我從事投資已經(jīng)有二十年的經(jīng)驗(yàn)，一路上曾經(jīng)跌跤，也曾贏得不錯(cuò)的成績(jī)，為了讓我的績(jī)效更加穩(wěn)健平順，我閱讀過很多大師的經(jīng)典名作，反復(fù)思索需要改進(jìn)以及產(chǎn)生的問題在哪里，并且將心得內(nèi)化成自己的投資法則以茲遵守。我發(fā)現(xiàn)股市的榮衰總是反復(fù)上演，只要我們從沉痛的經(jīng)驗(yàn)中汲取教訓(xùn)，把它一一列舉下來當(dāng)成座右銘，每當(dāng)碰到疑惑的時(shí)候，把它拿出來翻閱，就比較能夠在股市翻騰覆雨的時(shí)候臨危不亂，做出正確的抉擇。如果你問我：“世界上有沒有穩(wěn)賺不賠的投資秘訣”，我想我會(huì)回答你：“如果有，請(qǐng)你告訴我，我也很想知道?！焙芏嗳思臣匙非螳@利，無所不用其極地打聽名牌股票，想要得知內(nèi)線消息，不過下場(chǎng)可想而知，大多以認(rèn)賠出場(chǎng)或者總在期待一個(gè)不可能實(shí)現(xiàn)的幻影。因此我可以打包票地說，投資跟學(xué)習(xí)英文、數(shù)學(xué)一樣，固然有一套心法可供學(xué)習(xí)，但是這些心法大多以勸誡投資人穩(wěn)健安全至上，極少有拍胸脯保證穩(wěn)賺不賠的秘技。道理很簡(jiǎn)單，如果所謂的投資秘技真的那么厲害，對(duì)方留著自己賺就好，很快就可以變成世界首屈一指的大富豪，有那么好的事還會(huì)讓你分享嗎？
譬如說電視上常常有一些股市分析師說得口沫橫飛，不斷用過去發(fā)生過的例子印證自己的看盤功力，希望你在看完他的分析之后立即撥打?qū)＞€電話加入會(huì)員。我常常在培訓(xùn)課程上跟學(xué)生說，如果他們真的能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)明天是漲還是跌，他根本不必來當(dāng)股市分析師了。因?yàn)?，如果他們認(rèn)為明天哪支股票一定會(huì)漲，他自己就可以跟銀行融資買股票，大筆炒作即可，何必上電視招攬會(huì)員？投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問，不同的投資工具操作起來有不同的邏輯，例如投資股票需要關(guān)心的事情，絕對(duì)與投資黃金不同，所以一定要視你的投資標(biāo)的而制定不同的對(duì)應(yīng)方法。如果你是個(gè)用功的投資人，一定會(huì)接觸到許多投資大師的“獨(dú)家看法”，其中有簡(jiǎn)單的，也有高深的，當(dāng)然對(duì)照市場(chǎng)的邏輯，有些可以適用，但是有些甚至相互矛盾，抵觸沖突。我無法替你抉擇百分之百“正確”的投資法則出來，因?yàn)橛捎谑袌?chǎng)的不同、個(gè)人投資屬性以及適用風(fēng)險(xiǎn)的差異，肯定會(huì)左右法則的有效范圍。然而我要告訴你的是，不管怎樣的經(jīng)典名句，一定有其局限性。正所謂“盡信書不如無書”，假使你不知變通，抱著一招半式闖江湖，當(dāng)然不可能應(yīng)付瞬息萬(wàn)變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。話說了那么多，接下來我還是要跟30歲左右的年輕朋友們分享一些我認(rèn)為不管遇到什么形態(tài)的投資工具、怎樣變化的市場(chǎng)都適用的投資法則。除了條列式說明之外，在往后的幾課當(dāng)中，我還會(huì)詳細(xì)地舉例說明，各位朋友不妨謹(jǐn)記于心，時(shí)常拿出來對(duì)照實(shí)際的操作。如果有所沖突，一定要多多思考到底是哪里出了問題。畢竟每個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)體會(huì)多少有些出入，建立自己的投資理念與原則，比道聽途說更重要。有個(gè)夢(mèng)想成為武林高手的年輕人，千里迢迢跑到少林寺，請(qǐng)求老師父?jìng)魇诠Ψ蚪^學(xué)給他，老師父也不多說什么，就要他從日常的煮飯燒菜、打掃挑水開始做起，頂多要他蹲蹲馬步，好一陣子下來，也不見老師父教授他什么蛇形刁手、如來神掌，急躁的年輕人忍不住跟師父抱怨，只見師父不屑地告訴他，你連基本功都沒做好，還奢望進(jìn)入下一階段嗎？
投資理財(cái)也是一樣，下列幾招簡(jiǎn)單的心法要是你都聽不進(jìn)去，后面幾招的實(shí)際操練，你也不要妄想快速學(xué)成，還是早早下山，當(dāng)個(gè)凡夫俗子吧！
投資法則一：衡量資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量，不盲目投資
如果你的經(jīng)濟(jì)狀況不太好，就更要做好個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)的應(yīng)變計(jì)劃，要提高家庭的資產(chǎn)凈值，也就是資產(chǎn)減負(fù)債的數(shù)目必須為正，而且是愈高愈好?；旧希瑐€(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水平，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得一部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，這樣就會(huì)減少一大筆支出。對(duì)上班族來說，增加財(cái)源比較困難，因此，采用適當(dāng)?shù)墓?jié)流計(jì)劃與償債計(jì)劃，就相當(dāng)于多了一份收入。
收入增加，手邊有閑錢進(jìn)行投資，更得謹(jǐn)慎小心，因?yàn)槊つ康耐顿Y大都不會(huì)獲得亮眼的投資報(bào)酬率，若有一點(diǎn)點(diǎn)收獲，都要感謝老天眷顧，而有條理地規(guī)劃資產(chǎn)，才能得到更好的效果。但怎樣才不是盲目的投資呢？“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，這句話是長(zhǎng)久不變的真理，但是從另一個(gè)角度看，如果對(duì)各種投資不了解分析就進(jìn)行分散投資，那么這樣的理財(cái)照樣是盲目的。因此，要先全面詳細(xì)研究自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況，再以保守或穩(wěn)健的投資組合來逐步增加自己的資產(chǎn)。
投資法則二：依據(jù)投資屬性與機(jī)會(huì)成本選擇投資標(biāo)的
投資的奧妙之處就在于如何將有限的資本做最有效的利用。為難的是面對(duì)琳瑯滿目的投資商品，我們實(shí)在不知道該怎樣做出抉擇，類似“到底投資A還是投資B比較賺錢”之類的問題，總是盤旋在心頭掙扎不已。
“投資工具并無好壞的分別，只有適不適合自己的問題?！北确秸f，房地產(chǎn)與股票同樣屬于高獲利與高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。如果你問我投資房地產(chǎn)到底好不好，我首先要問你的問題就是你的資產(chǎn)有多少？你打算投入多少資金在房地產(chǎn)上？你投資房地產(chǎn)的金額占你投資總額多少比例？需不需要借款融資？融資貸款的金額是多少？融資利率又是多少？接下來的問題就是你到底想買哪一個(gè)縣市的房地產(chǎn)？要買哪一個(gè)區(qū)段的房地產(chǎn)？要買大馬路交通繁忙的市中心還是政府機(jī)關(guān)與學(xué)校集中的地段？要買大廈？公寓？還是店鋪？最后我要問的問題則是你知道房地產(chǎn)目前的漲勢(shì)如何嗎？是已經(jīng)處在景氣最熱的階段？還是處于景氣的谷底？在投資之前，先把這幾個(gè)問題弄清楚想明白之后再出手，你就會(huì)比較容易獲利了。
投資法則三：風(fēng)險(xiǎn)控管與緊急危難預(yù)防措施不可少
你通常根據(jù)哪些原則購(gòu)買理財(cái)商品呢？廣告宣傳、媒體報(bào)導(dǎo)、親友推薦、還是理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)推銷？
如果你連購(gòu)買重要的理財(cái)商品都屬于沖動(dòng)型購(gòu)買者，那么經(jīng)過一段時(shí)間之后，肯定會(huì)因?yàn)槭找娌焕硐攵蠛羰茯_、捶胸頓足，如果培養(yǎng)自己到有辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之后再做決定，出現(xiàn)這種唉聲嘆氣的可能性就會(huì)減少很多。
根據(jù)本息相互依存的關(guān)系，理財(cái)商品不外乎下列三種：保本保息、保本不保息、不保本不保息。投資人在購(gòu)買前應(yīng)該確定三件事：一是這種產(chǎn)品能否確保最低本金不至喪失，二是收益是否在可接受的波動(dòng)范圍內(nèi)，三是是否與其它金融標(biāo)的連動(dòng)。如果三個(gè)條件都在自己能夠承受的范圍內(nèi)，并且愿意接受可能產(chǎn)生的最大損失的結(jié)果，這項(xiàng)金融商品才可以考慮投資。
投資法則四：理財(cái)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃與堅(jiān)定的信念
股票、基金被套牢了怎么辦？很多人安慰自己：“就當(dāng)做長(zhǎng)期投資吧！”這樣的想法反映了他們理財(cái)沒有統(tǒng)一的目標(biāo)和理念。投資的前提就是要獲利，如果投資一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)自己被套牢了或是開始賠錢，一定有兩個(gè)問題要仔細(xì)想想。第一個(gè)是“投資標(biāo)的有沒有選錯(cuò)？”第二個(gè)問題則是“進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)可能錯(cuò)了？”要解答這兩個(gè)問題，我建議你進(jìn)一步思考以下兩個(gè)問題：一個(gè)是你依據(jù)什么條件來選擇這個(gè)投資標(biāo)的與投資時(shí)機(jī)，另一個(gè)則是影響你做這決定的媒介是什么。
如果我們是根據(jù)這個(gè)金融商品（譬如股票或基金）過去的報(bào)酬率高，而且電視雜志媒體等等都覺得此時(shí)投資的時(shí)機(jī)真的不錯(cuò)，自己實(shí)在是因?yàn)楸娍阼p金而樂觀地進(jìn)場(chǎng)投資。那么，下一次你再?zèng)_動(dòng)投資的時(shí)候，就應(yīng)該提醒自己不要再犯同樣的錯(cuò)誤。其次，萬(wàn)一投資收益暫時(shí)不理想，你要客觀分析錯(cuò)誤是源自于接收訊息錯(cuò)誤還是市場(chǎng)的波動(dòng)變化。如果我們抱著長(zhǎng)期投資的目的，那么中間的暫時(shí)漲跌就不應(yīng)該影響操作，要避免見風(fēng)使舵、慌忙賣出的操作。
投資法則五：不可因投資犧牲正常的生活開銷
高額的投資報(bào)酬率固然吸引人，但是不要因?yàn)樽分皤@利而超額借貸，甚或融資融券，進(jìn)行杠桿投資。由于我們不可能百分之百掌握指數(shù)漲跌，意外總在意料之外發(fā)生，將生活開銷所需的資金放在高風(fēng)險(xiǎn)的投資上，萬(wàn)一事與愿違，你很可能陷入周轉(zhuǎn)不靈的危機(jī)，連基本生活都出現(xiàn)問題。
就理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，做為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金?；蛘咦裱?321法則”，收入的40％用于各類投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之用，10％用于購(gòu)買保險(xiǎn)，如此才能確保生活無憂?！ ≡谑袌?chǎng)中能夠長(zhǎng)期生存、獲利的投資大師必有其過人之處，向這些典范學(xué)習(xí)，你會(huì)成長(zhǎng)得更快！你一定要認(rèn)識(shí)哪些大師？從他們身上，你可以學(xué)到什么？又該怎樣把大師的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化成自己的操作方式呢？
經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變、股市起伏不定，想要抓住大局脈動(dòng)，趁勢(shì)而起，這般厲害本事絕非凡夫俗子能夠達(dá)成。
投資者想在投資市場(chǎng)成功獲利，有兩條路可以走：第一，埋頭苦干，自己摸索學(xué)習(xí)，在失敗中累積經(jīng)驗(yàn)、以時(shí)間換取空間。第二，向已經(jīng)成功的人學(xué)習(xí)，復(fù)制他們已經(jīng)驗(yàn)證成功的獲利模式。
我想聰明的你一定知道選擇第二條路，才不至于白白浪費(fèi)自己的精力與資金吧！
正因?yàn)榇髱煹墨@利表現(xiàn)讓人稱羨，他們的投資哲學(xué)被其他人視為圭臬，所以更需要多多參考他們的投資觀念與做為。
我個(gè)人最尊崇“安德烈·科斯托蘭尼、彼得·林奇與巴菲特”，從他們?nèi)松砩?，我看到面?duì)市場(chǎng)應(yīng)有的正確態(tài)度。從事投資理財(cái)這么多年以來，我無時(shí)無刻不以他們的教訓(xùn)為依據(jù)。我希望30歲左右的年輕朋友們?cè)谒麄兩砩弦部梢钥吹搅己玫氖痉叮喽嘞蜻@三位大師學(xué)習(xí)。
接下來我先一一介紹三位大師的生平與投資哲學(xué)，最后再跟各七位分析投資大師的訣竅在哪里。安德烈·科斯托蘭尼(Andr Kostolany)，德國(guó)投資大師，八十多年的證券投資經(jīng)驗(yàn)使他培養(yǎng)出敏銳的觀察力以及判斷力，他被譽(yù)為“20世紀(jì)的股市見證人”、“本世紀(jì)金融史上最成功的投資者之一”。他經(jīng)歷過第一次世界大戰(zhàn)、第二次世界大戰(zhàn)、多次石油危機(jī)與戰(zhàn)爭(zhēng)威脅。
他在股市中掌握了許多投機(jī)交易的大好時(shí)機(jī)，完成迅速累積財(cái)富的目標(biāo)，就算曾經(jīng)面臨兩次破產(chǎn)危機(jī)，他依然有本事東山再起，讓別人刮目相看。
“人不一定要富有，但一定要獨(dú)立”、“有錢的人，可以投機(jī)；錢少的人，不可以投機(jī)；根本沒錢的人，必須投機(jī)”等名句，是他最廣為人知的座右銘，他的代表作《一個(gè)投機(jī)者的告白》中有許多精辟的獨(dú)到見解，我引述書中股票投資的“十律”與“十戒”，推薦給投資朋友們多多咀嚼，思考其中的真諦，假以時(shí)日，諸位必能在股票市場(chǎng)取得不錯(cuò)的報(bào)酬率。
