今天的話題，源于去年跟朋友聊天時(shí)聽到的一個(gè)故事。朋友說她的一客戶不知道自己有多少銀行卡，也不知道自己的銀行卡里有多少錢！聽完之后，我真是會(huì)心一笑！因?yàn)槲沂桥c之完全相反的狀態(tài)，因?yàn)椤拔业你y行卡，永遠(yuǎn)零存款！”
不過，回到幾年前，原來的我也跟開篇故事里的主角一樣有類似的境況：一堆的銀行卡，卡夾都放不下，而且，也不知道每張銀行卡是什么情況，里面還有沒有錢。
后來開始學(xué)習(xí)整理，有一天我就想，要不要給自己的銀行卡也做一個(gè)整理計(jì)劃？于是，就這樣開始了我的財(cái)富整理第一步！
首先，我把自己所有的銀行卡都拿出來，做了一個(gè)庫(kù)存清倉(cāng)盤點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)各種各樣的銀行卡還真是不少：工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行……現(xiàn)在想想都覺得好笑，這感覺中國(guó)的各大銀行都是自家開的似的，要不當(dāng)初怎么就這么輕易地辦了這么多的銀行卡呢？更有趣的是，發(fā)現(xiàn)有些銀行自己還不止一張銀行卡！哎，難怪自己會(huì)覺得銀行卡混亂呢！
清點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)，有些早期辦理的卡后來根本就沒在用了，但是也就一直擱置著，處于一種不聞不問的狀態(tài)。
于是，列了一張清單，把沒有用的銀行卡或是有疑問的銀行卡全部列了出來，然后周末休息的時(shí)候，一家家銀行跑，去到銀行柜臺(tái)，查詢賬戶余額，然后果斷的直接銷戶銷卡。
其實(shí)查詢賬戶余額的結(jié)果基本全是零。就算原來銀行卡里有余額，但是幾年下來的每年年費(fèi)也早就把余額扣光了！所以，直接銷戶銷卡之后，一切都變得干凈輕松了！
清理完該銷戶的卡后，只剩下了三張必需用的銀行卡：
? ? 一張是自己的工資卡
? ? 一張是醫(yī)保補(bǔ)貼卡
? ? 一張是住房公積金卡
這三張卡是每月或每季度會(huì)產(chǎn)生收入的銀行卡。雖然只有三張卡，我還是把這三張卡做了一個(gè)主次分類：工資卡是主卡，其它的兩張卡是附屬卡！什么意思呢？
比方說，醫(yī)?？ㄊ轻t(yī)保中心每個(gè)月的1、2號(hào)把款項(xiàng)打到銀行卡上。所以，錢一到賬，我就立刻把錢從醫(yī)保卡轉(zhuǎn)到作為主卡的工資卡上。這樣就保持了醫(yī)?？?，永遠(yuǎn)零存款。
類似的操作，公積金是每個(gè)季度到賬。到賬之后，我也是立馬把錢轉(zhuǎn)到工資卡上，這樣也就保持了公積金卡，永遠(yuǎn)零存款。
所以，需要經(jīng)常管理的就只剩下工資卡了！那如何做到工資卡也保持零存款呢？這就需要我們充分發(fā)揮現(xiàn)金的貨幣價(jià)值了！
附屬卡的錢轉(zhuǎn)到主卡上之后，并不是簡(jiǎn)單地放在活期賬戶上，而是需要使用低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益，同時(shí)又兼具靈活性的金融工具——貨幣基金產(chǎn)品或貨幣理財(cái)產(chǎn)品！
在決定使用什么金融工具之前，我們先來看一下兩種大家耳熟能詳?shù)幕窘鹑诠ぞ摺钇诖婵詈投ㄆ诖婵睢?/p>
假如1萬元放在活期賬戶上，現(xiàn)行的活期利率為0.35%，也就是說放一年的利息只有35元錢。收益太低！
假如把1萬元存1年期的定存，現(xiàn)行的一年期利率為1.5%，也就是說放一年的利息是150元。雖然看上去高于活期利息，但是一年之內(nèi)卻無法動(dòng)用，大大缺乏靈活性！
那有沒有收益更高，但資金使用卻更靈活的方式呢？答案當(dāng)然是肯定的。這就是貨幣基金產(chǎn)品和貨幣理財(cái)產(chǎn)品！
讓我們先來看看各大銀行低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金產(chǎn)品，選擇它可以大大提高收益。比如：
北京銀行的“京喜寶”，七日年化收益率為1.48%，1萬元放一年利息為148元！
建設(shè)銀行的“匯添富和聚寶”，七日年化收益率為1.63%，1萬元放一年利息為163元！
中國(guó)銀行的“中銀活期寶”，七日年化收益率為1.64%，1萬元放一年利息為164元！
