦成熟，就可以發(fā)展出陌生人和陌生人之間的借款。畢竟，不怕不還。

這樣的制度好處在于：

大大減少了親戚朋友借錢不還的發(fā)生率，用懲罰減少犯錯(cuò)。

讓老賴得到應(yīng)有的懲罰，而不是逍遙法外，自由自在。

讓陌生人之間也可以發(fā)展出借錢業(yè)務(wù)。這個(gè)制度讓每個(gè)放款的個(gè)人都變成了銀行。

人們重新回到相互信任的時(shí)代。

強(qiáng)制性地幫助人們養(yǎng)成有借有還的習(xí)慣，達(dá)到提高國(guó)民素質(zhì)的目的。

不好的地方在于：

會(huì)搶了銀行貸款的生意，說不定銀行會(huì)百般阻撓。

討債公司的生意會(huì)大受影響，說不定會(huì)絕跡。每個(gè)民間債主都變成了銀行，由于有懲罰和記錄，欠錢不還的人減少了，

那么老百姓對(duì)討債公司的需求就大大減小了。

最后，這只是一個(gè)猜想，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)。

因?yàn)榭尚行院统杀镜膯栴}，這個(gè)沒有暫時(shí)是個(gè)猜想。

5th

逆向思維

目前還是勸各位朋友，小借怡情，大錢還是不要外借為好。

通篇文章的結(jié)論是，借出去的錢一般是很難要回來的，能回來的錢都是朋友主動(dòng)想還的，若是誠(chéng)心想不還，那就是求也求不回來。

但是逆向思維下，你可以杠桿別人、可以廣泛融資借錢。

你可以找別人借錢，就像水庫歐神找人借錢融資一樣的道理。

我們可以實(shí)踐、模仿和學(xué)習(xí)、反思。

用不用全看自己定奪。

一入水庫深似海，從此現(xiàn)金是路人。

水庫歐神的筑基篇就是兩個(gè)字：融資或者說借錢。

取其精華去其糟粕。

走上炒房這條路，借錢融資是個(gè)必備技能。

借不借錢，找誰借錢，全憑心意，這取決于你。

如果水庫歐神找你借錢？

借還是不借？

第一，你可以試試找他先借錢試試。彼此借過錢，信任提升。

第二，就是安全嗎？本文的結(jié)論給了一個(gè)思考和方向。

第三，看看自己的邊際融資成本。例如，借給歐神8%，但是你的邊際融資成本是8%-16%區(qū)間，你就不會(huì)去借錢給融資利率8%的人了。