看了波妞上一篇講購買邏輯的文章，相信大家對保險有初步思路了，不過感覺還是有好多困惑的樣子。
別著急別著急哈，一口氣吃不成一個大胖子~~
波妞會陸續(xù)推送，循序漸進地講解清楚。
今天，就從“經(jīng)典九問”展開。
這9個問題，波妞可以說是無限循環(huán)回答了5年。有客戶小姐姐夸波妞超有耐心的，小小地開心一下?，F(xiàn)在，統(tǒng)一整理回答：
1. 保費是固定的嗎，還是每一年都不一樣？
2. 我擔心我買錯保險了，有沒有什么標準給我對照一下？
3. 你說的這幾個保險公司，我怎么沒聽過?
4. 保到70歲好，還是保終身好?
5. 我們這個年齡，要怎么買比較好?
6. 身體有異常，能買什么保險？
7. 交20年好還是30年好？
8. 返本型保險？消費型保險？都是什么意思？
9. 醫(yī)療險報銷條件這么好，重疾險有點貴，我能不能只買醫(yī)療險就好了？
1. 保費是固定的嗎，還是每一年都不一樣？
分不同產(chǎn)品。
（1）長期重疾險和壽險，通常采用均衡費率。
比如波妞27歲時買的百年康惠保重疾，保額30萬，交30年保終身，1年保費是2790元。
從我投保那一年開始，每年按時交保費，30年內(nèi)，每一年都是交2790元，并不會在我28歲時漲保費，也不會在我四五十歲的時候貴得離譜。
But，假如我在30歲的時候，交了2年錢，沒在寬限期60天內(nèi)交保費，或者是我不想要這個保險，把它退了。到了40歲，后悔了，覺得還是有保險踏實，再去申請買一份。那時候，只能按照40歲的投保費率！
（2）住院醫(yī)療險，普遍采用浮動費率。
注意是普遍，目前市場有個別產(chǎn)品短期內(nèi)的保費是固定的。比如復星聯(lián)合的5年期百萬醫(yī)療，自投保開始，5年內(nèi)保費固定，每年交的保費都是一樣的。
一般的百萬醫(yī)療，或者小額住院醫(yī)療，都是按年齡段來定保費。比如0-4歲使用同一個費率，26-30歲使用同一個費率。
保險都是概率影響費率。嬰幼兒時期，身體免疫力較低，一些小疾病發(fā)生概率高，所以住院醫(yī)療險費率相對較高，5歲之后就很便宜了。到46歲以上，身體機能下降，疾病發(fā)生概率高，所以費率上漲幅度也較高。60歲以上，又是一個新高度。
（3）意外險，一般分少兒意外、成人意外、老人意外。意外險沒有像醫(yī)療險分那么細的年齡段來定保費。一般按照0-17歲，18-65歲，65-80歲，不同公司產(chǎn)品的節(jié)點會有細微差別。
2. 我擔心我買錯保險了，有沒有什么標準給我對照一下？
朋友圈有保險代理人的朋友，對這幾個買保險的基本原則，應該都耳熟能詳了：
先大人，后小孩；
先保障，后理財；
先規(guī)劃，后產(chǎn)品；
先保額，后保費；
（1）先大人，后小孩。父母之愛子，則為之計深遠。
父母就是孩子最好的保險。父母只有保護好自己，才能給孩子長久持續(xù)的愛護。
現(xiàn)在保險產(chǎn)品非常多樣化，很靈活，就算預算有限，也能在給自己買好保險的同時，給孩子買齊買好。家庭任何一個成員發(fā)生大病，都需要整個家庭來面對，不應該留有風險漏洞。
（2）先保障，后理財。這幾年很多人都有保險觀念了，注重大病和醫(yī)療保障，不像以前，有抗拒情緒，喜歡買一些有固定返還的保險。
有人認為，重疾醫(yī)療險，如果沒有生病，保費又沒有返還，那不是虧大了。
保險就是一個工具，像消防栓一樣，像天橋的護欄一樣，買的是安全感。理財險，沒有重疾險的杠桿功能。理財險交1萬，第二年不會因為你生病就給你賠50萬，但是重疾險可以。
