計(jì)算多少年

首先我們來(lái)看流動(dòng)資產(chǎn)需要多少。比如，平均月支出有的小伙伴是8000，有的是1萬(wàn)5,有的是2萬(wàn)，4萬(wàn)，6萬(wàn)等等，這一般來(lái)講跟你家庭規(guī)模的大小，和你對(duì)生活品質(zhì)的要求有關(guān)。我們拿這個(gè)數(shù)字乘以12個(gè)月，然后再除以0.1，就得到了你每年的支出占你應(yīng)有的流動(dòng)資產(chǎn)的10%。如果是1萬(wàn)，乘以12個(gè)月就是12萬(wàn)，除以0.1就是120萬(wàn)，也就是你需要擁有120萬(wàn)的流動(dòng)資產(chǎn)，就可以滿(mǎn)足你現(xiàn)在的生活條件。

當(dāng)然，剛才的假設(shè)是建立在你的月支出不會(huì)隨著家庭規(guī)模的擴(kuò)大而擴(kuò)大，而且是有20%的穩(wěn)定收益率的。為了方便計(jì)算我們就先假設(shè)月支出不會(huì)持續(xù)增加，就拿它當(dāng)一個(gè)最低水平線來(lái)計(jì)算。然后，收益率我們這里先不展開(kāi)，先按照20％來(lái)算。

我們接著來(lái)看，你需要工作多少年，存夠多少錢(qián)，才能達(dá)到這個(gè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定期的標(biāo)準(zhǔn)呢？這里我們需要另一個(gè)數(shù)字一一每小時(shí)的價(jià)值，用每小時(shí)價(jià)值乘以每周工作的小時(shí)數(shù)，再乘以4周，再減去月均支出，約等于每月自由支配的現(xiàn)金流。

然后你用每月自由支配的現(xiàn)金流，乘以12,再用最開(kāi)始我們算的財(cái)務(wù)穩(wěn)定的金額，去除以它，就能得到你現(xiàn)在這個(gè)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定需要多少年。

比如1萬(wàn)5的月薪，工作5年，每周工作5天，每天工作8小時(shí)，最后得出的總收入就是90萬(wàn)，總工作時(shí)長(zhǎng)9600小時(shí)，那么每小時(shí)約合90多不到100塊錢(qián)，也就是說(shuō)，以你目前這個(gè)情況，你的每個(gè)小時(shí)能夠給你帶來(lái)100塊錢(qián)的收入，這是你的時(shí)薪。

然后你的月薪減去月均支出，比如1萬(wàn)5減去1萬(wàn)，等于5000，每個(gè)月自由支配5000的現(xiàn)金流。還拿剛才那個(gè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的金額來(lái)舉例，比如120萬(wàn)。你用每月自由支配的5000乘以12等于6萬(wàn)，然后用120萬(wàn)除以6萬(wàn)，等于20年。

我拿最簡(jiǎn)單的數(shù)字來(lái)舉例，得到了一個(gè)20年的結(jié)果，有的小伙伴是55年，是73年，甚至更多，甚至有的還不如這個(gè)，算出來(lái)是負(fù)數(shù)。如果你算出來(lái)的是負(fù)數(shù)，那你無(wú)論多少年都實(shí)現(xiàn)不了財(cái)務(wù)穩(wěn)定，以你的收支狀況，永遠(yuǎn)實(shí)現(xiàn)不了。而且不是說(shuō)，讓你不吃不喝一直省錢(qián)，而是你保持你現(xiàn)在的生活狀況，且不發(fā)生任何意外，收益率在20％的前提下。如果這樣你算出來(lái)的年限都太長(zhǎng)，那你真的需要痛下決心，來(lái)調(diào)整你的收支狀況了。

關(guān)鍵是只花10%

其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，就算我掙的可能不多，也不懂投資，但只要我花的少，我也能靠近這個(gè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定，是吧。道理確實(shí)是沒(méi)錯(cuò)的，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定，你需要做到“只花10”，也就是最基礎(chǔ)的你要做到約束行為。