“十律”：
一、有主見，三思后再?zèng)Q定：是否應(yīng)該買進(jìn)？如果是，在哪里？什么行業(yè)？哪個(gè)國(guó)家？
二、要有足夠的資金，以免遭受壓力。
三、要有耐心，因?yàn)槿魏问虑槎疾豢深A(yù)期，發(fā)展方向都和大家想象的不同。
四、如果相信自己的判斷，便必須堅(jiān)定不移。
五、要靈活，并時(shí)刻考慮到想法中可能有錯(cuò)誤。
六、如果看到出現(xiàn)新的局面，應(yīng)該賣出。
七、不時(shí)查看購(gòu)買的股票清單，并檢查現(xiàn)在還可買進(jìn)哪些股票。
八、只有看到遠(yuǎn)大的發(fā)展前景時(shí)，才可買進(jìn)。
九、考慮所有風(fēng)險(xiǎn)，甚至是最不可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，要時(shí)刻想到有意想不到的因素。
十、即使自己是對(duì)的，也要保持謙遜。
“十戒”：
一、不要跟著建議跑，不要想能聽到秘密訊息。
二、不要相信賣主知道他們?yōu)槭裁匆u，或買主知道自己為什么要買，也就是說，不要相信他們比自己知道的多。
三、不要想把賠掉的再賺回來。
四、不要考慮過去的指數(shù)。
五、不要躺在有價(jià)證券上睡大覺，不要因期望達(dá)到更佳的指數(shù)而忘掉它們，也就是說，不要不做決定。
六、不要不斷觀察變化細(xì)微的指數(shù)，不要對(duì)任何風(fēng)吹草動(dòng)做出反應(yīng)。
七、不要在剛剛賺錢或賠錢時(shí)作最后結(jié)論。
八、不要只想獲利就賣掉股票。
九、不要在情緒上受政治好惡的影響。
十、獲利時(shí)，不要過分自負(fù)。
當(dāng)您看完這十律與十戒之后，是不是有一些熟悉的感覺？我建議你把它抄錄在一張卡片上，可以裱框放在桌上?；蚴怯浽谧约弘S身常用的筆記本上，只有常常翻開來復(fù)習(xí)，才能內(nèi)化刻印在自己的腦海里。彼得·林奇(Peter Lynch) 1977年成為富達(dá)麥哲倫基金(Magellan Fund)的基金經(jīng)理人，由他掌管基金的13年，基金的管理資產(chǎn)由2,000萬(wàn)美元成長(zhǎng)至140億美元，基金投資人超過100萬(wàn)人，十三年間的年平均復(fù)利報(bào)酬率高達(dá)29％。他卓越的績(jī)效表現(xiàn)，被《時(shí)代雜志》譽(yù)為：“首屈一指的基金經(jīng)理人”，財(cái)經(jīng)雜志也形容他為“投資界的超級(jí)巨星”。
他的投資哲學(xué)與華倫·巴菲特（Warren E. Buffett）類似，都相信“價(jià)值投資法”是在市場(chǎng)上立于不敗之地的操作圭臬。彼得·林奇相當(dāng)重視一家公司的基本面是否具有投資價(jià)值，而不擔(dān)心該公司股價(jià)的短期波動(dòng)，“潛力”是他與巴菲特共同關(guān)心的議題，彼得·林奇曾明白指出“股市好不好不是重點(diǎn)，挑對(duì)股票長(zhǎng)期持有，股票自然會(huì)照顧您”。
由于經(jīng)濟(jì)景氣不斷波動(dòng)，股市起伏是正?，F(xiàn)象，根本不可能有人具備準(zhǔn)確預(yù)估股價(jià)走勢(shì)的能力。既然如此，彼得·林奇主張投資人應(yīng)該以“賠得起的錢”進(jìn)場(chǎng)長(zhǎng)期投資，他強(qiáng)調(diào)：“真正的贏家是從頭到尾在股市投資，并且投資在具有成長(zhǎng)性的企業(yè)”。華倫·巴菲特(Warren E. Buffett)已經(jīng)取代比爾蓋茨穩(wěn)坐十三年的全球首富寶座，成為世界上最有錢的人。他也是全世界有史以來靠股票賺錢最多的人。但想當(dāng)初，他在1956年開始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，居然是只靠100美元起家的。
根據(jù)研究，華倫·巴菲特投資的成功秘訣僅在“簡(jiǎn)單”二字，他主張致富不需要高深的學(xué)問，有沒有傲人的智商也在其次，重點(diǎn)是只要冷靜理性，長(zhǎng)期投資、多多研究，在值得投資的股票跌破凈值之后，“勇敢買進(jìn)、長(zhǎng)期持有”，等待一段時(shí)間，便能讓時(shí)間發(fā)揮神奇的復(fù)利效果，創(chuàng)造可觀的財(cái)富。
華倫·巴菲特一再?gòu)?qiáng)調(diào)“價(jià)值投資法以及長(zhǎng)期投資觀念”，且當(dāng)投資一家企業(yè)時(shí)，他也主張應(yīng)以一個(gè)企業(yè)主的立場(chǎng)來評(píng)估，而不是把自己當(dāng)成賺取差價(jià)的投資人。唯有這樣方能看清一個(gè)企業(yè)的全貌，也才會(huì)深入了解該企業(yè)各種層面的問題，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的真實(shí)價(jià)值。投資理財(cái)?shù)男率謴拈T外漢到最后成為一個(gè)頗有心得的投資專家，其中一定要?dú)v經(jīng)幾番摸索、磨練、失敗與掙扎，至少需要經(jīng)過數(shù)十年的時(shí)間。
我認(rèn)為在這一段“投資人的修煉”期間，心態(tài)、眼界的演變至少會(huì)歷經(jīng)四個(gè)階段，不同的階段有不同的歷練與成長(zhǎng)。
第一階段、學(xué)習(xí)摸索
投資人剛剛接觸理財(cái)工具時(shí)，信息大多都來自報(bào)刊媒體，甚至親朋好友的口頭傳播。大多數(shù)的人都沒有定見，急于找尋投資致富的方式，所以他們不惜承受高于才能常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，在追高殺低中吸取失敗經(jīng)驗(yàn)。
第二階段、反復(fù)磨練
經(jīng)過第一階段的摸索之后，投資人大概能夠體會(huì)到一些賺錢的秘訣了，一旦操作成功，自信心將暴增不少。他們愈來愈相信自己的判斷已經(jīng)贏得考驗(yàn)，而不再相信其他人的建議，因?yàn)樵诘谝浑A段接受的建議，最后都會(huì)成為失敗的教訓(xùn)。這樣的做法反倒讓投資人故步自封，墨守在小小的象牙塔中，當(dāng)然不意外地，過些時(shí)日，失敗的慘況很可能再度席卷而來。如果此時(shí)投資人未能深刻檢討，打開心胸接受建議，可能將會(huì)失望地離開股市；只有理智、冷靜的朋友，方能晉級(jí)下一階段。
第三階段、精進(jìn)成長(zhǎng)
時(shí)間又過了幾年，投資人對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)與景氣循環(huán)已經(jīng)稍有掌握。他們對(duì)于過去幼稚的行為已經(jīng)檢討改進(jìn)，于是通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，掌握了不少正確的分析方法，逐漸打造出自己的思維邏輯，他們的心態(tài)上也從自大驕傲轉(zhuǎn)變?yōu)樽鹬厥袌?chǎng)、順勢(shì)而為。平均來說，慘輸?shù)臋C(jī)率減少了，平盤或小贏的機(jī)會(huì)增加了，不過尚需多多修煉，才能更上一層樓。
第四階段、功德圓滿
在這一階段，投資者幾乎都已經(jīng)排除佛家所謂的“貪、嗔、癡、妄想”，能夠?qū)⒗碚撆c經(jīng)驗(yàn)充分結(jié)合，并且隨時(shí)調(diào)整不合時(shí)宜的做法，判斷各方訊息的正確性。真正達(dá)到“知行合一”的圓滿境界，投資報(bào)酬率也相當(dāng)穩(wěn)定。
表：投資大師與失敗投資人的投資差異我覺得所謂的“投資大師”，不見得全部擁有傲人的高等學(xué)歷，但好學(xué)精神卻是共同的特征。他們不會(huì)自視甚高，遇到挫折必先檢討自己，但是并不會(huì)氣餒放棄，應(yīng)當(dāng)出場(chǎng)停損的時(shí)候，絕對(duì)不會(huì)眷戀先前的損失；在人格部分，他們大多人生經(jīng)驗(yàn)豐富，能夠獨(dú)立思考判斷、個(gè)性堅(jiān)強(qiáng)而理性。
在交易過程當(dāng)中，投資大師要不是擁有堅(jiān)實(shí)的投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)控管模式，就是知道自己的極限，而不會(huì)一意孤行，缺乏紀(jì)律，長(zhǎng)時(shí)間下來，他們自然擁有多數(shù)人羨慕的投資報(bào)酬率。
綜合以上論述，我強(qiáng)烈建議年輕朋友們，投資理財(cái)?shù)穆飞弦苍S寂寞，等待結(jié)果的過程更是需要時(shí)間，但是你一定要找到自己的投資哲學(xué)，堅(jiān)定而穩(wěn)健地走下去，我相信，勝利，就在不遠(yuǎn)的將來?！ ≌l(shuí)不想當(dāng)個(gè)有錢人？富豪排行榜上面的排名總是讓人既羨慕又忌妒，不過他們的成功不是沒有原因的，細(xì)細(xì)研究富豪之所以是富豪，會(huì)讓你發(fā)現(xiàn)什么秘密？富豪有哪些賺錢技巧值得你學(xué)習(xí)？
世界是不公平的，有人吃飽、有人饑荒；有人貧窮、有人富有，你知道貧富不均的情況有多可怕嗎？我告訴你一個(gè)驚人的數(shù)據(jù)，根據(jù)2006年12月聯(lián)合國(guó)下屬的世界發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院發(fā)布報(bào)告指稱，全球大量財(cái)富集中在極少數(shù)人手中，2％最富有的成年人擁有全球50％的財(cái)富，而50％最貧窮的人口僅擁有全球1％的財(cái)富。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的形容：“如果全球不同地區(qū)的10個(gè)人共同擁有100美元，那么其中1個(gè)人擁有99美元，剩余的9個(gè)人才擁有1美元”。
要想躋身全球最富有的人群，須擁有50萬(wàn)美元以上的財(cái)富；目前全球達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的約有3,700萬(wàn)成年人，其中百萬(wàn)富翁為13,568,229 人，財(cái)產(chǎn)過10億美元的為499人；如果你的財(cái)產(chǎn)超過6.1萬(wàn)美元，在全球排行榜上就進(jìn)入了前10％；如果能達(dá)到2,200美元，那么你就越過了中界線，成為榜上前50％人群中的一員。
2,200美元等于人民幣15,000多元，只要你的總資產(chǎn)超過這個(gè)數(shù)目，那么你在全世界的總?cè)丝谥?，還不算最窮。根據(jù)財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》2007年中國(guó)富豪排行榜與胡潤(rùn)百萬(wàn)富豪排行榜，可以觀察出這些新富豪很多都是地產(chǎn)新貴或者是上市公司負(fù)責(zé)人，以下向大家介紹《福布斯》2007年中國(guó)富豪排行榜與胡潤(rùn)百萬(wàn)富豪排行榜：
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2007排名 2006排名 姓名 性別 年齡 2007財(cái)富（億人民幣） 公司名 總部所在地 城市 主要產(chǎn)業(yè)
1 / 楊惠妍 女 26 1211.5 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)
2 2 許榮茂 男 57 544.3 世茂集團(tuán) 上海/香港 房地產(chǎn)
3 9 郭廣昌 男 40 362.3 復(fù)星國(guó)際 上海 上海 鋼鐵、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、零售、金融
4 6 張力 男 54 358.8 富力集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)
5 19 張近東 男 44 336.1 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售
6 / 彭小峰 男 32 286.6 賽維LDK太陽(yáng)能 江西 新余 太陽(yáng)能
7 235 張欣 女 42 285.3 SOHO中國(guó) 北京 房地產(chǎn)
8 66 盧志強(qiáng) 男 56 279.8 中國(guó)泛?？毓杉瘓F(tuán) 北京 金融、房地產(chǎn)
9 3 榮智健 男 65 272.2 中信泰富 香港 基建、特鋼、航空、發(fā)電等多元化集團(tuán)
10 1 黃光裕 男 38 271.5 鵬潤(rùn)投資 北京 家電零售
11 5 張茵 女 50 253.5 玖龍紙業(yè) 廣東 東莞 造紙
12 11 劉永好 男 56 237.5 新希望集團(tuán) 四川 成都 飼料、房地產(chǎn)、金融
13 4 朱孟依 男 48 221.7 合生創(chuàng)展、珠江投資 廣東 廣州 房地產(chǎn)
14 / 楊貳珠 男 56 207.7 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)
15 362 黃偉 男 48 207.1 浙江新湖集團(tuán) 浙江 杭州 能源交通、海洋資源、房地產(chǎn)
16 29 陳發(fā)樹 男 46 199.3 新華都實(shí)業(yè) 福建 福州 黃金及有色金屬、連鎖零售、房地產(chǎn)
17 59 梁穩(wěn)根 男 51 196.5 三一集團(tuán) 湖南 長(zhǎng)沙 重型機(jī)械制造
18 / 孔健岷 男 39 184.4 合景泰富 廣東 廣州 房地產(chǎn)
19 32 曹德旺 男 62 181.9 福耀集團(tuán) 福建 福清 汽車玻璃
20 8 劉永行 男 59 180.8 東方希望集團(tuán) 上海 飼料
21 26 李彥宏 男 39 175.9 百度 北京 搜索引擎
22 17 張成飛 男 39 171.4 玖龍紙業(yè) 廣東 東莞 造紙
23 22 林立 男 44 168.3 深圳立業(yè)集團(tuán) 廣東 深圳 保險(xiǎn)、醫(yī)藥、電力變壓器、金融
24 149 史玉柱 男 45 167.5 巨人集團(tuán) 上海 保健品、網(wǎng)游
25 20 陳卓林 男 44 156.5 雅居樂地產(chǎn) 廣東 中山 房地產(chǎn)
26 43 張松橋 男 43 155 中渝實(shí)業(yè) 香港 房地產(chǎn)
