身為一個(gè)金融人，你了解開(kāi)戶核人流程嗎
一、背景
為什么開(kāi)戶要核人？
看過(guò)《人民的名義》電視劇的朋友應(yīng)該都記得劇中的一個(gè)情節(jié)：早期，蔡成功使用侯亮平身份證復(fù)印件開(kāi)立了一張民生銀行卡，并往里面轉(zhuǎn)賬存入40W人民幣。在后期，蔡成功舉報(bào)侯亮平，證據(jù)之一便是該民生銀行卡內(nèi)的40W人民幣的轉(zhuǎn)賬記錄。侯亮平因此受到處分，并接受調(diào)查，要不是上面有人，仕途應(yīng)該就over了。從這個(gè)例子中，我們已經(jīng)可以看到銀行開(kāi)戶核人的重要性了。
下面說(shuō)說(shuō)銀行開(kāi)戶需要核人的原因舉例：
A.監(jiān)管要求
【金融機(jī)構(gòu)必須遵循“了解你的客戶”原則，如果連銀行賬戶是否是身份證本人開(kāi)立的都不知道，談何了解你的客戶?！?/p>
【有這一條就夠了，其他可以不用看了，必須核人】
B.防洗錢
【犯罪分子可以通過(guò)開(kāi)立大量賬戶進(jìn)行洗錢活動(dòng)】
C.保證資產(chǎn)健康，防止有毒資產(chǎn)
【一些不滿足開(kāi)戶條件的人開(kāi)立賬戶后，他的資產(chǎn)如果是有毒資產(chǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)定時(shí)炸彈】
D.防止金融詐騙
【犯罪分子通過(guò)開(kāi)立一些非法賬戶從事詐騙活動(dòng)】
由此可知，開(kāi)戶核人是一個(gè)必要的步驟。那么目前市場(chǎng)上開(kāi)戶核人有哪些方式呢？總結(jié)了一下，目前主要是三種開(kāi)戶核人方式。
二、現(xiàn)有開(kāi)戶核人方式
1、柜面開(kāi)戶核人
流程大概如下：
下面說(shuō)說(shuō)柜面人工核人的優(yōu)缺點(diǎn)：
【優(yōu)點(diǎn)】
這個(gè)不用多說(shuō)，這個(gè)是目前最標(biāo)準(zhǔn)的核人方式，也是監(jiān)管最認(rèn)可的核人方式。出錯(cuò)率很低（注意，是柜員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)并按照正規(guī)制度流程操作的情況）。
【缺點(diǎn)】
A.需要顧客親自前往柜面，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。
B.銀行需要在當(dāng)?shù)亻_(kāi)立網(wǎng)點(diǎn)，成本高。
C.核人由人控制，需依賴配套的管理制度。
2、拍照核人流程
【目前廣泛運(yùn)用于直銷銀行開(kāi)戶、支付機(jī)構(gòu)實(shí)名認(rèn)證流程】
【這里簡(jiǎn)單介紹一下直銷銀行開(kāi)戶為什么會(huì)使用這種開(kāi)戶流程，直銷銀行的核心市場(chǎng)價(jià)值是（至少目前是，以后發(fā)展壯大加創(chuàng)新，可能會(huì)有新玩法），銀行在當(dāng)?shù)爻鞘形丛O(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)為客戶開(kāi)立直銷銀行賬戶，也可以為客戶提供金融服務(wù)，大大的擴(kuò)展了這些銀行的客戶源。所以當(dāng)然無(wú)法柜面人工核人了。】
流程大致如下：
【優(yōu)點(diǎn)】
1、方便快速，先開(kāi)戶再核人，最快速度進(jìn)行開(kāi)戶，最大限度吸收客戶。
2、實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)開(kāi)戶（前置條件：聯(lián)網(wǎng)核查需要能夠支持7*24小時(shí)。）
【缺點(diǎn)】
A.并非實(shí)時(shí)核人。
現(xiàn)有銀行的做法大都是在開(kāi)立賬戶后，審核之前，這段時(shí)間賬戶是正?？刹僮鳡顟B(tài)，即審核存在空檔期。
B.存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
沒(méi)有文件顯示這種核人方式符合監(jiān)管。如果是審核之前，賬戶是不可操作狀態(tài)，那可能會(huì)更接近監(jiān)管要求（但是這樣賬戶開(kāi)立的時(shí)間大大拉長(zhǎng)，不利于獲取客戶，目前大家的做法都是打打擦邊球）。
3、視頻核人流程
【目前證券開(kāi)戶已廣泛采用】
流程大致如下：
【優(yōu)點(diǎn)】
A.實(shí)時(shí)核人，無(wú)需后續(xù)審核流程
B.非常接近柜面人工核人，更容易滿足監(jiān)管要求
【缺點(diǎn)】
A.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
這塊的監(jiān)管細(xì)則并未出具，目前沒(méi)有看到監(jiān)管層的具體態(tài)度。
B.成本高
需要招聘專門的客服人員
需要開(kāi)發(fā)一個(gè)后端系統(tǒng)，用于客服人員視頻核人
C.同時(shí)開(kāi)戶的人員多時(shí)，需要排隊(duì)。
在線客服人員數(shù)量比同時(shí)開(kāi)戶的人員少時(shí)，需要排隊(duì)。
D.不支持7*24小時(shí)
工作日通常支持到晚8點(diǎn)，雙休日通常有一天會(huì)提供服務(wù)。
E.對(duì)周圍環(huán)境有要求
最好是安靜、無(wú)干擾的環(huán)境，方便進(jìn)行語(yǔ)音通話，光線好，方便進(jìn)行視頻
F.消耗用戶網(wǎng)絡(luò)流量
視頻消耗的流量會(huì)更多一些
三、未來(lái)可以有哪些核人方式
前面列舉的是目前市場(chǎng)上面的一些核人方式。那么我們可以想一下，未來(lái)可以有哪些核人方式呢？
1、人臉識(shí)別
廣泛運(yùn)用的前置條件：已經(jīng)核驗(yàn)通過(guò)的人臉圖像已經(jīng)保存在庫(kù)中，并可以低成本提供給使用者調(diào)取。
2、指紋識(shí)別
廣泛運(yùn)用的前置條件：已經(jīng)核驗(yàn)通過(guò)的指紋信息已經(jīng)保存在庫(kù)中，并可以低成本提供給使用者調(diào)取。
3、人臉識(shí)別+指紋識(shí)別
【目前這種核人方式已經(jīng)運(yùn)用在出入境核人當(dāng)中了，可見(jiàn)這種方式核人準(zhǔn)確率已經(jīng)非常高了】
廣泛運(yùn)用的前置條件：已經(jīng)核驗(yàn)通過(guò)的人臉圖像和指紋信息已經(jīng)保存在庫(kù)中，并可以低成本提供給使用者調(diào)取。
總結(jié)，以上就是對(duì)開(kāi)戶核人流程的一些探討，發(fā)現(xiàn)各有利弊，金融機(jī)構(gòu)（不局限于金融，其他非金融業(yè)務(wù)開(kāi)展如果需要核人也可以參考）可以經(jīng)過(guò)比較后，采用合適于自己的核人方式。