什么叫約束行為？

第一，清理不良負(fù)債，如果你有什么消費(fèi)貸款之類(lèi)的債務(wù)，那剛才的算法得到的年限肯定還要更長(zhǎng)。如果有不良負(fù)債，其實(shí)也就可以不用談財(cái)務(wù)穩(wěn)定了，所以約束行為第一就是清理負(fù)債，或者識(shí)別不良負(fù)債，拒絕不良負(fù)債。

第二，不要隨便理財(cái)。什么叫隨便？很多人覺(jué)得理財(cái)就是投資一個(gè)基金，或者買(mǎi)一個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品之類(lèi)的，這里有誤區(qū)，理財(cái)不是投資這些年化收益率低的產(chǎn)品，如果我們的通貨膨脹保持在8%-10%，這些理財(cái)產(chǎn)品基本上是跑不贏的，本質(zhì)上這種理財(cái)產(chǎn)品是在吃你的錢(qián)，最多就是讓你的錢(qián)貶值的慢一點(diǎn)，而不能給你帶來(lái)增值。

真正的理財(cái)是你能算清楚自己的財(cái)務(wù)狀況之后，把每一筆錢(qián)都用好，管理好，駕馭好，去把錢(qián)放在高于10％的資產(chǎn)上，這個(gè)是約束行為的第二層含義。

如果你能清清楚楚的算出自己的過(guò)去，當(dāng)前和未來(lái)財(cái)務(wù)狀況，其實(shí)你就已經(jīng)跑贏了一半的同齡人。

窮人和富人在財(cái)務(wù)上會(huì)進(jìn)入不同的循環(huán)。

窮人的惡性循環(huán)是：打工掙錢(qián)，然后為欲望消費(fèi)買(mǎi)單，沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄也不配置資產(chǎn)，當(dāng)出現(xiàn)意外時(shí)，會(huì)過(guò)度支出，開(kāi)始負(fù)債，然后繼續(xù)打工掙錢(qián)還債這樣循環(huán)下去。

富人的良性循環(huán)是：打工掙錢(qián)，克制消費(fèi)，規(guī)劃財(cái)務(wù)并把錢(qián)用好，學(xué)習(xí)帶來(lái)新的收入或投資能力的提升，把錢(qián)放進(jìn)資產(chǎn)帶來(lái)收益，產(chǎn)生結(jié)余再理性消費(fèi)這樣循環(huán)下去。

其實(shí)通過(guò)剛才的計(jì)算，相信你可以看到，你的財(cái)務(wù)狀況會(huì)在未來(lái)幾十年發(fā)生怎樣的變化，今天的一點(diǎn)收益和一點(diǎn)支出，都會(huì)給未來(lái)帶來(lái)巨大的影響。當(dāng)你能站在未來(lái)看現(xiàn)在，今后的每一次的花錢(qián)和用錢(qián)，每一次的掙錢(qián)和賺錢(qián)，你就能更理性的去對(duì)待。而且今天提到了時(shí)薪和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的年限，對(duì)這兩個(gè)數(shù)字理解的更清楚，也更有利于去指導(dǎo)自己今后的每一個(gè)決策。

當(dāng)一個(gè)人的單位時(shí)間價(jià)值較高時(shí)，就會(huì)更在意時(shí)間，并且會(huì)傾向于用金錢(qián)去置換時(shí)間。

你在剛才的計(jì)算中應(yīng)該也能發(fā)現(xiàn)，我們算來(lái)算去就三個(gè)因素，錢(qián)的數(shù)字，收益率，還有就是時(shí)間。這三個(gè)因素拆開(kāi)再組合，乘乘除除，就能推算我們未來(lái)的財(cái)務(wù)情況。

我們講得從花錢(qián)到用錢(qián)，從掙錢(qián)到賺錢(qián)，從主動(dòng)到被動(dòng)，其實(shí)都是在談錢(qián)，而這里主要是提醒你時(shí)間的價(jià)值，復(fù)利的價(jià)值。哪怕現(xiàn)在你擁有的財(cái)富還不夠多，但只要你能好好利用時(shí)間，認(rèn)真儲(chǔ)蓄積累子彈，認(rèn)真學(xué)習(xí)提高投資能力，用好每一筆錢(qián)，做時(shí)間的朋友，最終都可以打造自己的財(cái)富大廈。

PS：以上來(lái)自肇中老師課程內(nèi)容的貢獻(xiàn)，感恩。