27 176 劉滄龍 男 51 151.5 四川宏達(dá) 四川 成都 冶金、化工
28 115 張桂平 男 56 149.7 蘇寧環(huán)球集團(tuán) 江蘇 南京 房地產(chǎn)
29 13 朱林瑤 女 38 138.2 華寶國(guó)際 香港 電子消費(fèi)產(chǎn)品及精細(xì)化工產(chǎn)品貿(mào)易
30 / 苗連生 男 51 137.6 天威英利新能源 河北 保定 太陽(yáng)能
31 54 梁信軍 男 39 137.4 復(fù)星國(guó)際 上海 鋼鐵、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、零售、金融
32 / 鮮揚(yáng) 男 33 131.9 恒鼎實(shí)業(yè) 四川 攀枝花 煤炭
33 10 魯冠球 男 62 131.3 萬(wàn)向集團(tuán) 浙江 杭州 汽車零部件
34 120 何享健 男 65 131.2 美的集團(tuán) 廣東 佛山 家用電器
35 342 高德康 男 55 120.8 波司登 江蘇 常熟 服裝
36 34 李新炎 男 56 119.8 中國(guó)龍工集團(tuán) 上海 重型機(jī)械制造
37 / 蘇汝波 男 52 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)
37 / 區(qū)學(xué)銘 男 57 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)
37 / 張耀垣 男 61 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)
40 35 馬化騰 男 36 101.9 騰訊 廣東 深圳 即時(shí)通訊、門戶網(wǎng)站、在線游戲
41 / 張克強(qiáng) 男 47 97.5 保利地產(chǎn) 廣東 廣州 貿(mào)易、地產(chǎn)、投資
41 58 王傳福 男 41 97.5 比亞迪 廣東 深圳 電池、IT零部件、汽車
41 52 許家印 男 49 97.5 恒大集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)
41 60 張志祥 男 40 97.5 建龍鋼鐵 北京 鋼鐵
41 27 宋衛(wèi)平、夏一波夫婦 男/女 49/- 97.5 綠城集團(tuán) 浙江 杭州 房地產(chǎn)
41 66 黃如論 男 56 97.5 世紀(jì)金源集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)、投資
41 / 陳義紅夫婦 男 49 97.5 中國(guó)動(dòng)向 北京 運(yùn)動(dòng)服飾
48 / 柯希平 男 48 93.8 恒興實(shí)業(yè) 福建 廈門 投資、礦業(yè)
49 30 沈文榮 男 61 90 江蘇沙鋼集團(tuán) 江蘇 張家港 鋼鐵
49 51 李寧家族 男 44 90 李寧公司 北京 體育用品
51 24 祝義才 男 43 87.7 雨潤(rùn)集團(tuán) 江蘇 南京 食品、房地產(chǎn)
52 57 陳天橋夫婦 男 34 86.3 盛大網(wǎng)絡(luò) 上海 網(wǎng)絡(luò)游戲
53 / 郭梓文家族 男 42 84 奧園置業(yè) 廣東 廣州 房地產(chǎn)
54 40 江南春 男 34 82.5 分眾傳媒 上海 數(shù)字戶外傳媒、互聯(lián)網(wǎng)廣告、手機(jī)廣告
54 16 陳麗華家族 女 66 82.5 富華集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)、紫檀木博物館
54 175 朱保國(guó)家族 男 45 82.5 健康元藥業(yè) 廣東 深圳 制藥、保健品
54 / 耿建明 男 45 82.5 榮盛控股 河北 廊坊 房地產(chǎn)
54 31 周福仁家族 男 56 82.5 西洋集團(tuán) 遼寧 海城 肥料、耐火材料
54 / 朱慶依 男 - 82.5 珠江投資 廣東 廣州 投資、房地產(chǎn)
60 / 任元林 男 53 80.3 揚(yáng)子江船業(yè) 江蘇 江陰 造船
61 95 黃晞家族 女 45 78.8 福信集團(tuán) 福建 廈門 投資、房地產(chǎn)
61 91 孫廣信 男 45 78.8 新疆廣匯 新疆 烏魯木齊 LPG、房地產(chǎn)、建材
63 70 童錦泉 男 52 75 長(zhǎng)峰房地產(chǎn) 上海 房地產(chǎn)
63 15 徐明家族 男 36 75 大連實(shí)德集團(tuán) 遼寧 大連 化工建材、足球俱樂部
63 22 宗慶后 男 62 75 娃哈哈集團(tuán) 浙江 杭州 飲料
63 12 丁磊 男 36 75 網(wǎng)易 廣東 廣州 網(wǎng)絡(luò)游戲、門戶網(wǎng)
63 101 酈松校 男 42 75 中新集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)
68 154 丁立國(guó)夫婦 男 37 72.2 德龍控股 河北 唐山 鋼鐵
69 70 徐航 男 45 72.1 邁瑞醫(yī)療 廣東 深圳 醫(yī)療器械
70 69 陳卓賢 男 40 70.7 雅居樂地產(chǎn) 廣東 中山 房地產(chǎn)
71 84 鈄正剛 男 54 69.9 錦江集團(tuán) 浙江 杭州 環(huán)保能源、有色金屬、建材
72 81 呂向陽(yáng) 男 45 69 融捷投資 廣東 廣州 投資、金融
73 50 王玉鎖、趙寶菊夫婦 男/女 43/- 68.7 新奧集團(tuán) 河北 廊坊 天然氣、房地產(chǎn)、生物制藥
74 132 陳金鳳 女 44 68.6 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售
75 / 周傳有 男 43 67.7 中金投資 上海 投資
76 76 馬云 男 43 67.5 阿里巴巴 浙江 杭州 電子商務(wù)
76 46 壽柏年 男 53 67.5 綠城集團(tuán) 浙江 杭州 房地產(chǎn)
78 120 劉漢元 男 43 67.3 通威集團(tuán) 四川 成都 飼料、房地產(chǎn)、多晶硅
78 / 董書通 男 56 67.3 永通特鋼 河南 鄭州 鋼鐵
80 238 周連期家族 男 45 67.1 七匹狼 福建 晉江 服裝、投資
81 41 姚俊良家族 男 55 66.9 美錦能源 山西 太原 煤炭
82 84 袁志敏、熊海濤夫婦 男/女 46/43 66.2 金發(fā)科技 廣東 廣州 塑料
83 39 魏東、姚娟夫婦 男/女 38/35 66.1 福記聯(lián)合企業(yè)集團(tuán) 上海 餐飲、食品
84 155 呂慧、陳寧寧母女 女/女 58/36 65.9 嘉鑫控股 香港 投資、鋼鐵
85 / 劉曉萌 女 - 64.1 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售
86 229 葉華能 男 55 63.9 寶麗華集團(tuán) 廣東 梅州 能源
87 41 李偉 男 39 63.8 思念食品 河南 鄭州 速凍食品
88 79 李西廷 男 56 62.5 邁瑞醫(yī)療 廣東 深圳 醫(yī)療器械
89 178 范偉 男 38 62.4 復(fù)星集團(tuán) 上海 鋼鐵、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、零售、金融
89 178 汪群斌 男 38 62.4 復(fù)星集團(tuán) 上海 鋼鐵、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、零售、金融
91 / 朱新禮 男 55 61.3 匯源集團(tuán) 北京 飲料
92 56 李兆會(huì) 男 26 60.9 海鑫鋼鐵 山西 運(yùn)城 鋼鐵、投資
93 / 張宏偉 男 53 60.8 北京東方集團(tuán) 北京 家居連鎖、金融、投資
94 354 李洪信父女 男 54 60.6 太陽(yáng)紙業(yè) 山東 兗州 造紙
95 / 鄒澄 男 - 60.2 安瑞盛科技 北京 投資、技術(shù)開發(fā)及服務(wù)
96 / 崔連國(guó) 男 41 59.5 中國(guó)能源 山東 臨沂 能源
97 47 施文博 男 57 59.4 恒安集團(tuán) 福建 泉州 個(gè)人護(hù)理用品
98 65 劉志強(qiáng)、翟美卿夫婦 男/女 43/43 58.4 廣東香江集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)、家居流通、資源能源
99 108 俞敏洪 男 45 58.1 新東方教育 北京 教育
100 292 沈國(guó)軍 男 47 57.8 銀泰集團(tuán) 北京 零售、房地產(chǎn)我繼續(xù)引用根據(jù)美林集團(tuán)與凱捷咨詢顧問公司在2006年10月聯(lián)合發(fā)布的《2006年全球財(cái)富報(bào)告》暨首份《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》，《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》的重點(diǎn)調(diào)查市場(chǎng)包括：中國(guó)、印度、印度尼西亞、日本、新加坡、韓國(guó)、中國(guó)香港和中國(guó)臺(tái)灣。
根據(jù)該份報(bào)告指出：這八個(gè)市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）占了整個(gè)亞太地區(qū)的89％。2005年亞太地區(qū)的富裕人士（扣除自住的房地產(chǎn)之外，擁有一百萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人）占全球總數(shù)的27.1％，富裕人士人數(shù)為240萬(wàn)人，較2004年增加了7.3％。其中，中國(guó)市場(chǎng)的富裕人士人數(shù)與亞太地區(qū)的平均水平最接近。此外，亞太地區(qū)的富裕人士的累積財(cái)富共計(jì)7.6萬(wàn)億美元，較2004年增加了8.0％。中國(guó)富裕人士的財(cái)富總額為1.59萬(wàn)億美元，位居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。
報(bào)告還指出：亞太區(qū)富裕人士個(gè)人平均資產(chǎn)為 320萬(wàn)美元，全球富裕人士個(gè)人平均資產(chǎn)為 380萬(wàn)美元。但是經(jīng)濟(jì)騰飛的中國(guó)富裕人士的平均財(cái)富同時(shí)也是亞太區(qū)第二位，高達(dá)500萬(wàn)美元，僅次于香港。香港的富裕人士平均每人擁有資產(chǎn)達(dá) 530萬(wàn)美元，為亞太區(qū)之冠。
日本趨勢(shì)大師大前研一在其最新著作中提出“M型社會(huì)”的概念，他認(rèn)為社會(huì)的變動(dòng)導(dǎo)致了中產(chǎn)階級(jí)消失。如果我們不具有危機(jī)意識(shí)，趁早規(guī)劃投資理財(cái)，那么就在不久后的將來，30左右的年輕人就將變得饑寒交迫、孤苦無依。富翁之所以是富翁，除了時(shí)代賦予的機(jī)遇之外，更重要的是他們的個(gè)性以及策略，它們才是維持財(cái)富在高檔不墜的原因。我認(rèn)為不管從事哪個(gè)行業(yè)，主要有三道致富的密碼鎖，只有設(shè)法解開，一般投資人才有機(jī)會(huì)脫貧致富。
第一、擁有勞務(wù)報(bào)酬：你看看榜上有名的大富翁，有哪個(gè)起初是靠投資股票致富的？大多都是在本業(yè)上辛勤工作，累積許多勞動(dòng)所得，節(jié)約許多財(cái)富之后，才進(jìn)階到利用財(cái)務(wù)杠桿或各種避險(xiǎn)措施，創(chuàng)造更多更大的財(cái)富。
例如財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》2007年中國(guó)富豪排行榜的首富們，哪一個(gè)不是專注本業(yè)之后，才累積吃這么驚人的財(cái)產(chǎn)呢！
第二、操作波動(dòng)性收入：這是擁有勞務(wù)報(bào)酬之后的進(jìn)階級(jí)，他們可以聘請(qǐng)專業(yè)人士幫忙代操與管理各種金融商品。對(duì)少部分投資理財(cái)?shù)母呤謥碚f，他們也能以小搏大，在不確定與不穩(wěn)定的市場(chǎng)中創(chuàng)造極大收入。例如以前股票市場(chǎng)中，所謂的“大戶”、“中實(shí)戶”之類的主力群，以炒股、炒房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)投資創(chuàng)造可觀盈收。
第三、創(chuàng)造智能價(jià)值：也就是憑借智慧專利，在同行中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，拉大同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)距離，例如許多高科技產(chǎn)業(yè)，就以擁有獨(dú)門的技術(shù)以及專利，創(chuàng)造高額的資產(chǎn)價(jià)值。有錢真好，但不是每個(gè)人拼死拼活地賺，就一定可以成為富翁、富婆的。想成為有錢人，一定要具備某種人格特質(zhì)，缺乏這種條件的人是發(fā)不了財(cái)?shù)?。我認(rèn)為富翁、富婆通常具有下列人格特質(zhì)：
一、懷有強(qiáng)烈的賺錢欲望：想成為富翁，一定要有非常強(qiáng)烈的賺錢欲望，他們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)人生的夢(mèng)想，充滿斗志，這斗志就是激勵(lì)他們賺錢的最大動(dòng)機(jī)。
二、廣結(jié)善緣、建立人脈：想要賺錢的人充滿活力、熱心、勇敢、謙虛，并且廣結(jié)善緣，利用人脈賺錢。
三、不滿現(xiàn)狀、勇于突破：如果你已習(xí)慣朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日復(fù)一日，任憑歲月消逝，你一定成不了富翁。一個(gè)會(huì)積極想要賺錢的人，絕不以溫飽為滿足，他一定想要讓生活多彩多姿，天天充滿賺錢的活力。小老百姓之所以羨慕富翁，是因?yàn)樵谙胂笾校晃桃欢偸沁^著揮金如土、享盡榮華富貴的奢侈生活，但是根據(jù)許多案例指出，真正的富翁絕對(duì)勤儉持家，毫不浪費(fèi)。
