接上一篇文《《好好賺錢(qián)》，不能指望暴富還能指望什么(2/3)》繼續(xù)說(shuō)，在規(guī)范了支出結(jié)構(gòu)之后，手上可能會(huì)多出一筆閑錢(qián)與儲(chǔ)蓄，這部分錢(qián)是可用于產(chǎn)生利益的資源，大家都知道把錢(qián)存銀行是虧的，書(shū)中指出[1]，可以根據(jù)個(gè)人需要，設(shè)計(jì)投資組合，也是按比例劃分為銀行儲(chǔ)蓄+低風(fēng)險(xiǎn)投資+中高風(fēng)險(xiǎn)投資。
3行動(dòng)
（1）產(chǎn)品分類(lèi)
市面上存在眾多理財(cái)產(chǎn)品，依據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可以劃分為保守型（貨幣基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、券商理財(cái)?shù)龋?、中等風(fēng)險(xiǎn)型（網(wǎng)貸等）和高風(fēng)險(xiǎn)型（股票、股票型基金等）。
各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品存在“不可能三角”關(guān)系，這三角分別是收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性，三者相互制約，不可兼得。收益越高往往伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也高，虧損的可能性也越高。通常情況下，保守型產(chǎn)品的年收益率在5%以下，中等風(fēng)險(xiǎn)型的年收益率為5%~8%，高風(fēng)險(xiǎn)型的年收益率在8%以上。
作為一個(gè)理財(cái)小白，只選取書(shū)中簡(jiǎn)單理解以及容易操作的理財(cái)方式作記述，理解其中思維，或許對(duì)其他投資也是有好處的。
（2）任何時(shí)候都不能讓錢(qián)“閑著”
首要思維是任何時(shí)候都不能讓錢(qián)“閑著”，選擇產(chǎn)品前充分考慮資金的使用時(shí)間及產(chǎn)品的便利程度。
對(duì)于日常消費(fèi)的資金，可以投資類(lèi)似“于二寶”、“林前通”等貨幣基金，流動(dòng)性好。先確定自己日常消費(fèi)的金額，原本這筆資金是躺在銀行卡里的，基本無(wú)甚收益，如果把這筆資金存入這些貨幣基金，在你不使用的時(shí)候，它能安靜地生息，在使用的時(shí)候通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付可以便利地轉(zhuǎn)賬或支付，比原本存銀行卡的情況多了一些收益，雖然不多，積累起來(lái)也是很可觀的。此外，如上文所述，也可以把將用于還信用卡的資金存于這些貨幣基金，這就要求這些基金能輕松地到賬信用卡，到還款日再轉(zhuǎn)入信用卡，賺取部分收益。
對(duì)于幾個(gè)月都用不上的資金，可用于購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)，這些產(chǎn)品通常規(guī)定期限一個(gè)月到幾個(gè)月不等，流動(dòng)性差了，所以收益率會(huì)比貨幣基金高。為了提升流動(dòng)性，可以采用拆分法，把錢(qián)分成多份，每個(gè)月購(gòu)買(mǎi)一份，這樣購(gòu)買(mǎi)后還會(huì)剩下一部分資金可用，最初購(gòu)買(mǎi)的那一份資金在期限到期后就能產(chǎn)生收入，重新回到手里，可繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)，或作它用。
如果突然有一大筆錢(qián)在自己的賬戶(hù)中轉(zhuǎn)，幾天后才用上，可以選用銀行的通知存款，存期一般有1天、3天，7天，到期后通知取款，利率雖然不高，但是能讓中轉(zhuǎn)的錢(qián)“忙起來(lái)”。通知存款還有一個(gè)好處是節(jié)假日可存，很多產(chǎn)品是節(jié)假日沒(méi)有收益或不能購(gòu)買(mǎi)的，所以對(duì)這些產(chǎn)品的購(gòu)入時(shí)間別選在周末。
（3）風(fēng)雨不驚地長(zhǎng)期持有
巴菲特的投資策略說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單，選擇好的公司股票，長(zhǎng)期持有，但是做起來(lái)很難。很多人在下跌的時(shí)候往往坐不住，紛紛賣(mài)出，造成虧損，其實(shí)有些時(shí)候可能只是小幅震蕩，只要堅(jiān)持下去，就會(huì)迎來(lái)上漲的機(jī)會(huì)。