（3）先規(guī)劃，后產(chǎn)品。有的朋友一來就問，這個產(chǎn)品怎么樣，有什么優(yōu)點和缺點。波妞是做產(chǎn)品經(jīng)理的，可以跟你說明這個產(chǎn)品的優(yōu)劣勢，但是保險是一種轉(zhuǎn)移家庭財務風險的工具，不同家庭的情況不同，風險也不同。
不了解家庭的收入預算、人員結(jié)構(gòu)、過往保險配置，不能妄下定論。需要先根據(jù)家庭情況做規(guī)劃，再看具體產(chǎn)品，否則很容易買錯保險。
（4）先保額，后保費。根據(jù)各保險公司的年度理賠報告，重疾理賠件均保額普遍都很低，大多數(shù)件均保額不夠10萬。目前癌癥的治療費用平均在30萬左右，可想而知10萬的保額，只是杯水車薪。造成保額太低的原因，大概有2個：
過于追求保終身：在保費預算有限的情況下，可以先買定期險，比如保至70歲，保至80歲，起碼保證在70歲前，擁有足夠保額，這個也是家庭責任較重的時期。
偏愛返還型重疾險：同樣的保費，消費型重疾可以買50萬，但是返還型重疾只能買20萬、30萬。一輩子平平安安不生病，返還型不虧本，但是萬一生病了呢，20萬和50萬，哪個幫助更大？
買保險就是買保額，以小博大，做高杠桿，保額太低沒有意義。
3. 你說的這幾個保險公司，我怎么沒聽過？
不同的保險公司，有不同的經(jīng)營戰(zhàn)略。
全國人民都熟悉的、認識的保險公司，一方面成立時間久，一方面廣告投入大。
從90年代開始，國內(nèi)引進保險代理人制度，目前全國八百多萬保險代理人。這些年來，保險營銷員走街串巷，挨家挨戶地做保險宣傳。雖然保險代理人制度有一定弊端，但正是他們的傳播，讓更多人認識了保險，給千家萬戶帶去了保障。
時代在進步，行業(yè)的發(fā)展，一定是推陳出新的。
傳統(tǒng)幾大老牌保險公司（國壽、平安、新華、太平洋、泰康），因歷史遺留因素影響，想要完全舍棄舊的東西，是很困難的。
這兩年銀保監(jiān)會放開很多利好政策，很多大家沒聽說過的保險公司、保險產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。
其實這些沒聽過的保險公司，有的很早就成立了，只是沒打那么多廣告，沒有招那么多業(yè)務員。有的成立較晚，但是股東實力非常強。
這些后起之秀，根據(jù)市場新需求，開發(fā)了更人性化、更貼心的產(chǎn)品，對于我們客戶來說是好事，何不以開放的心態(tài)去了解、去接受？
品牌重要，還是保障內(nèi)容重要？所謂的大公司的產(chǎn)品條款沒得賠，就算生病了，會因為它是大品牌就賠嗎？
4. 保到70歲好，還是保終身好？
看預算。
預算低，同時要保證保額足夠，定期70歲就好。預算高，在保額足夠的情況下，保終身的保費可以接受，就選保終身。
如上面第二點所說，買保險就是買保額。如果買了保終身的，還有預算剩余，可以加一份定期險，加高杠桿比。
5. 我們這個年齡，要怎么買比較好？
除了未成年和老年人特殊，其他年齡段，均建議買全保險。
買全的意思是，意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險都要買，不同類型保障不同風險。不同家庭根據(jù)實際情況，靈活調(diào)整。
未成年人暫未承擔家庭責任，可以不買壽險。老年人年紀大，保費貴，重疾險也難買，性價比低，需根據(jù)年齡、身體狀況、保費預算確定能買什么產(chǎn)品。
“經(jīng)典九問”涵蓋了大部分朋友初次接觸商業(yè)保險之后，提出的高頻問題。因內(nèi)容較多，擔心大家一時不好消化，另外4個問題，敬請關注波妞下一期推送。
保險是一個幫助家庭防范財務風險的好工具，最好是充分了解之后，再做合理配置~~
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