舉個(gè)最廣為人知的實(shí)例：分眾傳媒（Focus Media）目前已經(jīng)是美國(guó)納斯達(dá)克100指數(shù)的成分股之一，江南春所領(lǐng)導(dǎo)的分眾傳媒，已經(jīng)是中國(guó)最大的樓宇電視廣告商，被譽(yù)為“商界少帥”。他所經(jīng)營(yíng)的戶外視頻聯(lián)播網(wǎng)早已經(jīng)覆蓋了超過150個(gè)城市、10萬(wàn)個(gè)終端場(chǎng)所，日覆蓋超過2億的都市主流消費(fèi)人群。根據(jù)媒體報(bào)導(dǎo)指出已經(jīng)擁有億萬(wàn)財(cái)富的江南春，惟一的愛好就是“泡腳”，平均來說一個(gè)月消費(fèi)大概是一萬(wàn)塊錢，這些消費(fèi)多半是花在“腳”上。除了泡腳之外，江南春在生活上非常節(jié)儉，他不常買衣服，常常是相同的款式就直接買一打，他不熱衷個(gè)人消費(fèi)也不炫耀，只是專注在事業(yè)上的努力，非常值得我們來學(xué)習(xí)。
“由儉入奢易，由奢入儉難”，但是對(duì)真正的富豪而言，節(jié)儉卻是維持富有的不二法門，任何人違背這條鐵律，就算收入再高、財(cái)富再傲人，也遲早要摔出富人的國(guó)界。
另外，富豪最擔(dān)心的事情莫過于“富不過三代”的詛咒應(yīng)驗(yàn)，為了預(yù)防這樣的事情發(fā)生，富豪無不積極訓(xùn)練后代，讓他們接受理財(cái)啟蒙教育。富豪們的下一代理財(cái)教育是為了富過三代、長(zhǎng)長(zhǎng)久久，讓自己的后代不至于淪落成不求上進(jìn)的富家子弟，而普通人也可以藉由理財(cái)培訓(xùn)而有所啟迪，如果自己的孩子不是富豪的后代，那就從小培養(yǎng)他的理財(cái)意識(shí)，讓他成為富豪的祖先吧?！ 拈L(zhǎng)大成人到購(gòu)屋置產(chǎn)、孩子教育到退休養(yǎng)老，每個(gè)人都要經(jīng)過很多不同的人生階段，在這漫長(zhǎng)的周期里，一個(gè)普遍人也可能會(huì)花費(fèi)幾百甚至上千萬(wàn)，但是這么多的計(jì)劃與龐大的資金，不可能一下就準(zhǔn)備齊全，到底我該怎樣透過縝密的計(jì)劃逐步實(shí)現(xiàn)愿望，遇到緊急狀況的時(shí)候，又有哪些權(quán)宜之計(jì)？
什么是理財(cái)？理財(cái)即財(cái)富管理，什么叫財(cái)富，金錢是財(cái)富，人生也是一種財(cái)富，廣義的理財(cái)是人生財(cái)富的管理。很多時(shí)候，人們會(huì)把理財(cái)和投資混為一談，其實(shí)理財(cái)是人生的規(guī)劃，投資規(guī)劃只是人生規(guī)劃的一小部分，為什么要規(guī)劃長(zhǎng)期的投資計(jì)劃呢？簡(jiǎn)單地說，當(dāng)然是因?yàn)橐Ц都彝サ母鞣N財(cái)務(wù)支出，但是僅靠薪水收入很難達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)，所以我們必須靠聰明地計(jì)劃性運(yùn)用投資計(jì)劃，來滿足財(cái)務(wù)上最大的需求。我經(jīng)?？吹胶芏嗦殘?chǎng)中人會(huì)意志消沉，覺得人生很累，為什么不能活得快樂一點(diǎn)，為什么總感覺有那么多的負(fù)擔(dān)？我勸各位不必這么消極，正所謂：“人無遠(yuǎn)慮、必有近憂”，倘若具備足夠的危機(jī)意識(shí)便不會(huì)讓你的人生充滿痛苦，反而能夠預(yù)防緊急危難的發(fā)生，讓你的人生平安順利，不至于陷入危難而無法自拔。
我認(rèn)為之所以要規(guī)劃好人生不同階段的支出，做好理財(cái)規(guī)劃，最重要的原因不外乎以下幾點(diǎn)：
第一、我們老了怎么辦？光指望退休金已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)
想要知道退休之后的各種收入能否滿足養(yǎng)老所需，最重要的就要計(jì)算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
計(jì)算方式很簡(jiǎn)單，假設(shè)退休人員領(lǐng)取的每月平均養(yǎng)老金為1,000元，如果他去年還在職場(chǎng)工作，領(lǐng)取的月俸收入是3,000元，則退休人員的養(yǎng)老金替代率為(1000÷3000)×100％= 30％。
在過去已經(jīng)退休的職場(chǎng)工作者由于當(dāng)時(shí)的利率尚高，通脹仍低，財(cái)富累積較快較穩(wěn)，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們?nèi)耘f能維持過去的生活水平。但是現(xiàn)今環(huán)境不同了，物價(jià)年年漲但薪資的成長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上物價(jià)飚漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時(shí)候頂多只能維持30％－40％的所得替代率，你把現(xiàn)在的薪水縮減2/3，就知道你靠退休金養(yǎng)老是什么滋味了。
第二、購(gòu)屋成本升高，但薪資成長(zhǎng)維持原地不動(dòng)
購(gòu)買房地產(chǎn)的價(jià)格不斷上漲，而且上漲的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們收入增長(zhǎng)的幅度。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，工薪階級(jí)如果要靠薪資買套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購(gòu)買房子的資金。然而大多數(shù)人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購(gòu)房的時(shí)候只準(zhǔn)備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對(duì)很多職場(chǎng)新鮮人與上班族來說，將造成很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。如果更換工作或萬(wàn)一固定收入中斷，將面臨很嚴(yán)重的資金短缺，對(duì)多數(shù)只領(lǐng)一份死薪水的上班族來說，要吃飯、要坐車，還要養(yǎng)孩子，生活壓力實(shí)在太大了。
第三、教育費(fèi)用飆漲，工作機(jī)會(huì)愈來愈難找
近年來大學(xué)學(xué)費(fèi)不斷調(diào)漲，讓很多工薪階級(jí)的父母親都大喊吃不消。
現(xiàn)在上大學(xué)，有媒體笑稱：“說計(jì)劃不是計(jì)劃，說市場(chǎng)不是市場(chǎng)?！币谎砸员沃?，就是大學(xué)好上，但是沒錢不行。即便辛辛苦苦攢了錢付了學(xué)費(fèi)，也順利畢業(yè)，還要接著面臨更困難的問題，就是就業(yè)問題。一項(xiàng)對(duì)全國(guó)近百所高校所進(jìn)行的“2006年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)狀況調(diào)查”指出，目前國(guó)內(nèi)六成的大學(xué)生面臨畢業(yè)即失業(yè)的窘境。有的是真的沒有辦法在畢業(yè)后六個(gè)月內(nèi)找到工作，有的是找不到合適的工作。
在職場(chǎng)一直流傳著一句順口溜：“博士生一走廊，碩士生一禮堂，本科生一操場(chǎng)?！焙芏喙驹谡衅感聠T工的時(shí)候，往往招聘人數(shù)不多的工作崗位，光是寄來的履歷資料與前來應(yīng)聘面試的人就成千上百。姑且不去爭(zhēng)論就業(yè)與失業(yè)的問題是否來自于國(guó)家經(jīng)濟(jì)過快發(fā)展產(chǎn)生的過渡期矛盾，總之根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示：2006年就業(yè)人數(shù)創(chuàng)紀(jì)錄突破1000萬(wàn)人，但依然還有1400萬(wàn)人待業(yè)。而2007年可提供的就業(yè)崗位只有大約1200萬(wàn)個(gè)，但新增的就業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過2400萬(wàn)人。從勞動(dòng)力供給與需求的角度來分析，未來幾年，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)問題必然受到擠壓，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加劇烈。既然我們可能遇到這么多層出不窮的考驗(yàn)，可見從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始，就要進(jìn)行有計(jì)劃的理財(cái)。我們?nèi)绾卧谟行б?guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃呢？一般情況下，人生理財(cái)?shù)倪^程要經(jīng)歷以下六個(gè)時(shí)期：
第一階段、單身時(shí)期：從進(jìn)入職場(chǎng)到成家立業(yè)，這時(shí)候自己沒有太多的家庭負(fù)擔(dān)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)當(dāng)以積累未來成立家庭所需資金為重，所以務(wù)必以追求正職收入的穩(wěn)定為首要目標(biāo)，行有余力的話，再進(jìn)一步拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資，增加投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。另外，此時(shí)保費(fèi)的計(jì)算相對(duì)較低，年輕人不妨為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外與疾病導(dǎo)致收入減少或中斷時(shí)，對(duì)個(gè)人與家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于這個(gè)時(shí)期的投資建議，我認(rèn)為不妨將積蓄的65％投資于長(zhǎng)期投資報(bào)酬率較穩(wěn)定的股票、基金等金融商品，不要太積極地操作；15％選擇定期存款；10％購(gòu)買保險(xiǎn)；10％留作活期存款，當(dāng)作生活上的緊急支出。
第二階段、成家時(shí)期：成家立業(yè)到孩子出生的這段期間，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但是相對(duì)地各項(xiàng)支出也比較高，例如結(jié)婚費(fèi)用、購(gòu)買房子的頭期款等等，如果夫妻雙方都有收入，這對(duì)資產(chǎn)的累積將有加乘效果。這個(gè)時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些投資報(bào)酬率較高的理財(cái)工具，如成長(zhǎng)型的股票基金及高殖利率的股票等，以期獲得更高的回報(bào)。
我建議這個(gè)時(shí)期，可將積累資本的55％投資在股票或成長(zhǎng)型的股票基金；30％進(jìn)駐在債券和保險(xiǎn)當(dāng)做預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的控管機(jī)制；15％留作活期存款，當(dāng)作支付臨時(shí)生活所需之用。
第三階段、家庭成長(zhǎng)時(shí)期：從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之后，這段期間主要的支出項(xiàng)目不外乎子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等，所幸隨著子女的自主管理能力增強(qiáng)，父母的負(fù)擔(dān)逐漸減輕，應(yīng)該有余力加強(qiáng)保險(xiǎn)保障。這一階段的投資重點(diǎn)，我認(rèn)為應(yīng)該將資金的30％進(jìn)駐在房地產(chǎn)；35％投資在波動(dòng)幅度中等的股票或基金；25％投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10％是活期儲(chǔ)蓄。
第四階段、子女完成教育時(shí)期：子女上大學(xué)之后，父母親可能會(huì)暫時(shí)需要支付較高的生活費(fèi)，因?yàn)楹⒆拥男枨笤黾?，但是他們還沒有賺錢能力。不過只要先前已經(jīng)累積了一定財(cái)富，對(duì)做父母的來說，應(yīng)該不至于造成太大負(fù)擔(dān)。不過萬(wàn)一先前沒有做好規(guī)劃，以不算小康的家庭來說，就不免捉襟見肘，周轉(zhuǎn)不靈了，所以理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)該以支付子女的教育費(fèi)用以及生活費(fèi)用為第一要?jiǎng)?wù)，而切忌胡亂投資、自亂陣腳。
我建議這個(gè)時(shí)期，應(yīng)當(dāng)將積蓄資金的35％投資于股票或成長(zhǎng)型基金，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；45％用于定存或債券，以穩(wěn)健的獲利，應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10％用于保險(xiǎn)；10％放在活存，作為家庭各項(xiàng)開銷的備用。
