不知不覺間，我的理財規(guī)劃系列文章已經(jīng)更新到了第十篇。 有讀者跟我反饋，理財規(guī)劃感覺好專業(yè)好復雜哦，我也不想花那么多時間和精力去學習成為理財專家，有沒有比較簡單的方法，讓小白也能做好基本的資產(chǎn)配置呢？
答案是：有！
?而且確實非常簡單，容易操作。只需看懂一張圖，人人都能做好基本的家庭資產(chǎn)配置。
家庭資產(chǎn)配置大法器
下面這張圖就是家庭資產(chǎn)配置的大法器，也就是理財江湖人盡皆知的標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖：
看名稱就知道是個舶來品，命名來自于“標準普爾”這家公司。?
標準普爾是世界三大評級機構(gòu)之一。該公司曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，正所謂“幸福的家庭都是相似的”，因此這張圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
不過這名字有點拗口，我們也可以把這種家庭資產(chǎn)配置法簡稱為“1234”理財法（也有人稱4321法）。
家庭資產(chǎn)配置的四個賬戶
1234分別代表資產(chǎn)配置的四個賬戶，1.現(xiàn)金賬戶；2.保障賬戶；3.保本增值賬戶；4.投資賬戶。
下面我們逐一介紹這4個賬戶。
一、 現(xiàn)金賬戶（消費賬戶）
根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖的建議，建立現(xiàn)金賬戶的金額占比約為家庭總資產(chǎn)的10%左右為宜。
建立現(xiàn)金賬戶的目的是解決短期的消費需求，工具可以是現(xiàn)金，信用卡，銀行活期存款又或是余額寶這類的貨幣基金，現(xiàn)金賬戶最重要的是流動性，需要使用的時候馬上就能花出去的。
比如你想來一場說走就走的旅行，費用從哪里來呢？--從現(xiàn)金賬戶里支取。
再比如你突然接到了老同學的紅色炸彈，如果是在婚慶高峰期，可能紅色炸彈還不少，紅包錢從哪里出呢？--現(xiàn)金賬戶。
又比如，工作不開心了，一氣之下要炒老板的魷魚（又或是被炒魷魚），在還沒找到下家之前，生活還得繼續(xù)，每天都有支出，可以支撐自己2~3個月沒有工作的錢從哪里來呢？----還是現(xiàn)金賬戶。
二、保障賬戶（保險賬戶）
保險賬戶的建立是為了應對黑天鵝事件的發(fā)生。
對于一個家庭來說，黑天鵝事件可能是家庭成員的一場大病，一次意外事故導致家庭成員的離世或喪失勞動能力，自然災害或火災導致房屋的損毀... ...這些都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，每時每刻，在世界各地不同的角落發(fā)生著的風險。
每天看看新聞頭條，看看輕松籌的網(wǎng)頁，有時間的話也可以到醫(yī)院去逛逛，感受一下醫(yī)院的人滿為患和住院部的一床難求。慶幸我們今天還生活得好好的。 可是明天會發(fā)生什么？ 誰知道呢？
事實上，所有發(fā)生風險的人，都沒有預見到自己會在什么時候遭遇風險。如果能夠提前預知，就有辦法避開了，不是嗎？
保險并不能阻止風險的發(fā)生，而是減少風險發(fā)生時帶來的經(jīng)濟損失，給家庭提供金錢的補償。
準普爾家庭資產(chǎn)配置圖建議家庭保險支出占比為家庭資產(chǎn)的20%左右，不過根據(jù)我國目前的保險市場來看，如果家庭配置保險的是以消費型保險為主，保費的支出可以控制在10%以下，甚至更少。
三、投資賬戶
家庭資產(chǎn)要增長，必然要求家庭資產(chǎn)投資的回報率要高，因此，在家庭資產(chǎn)中配置一定的比例用于風險投資，搏取超額收益就成為必需。
這種投資的方式包括：股票、期貨、基金、P2P、公司股權(quán)，比特幣等，只要是你擅長的投資方式，并且能夠賺錢就行。然而，“高收益必然伴隨著高風險”，也是不爭的事實，因此，用于此種方式的資產(chǎn)在家庭可支配資產(chǎn)中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范圍內(nèi)，換句話說，就是“無論盈虧對家庭都不能有致命性的打擊”。
準普爾家庭資產(chǎn)配置圖建議的合理比重為30%。
四、保本增值賬戶
這個賬戶的首要目標是安全，其次是穩(wěn)健增值。?
安全的原則即保本，無論發(fā)生什么情況，本金還在。?
為什么要安全第一呢？因為我們的一些家庭理財目標，是經(jīng)不起折騰的。比如給孩子準備的教育金，給自己準備的養(yǎng)老金（過去老人常說的“棺材本”）。 孩子到了那個年齡就要上學，能因為自己的投資失利，就剝奪孩子上學的機會嗎？
第二目標是穩(wěn)健增值。
我們都有體會，物價是逐年上漲的，也就是存在通貨膨脹。如果我們的資金只是保本，增值的速度卻跑不贏通脹的話，那就意味著我們的資產(chǎn)是在逐年縮水的。 溫和的通脹率，參考值為3%左右。也就是說，長期來看，這個賬戶理財?shù)哪昊找媛室?%以上，保持復利增長。
安全+大于3%的年化收益率，還是比較容易達成的?？蛇x擇的工具很多，比如大額存單，養(yǎng)老年金，國債，低風險的銀行理財產(chǎn)品等等。?
標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖建議這個賬戶的資產(chǎn)占比40%為合理。
值得注意的是，標普的這個資產(chǎn)配置圖，針對的是中產(chǎn)階級家庭，即并不是每一個人都適合照搬套用的。
人的一生要經(jīng)歷不同階段，如單身期（一人吃飽，全家不餓），家庭形成期（二人世界），家庭成熟期（夫妻+孩子+雙方老人）+退休期... ... ?在不同的人生階段，這四個賬戶的資產(chǎn)配比肯定要有所不同的。?
單身期的抗風險能力最強，投資賬戶的資產(chǎn)占比根據(jù)個人的風險偏好，可以遠超30%，失敗是年輕人的特權(quán)，大不了重新來過。
家庭成熟期的家庭責任最重，正所謂“上有老，下有小”，最需要檢視保險賬戶的保障是否足夠，否則一場意外或是重病，都可能讓家庭從小康陷入貧困。
最后我想送給大家的理財建議是，家庭資產(chǎn)配置圖中的資產(chǎn)比例相對沒那么重要，最重要的，是四個賬戶都有要，一個也不能少。
還沒有建立起4個賬戶的朋友，看看自己缺哪個，缺什么補什么。?
已經(jīng)建立了4個賬戶的朋友，每年定期檢視一下，各個賬戶的資產(chǎn)配比是否合適，適合自己當下的情況。
朋友們，理財其實是一種生活方式，讓我們的生活得更美好。
從6月開始，我會用自己5年的保險從業(yè)經(jīng)驗，跟大家分享保險賬戶的細節(jié)。歡迎關注。
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