在回答這個(gè)問題之前，先看下面兩個(gè)圖：

以上圖片來自“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”官網(wǎng)。這里好像不能放鏈接，大家有興趣的話可以自己去搜索。

請(qǐng)注意單位為:億元、萬件，從這些數(shù)據(jù)來看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的收入和賠付都不是小數(shù)目。但為什么很多人還會(huì)說“保險(xiǎn)賠付難”呢？主要有以下幾個(gè)原因：

一是造謠一張嘴，辟謠跑斷腿。如果有人的保險(xiǎn)正常理賠了，很少有人會(huì)廣而告之，奔走相告。畢竟，保險(xiǎn)的理賠就意味著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)的理賠頂多可以給受益人一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，但感情上的缺憾卻無法彌補(bǔ)。獲得理賠——低調(diào)處理，關(guān)于理賠的宣傳比較少，大家對(duì)理賠沒什么概念，也就對(duì)保險(xiǎn)沒什么感覺。

此外，在新媒體時(shí)代，個(gè)別拒賠案例，使得拒賠的負(fù)面效應(yīng)無限放大。為了吸引眼球或者謀取個(gè)人利益，有些博主故意夸大保險(xiǎn)的不足，或者故意攻擊同業(yè)，以達(dá)到銷售自己所代理的產(chǎn)品的目的，也給廣大民眾造成了很多誤導(dǎo)。

二是真實(shí)存在的銷售誤導(dǎo)。比如有些銷售人員為了業(yè)績(jī)，沒有認(rèn)真地了解客戶的需求，一藥治百病，自家公司新推出的產(chǎn)品，除了指甲不保，哪里都保，等實(shí)際出險(xiǎn)了，卻發(fā)現(xiàn)不是那么回事。也有人一年交大幾萬的年金，買的時(shí)候說好有了保險(xiǎn)不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果因?yàn)樯∽≡毫?，卻發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)根本不能報(bào)銷。這也是銷售中存在的現(xiàn)象。

三是到底哪些人獲得了理賠呢？從數(shù)據(jù)看獲得理賠的人肯定不在少數(shù)，但因?yàn)楦鞣N原因，大家并不會(huì)到處宣揚(yáng)。曾經(jīng)看到一個(gè)案例，有一個(gè)客戶得了大病，確診后一家人都在發(fā)愁治療費(fèi)用的問題，后來女主人想起來以前買過保險(xiǎn)，遂翻出保單，剛好是一份重疾險(xiǎn)保單，找做身邊的保險(xiǎn)從業(yè)者確認(rèn)過，然后報(bào)案，十天后理賠款順利到帳，也算是解了燃眉之急。

但不得不說的是，保險(xiǎn)的普及，與城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度相關(guān)。比如北上廣深等一線城市，多數(shù)人就算不買更多的商業(yè)保險(xiǎn)，但社保和城市補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)（也算是商業(yè)保險(xiǎn)了）都是要買的，至于更多的中高端醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等，則會(huì)有更多的考量。

但如果在內(nèi)地城市，很多人一提到保險(xiǎn)，大家一致認(rèn)為“保險(xiǎn)是騙人的”，究其原因，老家銀行很多保險(xiǎn)銷售柜臺(tái)，很多儲(chǔ)戶一不小心就被忽悠把存款變成了保險(xiǎn)，過了兩年想去取錢，卻被告知只能取回一點(diǎn)點(diǎn)現(xiàn)金價(jià)值，這其中的銷售誤導(dǎo)有多深，大家可以想象。