選擇好的產(chǎn)品不是每一個(gè)人都能做到，但是長(zhǎng)期持有卻是有耐心的人都能做到。對(duì)于理財(cái)小白，也不是沒(méi)有值得長(zhǎng)期持有的產(chǎn)品，那就是指數(shù)，包括滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)，這些是表征股票市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的指數(shù)，其中玄機(jī)我不懂。
只講我懂的，與這些指數(shù)有一些掛鉤的基金，所謂基金就是把錢(qián)委托給專(zhuān)業(yè)人士，請(qǐng)他們幫助我們投資，據(jù)書(shū)中記錄，2005-2015年間，這些公募基金的平均年收益率達(dá)到16%，可謂相當(dāng)可觀。
對(duì)于幾年內(nèi)用不到的資金，可投資指數(shù)基金，買(mǎi)入放著不管，時(shí)間足夠長(zhǎng)，基本上都是賺錢(qián)的，但是在這多年之間這些基金肯定有漲有跌，你必須沉得住氣，下跌時(shí)堅(jiān)持持有。購(gòu)入時(shí)機(jī)也是有講究的，要了解當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情，行情都是周期變化的，就像由一條條前后相接的微笑曲線組成，買(mǎi)入的最好情況就是低位，這個(gè)需要對(duì)比歷史數(shù)據(jù)判斷，如果不幸在高位買(mǎi)入了，耐心等待吧，熬過(guò)微笑曲線，天空就放晴了。
這種長(zhǎng)期投資必然會(huì)影響資金的流動(dòng)性，也可以采用定投的方法，每個(gè)月花費(fèi)部分資金購(gòu)買(mǎi)，增加資金流動(dòng)的同時(shí)還能挪平購(gòu)入的平均成本，因?yàn)槟阌锌赡芤员壬弦粋€(gè)月以更低的價(jià)格購(gòu)入，微笑曲線的日子就沒(méi)那么難熬了。
那什么時(shí)候賣(mài)出呢？需要依據(jù)個(gè)人情況了，要么是收益達(dá)到預(yù)期，要么是大環(huán)境變差，要么是有更好的選擇，要么是當(dāng)前價(jià)位在歷史數(shù)據(jù)中過(guò)高。
（4）極簡(jiǎn)投資組合
也許有的人會(huì)覺(jué)得上述投資思維很復(fù)雜，書(shū)中也總結(jié)了一種為懶人定制的極簡(jiǎn)投資組合。把用于投資的錢(qián)平均分為5份，分別用20%的份額購(gòu)買(mǎi)債券類(lèi)基金、國(guó)內(nèi)大型公司指數(shù)基金、國(guó)內(nèi)小型公司指數(shù)基金、國(guó)外大型公司指數(shù)基金與國(guó)外小型公司指數(shù)基金。
這5類(lèi)基金體現(xiàn)了不把雞蛋放一個(gè)籃子里的思想，具有分散投資不相關(guān)性，一類(lèi)跌了另一類(lèi)可能在漲，起到“東邊不亮西邊亮”的作用，所以持有過(guò)程中要保持動(dòng)態(tài)平衡，例如持滿(mǎn)一年，通過(guò)買(mǎi)賣(mài)重新把份額調(diào)整為20%，賣(mài)掉漲的一類(lèi)，賺取了金錢(qián)，再用這筆金錢(qián)買(mǎi)入跌的一類(lèi)，賺取了份額。
當(dāng)然，持有過(guò)程中也會(huì)有其他情況，例如漲的一類(lèi)收益太高，你需要見(jiàn)好就收，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)就賣(mài)出，又例如期間需要資金周轉(zhuǎn)，你按需取回基金后，也要通過(guò)買(mǎi)賣(mài)將份額調(diào)整回20%。據(jù)書(shū)中統(tǒng)計(jì)，這種方法在2005-2015年間實(shí)現(xiàn)了3倍的收益。
依我之見(jiàn)，《好好賺錢(qián)》干貨不少，受益良多，其方法的優(yōu)劣，我也在踐行檢驗(yàn)中，有需要的看官也可以購(gòu)置一本，干貨不怕推銷(xiāo)哈，最后還是那句 “投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”，however，這本書(shū)至少為我指出了不能指望暴富還能指望什么。
[1]《好好賺錢(qián)》是2018年1月中信出版社出版的圖書(shū)，作者是簡(jiǎn)七。