第五階段、家庭成熟期：子女畢業(yè)找到工作之后，家庭負(fù)擔(dān)減輕，當(dāng)父母的你已經(jīng)累積了相當(dāng)多的工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)狀況也相對(duì)穩(wěn)定，因此，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該追求穩(wěn)定成長(zhǎng)。因?yàn)榇藭r(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受度不如年輕時(shí)代那么大，而且退休養(yǎng)老的需求逐漸增加，萬(wàn)一稍有閃失，風(fēng)險(xiǎn)控管能力不好，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富，所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜追求高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬的標(biāo)的物。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低、穩(wěn)健又安全的投資工具之一，雖然投資報(bào)酬率偏低，但做為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和保全資產(chǎn)，是比較好的選擇。
走到這個(gè)階段，我建議理應(yīng)將資金的20％用于股票或同類基金，但隨著退休年齡愈來愈近，該部分的投資比例應(yīng)逐漸減少；65％用于定期存款、債券及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、獲利率較為固定穩(wěn)健的理財(cái)工具，在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于健康疾病照顧的險(xiǎn)種；15％用于活期儲(chǔ)蓄。
第六階段、退休養(yǎng)老：子女完全獨(dú)立，自己從職場(chǎng)上退休之后，此時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)必須以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)勢(shì)必更為保守，最重要的目標(biāo)在于維持身體和精神健康。在這個(gè)時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。
我對(duì)于這個(gè)時(shí)期的投資建議是，不妨將資產(chǎn)的60％投資于定期存款或債券；10％用于股票或股票型基金；30％進(jìn)行活期存款。對(duì)于資產(chǎn)比較充沛的家庭，建議采用合法節(jié)稅手段，逐漸將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給下一代。在不同的階段，收入水平、財(cái)務(wù)支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力都是不一樣的，相對(duì)應(yīng)的也有不同的經(jīng)濟(jì)行為，生命周期不同，我們采取的規(guī)劃自然也不一樣。簡(jiǎn)單來說，青年、中年時(shí)期財(cái)務(wù)需求較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，不妨將高比例的資金投資于股票或者股票型基金當(dāng)中；中年人收入高、工作繁忙，還可以采取定期定額購(gòu)買基金的方式，以降低風(fēng)險(xiǎn)與平均投資成本；老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)固資產(chǎn)為主，而不宜過多投資于股票之類的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。切記：掌握生命周期，順勢(shì)而為，會(huì)讓你的人生更加平順安全。 簡(jiǎn)單地說，我們的資產(chǎn)凈值等于資產(chǎn)減去負(fù)債。如果負(fù)債已經(jīng)超過資產(chǎn)，就表示我們一定要趕緊縮減負(fù)債，以免造成“資不抵債”的破產(chǎn)危機(jī)。其重要性就好像士兵上戰(zhàn)場(chǎng)，隨時(shí)都要掌握自己的后勤補(bǔ)給到底有多少，才能策劃戰(zhàn)線應(yīng)該怎樣延伸，也就是說，只有了解自己的資產(chǎn)架構(gòu)，才能更加靈活運(yùn)用手邊可以動(dòng)用的資源，知道自己有多少資金可以做為長(zhǎng)期投資與短期投資。
不準(zhǔn)偷看、不準(zhǔn)花太多時(shí)間思考，我問各位五個(gè)問題，你們必須在三分鐘之內(nèi)，馬上回答出來：
一、現(xiàn)在你的皮包里面有多少錢（詳細(xì)說出來有鈔票幾張、硬幣幾個(gè)）？
二、你的信用卡是用百分之幾的循環(huán)利息？
各張信用卡的繳款日期是每月的幾號(hào)？
三、你最主要的戶頭內(nèi)還有多少錢？
四、你總共有多少負(fù)債？
每個(gè)月最低應(yīng)還款金額是多少？
五、每個(gè)月房貸的還款日期是？
問完這五個(gè)問題，我?guī)缀跸胂蟮玫礁魑蛔ブ^拼命亂猜的模樣。理財(cái)不是很重要嗎？增加資產(chǎn)不是各位的目標(biāo)嗎？但是這么簡(jiǎn)單、基本、與自身最有關(guān)系的問題卻回答不出來，你們還要妄想記得股價(jià)漲跌多少？學(xué)會(huì)掌握投資的進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)嗎？在投資理財(cái)?shù)牡缆飞?，我曾看過很多朋友蒙著頭往前沖，義無反顧的模樣就好比日本的神風(fēng)特攻隊(duì)，卻不明了自己將投身怎樣危急的狀況。
在本文一開始，我連續(xù)問了五個(gè)問題，目的就在于提醒各位“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”的重要性，要清楚地計(jì)算你擁有多少資產(chǎn)。譬如在一年當(dāng)中，你賺了多少錢？花了多少錢？又存下多少錢？你的家庭有多少財(cái)富可應(yīng)用，又有多少債務(wù)尚未還清？這才是督促你分析自己的財(cái)務(wù)，做好財(cái)務(wù)結(jié)算，盡快達(dá)到財(cái)務(wù)自由的有效途徑。大家都想理財(cái)，但是應(yīng)該如何開始呢？其實(shí)，要開始理財(cái)并不難，如果你正要開始或是已經(jīng)在思考什么是正確的理財(cái)觀念，那么就已經(jīng)有了一個(gè)好的開端。有很多好的做法，可以幫助我們開始自己的理財(cái)計(jì)劃，而“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”肯定是要遵守的規(guī)則之一，為什么我們一定要算出凈資產(chǎn)呢？因?yàn)橹挥星宄磕甑膬糍Y產(chǎn)，才會(huì)掌握自己又朝目標(biāo)前進(jìn)了多少，唯有學(xué)會(huì)控制自身經(jīng)濟(jì)狀況，才是駕駑金錢的開端。“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”就是制作個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，通過衡量統(tǒng)計(jì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及現(xiàn)值多寡，來了解財(cái)務(wù)健康狀況。比方說投資風(fēng)險(xiǎn)是否分散、資產(chǎn)流通與變現(xiàn)性高不高、償還債務(wù)能力等等、累積財(cái)富的成果，檢討投資收益等等。
個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表包含“資產(chǎn)”、“負(fù)債”、“股本”、“凈值”四部分。
“資產(chǎn)”：個(gè)人所有的資產(chǎn)。通?？稍俜譃楣潭ㄙY產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，固定資產(chǎn)是一些較不容易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的資產(chǎn)，例如房地產(chǎn)；流動(dòng)資產(chǎn)指的是一年內(nèi)可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的資產(chǎn)，如銀行存款、債券基金等等。流通性愈高的資產(chǎn)通常報(bào)酬率較低。譬如活期存款的利息就是最低的，但是在使用上最方便，流動(dòng)性也最快。
“負(fù)債”：指?jìng)€(gè)人需要償還的債務(wù)總額。若以借款利率高低來看，可以區(qū)分為高利率負(fù)債及低利率負(fù)債兩大項(xiàng)，也可以用還款期間的長(zhǎng)短來區(qū)分，如一年以上的債務(wù)叫長(zhǎng)期負(fù)債（long term）。譬如說汽車貸款與房屋貸款都是屬于長(zhǎng)期負(fù)債。而流動(dòng)負(fù)債（current）就像流動(dòng)資產(chǎn)一樣，指的是一年內(nèi)必須償還的債務(wù)，譬如信用貸款與卡債。
“股本”：個(gè)人目前持有各類投資工具的原始投資金額。譬如，當(dāng)初你用人民幣100萬(wàn)元購(gòu)置一棟房屋，用人民幣20萬(wàn)元買了一檔QDII基金，用人民幣15萬(wàn)元買了一部2000cc的汽車。
“凈值”：個(gè)人目前持有各類投資工具的投資現(xiàn)值。譬如，當(dāng)初你用人民幣100萬(wàn)元購(gòu)置一棟房屋，目前住家附近成交的二手房行情已經(jīng)上漲至人民幣 120萬(wàn)元。當(dāng)初用人民幣20萬(wàn)元買了一檔QDII基金，最近已經(jīng)上漲了20％，而用人民幣15萬(wàn)元買了一部2000cc的汽車，目前折舊后只剩下人民幣 8萬(wàn)元。
將“資產(chǎn)”、“負(fù)債”、“股本”、“凈值”四部分用你習(xí)慣的方式一一表列出來，就能反映真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，你可以從個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表得知你還有多少資產(chǎn)、多少現(xiàn)金、多少負(fù)債未清等等訊息。我們?cè)跈z視現(xiàn)有資產(chǎn)的時(shí)候，絕對(duì)不能只計(jì)算賺了多少，對(duì)于虧損了多少與哪些資產(chǎn)因?yàn)闀r(shí)間累積產(chǎn)生跌價(jià)的損失也要一并計(jì)算進(jìn)來，如此才能真實(shí)反映現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況。如果總資產(chǎn)低于總負(fù)債，就是財(cái)務(wù)健康不佳的一項(xiàng)警訊，你需要盡快作出調(diào)整，否則最后會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)。不論多么堅(jiān)固的高樓大廈，墻腳被東挖一塊、西移一塊，時(shí)間一久照樣會(huì)變成斷垣殘壁！好比中國(guó)古代的萬(wàn)里長(zhǎng)城，當(dāng)時(shí)在抵抗外族入侵時(shí)，發(fā)揮出多么驚人的防御力量，但多年來許多附近的居民為了蓋房子，把長(zhǎng)城的磚瓦一塊塊地拆卸下來，不待自然力量的摧殘，萬(wàn)里長(zhǎng)城早已不復(fù)當(dāng)年威風(fēng)。
當(dāng)大家在拼命賺錢的時(shí)候，是否曾想過辛辛苦苦積蓄的資產(chǎn)，正在被其他無聲無息的侵蝕效果慢慢抵銷？這種你在拼命賺錢，但不斷被扯后腿虧錢的感覺實(shí)在很差，想停止當(dāng)個(gè)過路財(cái)神，就從抓出造成資產(chǎn)不斷流失的漏洞開始吧！
漏洞一：妄想高利
“貪婪”是人性的基因之一，幻想一夜致富、坐擁高利的人不在少數(shù)，有心人士常會(huì)利用這項(xiàng)人性的弱點(diǎn)，讓你在有意無意之間，付出慘痛代價(jià)。例如，誘之以內(nèi)線名牌，或者慫恿參加未上市公司的投資計(jì)劃，讓你抵擋不住誘惑，想要“以小搏大”，但通常出乎意料的利多消息可能輪不到你頭上，血本無歸的投資卻有可能是你不變的下場(chǎng)?！坝袎?mèng)最美、希望相隨”雖然能激發(fā)動(dòng)力，但還是“一步一腳印”比較實(shí)在。
漏洞二：不知變通
社會(huì)環(huán)境不斷變化，經(jīng)濟(jì)條件也不斷改變，過去的生活模式不見得還適用于現(xiàn)在，當(dāng)然過去累積財(cái)富的途徑當(dāng)今也可能不管用了，父執(zhí)輩的理財(cái)方式多為定存，在那個(gè)存款利率尚高的年代，單單依賴定存就可以安度退休生活，但是現(xiàn)今利率壓不過通脹的年代，假使不在年輕的時(shí)候積極理財(cái)，手邊僅有的資金，很快就會(huì)花用殆盡。根本不可能讓自己擁有一個(gè)舒舒服服無憂無慮的老年生活。
漏洞三：胡亂投資
操作任何理財(cái)工具都需要具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)和較強(qiáng)的分析判斷能力，可是有的投資者對(duì)理財(cái)工具的基本知識(shí)和運(yùn)行規(guī)律一無所知，看到別人賺錢就心動(dòng)，結(jié)果盲目入市，把幾年來的積蓄都填進(jìn)無底洞。有的雖然沒有被套牢，但由于對(duì)整體市場(chǎng)情況不了解，錯(cuò)失高價(jià)位拋出的良機(jī)，而白白喪失賺錢的機(jī)遇。
漏洞四：隨意透支
生活中總是存在各種誘惑的訊息，導(dǎo)致我們沖動(dòng)性購(gòu)物，電視購(gòu)物、分期付款，就是造成我們隨意透支的最大兇手，有誰(shuí)會(huì)聽到每天只要付出幾十塊甚至幾百塊，就能享受國(guó)外旅行、高單價(jià)的名牌奢侈品而不心動(dòng)？但是你為什么不反向思考，每天節(jié)省同樣的金額，長(zhǎng)期累積之后，你能享受得更多呢？
漏洞五：擴(kuò)張信用
塑膠貨幣盛行以及無擔(dān)保品的貸款方式，例如信用卡或小額信貸，突顯了“信用有價(jià)”的事實(shí)，過去幾年發(fā)生在日本、韓國(guó)與臺(tái)灣地區(qū)的卡債風(fēng)暴，讓我們看清隨意擴(kuò)充信用，濫用預(yù)借現(xiàn)金或循環(huán)利息所造成的嚴(yán)重社會(huì)問題。以韓國(guó)與日本為例，通過信用卡借貸的資金成本大約是年息20％～30％左右，這對(duì)任何一個(gè)工薪階級(jí)的上班族來說都是一筆承受不起與還不起的超級(jí)負(fù)債。不論是受薪階級(jí)還是自行創(chuàng)業(yè)，我們的收入都有可能隨著所處行業(yè)景氣循環(huán)、工作業(yè)績(jī)表現(xiàn)、公司營(yíng)運(yùn)狀況而有所變化。譬如最近一年全球經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)加劇，美國(guó)經(jīng)濟(jì)可能進(jìn)入衰退的疑慮、企業(yè)獲利不佳引起的裁員或降薪之類的警訊不斷上演，因此，有計(jì)劃的消費(fèi)、避免沖動(dòng)性購(gòu)物、杜絕過度消費(fèi)、克制購(gòu)物欲望都是省錢要訣。