工商銀行的“工銀瑞信”，七日年化收益率為1.65%，1萬元放一年利息為171元！
交通銀行的“活期富”，七日年化收益率為1.79%，1萬元放一年利息為179元！
中信銀行的“薪金煲”，七日年化收益率為2.13%，1萬元放一年利息為213元！
招商銀行的“朝招金”，七日年化收益率為2.54%，1萬元放一年利息為254元！
注意：這里查到的收益率不是固定不變的，因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的行情在時(shí)時(shí)變動(dòng)，所以此處的數(shù)值僅為發(fā)文期間的參考數(shù)值。
還有同樣是低風(fēng)險(xiǎn)的銀行貨幣理財(cái)產(chǎn)品，選擇它也同樣會(huì)有更高的收益。比如：
中國(guó)銀行的“中銀日積月累”，七日年化收益率為2.5%，1萬元放一年利息為250元！
工商銀行的“添利寶”，七日年化收益率為2.66%，1萬元放一年利息為266元！
建設(shè)銀行的“乾元-恒贏”，七日年化收益率為2.7%，1萬元放一年利息為270元！
招商銀行的“日日享理財(cái)”，七日年化收益率為2.7%，1萬元放一年利息為270元！
交通銀行的“京品天天天藍(lán)”，七日年化收益率為3.00%，1萬元放一年利息為300元！
北京銀行的“京華遠(yuǎn)見易淘金”，七日年化收益率為3.13%，1萬元放一年利息為313元
中信銀行的“悅動(dòng)理財(cái)”，七日年化收益率為3.30%，1萬元放一年利息為330元！
當(dāng)然，還有大家常用的微信零錢通和支付寶余額寶，它們本質(zhì)上也是一種貨幣基金產(chǎn)品。那它們的收益率怎么樣呢？
微信零錢通：1.30% ~ 1.90%
支付寶余額寶：1.4%
看到這里，大家是不是想說，貨幣基金產(chǎn)品和貨幣理財(cái)產(chǎn)品看上去要比活期存款好很多，那我們是不是就可以直接買入了呢？且慢，在買入之前我們還要了解這兩款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)和差別，做到心中有數(shù)呀！
貨幣基金產(chǎn)品與貨幣理財(cái)產(chǎn)品在起存金額和追加金額上的區(qū)別是：
貨幣基金產(chǎn)品：有的銀行是1分錢起存，有的銀行是1元錢起存。再次追加的金額也是1分錢或1元錢！可以說是完全的零門檻！
貨幣理財(cái)產(chǎn)品：有的銀行是1萬元起存，有的銀行是5萬元起存。再次追加的金額基本是1千元！門檻相對(duì)較高，但是收益也更高一些！
貨幣基金產(chǎn)品與貨幣理財(cái)產(chǎn)品在買入規(guī)則、收益規(guī)則、贖回規(guī)則上也是有區(qū)別的。
買入/收益規(guī)則：不同的銀行、不同的產(chǎn)品可能不完全一樣，但基本是T+1，即產(chǎn)品工作日申購(gòu)時(shí)間限內(nèi)的申購(gòu)，次日開始有收益。有個(gè)別產(chǎn)品是T+0，即當(dāng)日申購(gòu)，當(dāng)日就有收益。
贖回規(guī)則：基本是T+1，即T日贖回，本金T+1日到賬。有部分產(chǎn)品則是T+0內(nèi)有1萬到5萬金額不等的快速提現(xiàn)額度。
所以，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的銀行和合適的產(chǎn)品。
由此得知，幾乎所有的貨幣基金產(chǎn)品和貨幣理財(cái)產(chǎn)品收益都超過甚至是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行1年定期的存款利率，但是卻享有類似活期存款的靈活性！所以，何樂而不為呢？
所以我的零錢投資策略是：選用一款“貨幣基金”和一款“貨幣理財(cái)”搭配而成的貨幣產(chǎn)品組合，從而做到了自己的銀行活期賬戶——永遠(yuǎn)零存款！
利用這樣的策略，幾年下來，我平時(shí)的零錢收益已經(jīng)超過了上萬元。最近，又把家人和父母的銀行卡都做了財(cái)富整理，讓每個(gè)人的銀行卡都變成了零存款，同時(shí)每個(gè)月又能輕松增加一些躺賺收入，讓每一分閑錢都不再閑！
那么，什么樣的錢適合于使用這樣的投資策略呢？
任何銀行卡新增的收入，包括工資收入和非工資收入。
日常開銷需要用到的錢。
