作者: Hayden
老一輩的人常告誡我們，存錢是美德，應(yīng)該把錢存起來，以備不時(shí)之需。但來自年輕世代的部落客Tim Denning卻說，這句話只對(duì)了一半。如果你只是將錢存起來，而不做其他配置，則若干年后你仍將所剩無幾，還不如趁早用掉。
創(chuàng)新點(diǎn)：存錢不是美德，只會(huì)弱化你的財(cái)務(wù)
本文3大重點(diǎn)：1. 如果你想邁向財(cái)務(wù)自由，就千萬不要存錢。2. 不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里。3. 將「市場(chǎng)」當(dāng)成是「季節(jié)」。
1. 如果你想邁向財(cái)務(wù)自由，就千萬不要存錢?
很多人都擁有過存錢筒，每次身邊有了零錢，就習(xí)慣往里面放，久而久之，便能存下一筆小錢。父母親以前也常告訴我們：「存錢是一種美德」，因此長(zhǎng)大后我們便習(xí)慣將錢存在銀行里面，而不做其他用途。但知名博客Tim Denning卻說，如果你想要邁向財(cái)務(wù)自由，就千萬不要存錢。
Tim Denning以前是銀行員，現(xiàn)在則是非常受歡迎的博客主(Blogger)，擁有超過400萬名訂戶，每月超過3千萬名讀者，和1億4千萬的瀏覽量。他認(rèn)為將錢擺在銀行里，每年只能收取微薄利息，根本無法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來的貶值損失。下面的圖完整顯示了在1913年的一塊錢美金，到了2018年購(gòu)買力只剩下不到十分之一。因此，存錢會(huì)帶給你財(cái)務(wù)上的無形損失，通貨膨脹每一分鐘都在蠶食著你存的每一分錢。如果你花費(fèi)時(shí)間和精力賺錢，結(jié)果就是將錢存起來放著讓它貶值，則這樣的辛苦工作又有何意義？
因此，存錢不一定是一種「美德」，你應(yīng)該懂得運(yùn)用金錢，否則就算很會(huì)賺錢，或坐擁金山銀山，財(cái)富終有消失殆盡的一天。前重量級(jí)拳王邁克·泰森（Mike Tyson），他在傳奇性的職業(yè)生涯中收入超過3億美元，但他將財(cái)產(chǎn)浪費(fèi)在珠寶、妓女，豪宅和汽車上，2003年在他30幾歲時(shí)便申請(qǐng)破產(chǎn)；中了數(shù)百萬美元樂透的幸運(yùn)者經(jīng)研究顯示，在中獎(jiǎng)后的三到五年內(nèi)，破產(chǎn)的機(jī)率也會(huì)比一般人大幅飆升，而這些都是不懂得善用金錢的結(jié)果。
2. 不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里
金錢的好處是，只要你將它放在對(duì)的地方，它就會(huì)一直為你默默賺錢，用錢滾錢，甚至想叫它停下來都不行。當(dāng)然，將錢放在銀行里生利息，也是用錢滾錢的一種，但缺點(diǎn)是利息太低了，跟不上通貨膨脹的腳步。因此，你必須找出更有利潤(rùn)，且獲利更穩(wěn)健的方式才行。這個(gè)答案很簡(jiǎn)單，就是將錢投資在黃金、房地產(chǎn)、債券、股票或電子貨幣上。這些資產(chǎn)，每一樣的預(yù)期報(bào)酬率都比銀行利率來得高，但當(dāng)然賠錢的機(jī)率也會(huì)來得大。
所以，你還需要做一件事情，那就是風(fēng)險(xiǎn)分散，也就是一般所說的「不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里」。同樣的意思，如果是出自財(cái)務(wù)顧問之口，便稱之為「資產(chǎn)配置」。這樣的建議，財(cái)務(wù)顧問每小時(shí)要價(jià)一千美元以上，因?yàn)樗麄儠?huì)告訴你「資產(chǎn)配置」主要的重點(diǎn)在于：「我應(yīng)該將多少錢放在每一項(xiàng)資產(chǎn)上面？」
這個(gè)問題的答案因人而異，你在每一項(xiàng)資產(chǎn)上的最適投資金額，和你的財(cái)務(wù)條件以及年齡有關(guān)。如果你有一萬美元可以投資，則投資的成敗對(duì)你影響較大，你便不適合做太大冒險(xiǎn)；若你有十萬美元可以投資，則你可以嘗試一些高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬的投資工具；當(dāng)你還很年輕，便有時(shí)間可以在失敗后卷土重來，因此也可以選擇部分風(fēng)險(xiǎn)高，預(yù)期報(bào)酬率也高的投資工具。