最重要的是我們應(yīng)該養(yǎng)成檢視資產(chǎn)架構(gòu)的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財(cái)務(wù)報(bào)表、編列月、季、年度預(yù)算，據(jù)此決定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，并適時(shí)調(diào)整。要知道，有時(shí)候勤儉節(jié)約，看著債務(wù)不斷減少、財(cái)富不斷積累，也是一種成就感?！ 〔还苣悻F(xiàn)在是不是卡奴，在信用卡、現(xiàn)金卡、車貸、房貸、個(gè)人信用貸款等等消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)不斷推陳出新的時(shí)候，那些打著低利率的宣傳廣告是不是很吸引你呢？還有很多電話營(yíng)銷專員直接撥電話給你，告訴你是銀行的績(jī)優(yōu)客戶，特別提供給你一個(gè)VIP的優(yōu)惠貸款利率，建議你不妨參考看看，或是想直接幫你安排貸款，這些是不是都曾經(jīng)讓你心動(dòng)？走在大街上或百貨公司甚至大賣場(chǎng)，進(jìn)入眼簾的都是優(yōu)惠分期付款，或是免頭期款，第一年零利率的促銷方案，是不是也讓你產(chǎn)生一種“買下吧”的沖動(dòng)？
“永遠(yuǎn)不知道錢花到哪里去了！”“總覺得錢不夠用！”“每個(gè)月的各種貸款讓我焦頭爛額！”當(dāng)你有以上問題出現(xiàn)時(shí)，請(qǐng)不要輕易忽視，因?yàn)檫@極有可能表示你的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)亮起黃燈了！很多人以為債務(wù)只要在掌握之中，按照既定計(jì)劃就能清償完畢。不過正所謂“天有不測(cè)風(fēng)云”，造成財(cái)務(wù)危機(jī)的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高負(fù)債的循環(huán)噩夢(mèng)。避免財(cái)務(wù)危機(jī)的最佳方式，就是將支出控制在小于收入的范圍內(nèi)，同時(shí)為意外支出或重大生活事件做好準(zhǔn)備。
我歸納出六項(xiàng)造成個(gè)人重大財(cái)務(wù)危機(jī)的主要相關(guān)事件，只要其中一項(xiàng)或更多事件發(fā)生時(shí)，便會(huì)使負(fù)債超出可掌握范圍。
一、生活及消費(fèi)超過收入：倘若不為支出狀況做追蹤記錄，很容易就會(huì)使消費(fèi)支出金額超過收入，有時(shí)甚至大幅度地超過。特別是分期付款項(xiàng)目，因?yàn)榛麨榱愕姆制诟犊罘绞?，?huì)讓很多人誤以為每個(gè)月只有幾千元的支出，還不至于超過每月的薪資所得，但是等到年底結(jié)算的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)過度的分期消費(fèi)已經(jīng)耗盡我們的年度收入。因此，經(jīng)過長(zhǎng)期累積，即使是一筆小額的每月支出款項(xiàng)，都有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，最常見的例子就是也許你目前已經(jīng)使用多個(gè)“分期付款”來預(yù)支未來的消費(fèi)。
二、失業(yè)：突然失業(yè)往往會(huì)中斷我們?cè)镜倪€債計(jì)劃，讓我們的生活面臨沉重的壓力。找一份工作通常需要一段時(shí)間，如果能夠事先知道公司將要裁員或倒閉，則應(yīng)限制個(gè)人的支出并縮減消費(fèi)。假使轉(zhuǎn)換跑道之后，必須接受一份比先前工作薪水低的工作，則應(yīng)調(diào)整個(gè)人支出以配合新的薪資水平，并擬定一個(gè)實(shí)際的計(jì)劃，以清償在失業(yè)期間產(chǎn)生的負(fù)債。不論你目前的職場(chǎng)環(huán)境穩(wěn)定與否，許多理財(cái)專家建議至少要儲(chǔ)蓄三個(gè)月的薪水，做為臨時(shí)應(yīng)急所需。
三、離婚：通常離婚代表支出增加，家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費(fèi)用、搬家支出及無數(shù)其它支出。此外，也許必須為配偶所累積的債務(wù)負(fù)責(zé)，例如，稅、汽車貸款或其它有責(zé)任共同負(fù)擔(dān)的項(xiàng)目。
四、額外的健康或醫(yī)療支出：意外總在意料之外發(fā)生，不論你有沒有保險(xiǎn)，都有可能因?yàn)榫o急危難而必須支付一大筆金錢，不少卡奴產(chǎn)生的原因，便是因?yàn)榕R時(shí)有醫(yī)療需求，但是手邊現(xiàn)金不夠，只好轉(zhuǎn)向信用卡求助。
五、額外的家庭支出：當(dāng)車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財(cái)務(wù)緊縮。
六、不良的理財(cái)建議或詐騙行為：對(duì)于財(cái)務(wù)支出的錯(cuò)誤選擇以及將有限財(cái)產(chǎn)花用在不必要的消費(fèi)上，這些行為都會(huì)帶來財(cái)務(wù)問題。還有近年來猖狂的詐騙集團(tuán)，更讓許多人辛苦累積的財(cái)產(chǎn)頓時(shí)化為烏有?？▊⒎抠J等消費(fèi)性貸款已經(jīng)造成你的負(fù)擔(dān)了嗎？你的債務(wù)支出是否超過負(fù)荷？大多數(shù)人處理債務(wù)的方法都是賬單來幾張，就繳納多少還款，但是對(duì)于負(fù)債比例完全不清楚。債務(wù)負(fù)擔(dān)是指一個(gè)人的欠債額度，通常用以顯示一個(gè)人是否享有安全的信貸額度。
放款人會(huì)根據(jù)貸款人的負(fù)債與收入比率，并比較收入和支出，以分析貸款人是否欠債過多。負(fù)債與收入比率可反映出在正常情況下，一般人的財(cái)務(wù)狀況是良好還是欠佳。（負(fù)債金額/收入＝負(fù)債比率）
我進(jìn)一步傳授一招簡(jiǎn)易計(jì)算自己的負(fù)債與收入比率方法。
請(qǐng)把你每月的非住房支出加起來，然后用這個(gè)費(fèi)用除以月收入，便可得出你的每月非住房負(fù)債/收入比率。
舉例：
每月總收入是一萬(wàn)元
每月負(fù)債是二千元 (包括信用卡帳單、汽油、汽車分期付款等)
二千元除以一萬(wàn)元＝20％
所以你的負(fù)債與收入比率是20％
假如你的非住房總負(fù)債是10％或以下，你的財(cái)務(wù)狀況便十分良好。假如你的非住房總負(fù)債是10％到20％之間，你便很有可能獲得信貸，但當(dāng)你的總負(fù)債接近20％，你便可能有需要減輕你的債務(wù)負(fù)擔(dān)了。
除了利用負(fù)債與收入比率方便算出負(fù)債比率是否過高之外，根據(jù)發(fā)卡組織VISA的研究，他們還提出“28／36定律”，也就是每月的家居總欠債不應(yīng)超過總收入的28％。而總欠債，包括住屋及其它所有費(fèi)用，則不應(yīng)超過總月收入的36％。換句話說，如果您個(gè)人或家庭目前的負(fù)債比例已經(jīng)高達(dá)40％，就已經(jīng)超過警戒線，你必須趕緊檢視債務(wù)的狀況，及早做出調(diào)整。我覺得如果你已經(jīng)開始對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況存疑，便可能已經(jīng)有了財(cái)務(wù)上的困難。如果每月的消費(fèi)大于收入，累積的帳款將會(huì)迅速增加。如果沒有事先為了應(yīng)付一些額外的支出而做儲(chǔ)蓄，比如房屋裝修、健康問題、汽車故障，也許就會(huì)背負(fù)大筆債務(wù)。常見的財(cái)務(wù)困難癥狀包括：只付最低應(yīng)繳金額、遲繳帳款或完全忘了付款。
為了防止上述難以挽回的窘境發(fā)生，我們就要從平時(shí)就掌握自己的負(fù)債情形。
如果真的想償清債務(wù)，我建議不妨從三方面著手：
一、立即開始停止額外的消費(fèi)，并開始償還帳款。
二、清楚了解并坦承造成負(fù)債的原因，并開始改變處理財(cái)務(wù)的方式。
三、設(shè)立可執(zhí)行的目標(biāo)并盡全力實(shí)行以達(dá)到無負(fù)債。每天堅(jiān)持進(jìn)行十個(gè)聰明步驟，將可讓你輕松進(jìn)行負(fù)債管理，有效掌握個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：
一、控制消費(fèi)：當(dāng)你在評(píng)估個(gè)人收支狀況，為遠(yuǎn)離負(fù)債做計(jì)劃時(shí)，請(qǐng)先凍結(jié)不必要的開支，減少花費(fèi)。例如：放棄購(gòu)買昂貴的奢侈品，或是減少外出時(shí)的消費(fèi)機(jī)會(huì)，外出時(shí)只帶夠用的少許現(xiàn)金即可，不要攜帶信用卡或現(xiàn)金卡出門，或試著帶便當(dāng)上班或上學(xué)。
二、評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：減輕債務(wù)的第一步是了解自己目前的資產(chǎn)與債務(wù)狀況，判斷目前的剩余負(fù)債總額。即使面對(duì)個(gè)人尚未清償?shù)呢?fù)債很困難，但做好個(gè)人財(cái)富管理卻是必要步驟之一。
三、設(shè)定目標(biāo)：設(shè)定一個(gè)大目標(biāo)，例如在三年內(nèi)結(jié)清所有未清償款項(xiàng)，然后將此目標(biāo)細(xì)分為一系列小目標(biāo)，幫助自己達(dá)到最終目標(biāo)。甚至也可以請(qǐng)家人參與并彼此鼓勵(lì)直到達(dá)成目標(biāo)。
四、擬定個(gè)人財(cái)富管理計(jì)劃：根據(jù)所設(shè)定的目標(biāo)，寫下為達(dá)到目標(biāo)的必要計(jì)劃。作出清償款項(xiàng)與收入比例電子表格及債務(wù)目標(biāo)電子表格，可以幫助你為每月消費(fèi)設(shè)定目標(biāo)，例如：水電費(fèi)、菜錢、醫(yī)療費(fèi)用、家庭開銷及交通費(fèi)用等，并嘗試將實(shí)際花費(fèi)控制在預(yù)算之下，節(jié)省下來的部分最主要將用來還債，但也別忘了要為緊急事件預(yù)留一筆消費(fèi)支出。
五、追蹤消費(fèi)支出：徹底執(zhí)行負(fù)債管理的計(jì)劃，并小心追蹤每一筆消費(fèi)支出，便可以找出各種省錢方式。每個(gè)月還款愈多，就能愈快結(jié)清未清償款項(xiàng)。
六、先償還利息最高的借款：不管借款金額的多寡，每個(gè)人的未清償款項(xiàng)都會(huì)隨利息增加而迅速擴(kuò)大，因此，務(wù)必確定先還完剩余負(fù)債中利息最高的借款。
七、了解利息及逾期滯納金：熟知所有債務(wù)的利息及逾期滯納金。盡可能避免逾期滯納金，以確保個(gè)人未清償款項(xiàng)不會(huì)因此增加，并尋找更低利率的機(jī)會(huì)。
八、繳款高于最低應(yīng)繳金額：每次還款額度皆高于最低應(yīng)繳金額，是達(dá)到負(fù)債管理關(guān)鍵的第一步。這個(gè)對(duì)于信用卡未清償款項(xiàng)特別重要，當(dāng)然對(duì)于償還其它貸款也一樣有效。
九、建立獎(jiǎng)勵(lì)措施：找出完成目標(biāo)的動(dòng)機(jī)，可以請(qǐng)監(jiān)督你的第三人定期檢查還款進(jìn)度，如果一切順利甚至提前完成，不妨適度地獎(jiǎng)勵(lì)自己一番。
十、保持耐心：個(gè)人負(fù)債的累積并非一夕造成，所以請(qǐng)了解不可能在短時(shí)間內(nèi)結(jié)清所有未清償款項(xiàng)。保持自己的動(dòng)力，并記住遠(yuǎn)離債務(wù)將改變未來的生活，最后所有的辛苦都會(huì)是值得的。要做好負(fù)債管理，首先必須了解生活中有哪些負(fù)債。除了最明顯的房貸、車貸之外，舉凡使用信用卡消費(fèi)、融資買股票，或是應(yīng)急向親友借錢等，這一切都是與日常生活息息相關(guān)的負(fù)債行為，在金錢的使用過程中，都會(huì)產(chǎn)生使用成本與利息支出。
管理負(fù)債并不困難，而理財(cái)成功的要訣也不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識(shí)，或是豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。其實(shí)決定成敗的關(guān)鍵是在“觀念”的建立。在管理負(fù)債的同時(shí)，每個(gè)人都不可忽略的是成本觀念，同樣的一塊錢，存在銀行會(huì)有利息收入，投資在股票上會(huì)有不同的資本利得，但是變成債務(wù)就是負(fù)擔(dān)。
許多人買東西時(shí)會(huì)精打細(xì)算、貨比三家不吃虧。同樣的，應(yīng)該也要以同樣的心態(tài)面對(duì)金錢往來。舉例來說，存錢要選擇穩(wěn)健、利率又相對(duì)較高的金融機(jī)構(gòu)；而負(fù)債也要依據(jù)成本高低來分配負(fù)債的比重，降低利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。因此，應(yīng)先衡量自己的收入狀況，再來做好負(fù)債管理。
首先，一定要降低高成本的負(fù)債，如使用信用卡的循環(huán)利息或是銀行的無擔(dān)保信用貸款，這些都是利息成本較高的負(fù)債。其次是要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，千萬(wàn)不可過度擴(kuò)張信用、借貸度日。