需要還信用卡的錢，但還沒有到信用卡的最后還款期。
需要還房貸、車貸的錢，但還沒有到具體的還款日。
暫時(shí)還沒有投資方向的錢。
周五、節(jié)假日從股市里出來的閑散資金。
……
總而言之，就是平時(shí)暫時(shí)沒用的閑錢。
你可能要問：銀行卡里沒有錢，那平時(shí)日常該用錢的時(shí)候怎么辦？這里有三招教你玩轉(zhuǎn)沒錢的銀行卡。
第一招：消費(fèi)支付類——信用卡。現(xiàn)在大多數(shù)人都有信用卡，尤其在中國(guó)這樣一個(gè)世界最先進(jìn)的移動(dòng)支付國(guó)家，大家使用更多的是微信和支付寶。所以對(duì)于消費(fèi)支付類的用款，優(yōu)先使用信用卡，或者通過微信和支付寶綁定信用卡進(jìn)行電子支付。這樣我們就可以做到雖然銀行卡里零存款，也能做到讓銀行給我們付款、給我們買單，有時(shí)還能享受到50天的免息期，這樣我們就可以更好的利用手中貨幣的現(xiàn)金價(jià)值了！
第二招：貸款還款類——提前支取。對(duì)于需要還信用卡、還房貸、還車貸的款項(xiàng)，可以通過提前一天從貨幣基金或貨幣理財(cái)產(chǎn)品里支取出來放到銀行卡，方便銀行卡第二天自動(dòng)還款。更或者，你可以等到還款當(dāng)天再?gòu)呢泿呕鸹蜇泿爬碡?cái)產(chǎn)品里支取出來，然后進(jìn)行手動(dòng)還款。其結(jié)果是你還可以多一天的理財(cái)利息。這樣的方法，對(duì)于買房首付、買車首付或裝修等大額還款，涉及一次性上萬、上10萬甚至更多的還款額時(shí)，會(huì)比較適用，因?yàn)檫@樣一天算下來的利息也是不少的。
第三招：臨時(shí)用款類——實(shí)時(shí)支取。對(duì)于那些需要臨時(shí)支取現(xiàn)金的款項(xiàng)，可以充分利用某些貨幣基金或貨幣理財(cái)產(chǎn)品T+0內(nèi)有1萬到5萬金額不等的快速提現(xiàn)額度來實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，對(duì)于更加大額的現(xiàn)金使用情況，你就需要提前一天做好支取計(jì)劃了，類似上面提到的還信用卡、還房貸、還車貸等情況。這種時(shí)候，你可以在手機(jī)上或者日歷上設(shè)置好提醒事項(xiàng)，到時(shí)執(zhí)行就好了。
中國(guó)2019年的CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)：Consumer Price Index）是2.9%。這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)于普通老百姓意味著什么呢？如果你的資產(chǎn)收益率低于3%，說明你沒有跑贏通貨膨脹，說明你的生活水平是不斷降低的。
所以，雖然大部分的貨幣基金產(chǎn)品和貨幣理財(cái)產(chǎn)品的收益都超過甚至是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行1年定期的存款利率，但仍然是低于CPI的。也就是說，光靠貨幣基金產(chǎn)品和貨幣理財(cái)產(chǎn)品，我們的收益還是跑不贏通貨膨脹的。
所以，貨幣基金或貨幣理財(cái)不是家庭資產(chǎn)的最終歸宿。恰恰相反，貨幣基金或貨幣理財(cái)?shù)哪康氖菫槭稚系拈e錢提供了一個(gè)臨時(shí)居所，而其匯聚的財(cái)富正是進(jìn)行其它更進(jìn)一步的金融投資的基礎(chǔ)！這些則是更加高級(jí)、收益更大、但風(fēng)險(xiǎn)也更大的金融游戲了！這也超出了今天的探討范圍。不過以后有機(jī)會(huì)，我們可以有更多的討論和分享！
曾經(jīng)聽過一句話，時(shí)間管理背后的高效是對(duì)每一秒鐘的精打細(xì)算！同樣的道理，財(cái)富整理背后的思維也是對(duì)手中的每一分錢做到精打細(xì)算和心中有數(shù)！
正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”！所以，財(cái)富整理，從自己的銀行卡開始，從每一分錢做起！
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