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《鄰家的百萬富翁》中說：
財(cái)富不等于收入。如果你年年掙大錢，又全部花掉，你富不起來，而只是生活奢侈。
財(cái)富是你的積累，而不是你的消費(fèi)。
作者托馬斯·斯坦利發(fā)現(xiàn)，即使在2008年的金融危機(jī)衰退中，美國鄰家的百萬富翁依然健在。
自1980年以來，他就不斷發(fā)現(xiàn)，大部分百萬富翁不會將財(cái)富全部投資于股票組合或房地產(chǎn)。因?yàn)?b>沒有人能控制股市，但你可以控制自己的業(yè)務(wù)、個(gè)人投資、借給別人的錢等等。
他還發(fā)現(xiàn)，在美國白手起家的百萬富翁比例一直維持在百萬富翁總數(shù)的80%----85%之間。
換句話說，任何普通人都可以通過自己的努力成為百萬富翁。那么，這些百萬富翁是什么樣子？他們與普通人有哪些不同呢？
1.沒有大牛仔帽，但有牛的百萬富翁
托馬斯·斯坦利說：一夜暴富的事情非常罕見，一生之中通過這類途徑致富的概率低于0.025%，然而，擁有凈資產(chǎn)100萬美元以上的百萬富翁家庭在美國所有家庭中所占的比例達(dá)到了3.5%。
他指出，這些百萬富翁中的絕大多數(shù)不是洛克菲勒家族或范德比爾特家族的后代，超過80%是在一代人的時(shí)間內(nèi)積累起財(cái)富的普通人。
托馬斯·斯坦利有一位銀行信托部經(jīng)理的朋友看了那些百萬富翁后，發(fā)出的驚呼：“這些人不可能是百萬富翁！他們外表不像百萬富翁，穿著不像百萬富翁，吃得不像百萬富翁，行事不像百萬富翁，連名字都不像百萬富翁！表里如一的百萬富翁在哪里？”
他本人也覺得，實(shí)際上這位信托主管朋友更像百萬富翁。因?yàn)樾磐兄鞴懿粌H花在西服上的錢比典型的美國百萬富翁多得多，他還戴著5000元美元的表，還開著一輛進(jìn)口豪華汽車。
但是，外表有時(shí)會騙人。這位信托主管并不是百萬富翁，就如那些聰明的得克薩斯人所說：“ 戴著大牛仔帽但沒有牛的人”。
那么，鄰家的百萬富翁是怎樣的呢？
書中描述了一個(gè)35歲的得克薩斯百萬富翁。他擁有一家非常成功的翻新大型柴油機(jī)企業(yè)，但是開著車齡10年的老車，穿著牛仔褲和棉襯衫。他住的是中下層社區(qū)樸素的房子。
這位百萬富翁說，我的企業(yè)毫不起眼，我不想裝樣子、擺架......我沒有大牛仔帽，但是我有很多實(shí)實(shí)在在的“牛”。
托馬斯·斯坦利做了一項(xiàng)調(diào)查，典型的百萬富翁的樣子是這樣的（只摘錄主要條例）：
1.男性，已婚，他們中70%的人掙到家庭收入的80%以上。
2.個(gè)體經(jīng)營者占百萬富翁的2/3，其中，有3/4的個(gè)體經(jīng)營者自認(rèn)為是企業(yè)主，其余大部分是專業(yè)人士，如醫(yī)生、會計(jì)師等。
3.他們的妻子約半數(shù)不出去工作，有工作的人中最多的是教師。
4.他們的家庭年度總實(shí)現(xiàn)收入（應(yīng)納稅所得）的中位數(shù)是13.1萬美元，平均收入是24.7萬美元。
5.他們的家庭平均凈資產(chǎn)是370萬美元，近6%的人擁有超過1000萬美元的凈資產(chǎn)，典型百萬富翁的家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)為160美元。
6.他們每年花的錢少于他們凈資產(chǎn)總值的7%。
7.他們大部分人（97%）擁有自住房，并且約半數(shù)在同一所房子里住了超過20年，因此收獲了相當(dāng)大的住房增值。
8.他們中約80%是白手起家的。
9.他們過著遠(yuǎn)低于收入水平的生活，他空穿便宜的西服，開國產(chǎn)車，只有一小部分人開當(dāng)年款汽車，還有一小部分人租車。
10.他們的妻子大多會制訂計(jì)劃，精心安排開支，并且，妻子在錢財(cái)方面比他們保守得多。
11.他們有“末日基金”，即積累的財(cái)富足夠在沒有工作的情況下生活10年以上，實(shí)際上他們可以支持更久，因?yàn)樗麄儠⒅辽?5%的收入存起來。
12.作為整體，他們受過良好的教育。他們相信教育對自身、子女和孫輩極為重要，所以他們在后代教育上花費(fèi)巨大。
13.他們每年將家庭收入的20%用于投資，大多數(shù)人至少投資15%。
14.他們的家庭財(cái)富近20%是可交易證券，但是他們很少賣出持有的股權(quán)投資。他們投入養(yǎng)老計(jì)劃的財(cái)富比例更高。
我想起列夫·托爾斯泰的長篇小說《安娜·卡列尼娜》中有句說：
“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸?！?/p>
一個(gè)夫妻恩愛，家人和睦的家庭，想不興旺應(yīng)該很難吧。