最后則是依據(jù)優(yōu)先級(jí)，編列支出預(yù)算，決不輕易超支。月光族最常面臨無財(cái)可理的情況，但這往往是過度擴(kuò)張信用的結(jié)果，過高的負(fù)債是影響生活質(zhì)量的最大殺手，若不能有效控制負(fù)債，就更別提想要在未來累積更多財(cái)富的理財(cái)目標(biāo)了！ 保險(xiǎn)真的那么重要嗎？“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福?！薄坝斜ｋU(xiǎn)，真好！”這些都是保險(xiǎn)公司常用的營(yíng)銷術(shù)語(yǔ)。我記得自己26歲的時(shí)候，在一家美商壽險(xiǎn)公司擔(dān)任壽險(xiǎn)顧問，公司特別強(qiáng)調(diào)一個(gè)壽險(xiǎn)顧問最重要的素質(zhì)，不只是具備良好的業(yè)務(wù)能力及人脈廣闊而已，公司認(rèn)為一位稱職的壽險(xiǎn)顧問最重要的是必須具備“愛與關(guān)懷”的精神。一個(gè)真正懂得照顧家人的父親，必須提供家人萬(wàn)一在失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱的時(shí)候，可以免于恐懼，可以擁有足夠的財(cái)務(wù)安全。每個(gè)人一生當(dāng)中可能都要面對(duì)生、老、病、死、殘、醫(yī)的威脅，如果能夠在事前做好保險(xiǎn)的規(guī)劃，就可以免于這些突發(fā)事件帶給個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)。大多數(shù)人認(rèn)為理財(cái)就是通過各種投資工具讓手邊的財(cái)富不斷增長(zhǎng)。事實(shí)上，要建構(gòu)一個(gè)基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔，至少需包含三個(gè)層次。最底層是保本架構(gòu)，中間一層是增長(zhǎng)架構(gòu)，最上一層是節(jié)稅架構(gòu)。理財(cái)?shù)慕鹱炙咭?，底層的保本結(jié)構(gòu)就是最重要的關(guān)鍵。保本結(jié)構(gòu)主要由兩個(gè)部分組成，一個(gè)是沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一個(gè)就是保險(xiǎn)。
我們一輩子可以賺到多少錢，要靠時(shí)間、工作能力與理財(cái)來獲得，理財(cái)或許可以操之在我，他可以藉由理財(cái)經(jīng)理的幫忙來達(dá)成。但是，能否擁有足夠長(zhǎng)的工作時(shí)間與工作能力，有一個(gè)部分無法掌控，那就是病死殘醫(yī)。每天翻開報(bào)紙，你一定可以看到很多人不幸發(fā)生意外，輕則受傷，重則死亡，受傷不能工作與死亡對(duì)一個(gè)家庭造成的經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)沖擊非常大。沒有保險(xiǎn)理賠金的家庭，可能因?yàn)槔U不出房屋貸款，被銀行強(qiáng)制收回房屋而必須搬家；孩子因?yàn)樯倭俗钪匾募彝ナ杖?，可能沒辦法接受更好的教育，甚至必須提早進(jìn)入社會(huì)工作；你的另一半因?yàn)橐患缈钙鸺彝ソ?jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，必須出外工作或是兼職多賺一份收入，對(duì)孩子的關(guān)照減半……
舉個(gè)例子，大多數(shù)的人都沒有想到，一位前途看好的專業(yè)經(jīng)理人，擁有拼命向前沖刺的精神與能力，年薪高達(dá)數(shù)百萬(wàn)臺(tái)幣，按照他的工作能力持續(xù)二十年，一定可以帶給他的家庭與孩子一個(gè)很寬裕的經(jīng)濟(jì)生活，他可能已經(jīng)開始購(gòu)置千萬(wàn)的房產(chǎn)，并已計(jì)劃讓孩子出國(guó)念書，一切都在他的計(jì)劃中逐步往前進(jìn)行。但是天不從人愿，因?yàn)檫^度疲勞辛勤工作，這位專業(yè)經(jīng)理人在40歲左右的年紀(jì)，就因過勞死而離開職場(chǎng)，留給家人的除了遺憾、回憶之外，還有很多必須重新調(diào)整的家庭計(jì)劃。顯然，沒有足夠的保險(xiǎn)，就沒有保險(xiǎn)的人生。
你也許會(huì)問：“我都還沒有賺夠錢，哪有閑錢買保險(xiǎn)??？”
事實(shí)上，保險(xiǎn)是以明確的小投資，來彌補(bǔ)不明確的大損失，保險(xiǎn)金在遭遇病死殘醫(yī)的重大變故時(shí)，可以立即發(fā)揮周轉(zhuǎn)金、急難救助金等活錢的功能，許多實(shí)際案例也發(fā)現(xiàn)很多家庭如果沒有這筆理賠收入，可能就要靠社會(huì)救濟(jì)或公益捐助才能挺過難關(guān)。因此，保險(xiǎn)支出應(yīng)該列為家庭最重要最優(yōu)先的一筆投資，千萬(wàn)不能輕視。
只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)，保險(xiǎn)支出對(duì)你的整體投資計(jì)劃是不會(huì)有什么影響的，相反的，它還能為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)筑起一道最堅(jiān)固的防護(hù)網(wǎng)。
在從事投資理財(cái)失利的時(shí)候，我們有能力跌倒了再爬起；當(dāng)意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，因?yàn)槲覀冑?gòu)買了足夠的保險(xiǎn)，我們的家庭總收入就不會(huì)受到影響，各種投資理財(cái)計(jì)劃才能持續(xù)下去。人生會(huì)面臨許許多多的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)問題，尋找滿意的職業(yè)固然重要，但面對(duì)嶄新生活，更不可忽視保險(xiǎn)發(fā)揮的防御角色。然而保險(xiǎn)種類繁多，保費(fèi)支出的計(jì)算方式也不盡相同，社會(huì)新鮮人的第一份工作，薪資偏低，雖然能夠自由運(yùn)用的比例不高，所幸普遍沒有家庭經(jīng)濟(jì)及房貸壓力，因此投保重點(diǎn)宜先從低保費(fèi)、高保障的保險(xiǎn)商品著手。
選擇的方式，可根據(jù)收入、業(yè)務(wù)性質(zhì)、醫(yī)療需求、生涯規(guī)劃等各方面加以考慮。至于適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)預(yù)算與保額需求，專家建議采取“雙十策略”，也就是保費(fèi)的支出以年收入的1/10為原則，若超出年收入的1/10，恐怕會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而陷入無力繳交續(xù)期保費(fèi)的窘局；至于保額需求，約為年收入的10倍，才算較為妥當(dāng)?shù)谋Ｕ稀?/p>
舉例來說，如果你目前的平均月薪約為7000元，保額規(guī)劃至少應(yīng)為90萬(wàn)元，年繳保費(fèi)7000元左右，即可擁有一定的保障。
如果從事業(yè)務(wù)性質(zhì)或危險(xiǎn)性較高的工作，我建議您要將保額做適當(dāng)提高。并且當(dāng)職場(chǎng)工作環(huán)境的調(diào)整或人生的重大計(jì)劃，譬如，結(jié)婚、生子、購(gòu)房時(shí)都有重大的財(cái)務(wù)支出，你一定要和壽險(xiǎn)顧問約時(shí)間，至少每年檢視保單一次，看看保險(xiǎn)有無調(diào)整的必要。社會(huì)新鮮人首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，一般說來，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來建構(gòu)人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)，就能先做好基礎(chǔ)的保險(xiǎn)規(guī)劃了。至于投資型保單與養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時(shí)，再根據(jù)收入能力與個(gè)人的理財(cái)需求來增加?！ ‰S著年紀(jì)增長(zhǎng)，你總有一天會(huì)結(jié)婚生子。組成家庭之后，不論夫妻二人是否都出去工作，投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃都不再是一個(gè)人的事情了，屆時(shí)“上有高堂、下有妻兒”的三明治族群，到底該抱持怎樣的態(tài)度進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，追求家庭的幸福呢？
俗話說得好：“修身、齊家、治國(guó)、平天下”，當(dāng)年輕朋友奮力在外沖刺的時(shí)候，千萬(wàn)別忘了照顧好家庭，以免顧此失彼，形成“茶壺內(nèi)的風(fēng)暴”。負(fù)擔(dān)全家財(cái)務(wù)的你，為了填飽一家老小的肚子，不論刮風(fēng)雨淋太陽(yáng)曬，你都得在外面認(rèn)真打拼、努力賺錢，但是我想對(duì)一肩扛起家庭生計(jì)的你來說，最害怕的莫過于“前方吃緊、后方緊吃”，如果家庭當(dāng)中出現(xiàn)龐大的財(cái)務(wù)漏洞，填都填不起來，那才讓人痛不欲生呢！
如果你的孩子沒有金錢觀念，刷出一大筆信用卡債務(wù)，或者你的父母用光了退休金，沒有工作能力，無法繼續(xù)累積積蓄，你該怎么辦？
不管你愿不愿意，你都必須挺身而出，幫他們渡過難關(guān)。
要避免這樣的情形發(fā)生，最好的辦法就是防患于未然，通過各種風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制來確保事情不會(huì)發(fā)展到這樣的地步。
我認(rèn)為具體的做法有三：第一、夫妻之間要設(shè)定理財(cái)計(jì)劃；第二、你一定要教給孩子理財(cái)知識(shí)；第三、同時(shí)也要時(shí)常關(guān)心一下父母的財(cái)務(wù)狀況與身體狀況。
第一、夫妻攜手合作，建立對(duì)財(cái)產(chǎn)處理的最大共識(shí)
夫妻因愛而結(jié)合，但是別忘了在許多方面，兩人也是獨(dú)立的個(gè)體，因?yàn)槌砷L(zhǎng)環(huán)境的不同，多少會(huì)造成思維邏輯的差異，尤其對(duì)于財(cái)產(chǎn)的支配方式，我看過許多夫妻，一旦討論到兩人的財(cái)務(wù)到底該分開還是合并處理時(shí)，多數(shù)都會(huì)出現(xiàn)矛盾，需要花上好一段時(shí)間逐漸磨合。
我認(rèn)為感情得來不易，相聚更是有緣，討論處理家庭財(cái)務(wù)方式的時(shí)候，夫婦千萬(wàn)不要回避，應(yīng)該追求彼此核心價(jià)值觀和夢(mèng)想的最大公約數(shù)，建立一個(gè)互相認(rèn)可的支出和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
制定家庭理財(cái)計(jì)劃，不外乎五個(gè)步驟：第一步，理清自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況，然后分析家庭消費(fèi)模式，評(píng)審家庭的整個(gè)財(cái)務(wù)狀況。第二步，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)要定得明確、可行，并為每個(gè)目標(biāo)附上相應(yīng)的成本。第三步，建立家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算。第四步，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，這既需要克制和節(jié)約，又不能做守財(cái)奴，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性。第五步，定期檢查計(jì)劃執(zhí)行的情況，并且找出需要調(diào)整的地方。
夫妻之間的帳務(wù)到底應(yīng)當(dāng)如何管理，我想因?yàn)樯婕懊總€(gè)家庭的狀況不同，我也不便多做評(píng)論，提綱挈領(lǐng)地說，以溝通至上，采取雙方都能接受的方法就好。
第二、理財(cái)教育，讓孩子提早認(rèn)識(shí)金錢的價(jià)值
金錢不會(huì)從天下掉下來，更不是想從提款機(jī)里面提多少就可以提多少，而是爸爸媽媽通過工作換來的。對(duì)這個(gè)道理，不光要說，還要讓孩子理解。讓孩子初步了解“天底下沒有白吃的午餐”，這將是他了解金錢價(jià)值的第一步。
我常常發(fā)現(xiàn)有父母想讓兒女體會(huì)：“唯有工作才能養(yǎng)活自己”的道理，就會(huì)要求兒女用做家務(wù)來?yè)Q取零用錢。
盡管出發(fā)點(diǎn)挺好，但這樣的做法實(shí)際上會(huì)造成孩子們價(jià)值觀的混淆。正確的做法是讓孩子明白“爸爸媽媽養(yǎng)育我是不容易的”，從而產(chǎn)生感恩之情，進(jìn)而了解父母的辛苦，并通過分擔(dān)家務(wù)、約束購(gòu)物欲望、努力學(xué)習(xí)等行動(dòng)來報(bào)答父母。一、樹立錢非萬(wàn)能的意識(shí)：理財(cái)教育的精髓不在于讓孩子變得很勢(shì)利，而在讓孩子樹立起“錢是有價(jià)值的，但錢也不是萬(wàn)能的”意識(shí)。讓孩子在生活中，懂得什么是合理的消費(fèi)。譬如，到百貨公司或大賣場(chǎng)購(gòu)買玩具的時(shí)候，我們都會(huì)在出發(fā)前跟小朋友說今天最多只買一個(gè)玩具，并且只帶200元出門購(gòu)物。選購(gòu)?fù)婢叩臅r(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)只要新奇有趣或是小孩子沒玩過的，他們都想擁有。但是你也會(huì)發(fā)現(xiàn)，小孩子對(duì)新玩具的熱情很快就會(huì)消退，不是不玩，就是很快就摔壞了，因此，我們有時(shí)到百貨公司的免費(fèi)游戲區(qū)或大學(xué)校園里放風(fēng)箏野餐，不但玩得盡興而且花錢甚少。另外，現(xiàn)在很多小區(qū)圖書館不僅有圖畫書可以借，還設(shè)置了幼兒游戲區(qū)，做為現(xiàn)代父母，一定要妥善利用這些資源。
二、視必要性給零用錢：孩子的零用錢多半是父母給的，目的是要讓他們有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)自己管理金錢。但有些小朋友會(huì)認(rèn)為父母給零用錢是天經(jīng)地義，所以最好不要孩子一伸手就給零用錢，應(yīng)該視需求的必要性而定，當(dāng)他們有花費(fèi)需求時(shí)，一定要了解這些需求的原因，衡量確實(shí)有必要再給，否則孩子若發(fā)現(xiàn)要零用錢是容易的事，便會(huì)養(yǎng)成好逸惡勞的個(gè)性。