如果你不想花太多錢在財(cái)務(wù)顧問的收費(fèi)上面，Tim Denning以他的經(jīng)驗(yàn)，提供了一個(gè)資產(chǎn)配置的建議：
黃金：5％
房地產(chǎn)：30％
電子貨幣：5％
債券：20％
股票：40％
但在投入資金之前，你還需要先了解每一種資產(chǎn)的類別及性質(zhì)，這些資產(chǎn)的每一個(gè)類別下都含有更細(xì)的類別。例如債券有公債及高收益?zhèn)?垃圾債)，股票有小型股、大型股和科技股。股神巴菲特說：「如果你并不了解你所投資的東西，則你所做的事情與賭博無異！」因此，接下來的挑戰(zhàn)是進(jìn)一步學(xué)習(xí)這些內(nèi)容的細(xì)節(jié)。
如果你嫌麻煩，則一個(gè)簡(jiǎn)單的投資方式是購(gòu)買股票，債券，乃至房地產(chǎn)的「指數(shù)股票型基金(ETF)」，每一種基金都包含了一籃子的投資標(biāo)的，因此買ETF就能幫你達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。Tim Denning所找到的，收費(fèi)最便宜的ETF，是由美國(guó)最大的基金管理公司之一「Vanguard」所發(fā)行的基金，它們有許多不同的投資產(chǎn)品，你可以在做決定之前先對(duì)這些基金做一番研究。?
3. 將「市場(chǎng)」當(dāng)成是「季節(jié)」
當(dāng)你根據(jù)年齡，規(guī)劃將錢投資在不同資產(chǎn)，以進(jìn)行多元化投資時(shí)，你最后一個(gè)需要考慮的因素是：現(xiàn)在是處于經(jīng)濟(jì)循環(huán)周期中的哪一個(gè)時(shí)期？也就是說，股市和經(jīng)濟(jì)是處于極大成長(zhǎng)，極小成長(zhǎng)或是衰退時(shí)期？例如2020年5月，股市和經(jīng)濟(jì)因?yàn)椤感鹿诜窝?COVID-19)」的影響，正處于衰退之中。
考慮所處的市場(chǎng)狀況很重要，因?yàn)樗鼤?huì)影響你所購(gòu)買的資產(chǎn)種類。目前我們正處于一個(gè)顛覆的全球經(jīng)濟(jì)之中：石油價(jià)格為負(fù)、央行大量印鈔、債券收益為負(fù)，以及預(yù)期的通貨膨脹率高于正常水平等。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，你可能會(huì)喜歡股票便宜，因?yàn)榫秃孟褓I到了折扣價(jià)一樣。你可能希望擁有少一點(diǎn)的債券，因?yàn)橛行﹤赡懿粫?huì)給付任何利息。另外，因?yàn)闀r(shí)局的不確定，你可能會(huì)想要研究其他抗通膨的資產(chǎn)(例如黃金)。
Tim Denning發(fā)現(xiàn)，了解自己所處的經(jīng)濟(jì)循環(huán)最簡(jiǎn)單的方法就是，將「市場(chǎng)」當(dāng)成是「季節(jié)」：春季、夏季、秋季及冬季??。2019年的市場(chǎng)就像是夏天一樣，你可以賺很多錢；而現(xiàn)在(2020年)絕對(duì)是「冬天」，那些承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)的人都被市場(chǎng)消滅了。因此，選擇一個(gè)季節(jié)(市場(chǎng))，然后再根據(jù)那時(shí)的狀況進(jìn)行投資。
由于通貨膨脹，金錢隨著時(shí)間貶值，存錢只會(huì)弱化你的財(cái)務(wù)。如果你的錢變薄了，存錢就顯得沒有意義，還不如趁著沒貶值之前將它們花掉，但這么做你終將一無所有。因此對(duì)于錢，最有意義的策略便是進(jìn)行投資，讓你的錢為你服務(wù)，而不是任由通膨怪獸將它們吞噬。
將你的資金投入可以增加收入的資產(chǎn)，或是在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期能夠保護(hù)你的資產(chǎn)。投資時(shí)記得要依你的年齡，財(cái)務(wù)狀況，在不同的資產(chǎn)類別中分散風(fēng)險(xiǎn)，并依經(jīng)濟(jì)所處的財(cái)務(wù)「季節(jié)」做出最佳判斷。如此，你的工作及投資并行，便能早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由，減輕生活壓力，有余裕做自己喜歡的事情，還有能力幫助他人，何樂不為？