2.了解富裕的定義，檢視自己
在普通人看來，富裕就是一個(gè)人擁有大量物質(zhì)。然而，鄰家的百萬富翁卻不是以擁有物質(zhì)的多寡來定義富裕、富有或有錢的。
托馬斯·斯坦利說：比起過著高消費(fèi)生活方式的人，他們定義為富裕的那些人從擁有大量可增值資產(chǎn)中獲得更多滿足。
鄰家的百萬富翁定義某人是否富裕的方法之一，是以凈資產(chǎn)----“奶?！倍恰芭Ｈ狻?---為基礎(chǔ)。
凈資產(chǎn)的定義為某人的資產(chǎn)現(xiàn)值減去負(fù)債（不包括投資賬戶的本金）。富裕的門檻為擁有100萬美元或更高凈資產(chǎn)（注意本書第一次出版是1996年，那時(shí)的財(cái)富與現(xiàn)在不一樣）。
根據(jù)這一定義，美國1億家庭中，只有350萬(3.5%)稱得上富裕。約95%的美國百萬富翁的凈資產(chǎn)在100萬到1 000萬美元之間。
一個(gè)人應(yīng)該有多富有呢？
《鄰家的百萬富翁》中說：確定某人、某個(gè)家庭或某個(gè)家族是否富有的另一個(gè)方法以預(yù)期凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)。收入和年齡是一個(gè)人該有多少身家的決定因素。
一個(gè)人的收入越高，預(yù)期凈資產(chǎn)就越高（假設(shè)他還在工作，沒有退休）；類似地，一個(gè)人取得收入的年限越長，積累起更多財(cái)富的可能性就越大。因此，年齡大、收入高的人積累的財(cái)富應(yīng)該多于年齡小、收入低的人。
與同一收入、年齡群體的其他人相比，那些明顯高于這一水平的人可以被認(rèn)為是富有的。
如何確定一個(gè)人是否富有？
書中給出了計(jì)算一個(gè)人的身家的方法：
用你的年齡乘以除繼承外所有來源的稅前家庭年收入，再除以10，得到的數(shù)字減去所有繼承財(cái)產(chǎn)就是你應(yīng)該擁有的凈資產(chǎn)。
例如，王先生今年41歲，每年賺14.3萬元，另有投資回報(bào)1.2萬元。15.5萬乘以41為635.5萬，再除以10，那么他的凈資產(chǎn)應(yīng)該有63.55萬元；李女士61歲，年總實(shí)現(xiàn)收入23.5萬元，她的凈資產(chǎn)應(yīng)為143.35萬元。
也就是說，根據(jù)年齡和收入，你的現(xiàn)有凈資產(chǎn)與預(yù)期凈資產(chǎn)之間的匹配度，可以看出你處于財(cái)富階梯的哪個(gè)位置。
如果位于財(cái)富積累的頂部25%區(qū)域，你就是理財(cái)大師；如果你處于底部25%區(qū)域，就是理財(cái)外行。
如果你想要站到理財(cái)大師級別的更高位置，你的身家應(yīng)該有預(yù)期水平的兩倍。
換言之，王先生的凈資產(chǎn)應(yīng)該約為他所屬的收入、年齡群體預(yù)期值的兩倍或更多，即63.55萬元的兩倍，127.1萬元。達(dá)到或超過這一數(shù)值，他就是理財(cái)大師；反過來，如果他僅有317 750元或更低，他就屬于理財(cái)外行。
理財(cái)大師與理財(cái)外行的差別在于：理財(cái)大師是財(cái)富大廈的建造者，與相同收入、年齡群體的其他人相比，他們最擅長積累凈資產(chǎn)。理財(cái)大師積累的財(cái)富通常是理財(cái)外行的至少4倍。
理財(cái)外行則注重消費(fèi)，通常入不敷出，而且他們往往忽視構(gòu)成財(cái)富大廈基礎(chǔ)的許多重要因素。
你是理財(cái)大師？還是理財(cái)外行呢？有興趣的朋友可以好好檢視自己。如果你想成為百萬富翁，不妨從現(xiàn)在開始，理性消費(fèi)，簡約生活，多投資，多存錢，積極積累。
3.
在《美國經(jīng)濟(jì)》一書中，斯坦利·萊伯戈特回顧了1892年進(jìn)行的一項(xiàng)對4047名美國百萬富翁的研究。他報(bào)告說，其中84%“屬于暴發(fā)戶，在沒有繼承財(cái)富的情況下登上頂峰”。
美國80%的百萬富翁是白手起家的。
托馬斯·斯坦利說：大部分成為百萬富翁的人都對自己的能力有信心，他們不費(fèi)心考慮父母是否有錢，不認(rèn)為人必須生而富有。相反，如果出身普通的人認(rèn)為只有富翁才能生出富翁，那么這些出身普通的人注定富不起來。
寫在最后，愿你我，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱，自律積蓄，甩掉大牛仔帽，努力做個(gè)有“?！钡娜恕?/p>
閱讀隨筆，與友共勉。
我是平原雪，愛閱讀，愛寫作，愛分享，以我之筆，書寫生活與夢想。
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