三、改變小朋友的消費(fèi)觀：現(xiàn)在孩子們的生活中充斥著各種誘惑，很容易養(yǎng)成胡亂花錢的壞習(xí)慣，如果家長(zhǎng)和教師能稍加引導(dǎo)，孩子們的消費(fèi)就會(huì)大有改觀。例如：我們出門都從家里攜帶飲用水，不在外面購(gòu)買飲料；除非必要，我們都盡量上菜市場(chǎng)買菜回家做飯。小孩子的消費(fèi)觀念幾乎都是看著父母花錢養(yǎng)成的習(xí)慣，只要我們自己多花點(diǎn)心思，就能讓孩子建立良好的消費(fèi)觀念與習(xí)慣。
四、父母應(yīng)以身作則：孩子的外在行為，往往有很大成分來自父母的影響，所以當(dāng)要求孩子應(yīng)該怎么做或不能做什么時(shí)，要先想想自己的行為是不是影響到孩子的價(jià)值判斷，要孩子做到的事情，自己得先做到才有說服力，現(xiàn)在的孩子自主性都比從前強(qiáng)得多，在孩子面前得以身作則，自己先做好榜樣，才可能導(dǎo)正孩子的價(jià)值觀。
第三、開誠(chéng)布公，與長(zhǎng)輩討論財(cái)務(wù)問題
你清楚父母親的財(cái)務(wù)狀況嗎？我想大部分的答案一定是否定的，在傳統(tǒng)觀念的影響下，甚至?xí)⑴c父母親討論他們的財(cái)務(wù)狀況視為禁忌。
我認(rèn)為只要出發(fā)點(diǎn)是善意的，子女們不妨婉轉(zhuǎn)地試著與父母聊起這樣的話題，如果父母愿意主動(dòng)提起，那當(dāng)然是最理想的狀況，如果父母親不愿意觸及這類話題也沒關(guān)系，子女們千萬(wàn)不要逼問他們到底擁有多少資產(chǎn)，是否預(yù)先草擬好遺囑。
用詞婉轉(zhuǎn)，尊重父母的獨(dú)立性
如果你想和父母討論他們的財(cái)務(wù)問題，你應(yīng)該怎樣開口呢？我建議不妨從詢問父母是否需要你提供財(cái)務(wù)上的幫忙開始吧！
畢竟父母辛辛苦苦將我們拉拔長(zhǎng)大，也到了該享清福的階段了，你可以借此機(jī)會(huì)和他們討論關(guān)于退休養(yǎng)老之類的話題，包括他們希望過怎樣的生活、對(duì)養(yǎng)老院的看法如何，他們是否有足夠的保險(xiǎn)支付長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用等。
在這些話題的基礎(chǔ)上，延續(xù)討論其它敏感的話題，就不會(huì)引起父母親抗拒的反應(yīng)，比如生活不能自理時(shí)候的對(duì)策、當(dāng)另一半先行離去時(shí)的心情調(diào)適、他們想如何處置他們的財(cái)產(chǎn)，甚至對(duì)臨終后的安排有何想法等等。
家庭幸福，財(cái)源廣進(jìn)
你的“幸福指數(shù)”有多高？所謂國(guó)民的“幸福指數(shù)”為平均國(guó)民壽命乘以平均生活滿意度。不過，你說愈有錢就會(huì)愈幸福嗎？
過去大家都認(rèn)為，成功有錢是幸?？鞓返脑?，我卻抱持相反的看法，我認(rèn)為先有幸?？鞓返募彝?，比較容易為自己帶來成功和財(cái)富。
你一定想象不到吧，原來人是要先自覺幸福，才比較容易邁向成功，賺取財(cái)富。也就是說，幸?？鞓肥浅晒χ赂坏囊蜃?，而非結(jié)果。
當(dāng)你擁有財(cái)富之后，如何同時(shí)擁有幸福？我想，要懂得把財(cái)富轉(zhuǎn)換成幸福，這樣財(cái)富才有意義。
每個(gè)人都想擁有幸福富裕的生活，我主張所謂的“幸福、富?！?，不應(yīng)僅僅局限于累積財(cái)富而已，在家庭、事業(yè)、朋友、健康與金錢當(dāng)中，各方都要取得平衡，才稱得上“圓滿”?！ ?跳樓大甩賣"、"全場(chǎng)大出清"、"買一送一"，一波又一波的降價(jià)折扣，總是搔得你心頭癢癢，不花錢不過癮嗎？或者一遇到老板慫恿你："真的很便宜，不買太可惜"，你就忍不住掏錢出來嗎？小心！在你認(rèn)為占了便宜的同時(shí)，其實(shí)在理財(cái)?shù)穆飞?，你的虧才吃大了呢?/p>
我們身處在一個(gè)充滿廣告營(yíng)銷的社會(huì)，總是有許多商品信息無時(shí)無刻地提醒你："快點(diǎn)買下來吧"，似乎唯有通過消費(fèi)，才能彰顯個(gè)人的生命價(jià)值與存在意義，有時(shí)候，我們花錢買東西不只是為了食衣住行育樂之類的基本開銷，更多的時(shí)候，目的在于炫耀、在于凸顯地位。
為什么價(jià)值不菲的世界名牌在東方人的社會(huì)賣得特別好？有營(yíng)銷學(xué)家認(rèn)為，因?yàn)闁|方社會(huì)地窄人稠，今天某某人購(gòu)買印有名牌商標(biāo)的服飾配件，明天就會(huì)被好多人看到，他們買的時(shí)候也只是希望在別人的眼中看到自我身價(jià)的提升，我想這樣的分析很實(shí)在，如果在一望無際的沙漠或者大草原，誰(shuí)會(huì)管你手上提的是不是上萬(wàn)元的名牌限量包呢！
話說回來，搶便宜也是人之常情，誰(shuí)不想用最少的金錢，買到最好的貨品？可惜的是我們總是陷入商人的花招中而不自知。你總是陷入消費(fèi)陷阱嗎？真正的便宜貨哪里買呢？讓我慢慢告訴你！
消費(fèi)陷阱一：貪小便宜浪費(fèi)更多
你一定經(jīng)常遇到這樣的銷售技巧，"這件衣服真的很便宜，單價(jià)70，三件200，不如你買個(gè)三件吧？"你在心中盤算了一下："沒錯(cuò)，我一次買三件的話，單價(jià)最少便宜快5元，當(dāng)然多買點(diǎn)才劃得來"，如果買回去之后你只用到一件，其它兩件都報(bào)廢了，那你不是浪費(fèi)更多嗎？
消費(fèi)陷阱二：掏空錢包的拿鐵因子
"拿鐵因子"指的是非必要的開銷，星巴克的拿鐵咖啡一杯20多元，每天喝一杯，一年后累積的開銷為將近7000元，如果你把這筆錢省下來，挪作投資理財(cái)，長(zhǎng)期累積加上復(fù)利的效果，資產(chǎn)就在不知不覺中又增加了！
我想不只是拿鐵，跨行提款手續(xù)費(fèi)一次2元的手續(xù)費(fèi)、一包10元以上的香煙、1元的口香糖、2元的報(bào)紙、5元的瓶裝飲料……這些單筆看起來微不足道的小開銷加起來，就是足以掏空錢包，可怕的"拿鐵因子"。
物價(jià)高漲、薪資幾乎沒變，通貨膨脹危機(jī)隱隱若現(xiàn)，鈔票愈來愈薄，但日子總是要過，該如何量入為出成了當(dāng)務(wù)之急，我發(fā)現(xiàn)如果可以善用"節(jié)省系商品"，就可以在不降低生活質(zhì)量的情況下，繼續(xù)享有原來的生活水平。
所謂的"節(jié)省系商品"，意指與同類型商品相比，質(zhì)量不會(huì)遜色，但價(jià)格相對(duì)低廉的物品，舉凡大賣場(chǎng)中的自制商品、Outlet精品（名牌過季商場(chǎng)）等等都可歸類于此，在鈔票愈來愈不值錢的今日，節(jié)省系商品確實(shí)替精打細(xì)算的族群省下不少銀子！
一、名牌降價(jià)，Outlet大挖寶
近幾年在國(guó)內(nèi)興起的Outlet ( 工廠直銷店，主要是清倉(cāng)減價(jià)促銷商品)，其實(shí)在國(guó)外早就存在20年以上，當(dāng)初廠商為了降低庫(kù)存、補(bǔ)貼成本，將過季商品、庫(kù)存貨、瑕疵品以優(yōu)惠價(jià)格促銷，成為Outlet的最早模式。一般來說，Outlet的促銷價(jià)大多在3到5折之間，只要精挑細(xì)選一定可以用最實(shí)惠的價(jià)格買到你喜歡的商品。在Outlet血拼，一方面你又可以驕傲地跟別人炫耀慣用名牌，一方面又省下不少銀子，何樂而不為。
二、賣場(chǎng)嚴(yán)選，自營(yíng)商品超好用
大賣場(chǎng)的自營(yíng)商品意指掛著大賣場(chǎng)的品牌，但是委托廠商代制的商品，國(guó)內(nèi)主要大賣場(chǎng)如家樂福、沃爾瑪，都有不少的自營(yíng)商品，種類超過一千多種，品項(xiàng)涵蓋各類食品、家用清潔用品、服飾、汽車百貨等等。
自營(yíng)商品的項(xiàng)目以消耗品、品牌忠誠(chéng)度較低商品為主，大賣場(chǎng)著眼于有自己的通路，希望以自己的力量，提供更低廉價(jià)位的產(chǎn)品給消費(fèi)者，自營(yíng)商品的價(jià)格可以壓低到其它商品的6、7成，質(zhì)量又有保障。
價(jià)格之所以能夠壓得那么低，主因在于省下了大筆廣告營(yíng)銷費(fèi)用，而且在包裝上不玩弄花俏手段，所以就算物價(jià)飆漲，許多民生物資價(jià)格連調(diào)幾番，自營(yíng)商品的定價(jià)還是不太變化。
據(jù)營(yíng)銷專家的實(shí)驗(yàn)，大多數(shù)人進(jìn)了賣場(chǎng)之后，都會(huì)購(gòu)買超出原本需要的商品，不少人的實(shí)際需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于沖動(dòng)欲望，以至于花了錢之后，才后悔買了不少?zèng)]用的東西回家，有時(shí)候我也會(huì)犯下這種錯(cuò)誤，于是漸漸我體悟到在大賣場(chǎng)、百貨公司里面，當(dāng)你抱持"逛"的想法時(shí)，因?yàn)槁o目的，所以肯定會(huì)多花錢，但是你有清楚的目標(biāo)，擬定清單買了就走，就不會(huì)被其它的誘惑吸引。
因此后來逛大賣場(chǎng)的時(shí)候，我都會(huì)先擬好清單，且身上不帶多余的現(xiàn)金，更不可以攜帶信用卡，我才會(huì)安心地購(gòu)物。
接下來我舉幾個(gè)生活上的實(shí)際案例，希望啟發(fā)大家的想象力，找出最適合自己的生活型態(tài)，選對(duì)便宜貨的技巧。
一、不看首映片，等候電視播
我跟我太太不會(huì)跑電影院，反正過一段時(shí)間，就可以買到碟片全家一起看，電影頻道也會(huì)播放，很簡(jiǎn)單就省下了每張要50~100元的電影票錢。
二、號(hào)碼同一家，傳訊不通話
我們?nèi)胰硕加猛患译娦殴镜奶?hào)碼，這樣網(wǎng)內(nèi)互打，費(fèi)用節(jié)省超過一半，甚至有的網(wǎng)內(nèi)通話還是免費(fèi)的。另外若非有急迫的事情要聯(lián)絡(luò)，大部分時(shí)間我比較習(xí)慣發(fā)簡(jiǎn)訊，費(fèi)用節(jié)省很多。
三、便當(dāng)DIY，不亂買飲料
外食族每天的伙食費(fèi)相當(dāng)驚人，50~100元絕對(duì)跑不掉，我有朋友每個(gè)月光花費(fèi)在"吃"的上面，如果一天三餐，平均一餐50元計(jì)算，還不包括假日上館子，每月至少花費(fèi)3000元。但是他現(xiàn)在要求自己，每日伙食費(fèi)不可以超過50元，節(jié)省的方法就是買速溶奶粉，一大罐頂多50多元，至少可以沖泡兩個(gè)月，他把奶粉帶到公司，用公司飲水機(jī)沖泡，連水費(fèi)都省了。另外，他買了微波爐、電子鍋，自己洗米煮飯，然后到大賣場(chǎng)買現(xiàn)成的罐頭、熟食當(dāng)配菜，每天自己帶便當(dāng)，換算下來一餐不到30元。即使假日偶爾吃頓好的，也絕不會(huì)跟以往一樣揮霍，平均下來每個(gè)月的伙食錢，頂多只有1200元，相比之下，立刻節(jié)省了 1800元。
四、機(jī)車很方便，多走兩步路
以上海市來說，不管是公交車或是地鐵都相當(dāng)方便，如果想要省油錢，不妨多多搭乘大眾運(yùn)輸工具。不過若是短程的距離，例如，20分鐘之內(nèi)的路程，只要時(shí)間不趕，我寧可以腳程代替車程。
五、隨手關(guān)電源，省錢又安全
你以為隨手關(guān)燈就可以節(jié)約用電了嗎？這還做得不夠徹底，根據(jù)國(guó)際能源總署調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，先進(jìn)國(guó)家的家庭因?yàn)闆]有拔插頭所浪費(fèi)的電力（待機(jī)電力），約占總耗電量的3％到11％。因此我建議家中除了電冰箱需24小時(shí)用電外，其它電器長(zhǎng)時(shí)間不用的時(shí)候，就要將主電源關(guān)掉或?qū)⒉孱^拔掉，既節(jié)約用電減少電費(fèi)支出，又可以避免電線走火的危險(xiǎn)。
六、團(tuán)購(gòu)爭(zhēng)折扣
常見的網(wǎng)絡(luò)合購(gòu)有兩種型態(tài)，一種是聯(lián)合想購(gòu)買同一個(gè)商品的親朋好友，與廠商議價(jià)；另一種則是有一個(gè)主購(gòu)（也就是負(fù)責(zé)號(hào)召購(gòu)買的網(wǎng)友），主購(gòu)要負(fù)責(zé)與賣家商談貨品的價(jià)格、狀況、質(zhì)量、到貨日期等事宜，也要訂立合購(gòu)規(guī)則、匯整網(wǎng)友數(shù)據(jù)以及處理款項(xiàng)問題，貨品拿到后再分發(fā)給網(wǎng)友。
七、網(wǎng)絡(luò)真方便，貨要比三家
目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈，從淘寶網(wǎng)到其他購(gòu)物網(wǎng)，生意都做得熱火朝天。平常如果我懶得出門，便喜歡動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，暢游在網(wǎng)絡(luò)商店之中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的好處在于方便在短時(shí)間之內(nèi)迅速地比價(jià)，只要在不同的網(wǎng)絡(luò)商店之中，搜尋同樣的商品，很快就可以知道到底哪里比較便宜。
想要少花一點(diǎn)銀子，相對(duì)就要多付出一點(diǎn)時(shí)間比較，我不建議在電視購(gòu)物上買東西，因?yàn)樵谫?gòu)物專家口沫橫飛的推薦下，其實(shí)不見得會(huì)便宜到哪里去，但是大多數(shù)人屬于沖動(dòng)型購(gòu)物，刷了卡就買了。想要節(jié)省，第一步絕對(duì)是要掌握金錢的流向，而掌握的方法就是記帳，我建議大家每天都要將花費(fèi)分門別類記下來，到了月底之后總檢討，看看這個(gè)月有沒有支出不必要的項(xiàng)目，除了嚴(yán)格記帳之外，我的皮包里面只會(huì)準(zhǔn)備一個(gè)禮拜的現(xiàn)金，甚至連提款卡、信用卡都備而不用，如果偶而有臨時(shí)支出，我會(huì)提醒自己把其他部分挪到下個(gè)月再花費(fèi)，不可以占掉本月預(yù)算，這就是控制預(yù)算、控制消費(fèi)的最佳辦法，因?yàn)闆]有多余的錢在身上，就不會(huì)想要亂花。
最后，千萬(wàn)要謹(jǐn)記，不要貪小便宜！你絕對(duì)玩不過會(huì)算計(jì)的商人！