那真實(shí)的保險(xiǎn)是怎么回事呢？

一、保險(xiǎn)并不會(huì)騙人，但有責(zé)任范圍。超出的部分保險(xiǎn)公司不賠的。保險(xiǎn)在訂立合同的那一刻起，就是一份受法律保護(hù)的契約。不過需要注意的是，雖然都叫保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)有很多類別，常見的比如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（含醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)）、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（車險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)等），在投保前，最好跟銷售人員確認(rèn)自己想要保障什么。比如想要通過保險(xiǎn)來解決疾病的費(fèi)用問題，就不要投保年金險(xiǎn)；如果害怕因?yàn)橐馔饣蛘哜缹?dǎo)致親人得不到贍養(yǎng)和照護(hù)，就不能只投意外險(xiǎn)，更合適的是定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)。也可以跟銷售保險(xiǎn)的顧問確認(rèn)好，自己投保的是什么險(xiǎn)種，保障什么， 哪些情況屬于保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的責(zé)任，等待期有多久，保費(fèi)怎么交等等。自己清楚明白了，才能給家庭做好全方位的保障。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)騙人，但利益演示不代表真實(shí)收益。有些銷售年金和增額壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，喜歡跟別人說：“您看我們這個(gè)產(chǎn)品，年化收益6%，還是復(fù)利，多么可觀啊”，實(shí)際上，保險(xiǎn)的收益只有寫進(jìn)合同的現(xiàn)金價(jià)值才是保證不變的。有些搭配主險(xiǎn)一起銷售的萬能帳戶，收益是隨時(shí)可能改變的。比如有些保險(xiǎn)公司，為了配合某些產(chǎn)品的熱賣，說我家萬能帳戶年化收益6個(gè)點(diǎn)，當(dāng)時(shí)也確實(shí)年化6個(gè)點(diǎn)，然而過了兩年，就只有保底1.75%的收益了。所以，萬能帳戶的收益，并不是一成不變的，了解這一點(diǎn)，大家才能在眾多產(chǎn)品中做出最適合自己的選擇。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)騙人，但業(yè)務(wù)員了為了業(yè)績(jī)，可能會(huì)誤導(dǎo)客戶。隨著監(jiān)管越來越嚴(yán)格，對(duì)從業(yè)人員的要求也越來越規(guī)范，銷售誤導(dǎo)的情況應(yīng)該也會(huì)越來越少。但在從前，真的有很多銷售誤導(dǎo)的問題。比如健康險(xiǎn)，其實(shí)需要如實(shí)告知自己的健康狀況的，有些業(yè)務(wù)員了為成交，會(huì)特意引導(dǎo)客戶不告知異常的身體狀況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司一調(diào)查，得不到理賠，就成了“保險(xiǎn)都是騙人的”；甚至還有個(gè)別人，在體檢結(jié)果出現(xiàn)非常嚴(yán)重的問題時(shí)，趕緊去買一份保險(xiǎn)，結(jié)果等待期剛過，就確診了，保險(xiǎn)公司一調(diào)查，之前的就醫(yī)記錄都在，當(dāng)然會(huì)解除合同，不予賠付。

說了這么多不理賠的，也分享一下從業(yè)過程中遇到的順利理賠的案例吧：

案例A:夫妻兩人互為投保人，剛剛過了180天等待期后不久確診甲狀腺癌，客戶是2021年1月31日之前買的保險(xiǎn)，提交理賠資料，保險(xiǎn)公司經(jīng)過十幾天的調(diào)查后，全額理賠了30萬。因?yàn)槭嵌啻钨r付的重疾險(xiǎn)，后續(xù)保費(fèi)二十多萬不用再交，保障責(zé)任繼續(xù)有效。而且她為丈夫投保的重疾險(xiǎn)也不用再交費(fèi)，也依然享有保額30萬的保障。甲狀腺癌在今年1月31號(hào)以后已經(jīng)不再屬于重疾了，前幾天發(fā)現(xiàn)還有一份在售的防癌險(xiǎn)，甲狀腺癌還是按重疾舊規(guī)的條款，這個(gè)還是不錯(cuò)的。

案例B:父母為孩子投保的重疾險(xiǎn)，少兒特定重疾有額外賠付，過了等待期后小孩不幸確診為白血病，提交理賠資料后，賠付了80萬現(xiàn)金。但因?yàn)樾『⑸?，夫妻兩人都沒辦法正常工作，80萬保額其實(shí)也花不了很久。還有一個(gè)很遺憾的地方，這對(duì)父母當(dāng)初覺得小孩應(yīng)該不會(huì)生病，所以沒有投保醫(yī)療險(xiǎn)，如果小孩有一份醫(yī)療險(xiǎn)的話，免賠額（免賠額是自己自付的部分，一般是一萬元）以外的治療費(fèi)用也能報(bào)銷的。所以如果給小孩投保，在經(jīng)濟(jì)能力許可的前提下，保額可以稍微高一點(diǎn)。萬一出險(xiǎn)，都是救命錢。

所以保險(xiǎn)真的不騙人，只是需要一個(gè)比較專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)者來替客戶挑選合適的保險(xiǎn)。當(dāng)然，經(jīng)過這些年的整改，保險(xiǎn)業(yè)越來越規(guī)范，“保險(xiǎn)理賠難”的聲音會(huì)越來越少。