閱讀說明：本文所述保險規(guī)劃是建立在家庭理財規(guī)劃總體目標的基礎之上的，所述方法適用于大眾富裕家庭。探討內容僅限于純保障類壽險，不含理財型保險。
個人在上篇推文《把保險說成故事給你聽》中借用行業(yè)里邊流傳比較廣泛的故事進行了一輪保險科普，相信讀者對于保險都有了個大概的了解。
我個人也闡明了一個觀點，在家庭的財富管理當中，增加收入和減少損失是兩條平行線，缺一不可。而保險規(guī)劃的目的就是為減少財富損失而做的制度安排，它是一種風險補償機制。從這個角度來講，如何設計不同家庭的保險規(guī)劃，其實也就是通過分析家庭可能因為某種風險而導致?lián)p失的可能性。那這種可能性怎么衡量呢？這就需要結合家庭資產(chǎn)負債表和未來現(xiàn)金流兩大方面來綜合考慮了，目的是保障家庭未來的生活品質穩(wěn)定不受影響。簡單來說就是一個人在家庭中承擔了多少責任，這個責任可以是給家人一個舒適的房子、一輛便捷的汽車、給孩子良好的教育等等，這個責任是多少我們可以通過數(shù)學估算出來，它會反映到你的家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表中去，這樣算出來的一個大概值就是你應該配置的人身保障額度了。
下面以一個三口之家的案例來分析
01家庭責任
家庭情況：王先生38歲， 部門經(jīng)理； 太太36歲， 基層員工； 寶寶5歲 。家庭收入：先生月收入20000元；太太月收入5000；家庭負債：住房貸款120萬，兒子從幼兒園到本科大概需要100萬（實際教育成本的計算要通過估算未來的教育費用再進行貼現(xiàn)，這里不做復雜的演算）。維持王先生家庭現(xiàn)在的生活品質，長達13年（小孩成年）的生活開支現(xiàn)值200萬元；現(xiàn)有資產(chǎn)：家庭流動性資產(chǎn)20萬；未來收入：月盈余10000元。
已有保險：王先生單位為自己買了社保，為家人各買了一份商業(yè)保險，先生購買的保障是20萬壽險，10萬重疾；太太的目前的保障是10萬壽險10萬重疾；寶寶的保障是重疾10萬。三份保險共12000元一年的保費。在沒有做規(guī)劃前，王先生王太太覺得目前每人都買了一份商業(yè)保險就差不多了。通過咨詢保險規(guī)劃師，王先生明白到壽險保障跟責任掛鉤，壽險需要覆蓋家庭責任。王先生是家里的主要經(jīng)濟支柱，家庭責任占到80%（月入20000/家庭月收入25000），可見王先生的保障尤為重要，具體如下：
可以看出王先生和王太太的壽險保障缺口是蠻大的，需要補充壽險保障，這個可以通過購買定期壽險或終身壽險解決。（定期壽險/終身壽險：以死亡為給付條件的人身保險）
在完成人壽保障配置后，王先生便無懼死亡對家庭生活造成嚴重打擊。但是，謹此還未能確保家人的生活品質不受影響。除了死亡，健康風險也會對家庭財富造成損失。
02健康保障
健康保障主要目的是補償健康風險造成的家庭財富流失，包括：治療疾病本身的費用，以及因疾病造成的家庭收入的減少。
以廣州為例，目前大病保險的最高報銷限額是18萬，加上醫(yī)療保險報銷額度，理論上是能夠報銷到30萬多的。為什么說是理論上呢？因為醫(yī)保報銷除了符合報銷起步線，最重要的是醫(yī)保用藥要符合報銷目錄才予以報銷！（這也是很多人覺得有了醫(yī)保便安然無憂的認知盲區(qū)）然而當醫(yī)生問你是用進口藥還是國產(chǎn)藥時大多數(shù)人還是會選擇進口藥，因此實際的醫(yī)保和大病保險報銷額度能有十幾萬就不錯了。那剩下的怎么辦呢？要么自費，要么靠商保了。根據(jù)目前重疾的治療費用來說，低消30萬，中檔50萬，高耗100萬+。這個額度個人認為普通家庭30-50萬就可以了，收入較高者可有更高要求。另外一個就是收入補償，因為重大疾病導致臥床，治療初期企業(yè)是不能克扣你工資的，但時間久了呢？不說最壞的，就說最好的情況，大病治愈了（醫(yī)學界以5年存活率作為衡量標準），恢復工作，是否還能保持跟原來一樣的工作強度、創(chuàng)造同等的收入，現(xiàn)實總是有個差額的，這個差額就是你因為疾病而導致的收入損失，所以也要算進去重疾保障的保額里邊。
所以重疾險配置的思路可以是這樣的：重疾保額＝醫(yī)療費＋潛在收入損失。
以王先生為例，醫(yī)療費采用50萬的額度，扣除醫(yī)?？梢詧箐N的15萬，個人需承擔35萬；潛在收入損失，假設因病導致的收入中斷期是1年左右，那么王先生一年的收入損失就是24萬。（個人在這里僅是提供一個思路，沒有絕對的標配，只要做到重疾保障能夠基本覆蓋風險損失就可以了）具體規(guī)劃如下：
另外，健康保障方面除了重疾險以外，還有醫(yī)療險，有余力的家庭可以參考配置。
03意外保障
意外風險主要包括意外身亡和傷殘，這部分的風險規(guī)劃其實跟第一部分的壽險保障是有重復的，如果你的壽險保額已經(jīng)足夠了，那就不需要再購買以死亡給付為條件的意外險。如果不夠，那也可以通過意外險來補充。重點要考慮的是壽險保障不能覆蓋的意外傷殘，嚴重的意外傷殘對家庭的打擊是致命的，因為它往往讓人失去了工作能力。所以意外傷殘這一塊要重點考慮，保額的設計可以參加壽險配置的思路：
意外風險保障保額＝家庭責任比例×（家庭現(xiàn)有負債＋未來家庭現(xiàn)金流出）
總結：①壽險保障（身價保障）要根據(jù)個人承擔的家庭責任來設計，反映到家庭資產(chǎn)負債表和未來現(xiàn)金流當中。
②重疾保障以覆蓋醫(yī)療費用和潛在收入損失為依據(jù)。
③意外保障參見壽險保障配置思路。
延伸閱讀：
在保險配置里邊我們經(jīng)常聽到的方法還有“雙十定律”、“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”等，也是可以參考的。但它們都是脫離家庭理財規(guī)劃的總目標去設計的，沒有考慮到家庭不同階段所對應的家庭責任。
“雙十定律”：壽險保額＝10倍年收入，壽險保費＝年收入/10。
“標準普爾四象限”圖：
最后，保險規(guī)劃需覆蓋人生的每個階段，但不是一步到位的，需要結合家庭的財務狀況和理財目標逐步實現(xiàn)。
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